Μέχρι πριν από μερικά χρόνια, οι μικρές επιχειρήσεις περιορίζονταν στη λήψη επιχειρηματικών δανείων από τράπεζες και άλλες παραδοσιακές πηγές. Αλλά τα τελευταία χρόνια, άνοιξε μια άλλη πηγή, και αυτά είναι επιχειρηματικά δάνεια από ομότιμους (P2P).
Πρόκειται για δάνεια ειδικά σχεδιασμένα για μικρές επιχειρήσεις και παρέχουν μεγαλύτερες πιστωτικές επιλογές από ό, τι μπορούν να βρουν οι ιδιοκτήτες μικρών επιχειρήσεων στις τράπεζες.
Οι δανειστές P2P έχουν γίνει σημαντικές πηγές επιχειρηματικών δανείων
Είναι τυχερό για τις μικρές επιχειρήσεις που οι πλατφόρμες P2P που δίνουν επιχειρηματικά δάνεια έρχονται στην αγορά. Τράπεζες - η πιο παραδοσιακή πηγή δάνεια όλων των τύπων - δεν ενδιαφέρονται ιδιαίτερα ή δεν είναι γενναιόδωροι όταν πρόκειται για τη χορήγηση δανείων για επιχειρηματικούς σκοπούς.
Εάν είστε ιδιοκτήτης επιχείρησης και προσπαθήσατε να λάβετε χρηματοδότηση επιχειρήσεων, πιθανότατα γνωρίζετε καλά τις δυσκολίες της διαδικασίας.
Αυτό ισχύει ιδιαίτερα για το χώρο των μικρών επιχειρήσεων. Οι τράπεζες δίνουν δάνεια σε επιχειρήσεις, αλλά αυτές είναι κυρίως καλά εδραιωμένες επιχειρήσεις. Συνήθως, αντιπροσωπεύουν μεσαίες έως μεγάλες επιχειρήσεις.
Οι τράπεζες τα βλέπουν ως δάνεια χαμηλότερου κινδύνου, καθώς οι εταιρείες έχουν ισχυρά ιστορικά στοιχεία, καθώς και μεγάλες ροές εσόδων και βάσεις περιουσιακών στοιχείων για την εξασφάλιση των δανείων. Αυτό το είδος σταθερότητας δεν είναι συνήθως τόσο προφανές με τις μικρές επιχειρήσεις και οι τράπεζες δυσκολεύουν ιδιαίτερα τη λήψη δανείου.
Η διαδικασία που περιπλέκεται είναι ότι οι τράπεζες συχνά δεν δίνουν επιχειρηματικά δάνεια για λιγότερο από 100.000 δολάρια. Συνήθως θεωρούν ότι τα μικρότερα δάνεια δεν αξίζουν τον χρόνο και την προσπάθειά τους, με βάση την κερδοφορία του δανείου. Αυτό σημαίνει ότι εάν μια μικρή επιχείρηση χρειάζεται μόνο 50.000 δολάρια, μπορεί να μην μπορεί καν να βρει μια τράπεζα πρόθυμη να μιλήσει μαζί τους.
Αλλά ο δανεισμός P2P ανοίγει για τις μικρές επιχειρήσεις. Ακολουθούν πέντε από τους πιο σημαντικούς δανειστές P2P στον τομέα:
Λέσχη Δανεισμού
Έχετε πάντα τη δυνατότητα να χρησιμοποιείτε προσωπικά δάνεια για επαγγελματικούς σκοπούς με το Lending Club, αλλά το Lending Club σταδιακά τμηματοποιεί τα είδη των δανείων της, τα οποία περιλαμβάνουν αποκλειστικά επιχειρηματικά δάνεια και επιχειρηματικές γραμμές πίστωση.
Τα προσωπικά δάνεια είναι ακόμα διαθέσιμα, τα οποία θα σας επιτρέψουν να λάβετε ένα ακάλυπτο δάνειο έως και 40.000 $ για χρήση για την επιχείρησή σας. Αλλά τα προγράμματα επιχειρηματικών δανείων θα σας επιτρέψουν να δανειστείτε πολύ μεγαλύτερα ποσά.
