Πρέπει να αγοράσετε προστασία ενυπόθηκων δανείων ή ασφάλιση ζωής;

Ασφάλιση αυτοκινήτου-επιταγή. Ασφάλιση υγείας-έλεγχος. Ασφάλιση ζωής-επιταγή. Ασφάλιση ζωής ενυπόθηκων δανείων-Περίμενε.. τι? Με τόσους πολλούς διαφορετικούς τύπους ασφάλισης που μπορείτε να αγοράσετε στις μέρες μας, είναι πολύ εύκολο να γίνετε φτωχοί στην ασφάλιση. Αγοράζοντας κάλυψη στο σπίτι σας με στεγαστικά ασφαλιστικά δάνεια ζωής στο φράχτη του να είστε υπερβολικοί. Πριν ξεπεράσω τον εαυτό μου, ας δούμε τι ακριβώς είναι η ασφάλιση ζωής ενυπόθηκων δανείων, τότε θα κοιτάξουμε αν αξίζει να το αγοράσουμε. Τέλος, θα εξετάσουμε ποιες άλλες εναλλακτικές λύσεις μπορείτε να λάβετε υπόψη - όπως η αγορά ενός ασφαλιστήριο συμβόλαιο ζωής.

Τι δεν είναι Προστασία Υποθηκών Ασφάλιση ζωής δεν είναι

Αρχικά, ήθελα να διευκρινίσω τι στεγαστική ασφάλιση ζωήςδεν είναι. Μην μπερδεύεστε με το PMI (Private Mortgage Insurance Life). Το PMI είναι αυτό που απαιτείται από την τράπεζα ή τον δανειστή σας εάν δεν μπορείτε να κάνετε μια προκαταβολή (συνήθως 20%) όταν αγοράζετε ή χτίζετε νέο σπίτι. Γνωρίζω ότι στην περίπτωση του σπιτιού που χτίζουμε, η τράπεζα απαιτεί το 20% για να αποφύγει την ασφάλιση PMI. Για έναν πιο επίσημο ορισμό, ας δούμε τι

Βικιπαίδεια λέει:

Η ιδιωτική ασφάλιση στεγαστικών δανείων (PMI) στις ΗΠΑ, είναι ασφάλιση που καταβάλλεται σε δανειστή ή διαχειριστή για ένα σύνολο αξιών που ενδέχεται να απαιτούνται κατά τη λήψη στεγαστικού δανείου. Είναι ασφαλιστικός ο συμψηφισμός ζημιών στην περίπτωση που ο υποθηκοφύλακας δεν είναι σε θέση να αποπληρώσει το δάνειο και ο δανειστής δεν είναι σε θέση να ανακτήσει το κόστος του μετά τον αποκλεισμό και την πώληση του ενυπόθηκου ακινήτου. Οι τυπικές τιμές είναι $ 55/μήνα. ανά 100.000 $ που χρηματοδοτούνται, ή έως $ 1.500/έτος. για ένα τυπικό δάνειο 200.000 δολαρίων.

Τι είναι η Ασφάλεια Ζωής Προστασίας Υποθηκών

Η ασφάλιση ζωής ενυπόθηκης προστασίας είναι ένα ασφαλιστικό σχέδιο που θα δεν προσφέρεται από τον ασφαλιστικό σας πράκτορα- πιθανότατα θα προσφερθεί από την τράπεζά σας. Εάν αγοράσατε πρόσφατα ένα νέο σπίτι ή αναχρηματοδοτήσατε, πιθανότατα το γραμματοκιβώτιό σας έχει πλημμυρίσει από προσφορές για να ασφαλίσετε το σπίτι σας. Πριν αποφασίσετε να το αγοράσετε ή όχι, ας μάθουμε τι ακριβώς είναι.

Η στεγαστική ασφάλιση ζωής είναι ασφάλιση που αγοράζεται συνήθως μέσω του χρηματοπιστωτικού ιδρύματος που έχει την υποθήκη σας (όπως η τράπεζά σας).

