Καθώς η κοινωνία και η οικονομία μας εξακολουθούν να παραμένουν χωρίς χαρτί, η ιδέα της επανεξέτασης και της ικανότητας κατανόησης των τραπεζικών καταστάσεων μπορεί να φαίνεται σαν μια αναδρομή σε μια διαφορετική περίοδο της ιστορίας. Αλλά παρόλο που η τεχνολογία έχει αλλάξει δραματικά, οι τραπεζικές καταστάσεις εξακολουθούν να παρέχουν μια σημαντική υπηρεσία. Σας δίνει τη δυνατότητα να ελέγξετε τη δραστηριότητά σας σε σχέση με ένα γραπτό αρχείο.
Αλλά για να το κάνετε αυτό αποτελεσματικά, θα πρέπει να γνωρίζετε πώς να κατανοείτε τις τραπεζικές καταστάσεις. Όπως η εξισορρόπηση βιβλίων επιταγών και η προετοιμασία σπιτικών γευμάτων, έτσι και η κατανόηση των τραπεζικών καταστάσεων κινδυνεύει να γίνει μια χαμένη τέχνη.
Αν αυτό σας περιγράφει, ξανασκεφτείτε την ιδέα.
Γρήγορη πλοήγηση:
- Πρέπει να αναθεωρήσετε τις τραπεζικές σας καταστάσεις;
- Πώς να κατανοήσετε τις τραπεζικές καταστάσεις
- 5 λόγοι για την κατανόηση και τον έλεγχο της τραπεζικής σας κατάστασης
- Ελέγχετε τακτικά τις τραπεζικές σας καταστάσεις
Πρέπει να αναθεωρήσετε τις τραπεζικές σας καταστάσεις;
Σε αυτές τις μέρες του διαδικτυακή και κινητή τραπεζική, οι περισσότεροι καταναλωτές βασίζονται είτε σε ειδοποιήσεις συναλλαγών από την τράπεζα είτε απλώς ελέγχοντας το υπόλοιπο σε καθημερινή βάση. Εάν το ένα ή και τα δύο κάνουν check out, εκεί σταματά ο έλεγχος. Αλλά έτσι μπορείτε επίσης να καείτε!
Υπάρχουν μερικοί λόγοι για τους οποίους πρέπει να αναθεωρείτε τακτικά τις τραπεζικές σας καταστάσεις σε τακτά χρονικά διαστήματα:
- Ενδέχεται να έχετε κάνει κάποιο λάθος, όπως η υπερπληρωμή λογαριασμού.
- Αν και είναι πολύ απίθανο, η τράπεζά σας μπορεί να κάνει λάθος.
- Ενδέχεται να υπάρχει μη εξουσιοδοτημένη ανάληψη ή συναλλαγή στο λογαριασμό σας.
Η τελική πραγματικότητα των λαθών τραπεζικών δηλώσεων είναι ότι ο χρόνος δεν είναι με το μέρος σας. Όσο πιο γρήγορα ανακαλύψετε και αναφέρετε ένα σφάλμα, τόσο πιο εύκολα μπορεί να διορθωθεί. Αλλά αν περιμένετε πολύ, η διαδικασία μπορεί να γίνει πολύ πιο περίπλοκη. Και σε ορισμένες περιπτώσεις, μπορεί να μην είστε σε θέση να διορθώσετε ένα πρόβλημα που καθυστερεί πάρα πολύ.
Ένα παράδειγμα είναι μια μη εξουσιοδοτημένη χρέωση στη χρεωστική σας κάρτα. Ελέγξτε την πολιτική της τράπεζάς σας για το πώς χειρίζεται αυτές τις καταστάσεις. Θα έχετε ένα ορισμένο χρονικό διάστημα για να αναφέρετε την απώλεια, διαφορετικά ενδέχεται να είστε στο άγκιστρο για μέρος ή ολόκληρη τη χρέωση.
