Πιθανώς δεν είναι ασυνήθιστο για τα άτομα με υψηλή καθαρή αξία να υποθέτουν ότι δεν χρειάζονται ασφάλιση ζωής.
Άλλωστε, όταν έχετε ένα συγκεκριμένο χρηματικό ποσό, μπορεί να θεωρείτε τον εαυτό σας ουσιαστικά αυτοασφαλισμένο.
Αλλά η αυτοασφάλιση δεν είναι ασφάλιση.
Αυτό μπορεί να ισχύει ακόμη και για άτομα με υψηλή καθαρή αξία.
Τα άτομα με υψηλή καθαρή αξία έχουν συνήθως επίσης υψηλά έξοδα διαβίωσης και υψηλά χρέη.
Ακόμη και μια μεγάλη περιουσία μπορεί να αποστραγγιστεί σε εκπληκτικά λίγο χρόνο ελλείψει του κύριου εισοδήματος της οικογένειας.
Γιατί η Ασφάλιση Ζωής είναι σημαντική για άτομα με υψηλή καθαρή αξία;
Αυτός είναι ο λόγος για τον οποίο η ασφάλιση ζωής για άτομα με υψηλή καθαρή αξία είναι πολύ πιο σημαντική από ό, τι συνήθως υποτίθεται.
Ποιοι είναι μερικοί από τους λόγους;
Για την πληρωμή των τελικών εξόδων και των μη καλυμμένων ιατρικών εξόδων
ο μέσο κόστος κηδείας είναι πάνω από $ 8.700.
Όμως, για άτομα με υψηλή καθαρή αξία, ο αριθμός αυτός θα μπορούσε να είναι αρκετές φορές υψηλότερος.
Αυτό μπορεί να είναι αρκετά εύκολο να διαχειριστεί εάν αφήσετε ένα ακίνητο με 1 εκατομμύριο δολάρια ή περισσότερα σε χρηματοοικονομικά περιουσιακά στοιχεία.
Αλλά το ιατρικό κόστος μπορεί να είναι διαφορετική ιστορία.
Σίγουρα, τα συμβόλαια ασφάλισης υγείας έχουν καθορισμένες εκπτώσεις και ανώτατα όρια από την τσέπη.
Αλλά μια κατάσταση που περιλαμβάνει μια παρατεταμένη τελική ασθένεια, που διαρκεί για ένα χρόνο ή περισσότερο, θα μπορούσε να οδηγήσει σε πολύ υψηλότερο άμεσο κόστος.
Δεν είναι ασυνήθιστο να χορηγούνται πειραματικές διαδικασίες και θεραπείες σε έναν τελικό ασθενή.
Στη συνέχεια, υπάρχει το θέμα της εκτεταμένης νοσηλευτικής φροντίδας.
Γνωρίζατε ότι το τρέχον κόστος ενός γηροκομείου ξεπερνά τα $ 100.000, ή πάνω από $ 8.000 το μήνα;
Με ορισμένους τύπους τελικής ασθένειας, θα μπορούσατε να είστε σε νοσηλευτική μονάδα για ένα έτος ή περισσότερο.
Αυτό θα έχει ως αποτέλεσμα έξι αριθμούς δαπανών που μπορεί να μην είναι καλύτερες από το να καλύπτονται εν μέρει από ιατρική ασφάλιση.
Ακόμα και με το καλό ασφάλεια υγείας ή α σχέδιο ασφάλισης μακροχρόνιας περίθαλψης, μπορείτε ακόμα να καταλήξετε με έξι αριθμούς σε ακάλυπτα ιατρικά έξοδα, συν έξοδα κηδείας.
Εάν τα οικονομικά σας περιουσιακά στοιχεία είναι μεταξύ 500.000 δολαρίων και, ας πούμε, 2 εκατομμύρια δολάρια, αυτό θα μπορούσε να αφήσει τους αγαπημένους σας με σημαντικά λιγότερα χρήματα.
