GFC TV Ep 006: 3 Εναλλακτικές λύσεις μακροχρόνιας φροντίδας που ίσως δεν γνωρίζετε

Η μαμά της Μαρίας (το όνομα άλλαξε) ήταν σε μια μονάδα μακροχρόνιας φροντίδας για περισσότερα από πέντε χρόνια.

Ρωτήσαμε τη Μαίρη ποιοι ήταν οι στόχοι για τα χρήματα της μαμάς της και μας είπε ότι η μαμά της ήθελε να αφήσει τα χρήματα στη Μαίρη και τα εγγόνια.

Δυστυχώς, επειδή η μητέρα της Μαίρης είχε νόσο Αλτσχάιμερ, αυτός ο μεγάλος λογαριασμός χρησιμοποιήθηκε για τη χρηματοδότηση της εγκατάστασης μακροχρόνιας περίθαλψης. Και, δυστυχώς, το κόστος για τη μονάδα μακροχρόνιας φροντίδας αυξήθηκε και αυξήθηκε.

Και αυτός ο άλλοτε μεγάλος λογαριασμός έχει πλέον εξαντληθεί εντελώς. Αν είχε γίνει κάποιος μακροπρόθεσμος προγραμματισμός περίθαλψης, θα υπήρχε ακόμα ένας μεγάλος λογαριασμός ακόμη και μετά τη φροντίδα που έλαβε η μητέρα της Μαρίας στην εγκατάσταση.

Αυτή είναι μόνο μια ιστορία που δείχνει τη σημασία να κάνουμε κάποια

Η ασφάλιση μακροχρόνιας περίθαλψης ήταν σημαντική για πολλές οικογένειες. Αλλά μερικές φορές, είναι καλύτερο να εξετάσετε τις εναλλακτικές λύσεις. Σε ορισμένες περιπτώσεις, οι εναλλακτικές λύσεις μπορεί να είναι καλύτερες για οικογένειες από την πραγματική ασφάλιση μακροχρόνιας περίθαλψης.

Έτσι, αν είστε το είδος του [φοβερού] ατόμου που θέλει να γνωρίζει όλες τις επιλογές σας, ώστε να μπορείτε να λάβετε τεκμηριωμένη απόφαση, έχετε έρθει στο σωστό μέρος.

Καθίστε αναπαυτικά, χαλαρώστε και ας εξερευνήσουμε μερικές ελάχιστα γνωστές εναλλακτικές λύσεις για την ασφάλιση μακροχρόνιας περίθαλψης.

Αλλά πρώτα, θα εξηγήσουμε τι είναι μακροπρόθεσμη φροντίδα. Θα διερευνήσουμε επίσης τις πιθανότητές σας να το χρειαστείτε και πολλά άλλα!

Υπάρχουν πολλά να πάτε εδώ, οπότε πιείτε έναν καφέ και ας βουτήξουμε!

Απλά τι Είναι Φροντίδα μακράς διαρκείας?

Η μακροχρόνια περίθαλψη δεν ισούται με ιατρική περίθαλψη.

Αυτά ονομάζονται «δραστηριότητες καθημερινής υποβοήθησης». Σημείωση: Αυτό δεν είναι το ίδιο πράγμα με την ιατρική περίθαλψη! Τώρα, ορισμένα νοσοκομεία και σχέδια μπορεί να παρέχουν αυτήν τη φροντίδα, αλλά αν όχι, θα χρειαστείτε κάποια επιπλέον κάλυψη.

Ποιες είναι οι πιθανότητες να χρειαστείτε μακροχρόνια φροντίδα;

Λοιπόν, 9 εκατομμύρια Αμερικανοί άνω των 65 ετών χρειάστηκαν βοήθεια το 2012. Ο αριθμός αυτός αναμένεται να αυξηθεί σε 12 εκατομμύρια το 2020.

Το 68% των ενηλίκων που γίνονται 65 ετών αναμένεται να χρειαστούν κάποια μορφή μακροχρόνιας φροντίδας! Αυτό σημαίνει ότι οι πιθανότητες δεν είναι με το μέρος σας. Πιθανότατα θα χρειαστείτε κάποια μακροχρόνια κάλυψη φροντίδας.

Ποιος είναι υπεύθυνος για την πληρωμή;

Το Medicare μπορεί να πληρώσει έως 100 ημέρες ως μέγιστο ή ζευγάρι με εξειδικευμένο σπίτι υγεία Φροντίδα.