Τα ειδικά προβλήματα με χαμένες ή κλεμμένες τραπεζικές κάρτες
Μια χαμένη κάρτα ATM είναι ακόμα μεγαλύτερο πρόβλημα. Θα είναι ακόμη περισσότερο αν χρησιμοποιείτε την κάρτα σπάνια, ίσως επειδή είστε απασχολημένοι να εκμεταλλευτείτε τις ανταμοιβές στις πιστωτικές σας κάρτες.
Υπάρχουν ορισμένα χρονικά όρια εντός των οποίων πρέπει να αναφέρετε την απώλεια της χρεωστικής σας κάρτας για να ελαχιστοποιήσετε ή να εξαλείψετε την ευθύνη σας. Αυτά τα όρια είναι γενικά τα ακόλουθα:
- Πριν από οποιαδήποτε μη εξουσιοδοτημένη χρέωση: 0 $.
- Μέσα σε δύο εργάσιμες ημέρες αφού μάθετε για την απώλεια ή την κλοπή: $ 50.
- Περισσότερες από δύο εργάσιμες ημέρες αφού μάθετε για την απώλεια ή την κλοπή, αλλά λιγότερο από 60 ημερολογιακές ημέρες μετά την αποστολή της δήλωσης σε εσάς: $ 500.
- Περισσότερες από 60 ημερολογιακές ημέρες μετά την αποστολή της δήλωσης σε εσάς: συγγνώμη, είστε στο προσκήνιο για το συνολικό ποσό που χάθηκε, ακόμη και για συνδεδεμένους τραπεζικούς λογαριασμούς.
Ο τακτικός έλεγχος των τραπεζικών σας καταστάσεων θα σας επιτρέψει να παραμείνετε στην κορυφή οποιασδήποτε από αυτές τις εξελίξεις.
Πώς να κατανοήσετε τις τραπεζικές καταστάσεις
Τώρα που ξέρετε γιατί πρέπει να αναθεωρήσετε τις τραπεζικές καταστάσεις, ας μπούμε στις λεπτομέρειες του τρόπου με τον οποίο γίνεται. Εάν δεν αναθεωρείτε τις δηλώσεις σας σε τακτική βάση, ενδέχεται να μην γνωρίζετε όλες τις λεπτομέρειες που περιλαμβάνονται. Δεδομένου ότι οι τραπεζικές καταστάσεις τυπικά εκδίδονται σε μηνιαία βάση, θα πρέπει να αναθεωρούνται το συντομότερο δυνατό μετά την έκδοσή τους.
Οι τραπεζικές καταστάσεις περιλαμβάνουν τις ακόλουθες πληροφορίες:
- Αρχή ισορροπίας. Αυτό είναι ένα μη προσαρμοσμένο υπόλοιπο. Δεν αντικατοπτρίζει καταθέσεις, επιταγές και άλλες πληρωμές που δεν έχουν ακόμη εκκαθαρίσει την τράπεζα. Θα πρέπει να κάνετε μια τραπεζική συμφιλίωση για να επιβεβαιώσετε τις διαφορές μεταξύ του αρχικού υπολοίπου και του πραγματικού προσαρμοσμένου υπολοίπου σας.
- Καταθέσεις. Αυτά μπορεί να περιλαμβάνουν καταθέσεις μισθοδοσίας, καταθέσεις επιταγών, μεταφορές από άλλους λογαριασμούς στην ίδια τράπεζα ή από άλλο χρηματοπιστωτικό ίδρυμα ή ηλεκτρονικές μεταφορές από πηγές τρίτων.
- Πληρωμένες επιταγές. Οι επιταγές γίνονται όλο και πιο σπάνιες, αλλά μόνο οι εκκαθαρισμένες επιταγές θα εμφανίζονται στο τραπεζικό σας αντίγραφο.
- Ηλεκτρονικές πληρωμές και αυτόματες χρεώσεις. Πρόκειται για πληρωμές σε τρίτα μέρη, τις οποίες μπορείτε να ρυθμίσετε για να πραγματοποιούνται τακτικά ή μπορεί να ξεκινήσετε εφάπαξ.
- Δραστηριότητα κάρτας ATM. Αυτό μπορεί να περιλαμβάνει αγορές και πληρωμές που πραγματοποιούνται χρησιμοποιώντας την κάρτα ATM ή αναλήψεις μετρητών.
