Παρόλο που το 2020 ήταν μια οικονομική πυρκαγιά με επικές διαστάσεις για πολλούς, τα τελευταία χρόνια ήταν γεμάτα με μεγάλη ευημερία και, φυσικά, ανάπτυξη των χρηματιστηρίων. Άλλωστε, ο S&P 500 αυξήθηκε κατά 29% το 2019 και το ποσοστό ανεργίας ήταν τρελό-χαμηλό, πέφτοντας στο χαμηλότερο επίπεδο (3,5%) από το 1969.
Και τα προηγούμενα χρόνια δεν ήταν ούτε πολύ άθλια.
Ο S&P 500 μειώθηκε κατά 4,8% το 2018, αλλά αυξήθηκε κατά 21,83% το 2017 και 11,96% το 2016.
Μην με παρεξηγείτε - τα πράγματα δεν ήταν τέλεια, ούτε θα γίνουν ποτέ. Αλλά ως επί το πλείστον, η οικονομία έγινε μια καλά λαδωμένη μηχανή. Είναι ενδιαφέρον ότι η ευημερία αυτής της τελευταίας δεκαετίας επέφερε ένα ολοκαίνουργιο κίνημα - το κίνημα ΦΩΤΙΑ.
Το "FIRE" σημαίνει "οικονομική ανεξαρτησία, συνταξιοδοτηθείτε νωρίς". Η κύρια προϋπόθεση του FIRE είναι να ζείτε με ένα μικρό ποσοστό του εισοδήματός σας κατά τη διάρκεια των ετών εργασίας σας, ώστε να μπορείτε να συνταξιοδοτηθείτε νωρίς (συχνά από την ηλικία των 30 ετών) και να ζήσετε από τις επενδύσεις σας.
Αποκτήστε πρόσβαση σε διαδικτυακούς οικονομικούς εμπειρογνώμονες που θα σας βοηθήσουν να σχεδιάσετε και να διαχειριστείτε το 401 (k) σας
Οι Διαδικτυακοί Μεσίτες Χρηματιστηρίου χρησιμοποιούν βασικές στρατηγικές κατανομής περιουσιακών στοιχείων για να σας κρατήσουν επενδυμένους προς τους συνταξιοδοτικούς σας στόχους. Κάντε κλικ στην κατάστασή σας για να κυλήσει η μπάλα ΣΗΜΕΡΑ.
ΞεκίναΑκούγεται καλό, σωστά;
Το θέμα είναι ότι το κίνημα FIRE έχει πολλές τρύπες και είχε πολύ μεγαλύτερη αίσθηση σε μια από τις μεγαλύτερες αγορές ταύρων στην ιστορία. Κατά τη διάρκεια μιας πανδημίας, και σε μια εποχή με τόση οικονομική αβεβαιότητα, η ιδέα του κινήματος ΠΥΡΚΑΓΙΑ έχει ακόμη λιγότερη αίσθηση από ό, τι πριν.
Εδώ είναι η συμβουλή μου: Αποθηκεύστε όπως το μέλλον σας εξαρτάται από αυτό (γιατί το κάνει), αλλά αντιμετωπίστε κάθε μέρα σαν να είναι η τελευταία σας.
Πώς λειτουργεί το FIRE;
Η υλικοτεχνική υποστήριξη της επίτευξης ΠΥΡΚΑΓΙΑΣ διαφέρει από άτομο σε άτομο, αλλά η βασική αφήγηση είναι πάντα η ίδια. Δείτε πώς λειτουργεί το FIRE ή πώς είναιυποτιθεμένος προς το για την πλειοψηφία των συνδρομητών του.
Κερδίστε όσο μπορείτε, ενώ μπορείτε. Οι περισσότεροι άνθρωποι που ακολουθούν τη ΦΩΤΙΑ έχουν υψηλά εισοδήματα και καριέρα στη μηχανική, την ιατρική ή την επιχειρηματικότητα, και αυτός είναι ο λόγος που μπορούν να εξοικονομήσουν τόσα πολλά χρήματα. Οι λάτρεις της ΠΥΡΟΣΒΕΣΗΣ που θέλουν να συνταξιοδοτηθούν πρόωρα πρέπει να εργαστούν σκληρά από νωρίς, ώστε να εξοικονομήσουν σημαντικά ποσά και να επιτύχουν τους στόχους τους γρηγορότερα.