Ένα ασφαλιστήριο συμβόλαιο ζωής θα καλύψει αυτά τα έξοδα, φεύγοντας ολόκληρο το κτήμα σας στην οικογένειά σας
Να πληρώνουν φόρους ακίνητης περιουσίας
Ιστορικά, οι φόροι ακίνητης περιουσίας είναι ένας από τους κύριους λόγους που έχουν τα άτομα με υψηλή καθαρή αξία ασφάλεια ζωής.
Οι φόροι στα ακίνητα μπορούν να αφαιρέσουν ένα μεγάλο κομμάτι από τα περιουσιακά σας στοιχεία, το οποίο θα άφηνε λιγότερο στους κληρονόμους σας.
Το οριακό όριο φόρου ακινήτων είναι υψηλό 11,4 εκατομμύρια δολάρια για το 2019, από 11.180.000 $ το 2018. Πρόκειται για μια αρκετά σημαντική αύξηση.
Αλλά όπως το ομοσπονδιακό όριο μπορεί να αυξηθεί, μπορεί επίσης να μειωθεί.
Αυτή η μείωση μπορεί να συμβεί εάν η κυβέρνηση προσπαθεί να αυξήσει τα φορολογικά έσοδα για να ανοίξει μια τρύπα στα μελλοντικά δημοσιονομικά ελλείμματα.
Είναι γενικά πιο δημοφιλές πολιτικά - και λιγότερο επικίνδυνο - η αύξηση των φόρων στους πλούσιους παρά η θέσπιση αυξήσεων που θα επηρεάσουν τον γενικό πληθυσμό.
Ο ομοσπονδιακός φόρος ακινήτων δεν είναι ο μόνος που πρέπει να σας απασχολεί.
Τουλάχιστον α δεκάδες πολιτείες έχουν όρια φόρου ακίνητης περιουσίας που είναι πολύ κάτω από το ομοσπονδιακό όριο.
Για παράδειγμα, τόσο η Μασαχουσέτη όσο και το Όρεγκον επιβάλλουν φόρους ακινήτων σε ακίνητα αξίας άνω του 1 εκατομμυρίου δολαρίων.
Υπάρχει ένα άλλο πρόβλημα όταν πρόκειται για φόρο ακίνητης περιουσίας και ισχύει τόσο για τους ομοσπονδιακούς όσο και για τους κρατικούς φόρους.
Για σκοπούς φόρου ακινήτων, η περιουσία σας είναι ολόκληρη η βάση περιουσιακών στοιχείων σας, όχι μόνο χρηματοοικονομικά περιουσιακά στοιχεία, όπως πιστοποιητικά κατάθεσης, μετοχές και λογαριασμοί μεσιτείας.
Άλλα περιουσιακά στοιχεία που περιλαμβάνονται στην περιουσία σας είναι:
- Αποταμίευση συνταξιοδότησης
- Τα έσοδα της ασφάλισης ζωής
- Προσωπική κατοικία
- Δεύτερα σπίτια και χρονομερίδια
- Επενδυτικά ακίνητα
- Επιχειρηματικά συμφέροντα
- Άυλα περιουσιακά στοιχεία (διπλώματα ευρεσιτεχνίας, πνευματικά δικαιώματα κ.λπ.)
- Προσωπική περιουσία, όπως έπιπλα, εξοπλισμός ψυχαγωγίας, κοσμήματα, έργα τέχνης και αντίκες
Αυτά τα περιουσιακά στοιχεία εξακολουθούν να μην σας ωθούν στο εύρος του ομοσπονδιακού φόρου ακινήτων.
Αλλά εκατομμύρια άνθρωποι αξίζουν περισσότερο από 1 εκατομμύριο δολάρια ή 2 εκατομμύρια δολάρια που θα χρειαστούν για να ενεργοποιήσουν τον φόρο σε κρατικό επίπεδο.