- Ατομική δραστηριότητα. Αυτό μπορεί να περιλαμβάνει τόσο καταθέσεις όσο και αναλήψεις μετρητών στο παράθυρο του ταμείου της τράπεζας.
- Χρεώσεις τράπεζας. Το πιο χαρακτηριστικό είναι ένα μηνιαίο τέλος υπηρεσίας, αλλά μπορεί να υπάρχουν άλλα τέλη, όπως τέλη δραστηριότητας ή τέλη που σχετίζονται με ΑΤΜ. Μπορεί επίσης να υπάρχουν χρεώσεις κυρώσεων, όπως μη επαρκή κεφάλαια, λογαριασμός υπεραναλήψεως, για άτιμη επιταγή.
- Τρέξιμο ισορροπίας. Η κατάσταση θα αντικατοπτρίζει συνήθως το υπόλοιπο μετά από κάθε συναλλαγή, είτε έχουν προστεθεί είτε αφαιρεθεί κεφάλαια.
- Τερματικό υπόλοιπο. Αυτό το υπόλοιπο επίσης δεν θα προσαρμοστεί. Δεν θα αντικατοπτρίζει επιταγές, καταθέσεις ή άλλες συναλλαγές που δεν έχουν ακόμη εκκαθαρίσει τον λογαριασμό σας
5 λόγοι για την κατανόηση και τον έλεγχο της τραπεζικής σας κατάστασης
Η διατήρηση ενός ακριβούς υπολοίπου τραπεζικού λογαριασμού είναι μόνο ο πιο βασικός λόγος για να αναθεωρήσετε το τραπεζικό σας αντίγραφο, οπότε ας ξεκινήσουμε με αυτό και πάμε από εκεί:
Συμβιβασμός του τραπεζικού σας υπολοίπου
Δύο φορές στην προηγούμενη ενότητα, ανέφερα ότι τα τραπεζικά σας υπόλοιπα είναι μη προσαρμοσμένα - τόσο τα υπόλοιπα της αρχής όσο και του τέλους. Το σημείο συμφιλίωσης του λογαριασμού σας είναι να βεβαιωθείτε ότι και τα δύο είναι ακριβή.
Εάν δεν έχετε συμβιβάσει ποτέ το τραπεζικό σας λογαριασμό στο παρελθόν, ξεκινήστε με το τελικό υπόλοιπο. Θα προσθέσετε τυχόν καταθέσεις στο υπόλοιπο που δεν έχουν ακόμη εκκαθαρίσει τον λογαριασμό σας από την ημερομηνία λήξης του τραπεζικού λογαριασμού. Στη συνέχεια θα αφαιρέσετε τυχόν επιταγές ή άλλες πληρωμές που δεν έχουν εκκαθαρίσει τον λογαριασμό την ίδια ημερομηνία. Αυτό θα σας δώσει το πραγματικό σας υπόλοιπο, το οποίο συνήθως διαφέρει από το τελικό υπόλοιπο της τράπεζας.
Βεβαιωθείτε ότι έχετε προσαρμόσει το υπόλοιπό σας για τους τόκους που πληρώνονται στο λογαριασμό σας, εάν πρόκειται για λογαριασμό που φέρει τόκο, καθώς και δραστηριότητα υπερανάληψης είτε για λογαριασμό σε τρεχούμενο είτε για ταμιευτήριο.
Εάν δεν μπορείτε να συμβιβάσετε με επιτυχία το υπόλοιπο, μπορεί να έχει σχέση με το υπόλοιπο έναρξης. Εάν συμβαίνει αυτό, θα πρέπει να επιστρέψετε και να συμφιλιώσετε το τελικό υπόλοιπο από την προηγούμενη μηνιαία σας κατάσταση, το οποίο είναι το αρχικό υπόλοιπο της τρέχουσας κατάστασης.
Στις περισσότερες περιπτώσεις, τα προβλήματα με τη συμφιλίωση του τραπεζικού σας υπολοίπου θα έχουν σχέση με τις δικές σας προσωπικές πρακτικές λογιστικής. Ενδέχεται να μην καταγράψετε ή να θυμηθείτε ορισμένες συναλλαγές, γεγονός που καθιστά δύσκολη τη συμφιλίωση.
