Φανταστείτε ότι αυτό που γνωρίζετε τώρα, το ξέρατε στο γυμνάσιο. Πόσο καλύτερα θα ήσουν; Όταν ήμουν στο γυμνάσιο, δεν έμαθα τίποτα για χρήματα, προϋπολογισμό ή επενδύσεις.
Ενώ είμαι οικονομικός προγραμματιστής τώρα, δεν έμαθα τα περισσότερα οικονομικά βασικά μέχρι το κατώτερο έτος του κολλεγίου μου.
Αυτό που είναι τρελό είναι, εγώ έκανε λάβετε ένα μάθημα οικονομικών βασικών στοιχείων σε ένα σημείο. Δυστυχώς, δεν ήταν καν από απόσταση.
Το μάθημα πραγματοποιήθηκε κατά τη διάρκεια του γυμνασίου μου και το ονόμασαν "οικιακή οικονομία". Ενώ δεν μπορώ να σας πω κάτι που έμαθα κατά τη διάρκεια αυτού του μαθήματος, μπορώ να σας πω αυτό που κάνω δεν έκανε μαθαίνω.
Δεν έμαθα για τις επενδύσεις, τα πιστωτικά αποτελέσματα, τον υπολογισμό των τόκων του χρέους ή τη μαγεία της επιδείνωσης των τόκων.
Σωστά; Έκανα ένα χρόνο μαθήματα, αλλά δεν έμαθα ούτε μια δεξιότητα χρημάτων που θα μπορούσε να εφαρμοστεί στη ζωή μου.
Ενώ θέλω να πιστεύω ότι διδάσκονται περισσότερες δεξιότητες χρημάτων στα σχολεία από ό, τι έζησα εκείνες τις μέρες (ε, όχι πολύ καιρό πριν), αυτό που ακούω από τους γονείς είναι ότι δεν έχουν αλλάξει πολλά.
Ενώ ορισμένα σχολεία προσφέρουν ένα μάθημα οικιακής οικονομίας ή κάτι παρόμοιο, εξακολουθούν να αποτυγχάνουν να μεταδώσουν ένα βασική οικονομική εκπαίδευση που πιστεύω ότι είναι απαραίτητη για μια επιτυχημένη, οικονομικά σταθερή ζωή εκτός σχολείο.
Ακολουθεί μια ματιά σε μερικά από τα βασικά που θα ήθελα να είχα μάθει στο λύκειο και πιστεύω ότι θα έπρεπε να διδάσκονται σήμερα:
#1: Πώς λειτουργούν οι πιστωτικές κάρτες και τα επιτόκια
Δεδομένου ότι μπορείτε κανονικά να πάρετε τη δική σας πιστωτική κάρτα σε ηλικία περίπου 18 ετών, φαίνεται σαν κοινή λογική να διδάξετε στους μαθητές του γυμνασίου για τις περιπλοκές της πίστωσης. Ως οικονομικός σύμβουλος, έχω δει πάρα πολλούς νέους ανθρώπους να κάνουν τεράστια υπόλοιπα πιστωτικών καρτών νωρίς όταν δεν έχουν καλή κατανόηση του τρόπου λειτουργίας της πίστωσης.
Διάολε, ήμουν κάποτε ένας από αυτούς! Μέχρι τα είκοσι μου, είχα χρέος 20.000 δολαρίων σε πιστωτική κάρτα. Ευτυχώς, έμαθα περισσότερα για την πίστωση καθώς γερνούσα και εργαζόμουν επιμελώς για να γίνω οικονομικός σύμβουλος.
Αυτές τις μέρες, χρησιμοποιώ τακτικά την πίστωση ως οικονομικό εργαλείο για πράγματα που ξέρω ότι μπορώ να εξοφλήσω γρήγορα, χωρίς να έχω χρέη και τόκους.
Εάν διδάξαμε στους μαθητές λυκείου μερικά βασικά μαθήματα σχετικά με τις πιστωτικές κάρτες και τα επιτόκια, θα μπορούσαμε δυνητικά να σώσουμε πολλούς μαθητές από μια οικονομική πίεση μιας ζωής.
Η πίστωση μπορεί να είναι ένα χρήσιμο εργαλείο όταν την εξοφλείτε κάθε μήνα. Ωστόσο, οι τόκοι πίστωσης μπορούν να λειτουργήσουν εναντίον σας όταν έχετε μεγάλο υπόλοιπο.