Με ένα ασφαλιστήριο συμβόλαιο ζωής μπορείτε να φροντίσετε την οικογένειά σας με τον σωστό τρόπο.
Εάν συμβεί κάτι σε εσάς, θα θέλετε να αφήσετε στους αγαπημένους σας ένα αυγό οικονομικής φωλιάς για την ευημερία τους. Κάντε κλικ στην κατάστασή σας για να μάθετε περισσότερα.
ΞεκίναΓια εξόφληση προσωπικών χρεών
Δεν είναι ασυνήθιστο ακόμη και για άτομα με υψηλή καθαρή αξία να υποτιμούν το ύψος του χρέους που έχουν.
Για παράδειγμα, εάν η ακαθάριστη αξία της περιουσίας σας είναι 3 εκατομμύρια δολάρια, αλλά χρωστάτε 1,5 εκατομμύρια δολάρια σε διάφορα δάνεια, τα αγαπημένα σας πρόσωπα θα μπορούσαν να αναγκαστούν να ρευστοποιήσουν μεγάλο μέρος της περιουσίας σας για να τακτοποιήσουν αυτά τα χρέη.
Το πρόβλημα είναι ότι μόλις φύγετε, η περιουσία σας μπορεί να παραμείνει, αλλά τα έσοδά σας θα πάνε μαζί σας.
Αν και μπορεί να είστε σε θέση να αντέξετε άνετα τα τρέχοντα χρέη σας, η οικογένειά σας μπορεί να μην είναι σε θέση να κάνει το ίδιο χωρίς το εισόδημά σας.
Επιπλέον, η αδυναμία εξυπηρέτησης αυτών των χρεών θα μπορούσε να έχει ως αποτέλεσμα την εκκαθάριση περιουσιακών στοιχείων της οικογένειάς σας κάτω από την εύλογη αγοραία αξία.
Είναι αυτό που συμβαίνει όταν οι λογαριασμοί συσσωρεύονται και τα χρήματα είναι λίγα.
Μια άλλη πιθανότητα είναι η οικογένειά σας να προσπαθεί να διατηρήσει τα περιουσιακά στοιχεία που εξασφαλίζουν αυτά τα χρέη.
Σε μια προσπάθεια να το πράξουν, ενδέχεται να αποστραγγίσουν ρευστά και χρηματοοικονομικά περιουσιακά στοιχεία.
Όπως συμβαίνει, η ικανότητά τους να συντηρούνται, καθώς και να αντλούν εισόδημα από αυτά τα περιουσιακά στοιχεία, θα μειωθεί σταδιακά.
Τελικά, θα μπορούσαν να μείνουν σπασμένα - ενώ εξακολουθούν να κατέχουν χρεωμένα φυσικά περιουσιακά στοιχεία, δεν θα είναι πλέον σε θέση να μεταφέρουν.
Συχνά έτσι χάνονται για πάντα ακόμη και τα πολύ μεγάλα κτήματα.
Για την εξόφληση επιχειρηματικών χρεών
Πολλά άτομα με υψηλή καθαρή αξία έχουν σημαντικά επιχειρηματικά συμφέροντα.
Αλλά μαζί με τα επιχειρηματικά συμφέροντα έρχονται και τα επιχειρηματικά χρέη.
Για άλλη μια φορά, αυτά τα χρέη μπορεί να εξυπηρετηθούν εύκολα όσο είστε ζωντανοί και διευθύνετε την επιχείρησή σας.
Αλλά ο θάνατός σας μπορεί να οδηγήσει σε μείωση του ακαθάριστου επιχειρηματικού εισοδήματος, η οποία θα αφήσει λιγότερες ταμειακές ροές για την εξόφληση χρεών.
Και φυσικά, επειδή έφυγες δεν σημαίνει ότι τα χρέη θα φύγουν.
Ένας από τους πρωταρχικούς λόγους για τους οποίους τα άτομα υψηλής καθαρής αξίας έχουν ασφάλεια ζωής είναι εξαιτίας του επιχειρηματικού χρέους.
