Was ist eine Annuität und wie funktioniert sie?

"Wie funktioniert eine Rente?"
„Wie unterscheiden sich Renten von anderen Anlagen?“
„Ist eine Rente wirklich das Richtige für mich?“

Dies sind einige häufige Fragen, die Menschen haben, wenn es um Renten geht.

Warum gibt es so viel Verwirrung um Renten? Das liegt daran, dass es verschiedene Arten von Renten gibt, alle mit unterschiedlichen Laufzeiten und Fahreroptionen, und viele Finanzberater (oder Versicherungsagenten) erklären sie entweder schlecht oder verwischen die Definitionen absichtlich, um ein Produkt über ein anderes zu drängen.

Ich bin hier, um die Verwirrung zu beseitigen und Sie zu ermutigen, sorgfältig zu überlegen, ob eine Annuität eine kluge Anlageoption für Sie sein könnte. Sie haben einen schlechten Ruf und sind definitiv nicht für jeden geeignet, aber es gibt sie reale Szenarien, in denen eine Rente sinnvoll ist.

Okay, tauchen wir ein in die Welt der Renten:

• Was ist eine Rente?
• Rentenarten
• Ein einfaches Rentenbeispiel
• Wie unterscheiden sich Renten von anderen Anlagen?
• Ist eine Rente das Richtige für Sie?
• Arbeiten Sie mit einem Fachmann zusammen, um ein Angebot zu erhalten

Was ist eine Annuität und wie funktionieren sie?

Eine Rente ist ein fester Geldbetrag, der jedes Jahr an jemanden gezahlt wird. Boom, wir können alle nach Hause gehen. Ha, nicht ganz.

Annuitäten versuchen in der Regel, das Risiko eines Anlegers zu verringern, indem sie eines sicherstellen: regelmäßiges Einkommen. Während der Vorteil Ihnen Sicherheit geben kann, ist es nicht unbedingt der beste Vorteil, wenn das Geld, das Sie erhalten, geringer ist als das, was Sie durch andere, wenn auch riskantere Investitionen erzielen könnten.

Es gibt also wirklich zwei Faktoren, die bei Renten zu verstehen sind:

1. Zuerst, haben sie das Potenzial, Ihr Risiko zu senken, wenn sie beispielsweise Aktien vorgezogen werden.
2. Zweite, sie haben das Potenzial, Ihren Geldverdienst zu senken, wenn Sie sich beispielsweise für Aktien entscheiden!

Um zu verstehen, wie eine bestimmte Rente funktioniert, lesen Sie den Rentenvertrag sorgfältig durch und arbeiten Sie mit einem seriösen Agenten zusammen.

Dies ist wirklich wichtig. Ich habe gesehen, wie Leute betrogen wurden, um lächerliche Renten mit unverschämten Gebühren zu kaufen.

Glauben Sie mir nicht? Lesen Sie, wie eine Frau über 3.500 US-Dollar an variablen Rentenbeiträgen bezahlt hat und wusste es auch nicht.

Die wichtigsten Rentenarten, aufgeschlüsselt

Um besser zu verstehen, wie Annuitäten funktionieren, sehen wir uns einige Arten von Annuitäten und ihre Hauptmerkmale an. Denken Sie daran, dass es auch andere Arten von Renten gibt, aber diese sind einige der häufigsten.

Feste Renten

Diese sind Bank-CDs oder Sparkonten sehr ähnlich. Sie legen einen Geldbetrag ein, und dieses Geld erzeugt Zinsen. Diese Zinsen werden dann dem Konto gutgeschrieben.

Ziemlich einfach, oder?

Sie sind bei einer Versicherungsgesellschaft versichert, nicht bei der FDIC. Feste Renten sind also wie CDs versichert, aber denken Sie daran, dass Versicherungsgesellschaften weniger stabil sind als die FDIC. Es ist möglich, dass eine Versicherungsgesellschaft, die Ihnen feste Renten verkauft hat, untergeht und Sie in diesem Fall Ihr Geld verlieren. Die Wahrscheinlichkeit, dass dies passiert, ist wahrscheinlich sehr gering, aber es ist erwähnenswert.

Aus diesem Grund sind Bewertungen sehr wichtig. Es gibt mehrere Agenturen, die die Finanzkraft von Unternehmen testen, die Renten ausgeben. Ich empfehle, eine einfache Online-Suche nach diesen Bewertungen durchzuführen, bevor Sie sich für ein Unternehmen entscheiden.

Andere Unterschiede zwischen festen Annuitäten und CDs sind:

1. Wenn Sie eine Rente vorzeitig abgeben, müssen Sie ggf Abgabegebühr auf dem Prinzipal (anstatt einfach das Interesse an einer CD zu verlieren)
2. Renten unterliegen den Regeln für Rentenkonten, da die Zinsen steuerbegünstigt sind. Wenn Sie also eine Rente vorzeitig abgeben, können Sie auch unter Umständen a 10 % Strafe von der Bundesregierung.

Annuitäten sollen das Risiko verringern, das Sie in Ihrer Anlagestrategie eingehen. Und obwohl Festrenten sicherlich am sichereren Ende des Spektrums sind, sollten die oben genannten Strafen als Risiko berücksichtigt werden, wenn Sie den Kauf einer Festrente in Betracht ziehen. Auch wenn Sie nicht beabsichtigen, sich zu ergeben, können die Lebensumstände Sie dazu auffordern, was zu einem Verlust führt.

Dies sind zwar einige negative Aspekte der Festrenten, aber ein Pluspunkt ist besonders erwähnenswert: Die Sätze sind bei Festrenten in der Regel höher als bei CDs.