Το ποσό της κάλυψης που αγοράζεται είναι το ποσό του δανείου σας όπου, αν κάτι σας συνέβαινε, η τράπεζα θα ήταν ο δικαιούχος και θα εξοφλούσε το δάνειο. Στις περισσότερες περιπτώσεις, η πολιτική είναι ένας φθίνων όρος όπου όσο περνούν τα χρόνια το ποσό μειώνεται καθώς πληρώνετε το στεγαστικό σας δάνειο αν και το ασφάλιστρο που πληρώνετε παραμένει το ίδιο. Περίεργος να βρω περισσότερες πληροφορίες, ξεκίνησα στον ιστό για να δω τι θα μπορούσα να βρω. Μετά το googling "Υποθήκη Ασφάλισης Ζωής«, Συνάντησα τον παρακάτω ιστότοπο. Πραγματικά ήλπιζα να πάρω μια πραγματική σύγκριση κόστους μεταξύ της Mortgage Insurance Life και της ασφάλισης ισόβιας διάρκειας ζωής (αφού αυτό είναι που το βλέπω σε σύγκριση με αυτό), και αυτός ο ιστότοπος φάνηκε να έχει την απάντηση. Ο ιστότοπος με είχε ειδοποιήσει ότι αν έβαζα κάποιες βασικές πληροφορίες και συμφωνούσα ότι ήμουν εντάξει με 3 ασφαλιστικούς πράκτορες να με καλούν, τότε θα μπορούσα να πάρω την προσφορά που επιθυμούσα. Στο όνομα της έρευνας, το προχώρησα.

Αμέσως μετά τη συμπλήρωση της φόρμας και το πλήκτρο "enter" στο πληκτρολόγιό μου, χτύπησε το τηλέφωνο του γραφείου μου και ήταν ένας εκπρόσωπος που με κάλεσε από την ηλεκτρονική εταιρεία. Ουάου, ήταν γρήγορα. Τους εξήγησα ότι ήμουν αδειοδοτημένος οικονομικός σύμβουλος και ότι απλώς έκανα έρευνα προσπαθώντας να συγκρίνω την ασφάλιση ζωής ενυπόθηκων δανείων. Wasταν μια χαρά με αυτό, αλλά για να μου δώσει μια σύγκριση χρησιμοποιώντας με ως παράδειγμα. Έπρεπε να δώσω κάποιες πληροφορίες σχετικά με το ιατρικό μου ιστορικό. Σίγουρα, κανένα πρόβλημα. Αφού απάντησε σε μια σειρά ερωτήσεων, άρχισε να με κουράζει με προσφορές για ασφάλιση όρου. Περίμενε ένα λεπτό… ξέρω ασφάλιση όρου. Προσπαθώ να μάθω για την ασφάλιση ζωής ενυπόθηκων δανείων. Στη συνέχεια ρώτησα πώς με παραθέτει σε σύγκριση με την ασφάλιση ζωής; Η απάντησή της,

«Ω. Λοιπόν, δεν συνιστούμε ασφάλιση ζωής ενυπόθηκων δανείων. Νομίζουμε ότι είναι υπερτιμημένο και πιστεύουμε ότι ο όρος είναι πολύ πιο κατάλληλος για τους περισσότερους ανθρώπους ».

Doh! Αυτό είναι εντάξει, αλλά δεν απάντησε στην ερώτησή μου. Αποδεικνύεται, παρόλο που ο ιστότοπος διαβάζει, "ΔΩΡΕΑΝ Προσφορά Ασφάλισης Ζωής για την Υποθήκη«, Ούτε καν το προσφέρουν. Πρέπει να ομολογήσω με θρασύτητα ότι παραπλανήθηκα. Και τώρα τις τελευταίες εβδομάδες το τηλέφωνό μου χτυπάει με ασφαλιστικούς πράκτορες που προσπαθούν να μου πουλήσουν κάτι που μπορώ να αγοράσω μόνος μου.

Όταν αμφιβάλλετε ρωτήστε τον τραπεζίτη σας

Ένα μικρό εμπόδιο δεν θα με εμπόδιζε να βρω την απάντηση που ζητούσα. Δεδομένου ότι είμαι αυτή τη στιγμή στη διαδικασία οικοδόμησης ενός σπιτιού, σκέφτηκα τι δεν είναι ένας καλύτερος τρόπος για να λάβω περισσότερες πληροφορίες που πηγαίνουν απευθείας στον τραπεζίτη μου. Του έστειλα μήνυμα ηλεκτρονικού ταχυδρομείου για να ρωτήσω αν όντως προσφέρουν ασφάλιση ζωής ενυπόθηκων δανείων και πώς συγκρίνεται με τον όρο ζωής. Ιδού η απάντησή του:

«Το προσφέρουμε με τα στεγαστικά μας δάνεια. Τα ασφάλιστρα ποικίλλουν σε ένα ευρύ φάσμα με βάση το ποσό του δανείου, την ηλικία των δανειοληπτών και τη χρήση προϊόντων καπνού. Ένα πλεονέκτημα είναι η απόκτηση ασφάλισης ζωής με λίγες ερωτήσεις προς απάντηση και σχεδόν χωρίς αναδοχή. Το μειονέκτημα είναι ότι το κόστος είναι οριακά υψηλότερο από το επίπεδο του επιπέδου, αλλά η διάρκεια ζωής των στεγαστικών δανείων μειώνεται και δεν αποφέρει οφέλη στον δανειολήπτη. Πληρώνει το όφελος στον δανειολήπτη και στην τράπεζα για να εξοφλήσει την υποθήκη. Συνιστώ στους δανειολήπτες να εξετάσουν το επίπεδο ισοτιμίας προτού αποφασίσουν για τον έναν από τους δύο για να συγκρίνουν το κόστος και τα οφέλη. Θα προτιμούσα να πληρωθούν τα οφέλη στον δικαιούχο και στη συνέχεια να αποφασίσουν πώς θα χρησιμοποιήσουν αυτά τα κεφάλαια. Ένα καλό παράδειγμα είναι το περιβάλλον τιμών που έχουμε αυτήν τη στιγμή. Εάν έχω επιτόκιο κάτω από 5%, μπορεί να είναι προς το συμφέρον του συζύγου μου να λάβει τα ταμεία ασφάλισης ζωής και πληρώστε τους σε μηνιαίο όφελος ή επενδύστε ολόκληρο το ποσό, αντί να εξοφλήσετε χαμηλούς τόκους υποθήκη. Με τη στεγαστική ζωή δεν έχετε αυτήν την επιλογή ».

Τέλος, κάτι πιο συγκεκριμένο. Goodταν καλό να ακούω τον τραπεζίτη μου να λέει ότι προτίμησε την ασφάλιση ζωής όρου, αλλά έφερε κάποια καλά σημεία όταν αγοράζοντας ασφαλιστική ασφάλιση ζωής ενυπόθηκων δανείων θα μπορούσε να έχει νόημα.

Όταν αγοράζετε στεγαστική ασφάλιση ζωής έχει νόημα (Μπορεί)

Η Ασφάλιση ζωής ενυπόθηκου δανείου θεωρείται ένα απλοποιημένο προϊόν έκδοσης που σημαίνει ότι δεν χρειάζεται να περάσετε από μια σειρά ιατρικών οθονών και εργασιών αίματος για να λάβετε έγκριση. Για κάποιον που έχει προϋπάρχουσες συνθήκες, θα μπορούσε να έχει νόημα. Επίσης, αν κάποιος δεν θέλει να περάσει από την ταλαιπωρία να συμπληρώσει επιπλέον τόνους και να έρθει μια νοσοκόμα στο σπίτι σας, θα μπορούσε Βγάζει νόημα.

Παρακαλώ σημειώστε: Υπάρχουν όροι ασφαλιστικών προϊόντων που ονομάζονται "No Exam Life Insurance" που μπορεί να είναι μια κατάλληλη επιλογή σε σύγκριση με την ασφάλιση ζωής ενυπόθηκων δανείων.

Ακόμα Θέλω Περισσότερα

Εξακολουθώντας να μην είμαι απόλυτα ικανοποιημένος με τις πληροφορίες που είχα βρει μέχρι τώρα, ζήτησα συμβουλή από τον ασφαλιστικό εμπειρογνώμονα Aaron Pinkston. Έκανα τον Aaron τις ακόλουθες ερωτήσεις ελπίζοντας να ρίξω περισσότερο φως στην ασφάλιση ζωής ενυπόθηκων δανείων και πώς συγκρίνεται με τον όρο.