Συχνά, η οικογένεια δεν συνδέεται με την επιχείρηση και δεν θα μπορεί να τη διατηρήσει μετά το θάνατό σας.
Τα χρέη θα εξακολουθούν να υπάρχουν, είτε πρέπει να εξυπηρετηθούν είτε να εξοφληθούν πλήρως.
Εισάγετε ασφάλεια ζωής, η οποία μπορεί να παρέχει την κάλυψη που χρειάζεται η οικογένειά σας.
Ακόμα μια άλλη εξέταση είναι η πιθανότητα (ή ακόμα και η πιθανότητα) ότι τα χρέη των επιχειρήσεων σας φέρουν την προσωπική σας εγγύηση.
Σε αυτή την περίπτωση, τα επιχειρηματικά χρέη σας θα επεκταθούν στην προσωπική σας περιουσία.
Η ασφάλιση ζωής με σκοπό την εξόφληση χρεών επιχειρήσεων ενδέχεται να μην επιτρέψει στην οικογένειά σας να συνεχίσει τη λειτουργία της επιχείρησης επ 'αόριστον.
Αλλά θα τους αγοράσει χρόνο για να πουλήσουν την επιχείρηση ή θα την κλείσουν χωρίς την ανάγκη εξόφλησης χρεών που σχετίζονται με επιχειρήσεις.
Να παρέχουν στους αγαπημένους τους τον τρόπο με τον οποίο έχουν συνηθίσει
Εάν ζείτε σε μεγάλη ηλικία, όταν μόνο εσείς και ο σύζυγός σας ζείτε από το συνταξιοδοτικό εισόδημα και τα επενδυτικά έσοδα από τα οικονομικά σας περιουσιακά στοιχεία, η ασφάλιση ζωής μπορεί να μην είναι τόσο σημαντική.
Μεγάλο ή το μεγαλύτερο μέρος του εισοδήματος θα συνεχίσει να ρέει στον σύζυγό σας ακόμη και μετά το θάνατό σας.
Αλλά είναι διαφορετικό εάν έχετε μια εξαρτημένη οικογένεια, ιδιαίτερα παιδιά και έναν μη εργαζόμενο σύζυγο.
Δεδομένου ότι είστε άτομο με υψηλή καθαρή αξία, πιθανότατα έχετε επίσης υψηλό εισόδημα.
Αυτά τα χρήματα σίγουρα θα εξαφανιστούν με το θάνατό σου.
Αλλά τα έξοδα διαβίωσης της οικογένειάς σας δεν θα είναι.
Για παράδειγμα, ας υποθέσουμε ότι επί του παρόντος κερδίζετε 500.000 $ ανά έτος.
Τώρα μπορεί να είστε δεσμευμένος εξοικονομητής, εξοικονομώντας 200.000 $ από αυτόν τον μισθό κάθε χρόνο.
Αλλά αυτό σημαίνει ότι η οικογένειά σας ζει $300,000 ανά έτος.
Εάν εξαφανιστεί αυτό το εισόδημα, ίσως χρειαστεί να ζήσουν με πολύ λιγότερο.
Δεδομένου ότι αυτό είναι λιγότερο από το επιθυμητό αποτέλεσμα, θα χρειαστείτε μεγάλο ποσό ασφάλισης ζωής για να τα υποστηρίξετε.
Το κολέγιο είναι μια ιδιαίτερα σημαντική οικογενειακή δαπάνη.
Μπορεί να κοστίσει αρκετές εκατοντάδες χιλιάδες δολάρια για να στείλετε ένα παιδί σε σχολείο υψηλής ποιότητας.
Εάν έχετε πολλά παιδιά ή εάν κάποιο από αυτά θέλει να ακολουθήσει μια καριέρα που απαιτεί εκτεταμένη εκπαίδευση, το συνολικό κόστος είναι ακόμη υψηλότερο.