Θέστε έναν στόχο συνταξιοδότησης και δημιουργήστε ένα σχέδιο για να φτάσετε εκεί. Όταν μιλούν με άτομα που ακολουθούν τη ΦΩΤΙΑ, έχουν σχεδόν πάντα έναν «αριθμό αποταμιεύσεων συνταξιοδότησης» που σκοπεύουν να φτάσουν πριν εγκαταλείψουν τη δουλειά τους. Αυτός ο αριθμός υπολογίζεται συνήθως ως 25 φορές τα ετήσια έξοδά τους (1,25 εκατομμύρια δολάρια αν θέλετε 50,000 δολάρια ετησίως δαπάνες κατά τη συνταξιοδότηση), αλλά άλλοι χρησιμοποιούν τύπους όπως ο κανόνας 4% για να καθορίσουν πόσο χρειάζονται σώσει. Με αυτόν τον κανόνα, οι συνταξιούχοι σχεδιάζουν να κάνουν τα αυγά της φωλιάς τους να διαρκέσουν, αποσύροντας μόνο το 4% του χαρτοφυλακίου τους κάθε χρόνο.
Μειώστε ανελέητα τα έξοδά σας. Το κλειδί για την πρόωρη συνταξιοδότηση συνήθως περιλαμβάνει περικοπή δαπανών μέχρι το κόκκαλο έτσι μπορείτε να εξοικονομήσετε το 50% του εισοδήματός σας, το 70% του εισοδήματός σας και μερικές φορές περισσότερο. Για τους πιο αφοσιωμένους οπαδούς του FIRE, αυτό μερικές φορές μπορεί να σημαίνει να ζείτε σε ένα μικρό σπίτι ή ένα κινητό σπίτι, να μην τρώτε ποτέ έξω, να αγοράζετε μεταχειρισμένα ή να μην αγοράζετε τίποτα.
Χρησιμοποιούν επίσης εφαρμογές όπως Τακτοποίηση για να μειώσω τις συνδρομές και ορκίζομαι ότι κάθε άτομο που γνωρίζω από τη ΦΩΤΙΑ παρακολουθεί τις δαπάνες του στο Personal Capital για να παραμείνει στην πορεία του.
Επενδύστε σε περιουσιακά στοιχεία που παράγουν εισοδήματα. Για να συνταξιοδοτηθούν πρόωρα, πολλοί λάτρεις της ΠΥΡΟΣΒΕΣΗΣ επενδύουν σε επιχειρήσεις που παράγουν εισόδημα. Θα βρείτε επίσης ένα υποσύνολο του κινήματος FIRE που επενδύει εξ ολοκλήρου σε ενοικιαζόμενα ακίνητα για να χρηματοδοτήσει τη συνταξιοδότησή του, αν και μερικοί μπορεί να αγοράσουν REIT ή να επενδύσουν σε μια πλατφόρμα όπως Realty Moguμεγάλο αντι αυτου.
Δημιουργήστε παθητικές ροές εισοδήματος. Οι περισσότεροι που ακολουθούν το FIRE επενδύουν επίσης σε μετοχές και ομόλογα, αλλά συνήθως σε αμοιβαία κεφάλαια χαμηλού κόστους. Τα κεφάλαια του δείκτη τους επιτρέπουν να αυξήσουν τον πλούτο τους με βάση τις μέσες αποδόσεις της αγοράς με μερικούς από τους χαμηλότερους δείκτες δαπανών και χωρίς να ανησυχούν για την αγορά ή την πώληση μετοχών την κατάλληλη στιγμή.
Μερικοί που επιδιώκουν τη ΦΩΤΙΑ επίσης ορκίζονται σε ρομπο-συμβούλους όπως Βελτίωση και Robinhooρε, τα οποία τους βοηθούν να αυξήσουν τον πλούτο με κάποια επενδυτική βοήθεια και χαμηλές χρεώσεις διαχείρισης λογαριασμού.
Μόλις μειώσετε τα έξοδα, επενδύσατε σε μεγάλο βαθμό και φτάσετε στον αριθμό «συνταξιοδότησής» σας, το υπόλοιπο ταξίδι της ΠΥΡΚΑΓΙΑΣ σχετίζεται με την πλευρά «RE» της εξίσωσης. Με άφθονο παθητικό εισόδημα, έχετε την ευκαιρία να περάσετε το χρόνο σας αναζητώντας χόμπι και πάθη που δεν θα μπορούσατε ποτέ πριν.