Τα μαθήματα πίστωσης που διδάσκουμε δεν χρειάζεται να είναι υπερβολικά περίπλοκα. Τουλάχιστον, οι νέοι πρέπει να το καταλάβουν
- α) πρέπει να επιστρέψετε κάθε δολάριο που χρεώνετε
- β) συσσωρεύονται τόκοι πιστωτικής κάρτας καθημερινά όταν κουβαλάς μια ισορροπία και
- γ) το επιτόκιο σας μπορεί να διαδραματίσει τεράστιο ρόλο στον μηνιαίο λογαριασμό σας εάν δεν πληρώνετε πλήρως τις χρεώσεις σας κάθε μήνα.
Τέλος, οι μαθητές λυκείου θα πρέπει να καταλάβουν ότι δεν είναι καλή ιδέα να χρησιμοποιούν πίστωση για να αγοράσουν πράγματα που δεν μπορούν να αντέξουν οικονομικά. Αντ 'αυτού, θα πρέπει να κάνουν οικονομία για ό, τι θέλουν και να στοχεύουν να χρησιμοποιούν πίστωση μόνο όταν εξυπηρετεί τα συμφέροντά τους. Οι νέοι ενήλικες μπορούν να χρησιμοποιήσουν την πίστωση με σύνεση για να επιτύχουν τους στόχους και να δημιουργήσουν ένα υγιές πιστωτικό προφίλ, αλλά είναι σημαντικό να διασφαλίσετε ότι όταν χρησιμοποιείτε την πίστωση, μπορείτε να την επιστρέψετε. Η κατανόηση της υπεύθυνης χρήσης της πίστωσης, από τη στιγμή που ένας έφηβος παίρνει την πρώτη του πιστωτική κάρτα, μπορεί να βοηθήσει πολύ στην οικοδόμηση ενός σταθερού οικονομικού μέλλοντος.
Ενώ είναι πιο έξυπνο να αποφεύγεται το χρέος καταρχάς, οι νέοι θα πρέπει να εκπαιδεύονται στα πολλά εργαλεία που μπορούν να χρησιμοποιήσουν για να ανακάμψουν εάν υστερούν με τους λογαριασμούς τους.
#2: Πώς να εξισορροπήσετε ένα βιβλίο επιταγών
Ενώ οι ημέρες συγγραφής επιταγών για τους περισσότερους λογαριασμούς έχουν ξεπεραστεί, οι νέοι θα πρέπει να μάθουν πώς να εξισορροπούν ένα βιβλίο επιταγών. Ακόμα κι αν παραμείνουν πιστωτικοί και χρεωστικοί, θα μπορούσαν πραγματικά να επωφεληθούν από το να μάθουν πώς να διαχειρίζονται τις ταμειακές ροές και τις εκροές τους για να αποφύγουν τα τέλη υπερανάληψης.
Το έμαθα με τον δύσκολο τρόπο όταν πήρα τρεις επιταγές όταν ήμουν 19 ετών. Ωχ! Ταν η πρώτη φορά που μυήθηκα στα «τέλη υπερανάληψης» και δεν ήταν ευχάριστο.
Ένα μάθημα σχετικά με τις διαδικτυακές υπηρεσίες πληρωμής λογαριασμών μπορεί επίσης να βοηθήσει τους μαθητές που βασίζονται στην τεχνολογία να διαχειριστούν τα χρήματά τους. Και ναι, οι μαθητές πρέπει ακόμα να μάθουν βασικά στοιχεία ελέγχου ελέγχου, όπως πώς να συμπληρώνουν τις επιταγές-τουλάχιστον προς το παρόν. Μερικές φορές οι άνθρωποι εξακολουθούν να χρειάζεται να γράψουν μια επιταγή, είτε το πιστεύετε είτε όχι.
#3: Βασικά στοιχεία προϋπολογισμού
Ο προϋπολογισμός είναι μια από τις πιο σημαντικές δεξιότητες που μπορεί να μάθει ο καθένας, αλλά μόλις και μετά βίας θα ακούσετε μια ματιά για αυτό ενώ είστε στο σχολείο. Δυστυχώς, το να μην μάθετε για τον προϋπολογισμό μπορεί να σας αφήσει σε μειονεκτική θέση μόλις αποφοιτήσετε από το λύκειο και φύγετε μόνοι σας.
Χωρίς καμία γνώση του τρόπου διαχείρισης λογαριασμών και διαχωρισμού των "επιθυμιών" από τις "ανάγκες", πολλοί άνθρωποι μπορεί να περάσουν τη ζωή τους υπομένοντας τη μία οικονομική δυσκολία μετά την άλλη.