Το Medicaid πληροί πολλές ανάγκες μακροχρόνιας περίθαλψης εάν πληροίτε εισοδήματα και απαιτήσεις καταλληλότητας. Αυτό που είδαμε είναι ότι πρέπει να είστε περίπου στο επίπεδο της φτώχειας ή κάτω για να πληροίτε τις προϋποθέσεις.

Το Τμήμα VA έχει επίσης ξεχωριστό σχεδιασμό μακροχρόνιας περίθαλψης που προσφέρει και ίσως να μπορείτε να λάβετε κάποια κάλυψη εκεί. Αλλά αλλιώς... .

Θα πρέπει να πληρώσετε εάν δεν μπορείτε να βρείτε κάλυψη αλλού!

Πόσα θα πρέπει να πληρώσετε; Έχουμε δει αριθμούς έως και 136.437 $ ετησίως. Ωστόσο, αυτό διαφέρει από πολιτεία σε πολιτεία - αλλά ακόμη και τα καλύτερα σενάρια δεν φαίνονται τόσο καλά.

Επιλογές Μακροχρόνιας Φροντίδας (και Μελέτη Περίπτωσης)

Για να διερευνήσετε τις επιλογές μακροπρόθεσμης χρηματοδότησης περίθαλψης, θα ήταν χρήσιμο να τις εξετάσετε στο πλαίσιο μιας μελέτης περίπτωσης.

Πάρτε για παράδειγμα το "John and Sheila Jones". Και οι δύο είναι 55 ετών και ζουν στη Γεωργία όπου το μέσο κόστος ενός γηροκομείου είναι 64.000 $ ετησίως. Έχουν 1,5 εκατομμύριο δολάρια για συνταξιοδότηση, είναι γενικά σε καλή υγεία και αναζητούν 4.500 δολάρια μηνιαίας κάλυψης μακροχρόνιας φροντίδας μόνο για τον Τζον.

Εδώ είναι οι επιλογές τους:

Παραδοσιακή Ασφάλιση Μακροχρόνιας Φροντίδας

Αν και αυτό το άρθρο θα επικεντρωθεί σε εναλλακτικές λύσεις μακροπρόθεσμης ασφάλισης περίθαλψης, είναι σημαντικό να βεβαιωθείτε ότι έχετε καλή κατανόηση του τρόπου με τον οποίο λειτουργεί η παραδοσιακή ασφάλιση μακροχρόνιας περίθαλψης, ώστε να έχετε μια καλή βάση για τις εναλλακτικές λύσεις.

Όταν καλείτε και ρωτάτε πόσο κοστίζει η μακροχρόνια περίθαλψη, θα λαμβάνετε κανονικά τιμές με τη μορφή ημερήσιου κόστους. Σε αυτή την περίπτωση, ας πούμε ότι το μέγιστο ημερήσιο όφελος είναι $ 150.

Είναι επίσης σημαντικό να γνωρίζετε το μέγιστο όφελος: $ 219,000. Η μέγιστη περίοδος κάλυψης είναι τέσσερα έτη.

Τώρα εδώ είναι το πράγμα - αυτές οι δύο τελευταίες φιγούρες έχουν έναν ουσιαστικό περιορισμό στο ότι εάν ο Γιάννης πρέπει να καλυφθεί για περισσότερα από τέσσερα χρόνια, δεν θα είναι. Επιπλέον, εάν πληροί το μέγιστο όριο αποθεμάτων, δεν θα έχει άλλη κάλυψη.

Έτσι, ας πούμε ότι έχει φροντίδα για τέσσερα χρόνια αλλά δεν έχει εκπληρώσει το μέγιστο ποσό του οφέλους. Δυστυχώς, δεν θα έχει άλλη κάλυψη. Είναι το ένα ή το άλλο.

Επιπλέον, δεν υπάρχουν οφέλη θανάτου για αυτήν την παραδοσιακή ασφάλιση μακροχρόνιας περίθαλψης.

Το ασφάλιστρο για αυτήν την κάλυψη; $ 387,45 το μήνα.

Έτσι, το όφελος αυτής της πολιτικής είναι ότι καλύπτει ή μπορεί να συμπληρώσει το κόστος μακροχρόνιας περίθαλψης για την προστασία των περιουσιακών στοιχείων. Το μειονέκτημα είναι ότι πρέπει να το χρησιμοποιήσουν ή θα το χάσουν. ** Επιπλέον, το ασφάλιστρο τους μπορεί να αυξηθεί (συμβαίνει, και μερικές φορές ουσιαστικά).