Αυτό το τελευταίο κομμάτι είναι ένα κρίσιμο συστατικό του FIRE. Όλη η ουσία του κινήματος είναι να αγοράσετε χρόνο για να περάσετε τη ζωή σας κάνοντας αυτό εσείς θέλω αντί να είμαι υπόχρεος σε έναν εργοδότη. Με το FIRE, εργάζεστε σκληρά για περίπου μια δεκαετία, εξοικονομείτε όλα αυτά τα χρήματα και στη συνέχεια ξοδεύετε τα υπόλοιπα χρόνια σας σε χόμπι και χαλάρωση. Τουλάχιστον, αυτός είναι ο στόχος υποτιθεμένος να είναι.
Προειδοποιήσεις του κινήματος ΦΩΤΙΑ
Το θέμα είναι ότι έχω διαπιστώσει ότι οι λάτρεις της ΦΩΤΙΑΣ δεν ασκούν πάντα αυτό που κηρύττουν. Και ακόμη και όταν το κάνουν, δεν αναγνωρίζουν πάντα το γεγονός ότι δεν είναι όλοι έτοιμοι να επιτύχουν τα ίδια αποτελέσματα.
Η πανδημία έχει επίσης δημιουργήσει ακόμη περισσότερες τρύπες στην ιστορία της ΦΩΤΙΑΣ που ο καθένας μπορεί να πετύχει πρόωρη συνταξιοδότηση εάν προσπαθήσει αρκετά. Σε τελική ανάλυση, είναι πολύ πιο εύκολο να επενδύσεις για συνταξιοδότηση σε έναν χρόνο όταν ο S&P αυξάνεται κατά 29%, έναντι σχεδόν κάθε άλλη χρονιά που έχει καταγραφεί.
Εδώ είναι μερικές από τις λιγότερο γνωστές επιφυλάξεις του FIRE που σχεδόν κανείς δεν αναφέρει.
#1: Οι περισσότεροι πρέπει να συνεχίσουν να εργάζονται
Οι περισσότεροι FIRE bloggers, οικοδεσπότες podcast και προσωπικότητες των μέσων ενημέρωσης δεν είναι καθόλου διαφανείς όταν πρόκειται να λειτουργήσουν οι αριθμοί τους. Επιμένουν να λένε ότι η οικογένειά τους ξοδεύει μόλις 25.000 δολάρια ετησίως ή κάποιο άλλο αυθαίρετο νούμερο, αλλά δεν το σπάνε μειώσουν τα έξοδά τους ή εξηγήστε πώς είναι δυνατόν όταν η μέση οικογένεια ξοδεύει το ένα τρίτο αυτών σε υγειονομική περίθαλψη μόνος.
Το όχι και τόσο κρυμμένο μυστικό του κινήματος ΦΩΤΙΑ είναι το γεγονός ότι οι περισσότεροι άνθρωποι που μιλούν ή γράφουν για ΦΩΤΙΑ εξακολουθούν να εργάζονται και να κερδίζουν εισόδημα. Πολλοί από αυτούς κερδίζουν πολλά λόγω χορηγιών και συνεργασιών θυγατρικών, και αυτό είναι το εισόδημα που η μέση οικογένεια που επιδιώκει το FIRE δεν θα έχει πρόσβαση.
Ρωτήστε τον εαυτό σας: Θέλετε να συνεχίσετε να εργάζεστε ή θέλετε πραγματικά να συνταξιοδοτηθείτε πρόωρα; Εάν σκοπεύετε να εργαστείτε με μερική απασχόληση σε μια πιο ευχάριστη δουλειά, αυτό μπορεί να σας βοηθήσει να φτάσετε πιο γρήγορα τον αριθμό FIRE σας.
#2: Η ΦΩΤΙΑ ΔΕΝ είναι εφικτή από όλους
Το κίνημα FIRE αποτελείται σε μεγάλο βαθμό από λευκούς άνδρες που εργάζονται ως μηχανικοί και αυτό δεν είναι υπερβολή! Φυσικά, μπορείτε να συνταξιοδοτηθείτε πρόωρα εάν κερδίζετε έναν μέσο ετήσιο μισθό $ 94.500 σύμφωνα με το Γραφείο Στατιστικών Εργασίας. Προφανώς, ορισμένες οικογένειες έχουν και δύο υψηλά εισοδήματα στο νοικοκυριό, κάτι που τους οδηγεί πολύ πιο γρήγορα.