Τουλάχιστον, πιστεύω ότι οι μαθητές λυκείου θα πρέπει να μάθουν πώς να σχεδιάζουν έναν τρόπο ζωής που στην πραγματικότητα συνδυάζεται με το εισόδημα που κερδίζουν. Αυτό μπορεί να περιλαμβάνει να γνωρίζετε πώς να προγραμματίζετε - και να πληρώνετε - λογαριασμούς όπως ενοίκιο, υπηρεσίες κοινής ωφέλειας, ασφάλιση και πληρωμές αυτοκινήτων, ενώ βεβαιώνεστε ότι έχουν απομείνει χρήματα για είδη παντοπωλείου, αποταμιεύσεις κ.λπ.
Εδώ είναι το πράγμα: πραγματικά μισώ τον προϋπολογισμό. Ξέρω ότι είναι απαραίτητο, αλλά δεν μου αρέσει να παρακολουθώ κάθε δεκάρα που ξοδεύουμε.
Αυτό που κάνουμε αντ 'αυτού είναι αυτό που μου αρέσει να ονομάζω "τακτικός προϋπολογισμός" - καθώς καθόμαστε για να δημιουργήσουμε ένα οικονομικό σχέδιο κάθε φορά που έρχεται ένα σημαντικό γεγονός ζωής. Αυτός ο τύπος προϋπολογισμού δεν απαιτεί να παρακολουθείτε κάθε δεκάρα, αλλά μπορεί να σας βοηθήσει να επιτύχετε τους στόχους σας και να ξοδέψετε λιγότερα με την πάροδο του χρόνου.
Συμπέρασμα: είναι σημαντικό για τους νέους να γνωρίζουν πώς να δημιουργήσουν ένα οικονομικό σχέδιο για αυτό που θέλουν.
#4: Η δύναμη του σύνθετου ενδιαφέροντος
Ενώ οι νέοι μπορεί να μην επιτύχουν το εισοδηματικό τους δυναμικό για χρόνια, έχουν ένα σημαντικό πλεονέκτημα έναντι των υπολοίπων εμάς όσον αφορά την επένδυση - τον χρόνο. Με τον χρόνο στο πλευρό τους, μπορούν να επωφεληθούν από το πλήρες δυναμικό ανοίγματος και προσθήκης σε έναν λογαριασμό ταμιευτηρίου για να αξιοποιήσουν τη δύναμη των σύνθετων τόκων.
Βάζοντας έστω και μικρά χρηματικά ποσά σε λογαριασμό ταμιευτηρίου υψηλού επιτοκίου ενώ είναι νεαρά, γυμνάσια οι φοιτητές, οι απόφοιτοι και οι φοιτητές μπορούν να αρχίσουν να χτίζουν πλούτο που θα περιπλέκεται ξανά και ξανά πάλι.
Εδώ είναι ένα υπέροχο παράδειγμα:
Πριν από μερικές εβδομάδες, μίλησα για επένδυση στην μητέρα μου. Για να δείξω στο πλήθος τη δύναμη του σύνθετου ενδιαφέροντος, εισήγαγα τη «μαγική έννοια δεκάρα».
Έκανα στο κοινό μια απλή ερώτηση:
"Αν είχατε μια επιλογή, θα προτιμούσατε να έχετε 2.000 δολάρια μετρητά ή μια δεκάρα που διπλασιάζεται σε αξία κάθε μέρα;"
Δεν αποτελεί έκπληξη το γεγονός ότι περισσότεροι από τους μισούς μαθητές δήλωσαν ότι προτιμούν να έχουν τα μετρητά. Φυσικά!
Το θέμα είναι ότι η μαγική δεκάρα θα τους άφηνε πολύ καλύτερα. Λόγω της μαγείας του σύνθετου ενδιαφέροντος, μια δεκάρα που διπλασιάζεται σε αξία κάθε μέρα θα άξιζε πάνω από 10 εκατομμύρια δολάρια μετά από ένα μήνα!
Χρειαζόμαστε τους μαθητές όχι μόνο να κατανοήσουν τη δύναμη της σύνθεσης αλλά να ξέρουν πώς να επωφελούνται όταν μπορούν.
#5: Πώς να χτίσετε πίστωση
Η πιστωτική σας βαθμολογία είναι ένα σημαντικό μέρος της συνολικής οικονομικής σας υγείας και μπορεί να κάνει τεράστια διαφορά στον τρόπο διαχείρισης των οικονομικών σας ως ενήλικας. Με καλή πίστωση από την πλευρά σας, είναι πολύ πιο εύκολο να αγοράσετε ένα σπίτι ή να πληροίτε τις προϋποθέσεις για ένα διαμέρισμα. Με κακή πίστωση (ή χωρίς πίστωση), από την άλλη πλευρά, τα περισσότερα από τα μεγαλύτερα ορόσημα της ζωής μπορεί να είναι πιο δύσκολο να επιτευχθούν.