Στην πραγματικότητα, μπορείτε να δανειστείτε ένα ποσό έως $ 300,000. Τα επιχειρηματικά δάνεια είναι δάνεια με δόσεις με όρους που διαρκούν από ένα έως πέντε έτη. Είναι σταθερού επιτοκίου, με σταθερές μηνιαίες πληρωμές και θα πληρωθούν πλήρως στο τέλος της περιόδου.
Οι επιχειρηματικές πιστωτικές γραμμές, από την άλλη πλευρά, είναι περιστρεφόμενες πιστωτικές ρυθμίσεις, που λειτουργούν όπως πιστωτικές κάρτες ή πιστωτικές γραμμές εγχώριων ιδίων κεφαλαίων.
Το Lending Club δεν απαιτεί επιχειρηματικά σχέδια ή προβολές, ούτε γενικά ζητά αξιολόγηση ή ασφάλιση τίτλου. Δεν απαιτείται εξασφάλιση για δάνεια κάτω των 100.000 δολαρίων και όταν απαιτείται εξασφάλιση για υψηλότερα ποσά, είναι συνήθως μια γενική εγγύηση για την επιχείρηση και προσωπικές εγγυήσεις από τους ιδιοκτήτες της επιχείρηση. Επιπλέον, τα έσοδα από δάνεια μπορούν να χρησιμοποιηθούν σχεδόν για οποιονδήποτε σκοπό.
Προκειμένου να πληρούν τις προϋποθέσεις για α Δανεισμός επιχειρηματικού δανείου Club ή επιχειρηματική γραμμή πίστωσης, πρέπει να είστε επαγγελματίες για τουλάχιστον 24 μήνες και να έχετε τουλάχιστον 75.000 $ σε ετήσιες πωλήσεις.
Πρέπει επίσης να κατέχετε τουλάχιστον το 20% της επιχείρησης και να έχετε τουλάχιστον δίκαιη ή καλύτερη προσωπική πίστωση. Αυτό απαιτεί γενικά μια πιστωτική βαθμολογία τουλάχιστον 660, χωρίς πρόσφατες πτωχεύσεις ή φορολογικά δικαιώματα.
Το APR κυμαίνεται μεταξύ 6,95% και 35,89% και υπάρχει τέλος καταγωγής ίσο μεταξύ 0,99% και 6,99%. Αλλά δεν υπάρχουν τέλη αίτησης και καμία ποινή προπληρωμής.
Κύκλος χρηματοδότησης
Όταν το Lending Club και άλλοι δανειστές P2P προσφέρουν επιχειρηματικά δάνεια ως μέρος του μείγματος δανείων τους, Κύκλος χρηματοδότησης έχει δημιουργηθεί ρητά για την παροχή επιχειρηματικών δανείων συγκεκριμένα.
Ο κύκλος χρηματοδότησης παρέχει επιχειρηματικά δάνεια για τουλάχιστον $ 25,000 έως 500,000 $ κατ 'ανώτατο όριο. Όπως και το Lending Club, οι όροι επιχειρηματικού δανείου μπορεί να κυμαίνονται από ένα έτος έως πέντε χρόνια και μπορείτε να χρησιμοποιήσετε τα έσοδα για σχεδόν οποιοδήποτε σκοπός - αναχρηματοδότηση υφιστάμενου χρέους, πρόσληψη περισσότερων υπαλλήλων, αγορά αποθέματος ή εξοπλισμού ή μετακίνηση ή επέκταση της επιχείρησής σας λειτουργία.
Προκειμένου να πληρούν τις προϋποθέσεις για α επιχειρηματικό δάνειο με το Funding Circle, πρέπει να έχετε ελάχιστο πιστωτικό σκορ 640 και να μην έχετε πτώχευση ή κρίση τα τελευταία επτά χρόνια, ούτε εκκρεμή φορολογικά δικαιώματα ή μη ικανοποιητικές αποφάσεις.
Πρέπει να εργάζεστε για 24 μήνες και να εμφανίζετε κέρδη τουλάχιστον σε ένα από τα δύο τελευταία χρόνια. Πρέπει επίσης να έχετε ελάχιστο ετήσιο εισόδημα 150.000 $ σε καθένα από τα δύο πιο πρόσφατα ημερολογιακά έτη.
Τα επιχειρηματικά δάνεια δεν θα απαιτήσουν καμία συγκεκριμένη φυσική ασφάλεια, αλλά θα πρέπει να εκτελέσετε μια κατάθεση Εντύπου UCC-1 καθώς και να παρέχετε προσωπικές εγγυήσεις από κάθε ιδιοκτήτη της επιχείρησης.