Ένα μεγάλο ασφαλιστήριο συμβόλαιο ζωής, ακόμη και μόνο για εκπαίδευση, μπορεί να το κάνει αυτό μετά το θάνατό σας.
Ποιος είναι ο καλύτερος τύπος πολιτικής για άτομα με υψηλή καθαρή αξία;
Ακόμα κι αν είστε άτομα με υψηλή καθαρή αξία, δεν θέλετε να πληρώσετε πάρα πολλά για ασφάλιση ζωής ή να έχετε περισσότερα από αυτά που χρειάζεστε.
Μπορείτε να ταιριάξετε την κάλυψη με συγκεκριμένες ανάγκες.
Στις περισσότερες περιπτώσεις, μακροχρόνια ασφάλιση ζωής θα είναι το πιο οικονομικά αποδοτικό.
Είναι πολύ λιγότερο δαπανηρό από το σύνολο της ασφάλισης ζωής και άλλων συμβολαίων επενδύσεων.
Αυτό όχι μόνο κρατά χαμηλό κόστος premium, αλλά σας επιτρέπει επίσης να αγοράσετε μεγαλύτερη κάλυψη.
Επιπλέον, τείνει να ταιριάζει καλύτερα με συγκεκριμένα έξοδα.
Για παράδειγμα, ας υποθέσουμε ότι το ακίνητό σας έχει μεικτή αξία 4 εκατομμυρίων δολαρίων, αλλά έχετε επίσης χρέος 2 εκατομμυρίων δολαρίων.
Εάν αναμένετε ότι ολόκληρο το χρέος θα εξοφληθεί πλήρως εντός 20 ετών, μπορείτε να λάβετε μια πολιτική 20ετούς διάρκειας 2 εκατομμύρια δολάρια να τα καλύψει στο μεταξύ.
Μόλις πληρωθούν πλήρως, δεν θα υπάρχει ανάγκη για κάλυψη και μπορείτε στη συνέχεια να αφήσετε τη λήξη της πολιτικής.
Η κατάσταση είναι παρόμοια με την παροχή πανεπιστημιακής εκπαίδευσης στα παιδιά σας.
Μπορεί να χρειαστείτε μόνο μια πολιτική μέχρι να ολοκληρώσουν τις σπουδές τους.
Σε κάθε μία από τις παραπάνω καταστάσεις, η ασφαλιστική σύμβαση ζωής είναι η καλύτερη επιλογή.
Αλλά μπορεί να χρειαστεί να εξετάσετε κάποια μορφή μόνιμης ασφάλισης εάν θέλετε να αφήσετε επιπλέον χρήματα για τον σύζυγό σας.
Οι πολιτικές όρου λήγουν τελικά και δεν θα μπορείτε να τις αντικαταστήσετε πέρα από μια ορισμένη ηλικία.
Από την άλλη πλευρά, α πολιτική ολόκληρης της ζωής κυριολεκτικά θα διαρκέσει μέχρι το τέλος της ζωής σας.
Φυσικά, αυτό σημαίνει ότι θα κοστίσει περισσότερο σε ετήσια ασφάλιστρα.
Αν όμως είστε άτομο με υψηλή καθαρή αξία, αξίζει τον κόπο να σκεφτείτε τον καλύτερο συνδυασμό κάλυψης και κόστους.
Συμπέρασμα
Καθώς ψωνίζετε για ασφάλεια ζωής, ρίξτε μια ματιά στην κριτική μου για το δέκα κορυφαίοι πάροχοι ασφάλισης ζωής στις Ηνωμένες Πολιτείες για να διασφαλίσετε ότι έχετε την καλύτερη τιμή και πολιτική για τις ανάγκες σας.
Είναι ο καλύτερος τρόπος για να διασφαλίσετε ότι τα αγαπημένα σας πρόσωπα θα επωφεληθούν από ολόκληρο το κτήμα σας μετά το θάνατό σας.