Οι μαθητές πρέπει να γνωρίζουν γιατί η πίστωση είναι σημαντική, αλλά και πώς να χτίσουν πίστωση ενώ είναι νέοι. Τις περισσότερες φορές, η λήψη μιας βασικής φοιτητικής πιστωτικής κάρτας ή φοιτητικού δανείου, για παράδειγμα, μπορεί να προσφέρει την εισαγωγή στην πίστωση δόμησης για τους φοιτητές που πρέπει να ξεκινήσουν.
Αλλά, αυτό δεν σημαίνει ότι η δημιουργία πιστώσεων είναι εύκολη. Μερικές φορές είναι δύσκολο για τους νέους να εγκριθούν για πιστωτική κάρτα ή για οποιοδήποτε είδος δανείου.
Ο παλιός μου ασκούμενος Kevin βρέθηκε σε αυτό το ακριβές σενάριο πριν από αρκετά χρόνια. Ο Κέβιν άκουσε τους γονείς του και απέφυγε εντελώς τις πιστωτικές κάρτες. Όμως, όταν ο Κέβιν αποφάσισε να ξεκινήσει την ενήλικη ζωή του πάνω σε γερές οικονομικές βάσεις και να αγοράσει ένα σπίτι αυτοκίνητο, η πίστωσή του δεν είχε καθοριστεί αρκετά για να εγκριθεί για τα δάνεια που χρειαζόταν για να αγοράσει αυτά τα πράγματα.
Ευτυχώς, ο Kevin έπεσε στην ιδέα να εγγραφεί για μια ασφαλή πιστωτική κάρτα. Με μια εξασφαλισμένη πιστωτική κάρτα, έπρεπε να καταθέσει μια κατάθεση σε μετρητά ίση με το πιστωτικό του όριο. Αλλά, μόλις άρχισε να χρησιμοποιεί τακτικά την κάρτα του, μπόρεσε ενισχύσει το πιστωτικό του σκορ με εκπληκτικούς 100 πόντους μέσα σε έξι μήνες!
Πώς τα κατάφερε;
Ενώ οι εξασφαλισμένες πιστωτικές κάρτες απαιτούν προκαταβολή σε μετρητά για να ξεκινήσουν, αναφέρουν όλες τις πιστωτικές σας κινήσεις στους τρεις οργανισμούς αναφοράς πιστώσεων - Experian, Equifax και TransUnion. Με την πάροδο του χρόνου, η υπεύθυνη πιστωτική χρήση του Kevin του επέτρεψε να δημιουργήσει την πίστωσή του από την αρχή και να βοηθήσει στην επίτευξη των στόχων του για αγορά σπιτιού και αυτοκινήτου!
#6: Βασικά στοιχεία επένδυσης και χρηματιστηρίου
Ως χρηματοοικονομικός προγραμματιστής, συναντώ τόσους πολλούς ενήλικες που δεν γνωρίζουν το πρώτο πράγμα για το χρηματιστήριο ή τις επενδύσεις γενικά. Παρόλο που δεν μπορούμε να κάνουμε τίποτα για αυτό τώρα, μπορούμε να βοηθήσουμε τους νέους να ξεκινήσουν τη δική τους ζωή με μια βασική κατανόηση του τρόπου λειτουργίας των επενδύσεων.
Ενώ μάλλον θέλουμε να αποφύγουμε τους συντριπτικούς μαθητές με πάρα πολλές λεπτομέρειες, συνιστώ να τους μυήσουμε σε επενδυτικές έννοιες στις οποίες μπορούν να βασίζονται καθώς μεγαλώνουν. Πρέπει να καταλάβουν τι είναι το χρηματιστήριο και πώς οι επενδυτές βγάζουν (και χάνουν) χρήματα. Και ναι, νομίζω ότι πρέπει να καταλάβουν πώς οι επενδύσεις θα μπορούσαν να τους κάνουν πλούσιους.
Εδώ είναι ένα υπέροχο παράδειγμα:
Νωρίτερα φέτος, έδειξα σε έναν 16χρονο πώς για να μετατραπούν τα $ 500 σε $ 520,367. Ενώ νόμιζε ότι ήμουν τρελός στην αρχή, το κατάλαβε μόλις του έδειξα πώς λειτουργούν οι επενδύσεις.
Βασικά, χρησιμοποίησα ιστορικά δεδομένα για να του δείξω πόσο ακατάλληλο αμοιβαίο κεφάλαιο αξίας 500 δολαρίων που αγοράστηκε το 1970 θα μπορούσε να αυξηθεί στα 68.684 δολάρια με μέσες αποδόσεις κερδών και στη συνέχεια συνολικά $520,367.