Μη εξουσιοδοτημένες χρεώσεις & Πιθανή κλοπή ταυτότητας
Το έχουμε ήδη καλύψει λίγο στην προηγούμενη ενότητα, αλλά αξίζει να το αναλύσουμε με περισσότερες λεπτομέρειες.
Εάν παρατηρήσετε μία ή περισσότερες χρεώσεις στο λογαριασμό σας που φαίνονται ύποπτες, θα πρέπει να το διερευνήσετε. Ελέγξτε τα δικά σας αρχεία και δείτε εάν έχετε οποιαδήποτε τεκμηρίωση σχετικά με την έκπτωση. Εάν δεν το κάνετε, καλέστε την τράπεζα για να λάβετε διευκρινίσεις.
Εάν η τράπεζα επιβεβαιώσει ότι πρόκειται για ύποπτη συναλλαγή, θα πρέπει να την αναφέρετε ως μη εξουσιοδοτημένη χρέωση. Η κατάσταση θα επιλυθεί με βάση την πολιτική της τράπεζας, συμπεριλαμβανομένου του χρόνου αναφοράς.
Το πιο σημαντικό, εάν εντοπίσετε δύο ή περισσότερες μη εξουσιοδοτημένες χρεώσεις, ο λογαριασμός σας μπορεί να έχει κλαπεί. Εάν συμβαίνει αυτό, θα πρέπει να κλείσετε τον λογαριασμό σας ή να αντικαταστήσετε την κάρτα ATM, εάν αυτή ήταν η πηγή της μη εξουσιοδοτημένης δραστηριότητας.
Έλεγχος για ακρίβεια και σφάλματα
Μόλις συζητήσαμε τη σημασία της άμεσης αναφοράς μη εξουσιοδοτημένης δραστηριότητας και σφαλμάτων στην τράπεζά σας. Αυτό όμως μπορεί να ισχύει και για εξωτερικά μέρη.
Ας υποθέσουμε ότι αποδεχτήκατε μια επιταγή από κάποιον που πληρώνει για μια υπηρεσία ή ένα είδος που του πουλήθηκε. Όταν πήρατε την επιταγή, δεν μπήκατε στον κόπο να την κοιτάξετε. Απλώς το βάζετε στην τσέπη σας και το καταθέτετε όταν φτάσετε στην τράπεζα.
Maybeσως περιμένατε ότι η επιταγή θα ήταν 110 $, αλλά μια ανασκόπηση του τραπεζικού σας λογαριασμού αποκαλύπτει ότι εκκαθαρίστηκε για 100 $. Έχετε έλλειψη 10 $ στην πληρωμή.
Θα έχετε την ευκαιρία να ζητήσετε ένα αντίγραφο της επιταγής από την τράπεζα ή μερικές φορές μπορείτε να έχετε πρόσβαση απευθείας από την πλατφόρμα τραπεζών στο διαδίκτυο. Εάν δείχνει ότι η επιταγή έγινε για $ 110, αλλά εκκαθαρίστηκε μόνο για $ 100, είναι τραπεζικό σφάλμα και θα πρέπει να το διορθώσουν.
Αλλά αν αποδειχθεί ότι η επιταγή γράφτηκε μόνο για $ 100, θα πρέπει να επιστρέψετε στον εκδότη για να εισπράξετε τα υπόλοιπα $ 10. Όσο πιο γρήγορα το κάνετε αυτό, τόσο πιο επιτυχημένοι θα είστε.
Το ίδιο μπορεί να συμβεί και στην πλευρά πληρωμών. Μπορείτε να χρεώσετε την κάρτα ATM σας για $ 50, αλλά εκκαθαρίζει την τράπεζά σας στα $ 55. Εάν έχετε μια απόδειξη που δείχνει ότι ήταν μόνο $ 50, η διαφορά των $ 5 είναι τραπεζικό σφάλμα ή σφάλμα αναφοράς από τον έμπορο. Αλλά αν η απόδειξη δείχνει 55 $, είναι το λάθος σας. Είτε έτσι είτε αλλιώς, είναι καλύτερο να γνωρίζετε, ώστε να μπορείτε να διορθώσετε τη χρέωση ή το υπόλοιπο της τράπεζάς σας ανάλογα.