Wade Pfau, συνεργάτης του Forbes, περιγράφηκε γιατί είναι τόσο σημαντικό για τους ανθρώπους να ψωνίζουν για διαφορετικούς παρόχους. Ορισμένοι πάροχοι θα δημιουργήσουν πραγματικά φθηνές πολιτικές για να προσελκύσουν πελάτες στο πρόγραμμα και στη συνέχεια θα αυξήσουν τα ασφάλιστρα αργότερα. Μην πέσετε σε αυτήν την παγίδα.

** Λάβετε υπόψη ότι όλες οι πολιτικές μακροχρόνιας φροντίδας έχουν διαφορετική δομή. Βεβαιωθείτε ότι έχετε κατανοήσει τη συνολική μέγιστη κάλυψη που θα λάβετε για τη ζωή της επαφής.

1. Η στρατηγική Legacy Optimizer

Το Legacy Optimizer είναι απλώς ασφάλιση ζωής με αναβάτη μακροχρόνιας φροντίδας.

Μάλλον γνωρίζετε ήδη τι είναι η ασφάλιση ζωής, αλλά τι είναι αναβάτης; Ο αναβάτης είναι μια επιλογή που μπορείτε να προσθέσετε πάνω από μια πολιτική. Είναι σαν μια λειτουργία (όπως το GPS) που μπορείτε να προσθέσετε στο αυτοκίνητό σας. Απλό, σωστά;

Το θέμα με αυτήν την επιλογή είναι ότι έχει πράγματι όφελος θανάτου (από την ασφάλιση ζωής) που είναι 225.000 $. Το μέγιστο ημερήσιο όφελος είναι $ 150. Και, το μέγιστο όφελος είναι $ 225,000.

Η μέγιστη περίοδος κάλυψης είναι 50 μήνες, πολύ κοντά στα τέσσερα χρόνια στο παραδοσιακό παράδειγμα ασφάλισης μακροχρόνιας περίθαλψης.

Το ασφάλιστρο για αυτό το συμβόλαιο είναι 3,926 $ ετησίως (ή περίπου 327,17 $ ανά μήνα-λιγότερο από την παραδοσιακή ασφάλιση μακροχρόνιας περίθαλψης.

Λάβετε υπόψη ότι αυτό είναι ένα καθολική πολιτική ολόκληρης της ζωής που επιτρέπει την επιτάχυνση του επιδόματος θανάτου για πληρωμή για μακροχρόνια περίθαλψη. Επίσης, να θυμάστε ότι η στρατηγική βελτιστοποίησης κληρονομιάς παρέχει όφελος θανάτου, ενώ η παραδοσιακή ασφάλιση μακροχρόνιας περίθαλψης όχι.

Τέλος, αυτό είναι δομημένο σε μηνιαία ή ετήσια έκδοση premium για να μειώσει το κόστος με την πάροδο του χρόνου.

2. Το σχέδιο εισοδήματος με μπόνους μακροχρόνιας φροντίδας

Περιμένετε, μάλλον νομίζετε ότι μισώ τις προσόδους. Στην πραγματικότητα, δεν μισώ τις προσόδους. Μισώ μεταβλητές προσόδους, αλλά μερικοί είδη προσόδων μπορεί πραγματικά να είναι κατάλληλο για εσάς.

Οι προσόδους δεν είναι κακές. Λοιπόν, όχι όλοι τους.

Μερικοί σύμβουλοι που πωλούν προσόδους είναι, λοιπόν, «κακοί».

Και πάλι, υπάρχουν καταστάσεις όπου οι προσόδους έχουν νόημα. Πρέπει να υπάρχει ένα λεπτομερές χρηματοοικονομικό σχέδιο για να βεβαιωθείτε ότι η πρόσοδος έχει νόημα.

Θυμηθείτε: Οι προσόδους πρέπει να έχουν κάποιο σκοπό. Εάν ο σύμβουλος σας προσπαθήσει να σας πουλήσει μια πρόσοδο χωρίς να εξηγήσει γιατί είναι λογικό, τρέξτε από την άλλη πλευρά.

Το είδος της προσόδου για το οποίο μιλάμε για το παράδειγμά μας εδώ είναι α προσαύξηση σταθερού δείκτη με ένα μόνο ασφάλιστρο.