Η πραγματικότητα είναι ότι, σύμφωνα με πολλές έρευνες, οι λευκοί άνδρες εξακολουθούν να κερδίζουν περισσότερα σε σύγκριση με τις γυναίκες και οποιονδήποτε (άντρα ή γυναίκα) που δεν είναι λευκός. Όχι μόνο αυτό, αλλά ένας απροσδόκητος τραυματισμός ή αναπηρία μπορεί να σταματήσει μια καριέρα με υψηλές αμοιβές. Επιπλέον, δεν προέρχονται όλοι από ένα σπίτι με υποστηρικτικούς γονείς που τους δίνουν κάθε είδους πόδι.
Ρωτήστε τον εαυτό σας: Θα μπορούσατε να συνταξιοδοτηθείτε νωρίς εάν κάτι συνέβη με την υγεία σας ή αν δεν μπορούσατε να εργαστείτε; Εάν ανησυχείτε για την υποστήριξη του εαυτού σας ή για μια ξαφνική δυσκολία που καθιστά πιο δύσκολη την επίτευξη ΠΥΡΚΑΓΙΑΣ, τότε ξανασκεφτείτε αυτήν την επιλογή. Μπορεί επίσης να είναι καλή ιδέα εξετάστε την ασφάλιση αναπηρίας.
#3: Η επίτευξη FIRE σε σύντομο χρονικό διάστημα λειτουργεί μόνο σε καλές στιγμές
Θυμάστε πώς είπα ότι ο S&P 500 αυξήθηκε κατά 29% το 2019; Αυτό συνήθως δεν συμβαίνει. Η πραγματικότητα είναι ότι το κίνημα ΦΩΤΙΑ γεννήθηκε σε μια δεκαετία τεράστιας ανάπτυξης και ευημερίας. Είναι πιθανό ότι έχει δώσει σε πολλούς από τους υποστηρικτές του μια στρεβλή ιδέα για το πώς είναι οι μακροπρόθεσμες επενδυτικές αποδόσεις.
Ρωτήστε τον εαυτό σας: Είναι πιο εύκολο να φτάσετε στο FIRE κατά τη διάρκεια μιας αγοράς ταύρων, αλλά θα φτάσετε στον αριθμό συνταξιοδότησής σας εάν έχετε κατά μέσο όρο 5% ή 6% αποδόσεις; Εάν όχι, τότε πιθανότατα θα χρειαστεί να εξοικονομήσετε σημαντικά περισσότερα για να επιτύχετε τους στόχους πρόωρης συνταξιοδότησής σας.
#4: Οι λάτρεις της ΠΥΡΚΑΓΙΑΣ πρέπει να εγκαταλείψουν πολλά και μπορεί να μην αξίζει τον κόπο
Το κίνημα FIRE έχει ένα στοιχείο που μοιάζει με λατρεία και είναι πολύ απογοητευτικό αν δεν θέλετε να τραβήξετε τη γραμμή. Οι λάτρεις της ΦΩΤΙΑΣ συνοφρυώνονται όταν ξοδεύουν χρήματα για οτιδήποτε δεν είναι απολύτως απαραίτητο, είτε πρόκειται για φαγητό τα Σαββατοκύριακα είτε για αγορά νέου αυτοκινήτου.
Πολλοί από αυτούς ζουν με ένα μικρό ποσοστό των εισοδημάτων τους, θυσιάζοντας διακοπές και χόμπι για χρόνια ή ακόμα και δεκαετίες στο τέλος. Αν και η ανταμοιβή μπορεί να αξίζει τον κόπο όταν τελικά συνταξιοδοτηθείτε, όλοι γνωρίζουμε ότι τίποτα στη ζωή δεν είναι εγγυημένο.
Τι θα συμβεί αν εγκαταλείψετε τα πάντα για να φτάσετε στη ΦΩΤΙΑ, αλλά δεν καταφέρετε ποτέ να το απολαύσετε; Είτε μας αρέσει είτε όχι, οι άνθρωποι πεθαίνουν συνεχώς νέοι. Φαίνεται ότι πρέπει να υπάρχει ισορροπία μεταξύ της απόλαυσης της ζωής τώρα και της εξοικονόμησης, ώστε να μπορείτε να απολαύσετε τη ζωή αργότερα, επίσης.