Λήψη ακριβούς εικόνας για το εισόδημα και τις δαπάνες σας
Αν έχετε κάποιο είδος επίσημος προϋπολογισμός, αυτό το βήμα μπορεί να μην είναι απαραίτητο με το τραπεζικό σας αντίγραφο. Αλλά αν είστε όπως οι περισσότεροι άνθρωποι και δεν έχετε προϋπολογισμό, το τραπεζικό σας αντίγραφο μπορεί να είναι το πιο κοντινό σημείο για να παρακολουθείτε τα έσοδα και τα έξοδά σας.
Για τους περισσότερους ανθρώπους, τα περισσότερα ή το σύνολο του εισοδήματός τους καταλήγει τελικά να περνά από τους τραπεζικούς τους λογαριασμούς. Σε αυτή την περίπτωση, το τραπεζικό σας αντίγραφο θα είναι η καλύτερη επιβεβαίωση της εισερχόμενης ταμειακής σας ροής.
Οι περισσότεροι άνθρωποι γνωρίζουν πόσο αμείβονται σε ετήσια βάση. Είναι εύκολο επειδή είναι συνήθως ένας αριθμός σταθερού αριθμού, όπως $ 45,000. Αλλά από την άποψη του προϋπολογισμού, αυτός ο αριθμός είναι πρακτικά άσχετος. Λόγω των κρατήσεων για φόρους εισοδήματος, ασφάλιση υγείας και εισφορές συνταξιοδοτικού προγράμματος, το ποσοστό καθαρού εισοδήματός σας θα είναι πολύ χαμηλότερο. Μόνο με την επανεξέταση του τραπεζικού σας λογαριασμού σε τακτική βάση, θα γνωρίζετε το πραγματικό καθαρό εισόδημα που λαμβάνετε κάθε μήνα. Αυτό θα σας πει επίσης πόσα χρήματα έχετε για να ζήσετε κάθε μήνα.
Ας περάσουμε στην πλευρά των εξόδων. Με τον έναν ή τον άλλο τρόπο, τα περισσότερα από τα έξοδά σας πιθανότατα εκτελούνται μέσω του λογαριασμού ελέγχου σας. Αυτό περιλαμβάνει όχι μόνο άμεσες πληρωμές μέσω ηλεκτρονικών μεταφορών, επιταγών ή κάρτας ATM, αλλά και μηνιαίες πληρωμές προς πιστωτικές κάρτες.
Προσθέτοντας τα έσοδα και τα έξοδά σας κάθε μήνα, θα έχετε έναν πρόχειρο προϋπολογισμό. Τουλάχιστον, θα σας ενημερώσει εάν το εισόδημά σας ξεπερνά τα έξοδά σας. Στη συνέχεια, μπορείτε να κάνετε αλλαγές στις συνήθειες δαπανών σας για να επιστρέψετε σε ισορροπία.
Διατήρηση χαρτιού
Ακόμα και στον διαδικτυακό, ηλεκτρονικό κόσμο που ζούμε, είναι συχνά απαραίτητο να μπορούμε να τεκμηριώσουμε οικονομικές συναλλαγές. Όπως θα σας πει κάθε λογιστής, η πιο βασική μορφή οικονομικής τεκμηρίωσης είναι οι τραπεζικές σας καταστάσεις. Δεδομένου ότι αντιπροσωπεύουν αυτό που είναι συνήθως η κύρια πηγή συναλλαγών στη ζωή σας, κάθε δήλωση παρέχει ένα σημαντικό ιστορικό οικονομικής δραστηριότητας.
Μπορεί να χρειαστείτε αυτές τις πληροφορίες στο μέλλον για να προετοιμάσετε τους φόρους εισοδήματός σας ή ακόμη και για να αμφισβητήσετε έναν λογαριασμό μετά το γεγονός.