Αυτό είναι αρκετά καλό, σωστά;
Το θέμα είναι ότι αυτός ο αριθμός των 68.684 δολαρίων θα μπορούσε να αυξηθεί ακόμη περισσότερο εάν προσθέσει μόνο ένα ονομαστικό χρηματικό ποσό κάθε μήνα. Εάν επένδυε 25 $ επιπλέον σε αυτό το ταμείο κάθε μήνα (ή 300 $ ετησίως), τότε η συνολική επένδυση θα ανέβαινε στα $ 520,367, περίπου στο ίδιο χρονοδιάγραμμα.
Πιστεύω ότι όσο νωρίτερα διδάξουμε στους μαθητές τα βασικά οικονομικά, τόσο καλύτερα θα είναι.
Θα ήταν ντροπή για τους νέους να χάσουν τον πλούτο με μετοχές, ειδικά επειδή δεν χρειάζεται να επενδύσετε πολλά χρήματα εάν ξεκινήσετε αρκετά νωρίς.
Από την άλλη πλευρά, είναι σημαντικό για τους μαθητές να γνωρίζουν τη διαφορά μεταξύ ασφαλούς επένδυσης και επένδυσης απάτης. Ενώ η επένδυση σε μια αξιόπιστη εταιρεία όπως η Vanguard ή η Fidelity μπορεί να είναι έξυπνη, οι νέοι πρέπει να γνωρίζουν να επιλέγουν αξιόπιστες εταιρείες όταν επενδύουν τα χρήματά τους. Αξίζει να ερευνήσετε οποιαδήποτε εταιρεία με την οποία σκοπεύετε να επενδύσετε, να διαβάσετε κριτικές και να βεβαιωθείτε ότι γνωρίζετε σε τι ασχολείστε.
Θα έλεγα επίσης ότι είναι σημαντικό για τους μαθητές να γνωρίζουν πόσο κίνδυνο είναι πρόθυμοι να αναλάβουν με τα χρήματά τους. Η επένδυση σε μια νεοσύστατη εταιρεία με χαμηλότερες τιμές μετοχών, για παράδειγμα, θα μπορούσε τελικά να αποφέρει μεγάλες αποδόσεις, αλλά θα μπορούσε επίσης να είναι πιο πιθανό να αποτύχει, με την αξία της μετοχής να μειώνεται. Αυτό ονομάζεται υψηλότερος κίνδυνος, υψηλότερη ανταμοιβή.
Όσοι φοιτητές αναζητούν μια πιο συντηρητική επιλογή επένδυσης θα πρέπει να εξετάσουν την επένδυση σε καθιερωμένες εταιρείες ή σε ένα σύνολο εταιρειών που ονομάζεται αμοιβαίο κεφάλαιο. Πρόκειται για μια πιο μακροπρόθεσμη επενδυτική στρατηγική που θα μπορούσε να αυξήσει τα χρήματα κατά τη διάρκεια των δεκαετιών με συνέπεια.
#7: Πώς να ξεκινήσετε μια επιχείρηση
Καταλαβαίνω ότι η έναρξη μιας επιχείρησης μπορεί να είναι ΠΟΛΥ για κάθε γυμνάσιο, αλλά ποια καλύτερη ευκαιρία για εισαγωγή;
Δεν προέρχομαι από οικογένεια που είχε εμπειρία στην οικοδόμηση επιχειρήσεων. Και ούτε οι φίλοι μου. Ευτυχώς, κάποιος έβαλε βιβλία μπροστά μου όπως ο Rich Dad, Poor Dad που μου έδωσε τουλάχιστον μια βασική εισαγωγή σε αυτές τις έννοιες.
Η κατώτατη γραμμή
Η προσωπική χρηματοδότηση είναι τόσο σημαντικό μέρος της ζωής που Εγώδεν μπορώ να πιστέψω δεν διδάσκουμε στους μαθητές περισσότερα χρήματα στο σχολείο. Όταν το σκέφτεστε πραγματικά, δεν είναι περίεργο ότι τα επίπεδα του χρέους των νοικοκυριών είναι στα υψηλότερα επίπεδα όλων των εποχών.
Όταν οι άνθρωποι δεν γνωρίζουν καλύτερα, δεν κάνουν καλύτερα.
Ας προσπαθήσουμε να κάνουμε μια θετική διαφορά στο οικονομικό μέλλον των μαθητών μας διδάσκοντας τα βασικά οικονομικά στα παιδιά μας - και να υποστηρίξουμε περισσότερη οικονομική εκπαίδευση στα σχολεία.