Πώς συγκρίνονται τα ασφάλιστρα των στεγαστικών ασφαλίσεων προστασίας ζωής σε επίπεδο επιπέδου; (Υποθέτοντας καλή υγεία)

Η ασφάλιση ζωής ενυπόθηκων δανείων πωλείται λόγω ευκολίας. Αυτή η επιπλέον ευκολία σημαίνει ότι το κόστος τείνει να είναι υψηλότερο επειδή η διαδικασία ανάθεσης δεν μπορεί να είναι τόσο ακριβής. Με μια πιο ακριβή διαδικασία ασφάλισης, οι περισσότερες πολιτικές διάρκειας ζωής θα τείνουν να είναι λιγότερο δαπανηρές από μια συγκρίσιμη πολιτική ζωής ενυπόθηκων δανείων.

Μπορείτε να διευκρινίσετε την ιδέα ότι κάθε φορά που αναχρηματοδοτείτε, πρέπει να υποβάλετε εκ νέου αίτηση για νέα πολιτική υποθηκών ζωής;

Η ασφάλιση ζωής έχει σχεδιαστεί για να προστατεύει την οικογένειά σας από οικονομική καταστροφή σε περίπτωση πρόωρου θανάτου σας (αυτό είναι διαφορετικό από το PMI). Ακόμα κι αν υποβάλετε αίτηση για ασφαλιστήριο συμβόλαιο ζωής που απαιτεί τα ενυπόθηκα έγγραφά σας ως μέρος της διαδικασίας χρηματοοικονομικής ασφάλισης, μόλις αποδεχτείτε το συμβόλαιο ζωής, είναι δικό σας. Αρκεί να μην έχετε το ασφαλιστήριο συμβόλαιο ζωής σας με ψευδείς προσβολές (γνωστός και ως ξαπλωμένη), τις εκδίδουσες ασφαλιστικές εταιρείες δεν μπορω να σου το αφησω Επίσης, δεν μπορούν να απαιτήσουν από εσάς να πληροίτε τις προϋποθέσεις για κάλυψη μόνο λόγω οικονομικής ή υγειονομικής αλλαγής. Νομίζω ότι είναι υπέροχα νέα.

Τι θα προτείνατε σε κάποιον που ψωνίζει μεταξύ των δύο;

Εάν η ευκολία και η ταχύτητα είναι η νούμερο ένα προτεραιότητά σας, σκεφτείτε τα ασφαλιστήρια συμβόλαια υποθηκών ζωής μαζί με άλλα απλοποιημένα συμβόλαια έκδοσης. Εάν άλλα πράγματα όπως η τιμή, η ποιότητα της εταιρείας και ούτω καθεξής είναι πιο σημαντικά για εσάς, άλλη επιλογή ασφάλισης ζωής μπορεί να λειτουργήσει καλύτερα. Είμαστε όλοι διαφορετικοί - δεν υπάρχει σωστή απάντηση για όλους.

Πρέπει να αγοράσετε στεγαστική ασφάλιση ζωής ή ασφάλιση ζωής;

Η πραγματική απάντηση σε αυτές τις ερωτήσεις εξαρτάται από πολλές ερωτήσεις:

• Τι ηλικία έχεις?
• Πώς είναι η υγεία σου?
• Είστε καπνιστής;
• Πόση ασφάλιση χρειάζεστε;
• Πληρώνει το στεγαστικό δάνειο το βασικό σας πρόβλημα; ή
• Παρέχετε ένα εισόδημα για την οικογένειά σας μετά το θάνατό σας;

Νομίζω ότι είναι ασφαλές να πούμε ότι στις περισσότερες περιπτώσεις η αγορά ασφάλισης ζωής είναι πιο λογική από την αγορά ασφάλισης ζωής. Σε περίπτωση που το χάσατε, είχα γράψει μια ανάρτηση για την οποία μιλούσα πόση ασφάλιση ζωής αγόρασα. Ο σκοπός της ασφάλισης ζωής μου ήταν να πληρώσω την υποθήκη μας και να φροντίσω την οικογένειά μου αν δεν ήμουν εδώ. Εάν έχετε παρόμοια επιθυμία, ρίξτε μια σοβαρή ματιά στην ασφάλιση ζωής όρου. Όταν πηγαίνετε να πάρετε εισαγωγικά, φροντίστε να ψωνίσετε. Η ηλικία και η υγεία σας, μεταξύ άλλων παραγόντων, θα καθορίσουν ποιος ασφαλιστικός φορέας θα έχει το καλύτερο ποσοστό για εσάς.