Ρωτήστε τον εαυτό σας: Θέλετε να εγκαταλείψετε τις περισσότερες απολαύσεις της ζωής για μια πρόωρη συνταξιοδότηση που ίσως δεν θα δείτε ποτέ; Δεν υπάρχει τίποτα κακό στο να θυσιάζεστε βραχυπρόθεσμα για να μπορείτε να ζήσετε όπως θέλετε αργότερα στη ζωή σας, αλλά μην ξεχάσετε να απολαύσετε τα μικρά πράγματα στην πορεία.
#5: Η εγκατάλειψη μιας καλής εργασίας είναι σημαντικά πιο επικίνδυνη σε μια οικονομία με πτώση
Τέλος, το κίνημα ΠΥΡΟΣΒΕΣΗ έχει το μεγαλύτερο νόημα σε μια οικονομία όπου το ποσοστό ανεργίας εξακολουθεί να είναι στο 3,5%. Θα μπορούσατε να αφήσετε τη δουλειά σας και να δοκιμάσετε πρόωρη συνταξιοδότηση χωρίς να θέσετε τα πάντα σε κίνδυνο. Εάν δεν λειτουργούσε, θα μπορούσατε να πάρετε ένα άλλο J-O-B, σωστά;
Αλλά η πανδημία μας έμαθε ότι οι καλές στιγμές δεν διαρκούν πάντα. Τα ποσοστά ανεργίας μειώνονται, αλλά αυξάνονταν τον Μάρτιο και τον Απρίλιο όταν ο COVID-19 είχε κλείσει τις επιχειρήσεις από ακτή σε ακτή.
Μπορεί να χρειαστούν χρόνια ή δεκαετίες για να μειωθεί η ανεργία στο 3,5%, ή μπορεί να μην επαναληφθεί ποτέ. Όπως και να έχει, δεν είναι πάντα εύκολο να βρεις άλλη δουλειά - ειδικά αυτή τη στιγμή.
Ρωτήστε τον εαυτό σας: Μπορείτε πραγματικά να απομακρυνθείτε από μια κερδοφόρα και σταθερή καριέρα; Εάν ανησυχείτε για την πλήρη αποχώρηση, μπορεί να έχει νόημα να εργαστείτε σε δεξιότητες που θα μπορούσαν να οδηγήσουν σε κάποιο είδος μερικής απασχόλησης κατά την πρόωρη συνταξιοδότηση. Οι επιλογές θα μπορούσαν να περιλαμβάνουν 1099 εργασίες στον παλιό σας τομέα, συμβουλευτικές υπηρεσίες ή ακόμη και ένα ή δύο πλαϊνές ατάκες που μπορείτε να κάνετε στον ελεύθερο χρόνο σας.
Η κατώτατη γραμμή
Το κίνημα FIRE μπορεί να είναι λιγότερο σχετικό εν μέσω πανδημίας, αλλά υπάρχουν πολλά καλά μαθήματα που μπορούν να βρεθούν μέσα στις αρχές του. Το να ξοδεύετε λιγότερα και να ζείτε με τις δυνατότητές σας είναι πάντα έξυπνο και εσείς θα επιτύχετε γρηγορότερα τους οικονομικούς σας στόχους εάν μπορείτε να εξοικονομήσετε και να επενδύσετε τη διαφορά.
Απλώς μην κολλήσετε τόσο πολύ ώστε να ξεχάσετε να απολαύσετε τη ζωή σας. Εμπειρίες που κοστίζουν χρήματα μπορούν να κάνουν τη ζωή να αξίζει να ζει κανείς, και το να ξετρελαθείς για κάποιες ανέσεις πλασμάτων είναι δεν το τέλος του κόσμου.
Ιδού η συμβουλή μου: Εξοικονομήστε όπως το μέλλον σας εξαρτάται από αυτό (επειδή συμβαίνει), αλλά αντιμετωπίστε κάθε μέρα σαν να είναι η τελευταία σας. Κάντε κάτι που σας αρέσει, αγκαλιάστε και αγαπάτε στην οικογένειά σας και σταματήστε και μυρίστε τα τριαντάφυλλα όσο μπορείτε ακόμα.