Τα επιτόκια μπορεί να κυμαίνονται μεταξύ 5,49% και 27,79% και υπάρχει προμήθεια προέλευσης που κυμαίνεται μεταξύ 1,49% και 4,99% του ποσού του δανείου.
Μάθετε περισσότερα σχετικά με τον κύκλο χρηματοδότησης
Ευημερώ
Σε αντίθεση με το Lending Club και το Funding Circle, το Prosper δεν διαθέτει διαθέσιμο ειδικό πρόγραμμα επιχειρηματικών δανείων. Ωστόσο, μπορείτε να πάρετε ένα ακατάσχετο προσωπικό δάνειο μεταξύ $ 2.000 και $ 35.000 και να το χρησιμοποιήσετε για επαγγελματικούς σκοπούς.
Προκειμένου να πληρούν τις προϋποθέσεις για α δάνειο στην Prosper, πρέπει να έχετε ένα ελάχιστο πιστωτικό αποτέλεσμα 640 με την Experian (αυτό είναι το πιστωτικό γραφείο στο οποίο βασίζουν το πιστωτικό σας αποτέλεσμα). Θα πρέπει να προσκομίσετε ένα αντίγραφο της πρόσφατης δήλωσης φόρου εισοδήματός σας εάν είστε αυτοαπασχολούμενος.
Τα επιτόκια κυμαίνονται μεταξύ 5,99%, έως 35,97%κατ 'ανώτατο όριο. Το Prosper χρεώνει επίσης ένα τέλος προέλευσης ίσο μεταξύ 1% και 5% του δανείου σας. Δεν υπάρχει τέλος αίτησης και καμία ποινή προπληρωμής.
Νεόπλουτος
Όπως το Prosper, έτσι και το Upstart δεν έχει συγκεκριμένο πρόγραμμα δανείων για επιχειρηματικά δάνεια, αλλά σας επιτρέπει να πάρετε ένα προσωπικό δάνειο το οποίο μπορεί να χρησιμοποιηθεί για σχεδόν κάθε επιχειρηματική ανάγκη που έχετε.
Το Upstart είναι λίγο διαφορετικό από άλλους δανειστές P2P στο ότι κοιτάζουν πέρα από τα παραδοσιακά κριτήρια πίστωσης, αλλά λαμβάνουν επίσης υπόψη την εκπαίδευσή σας. Αυτό περιλαμβάνει την ειδικότητά σας, τον μέσο όρο βαθμού και ακόμη και το κολέγιο ή το πανεπιστήμιο που παρακολουθήσατε. Θεωρούν ότι ορισμένοι κύριοι τομείς σπουδών έχουν πλεονεκτήματα έναντι άλλων και εντάσσονται στο μείγμα αναδοχής.
Μπορείτε να δανειστείτε από τουλάχιστον $ 3.000 έως το μέγιστο $ 35.000. Έχουν δύο όρους δανείου, 36 μήνες και 60 μήνες. Αν και δεν είναι συγκεκριμένα επιχειρηματικά δάνεια, έχουν ένα σημαντικό πλεονέκτημα στο ότι δεν απαιτούν εγγύηση για το δάνειο.
Ως ελεύθερος επαγγελματίας, θα πρέπει να υποβάλετε την πιο πρόσφατη δήλωση φόρου εισοδήματος, καθώς και αντίγραφα των τιμολογίων του τρέχοντος έτους για την επιχείρησή σας. Θα απαιτήσουν επίσης ένα αντίγραφο της μεταγραφής του κολλεγίου σας εάν αποφοιτήσετε μέσα σε τέσσερα χρόνια από την υποβολή αίτησης για δάνειο. Πρέπει να έχετε ένα ελάχιστο πιστωτικό αποτέλεσμα 640 και να μην έχετε πτωχεύσεις ή άλλα αρνητικά δημόσια αρχεία στην πιστωτική σας έκθεση.
Τα επιτόκια κυμαίνονται μεταξύ 4,66% και 29,99% για δάνειο 36 μηνών και μεταξύ 6,00% και 27,32% για δάνειο 60 μηνών. Είναι πιθανό ότι χρεώνουν επίσης τέλη προέλευσης, καθώς αυτή είναι η πρακτική με τους δανειστές P2P, αλλά δεν αποκαλύπτεται στον ιστότοπό τους. Ας υποθέσουμε ότι θα είναι σύμφωνο με τα τέλη προέλευσης άλλων δανειστών P2P.