Αυτό αποτελεί ισχυρή υπόθεση για τη διατήρηση κάποιου είδους συστήματος διατήρησης των δηλώσεών σας για αρκετό χρονικό διάστημα. Το αν το κάνετε αυτό αποθηκεύοντας τις δηλώσεις σας στον υπολογιστή σας ή εκτυπώνοντας και αποθηκεύοντας αντίγραφα σε χαρτί δεν είναι το σημαντικό. Αυτό που έχει σημασία είναι ότι θα έχετε το πιο θεμελιώδες στοιχείο της διαδρομής χαρτιού σας όταν χρειάζεται.
Μην υπολογίζετε στην τράπεζά σας να διατηρεί τις δηλώσεις σας για πάντα - δεν το κάνει. Οι περισσότερες τράπεζες θέτουν ένα όριο στο πόσο πίσω θα διατηρήσουν τις δηλώσεις σας. Τα τρία χρόνια είναι ένα κοινό όριο. Εάν μια κατάσταση, ιδίως φορολογική, προκύψει από περισσότερα από τρία χρόνια πριν, θα έχετε πρόβλημα αν δεν έχετε κρατήσει αντίγραφο των παλαιότερων δηλώσεών σας.
Όταν αποθηκεύετε τις δηλώσεις σας - και πρέπει - βεβαιωθείτε ότι το κάνετε με ασφάλεια. Εάν τα αποθηκεύετε στον υπολογιστή σας, θα πρέπει να αποθηκεύονται σε ένα κρυπτογραφημένο αρχείο. Εάν διατηρείτε αντίγραφα σε χαρτί, θα πρέπει να κρατούνται κλειδωμένα και κλειδωμένα. Ακριβώς όπως οι τραπεζικές σας καταστάσεις σας παρέχουν πληθώρα πληροφοριών, μπορούν να κάνουν το ίδιο για έναν κλέφτη.
Ελέγχετε τακτικά τις τραπεζικές σας καταστάσεις
Τώρα που καταλαβαίνετε τις τραπεζικές καταστάσεις και την ανάγκη να τις αναθεωρείτε σε τακτική βάση, φροντίστε να το κάνετε με συνέπεια. Εάν δεν είχατε τη συνήθεια να ελέγχετε τακτικά τις τραπεζικές σας καταστάσεις, η παράλειψη ενός ή δύο μηνών θα μπορούσε εύκολα να σας οδηγήσει στο να μην το κάνετε καθόλου. Αλλά αν το κάνετε τακτική πρακτική, όχι μόνο θα το κάνετε αυτόματα, αλλά θα σας βάλει σε μια καλύτερη θέση για να καταλάβετε τι συμβαίνει στον τραπεζικό σας λογαριασμό, καθώς και με τα οικονομικά σας γενικός.
Και αν έχετε περισσότερους από έναν τραπεζικούς λογαριασμούς, θα πρέπει να τους ελέγχετε όλους τακτικά επίσης. Που περιλαμβάνει λογαριασμούς ταμιευτηρίου. Τουλάχιστον, θα θέλετε να παρακολουθείτε τακτικά τις καταθέσεις και τις αναλήψεις από αυτούς τους λογαριασμούς. Ακόμα κι αν ένας λογαριασμός είναι χαμηλής δραστηριότητας, θα θέλετε να τον ελέγχετε τακτικά για να αναζητήσετε δόλια ή μη εξουσιοδοτημένη δραστηριότητα.
Η διαδικτυακή και η κινητή τραπεζική κάνουν σίγουρα την πρακτική της τραπεζικής ευκολότερη από ποτέ. Αλλά κανένα δεν έχει αλλάξει τη θεμελιώδη πραγματικότητα ότι έχετε ευθύνη απέναντι στον εαυτό σας να γνωρίζετε τι συμβαίνει στους τραπεζικούς σας λογαριασμούς ανά πάσα στιγμή. Αυτό θα συμβεί μόνο εάν κατανοείτε τις τραπεζικές καταστάσεις και τις αναθεωρείτε σε τακτική βάση.