Ο Τζον και η Σέιλα Τζόουνς, εάν χρησιμοποιούσαν αυτήν την εναλλακτική λύση, θα έβαζαν ένα εφάπαξ χρηματικό ποσό στην ηλικία των 55 ετών και στη συνέχεια θα έπαιρναν μηνιαίο επίδομα εισοδήματος σε 10 χρόνια σε ηλικία 65 ετών, 2.300 $ το μήνα.

Τώρα, εάν επρόκειτο να πάνε σε μακροχρόνια περίθαλψη, υπάρχει ένα διπλάσιο όφελος μακροπρόθεσμης περίθαλψης που θα τους πληρώσει $ 4.600 το μήνα ενώ βρίσκονται σε μακροχρόνια περίθαλψη. Δώρο!

Η μέγιστη περίοδος κάλυψης είναι 60 μήνες για αυτήν την εναλλακτική λύση. Αυτή είναι μεγαλύτερη κάλυψη από τις άλλες μέχρι τώρα.

Το premium; Ενιαίο ασφάλιστρο 350.000 $ (αυτό είναι το εφάπαξ ποσό για το οποίο μιλήσαμε).

Ακολουθούν μερικά από τα βασικά σημεία που πρέπει να γνωρίζετε για αυτήν την εναλλακτική λύση:

• Διατίθεται μόνο για έναν δικαιούχο πληρωμής, ανεξάρτητα από το χρονικό διάστημα που χρησιμοποιείται -Αυτό σημαίνει, για παράδειγμα, ότι εάν ο John πάει σε μακροχρόνια περίθαλψη για δύο χρόνια, βγει από τη μακροχρόνια περίθαλψη και μετά μπει ξανά-το διπλάσιο όφελος δεν θα είναι πλέον διαθέσιμο. Επιπλέον, αυτό μπορεί να χρησιμοποιηθεί μόνο για ένα άτομο.
• Υπάρχει μια περίοδος αναμονής δύο ετών αφού τα έσοδα έχουν αρχίσει να χρησιμοποιούν το διπλάσιο - Για τον John και τη Sheila, αυτό σημαίνει ότι το διπλό δεν μπορεί να χρησιμοποιηθεί μέχρι την ηλικία των 67 ετών.

3. Η υβριδική στρατηγική

Αυτό ονομάζεται επίσης πολιτική που βασίζεται σε περιουσιακά στοιχεία.

Wade Pfau (συνεργάτης του Forbes που αναφέρθηκε προηγουμένως) εξήγησε ότι τα υβριδικά συμβόλαια μακροχρόνιας περίθαλψης είναι το αποτέλεσμα προσπαθειών για την καταπολέμηση των ανησυχιών που σχετίζονται με την παραδοσιακή ασφάλιση μακροχρόνιας περίθαλψης. Έτσι, εάν είστε κουρασμένοι από την παραδοσιακή ασφάλιση μακροχρόνιας περίθαλψης και αναζητάτε μια εναλλακτική λύση, αυτή μπορεί να είναι κάτι που πρέπει να λάβετε υπόψη ιδιαίτερα.

Αυτό έχει όφελος θανάτου 150.000 $, μέγιστο ημερήσιο όφελος 150 $ και μέγιστο όφελος 150.000 $.

Η μέγιστη περίοδος κάλυψης είναι 33 μήνες - χαμηλότερη από ορισμένες άλλες επιλογές μας.

Η υβριδική στρατηγική έχει εφάπαξ ασφάλιστρο $ 72,330.

Θυμηθείτε ότι αυτή η επιλογή έχει όφελος για θάνατο και μπορούν επίσης να επιταχύνουν αυτό το όφελος θανάτου.

Ορισμένες πολιτικές έχουν επιλογή επιστροφής πριμοδότησης, έτσι ώστε ο Τζον και η Σέιλα να μπορούν να αποσυρθούν από την επιλογή και να πάρουν πίσω το ασφάλιστρο τους (κοστίζοντας το ενδιαφέρον τους εάν το κάνουν).

Αυτή η πολιτική επιτρέπει επίσης στον John και τη Sheila μεγαλύτερες επιλογές από τις παραδοσιακές πολιτικές μακροχρόνιας φροντίδας μέσω παροχών θανάτου.

Τέλος, πρόκειται για μια ενιαία πολιτική ασφαλίστρου που τους επιτρέπει να χρησιμοποιούν χρήματα που έχουν αφήσει στην άκρη, τα οποία δεν περιμένουν να χρησιμοποιήσουν για συνταξιοδότηση για να ασφαλιστούν από το κόστος μακροχρόνιας περίθαλψης.