PeerForm
Το PeerForm ακολουθεί τον ίδιο δρόμο με το Prosper και το Upstart στο ότι δεν έχουν συγκεκριμένο επιχειρηματικό δάνειο πρόγραμμα, αλλά έχουν προσωπικά δάνεια που μπορείτε να χρησιμοποιήσετε για σχεδόν οποιοδήποτε επαγγελματικό σκοπό σας επιλέγω.
Τα ποσά του δανείου κυμαίνονται μεταξύ $ 1.000 και $ 25.000 και όλα είναι για περίοδο 36 μηνών. Πρόκειται για δάνεια με δόσεις που έρχονται με σταθερά επιτόκια και μηνιαίες πληρωμές και θα εξοφληθούν πλήρως στο τέλος της διάρκειας του δανείου.
Τα επιτόκια κυμαίνονται από 7,12%, έως 29,99%. Δεν υπάρχουν τέλη αίτησης και ποινές προπληρωμής. Ωστόσο, η PeerForm έχει τέλος προέλευσης μεταξύ 1,00% και 5,00% του δανείου.
Προκειμένου να πληρούν τις προϋποθέσεις για δάνειο PeerForm, πρέπει να έχετε ένα ελάχιστο πιστωτικό αποτέλεσμα 600, το οποίο είναι χαμηλότερο από οποιονδήποτε άλλο δανειστή P2P σε αυτήν τη λίστα. Ωστόσο, η πιστωτική σας έκθεση δεν πρέπει επίσης να αποκαλύπτει καθυστερήσεις, πτωχεύσεις, φορολογικά δικαιώματα, αποφάσεις ή εισπράξεις που δεν σχετίζονται με ιατρικούς σκοπούς τους τελευταίους 12 μήνες.
Μπορείτε να έχετε μέγιστο λόγο χρέους προς εισόδημα 40%, αλλά αυτό δεν περιλαμβάνει το στεγαστικό χρέος στην προσωπική σας κατοικία. Η πιστωτική σας έκθεση πρέπει επίσης να εμφανίζει τουλάχιστον έναν περιστρεφόμενο λογαριασμό, πρέπει επίσης να έχετε τουλάχιστον έναν ανοιχτό τραπεζικό λογαριασμό για να πληροίτε τα κριτήρια για δάνειο.
Το πλεονέκτημα επιχειρηματικού δανείου P2P
Αυτο ειναι πέντε μεγάλες πλατφόρμες δανεισμού P2P που διαθέτουν επιχειρηματικά δάνεια με τη μία ή την άλλη μορφή. Εάν χρειάζεστε μικρότερο ποσό δανείου - λιγότερο από 35.000 $ - και ψάχνετε για ένα απλό ακάλυπτο δάνειο που μπορείτε να χρησιμοποιήσετε για επαγγελματικούς σκοπούς, τότε οι Prosper, Upstart και PeerForm θα πρέπει να είναι σε θέση να σας παρέχουν αυτό που ψάχνετε Για.
Αλλά αν χρειάζεστε μεγαλύτερο ποσό, όπως αρκετές εκατοντάδες χιλιάδες δολάρια, και η επιχείρησή σας είναι λίγο καλύτερη καθιερωμένο όσον αφορά το χρονικό διάστημα στην επιχείρηση και τις ταμειακές ροές, τότε θα θέλετε να πάτε είτε με το Lending Club ή με Κύκλος χρηματοδότησης.
Ό, τι κι αν επιλέξετε, το αποτέλεσμα είναι ότι δεν περιορίζεστε πλέον στο να λαμβάνετε επιχειρηματικά δάνεια αυστηρά από τράπεζες. Τώρα μπορείτε να επωφεληθείτε από τις πλατφόρμες P2P και πιθανότατα να έχετε περισσότερες πιθανότητες να λάβετε τη χρηματοδότηση που χρειάζεστε για τη μικρή επιχείρησή σας.
Και πιθανότατα έχετε κάθε λόγο να πιστεύετε ότι θα λάβετε επίσης το δάνειό σας πολύ πιο γρήγορα και με λιγότερες ερωτήσεις και λιγότερη τεκμηρίωση.