Ich erinnere mich, dass ich einmal einen Kunden hatte, der eine garantierte Rendite wollte, aber CDs zahlten nichts. Ich fand, dass er eine 5-jährige feste Rente mit 3% zahlte, was deutlich besser war als die mickrigen Renditen, die CDs zahlten. Wenn du Hilfe benötigst Die besten Rentenangebote finden Verwenden Sie für Ihre Bedürfnisse das Formular auf dieser Seite und wir helfen Ihnen gerne weiter!

Aber denken Sie daran, feste Renten sind nicht für jeden geeignet. Als ich jung war, wollte meine Mutter mich mit einer Investition gründen. Was hat sie gewählt? Sie ahnen es: eine feste Rente.

Damals wusste ich wirklich nicht, dass es für mich viel bessere Anlagemöglichkeiten gibt. Wissen Sie, solche, bei denen ich mehr Risiko eingehen konnte, weil ich praktisch mein ganzes Leben vor mir hatte. Ich wusste zu schätzen, was meine Mutter für mich getan hat, aber am Ende habe ich Geld ausgezahlt und eine Roth IRA eröffnet. Später fand ich heraus, dass der Finanzberater meiner Mutter Versicherungsmakler war, und ihre Empfehlungen können manchmal verzerrt sein. Stellen Sie sicher, dass Sie wissen, was Sie unterschreiben, und suchen Sie nach einem Fachmann, dem Sie vertrauen können, der Ihre gesamte finanzielle Situation berücksichtigt.

Festindizierte Renten

Eine fest indizierte Annuität (auch bekannt als „Hybridrente“), garantiert, dass Sie kein Geld verlieren können. Versuchen Sie, diesen Vorteil zu nutzen, wenn Sie an der Börse investieren!

Natürlich gibt es auch einen Nachteil: Die meisten haben Kappen. Das heißt, wenn der Aktienmarkt wirklich gut läuft und der Index in die Höhe geschossen ist, werden Sie wahrscheinlich nicht so viel verdienen, wie Sie hätten, wenn Sie direkt in den Markt investiert hätten. Dies gilt jedoch nicht für alle Renten mit festem Index. Stellen Sie sicher, dass Sie vollständig verstehen, was Sie kaufen.

Renten mit festem Index bieten auch Leistungen zum Lebensunterhalt, die ein Einkommen für Ihr Leben sowie für Ihren Ehepartner im Falle Ihres Ablebens bieten können.

Die meiste Verwirrung in Bezug auf diese Arten von Renten bezieht sich auf die verschwommenen Details, die zwielichtige Berater liefern.

Wenn ein Berater Ihnen ein Produkt vorschlägt, das „eine Rendite von 6% ohne Risiko für Ihren Auftraggeber garantiert“, kümmert sich dieser Berater nicht um Sie und er versucht nur, einen Verkauf zu tätigen.

Bieten diese Renten eine Rendite von 6% (oder wie auch immer)? So in etwa. Es sind keine Zinsen auf Ihr Kapital, wie Sie es gewohnt sind, über Anleihen oder CDs nachzudenken. Stattdessen wird dies zu Ihrem zukünftigen Einkommensvorteil hinzugefügt, den Sie zu einem späteren Zeitpunkt in Anspruch nehmen können, z. B. während Ruhestand.

Es ist sehr ähnlich, wie sich die Sozialversicherungsleistungen für jedes Jahr erhöhen, in dem Sie sie in Anspruch nehmen. Gleiches Angebot hier.

Wirklich, Verständnis wie festindizierte Renten funktionieren ist ziemlich einfach, solange Sie mit einem Berater zusammenarbeiten, der Ihnen den Rücken freihält und nicht nur daran interessiert ist, die schnelle Provision zu verdienen.

Sofortrenten

Sofortrenten bieten Zahlungen ab Beginn des Rentenbeginns. Diese Zahlungen können fest oder variabel sein.

Diese sind ideal für Beinahe-Rentner oder Rentner. Es bedeutet jedoch, dass Sie eine Pauschalzahlung aufgeben, und nachdem Sie die 30-tägige „kostenlose Ansicht“ überschritten haben, gibt es kein Zurück mehr.

Dies unterscheidet sich von fest indizierten oder variablen Annuitäten, bei denen Sie noch Zugriff auf das Kapital haben (allerdings möglicherweise mit einer Rückkaufgebühr).

Variable Renten

Ich sage Ihnen gleich vorweg: Ich mag keine variablen Renten. Variable Annuitäten sind ziemlich kompliziert, und obwohl sie viele „Eigenschaften“ oder „Vorteile“ enthalten können, die einladend klingen, müssen Sie vorsichtig sein.

Wenn Sie von „garantierten Todesfallleistungen“ hören (eine Leistung für Anspruchsberechtigte, falls der Rentenempfänger vor Zahlungen stirbt) Beginn) und „Einkommensgarantien“ oder „garantierte Austrittsleistungen“, denken Sie daran, das Kleingedruckte zu lesen, um zu sehen, wie sie tatsächlich sind Arbeit.

Variable Annuities enthalten Investmentfonds (sogenannte „Unterkonten“), die in der Regel aus einem Pool von 80 bis 300 Fonds ausgewählt werden. Auch wenn das viel erscheinen mag, denken Sie daran, dass Sie, wenn Sie auf dem Markt selbst einkaufen würden, Tausende und Abertausende von Optionen zur Auswahl finden würden.

Darüber hinaus garantieren variable Annuitäten keine Garantie für Ihren Auftraggeber und sie begraben viele versteckte Kosten und Gebühren, z. Alles in allem könnten Anleger fast 4% zahlen.

Wenn Sie eine variable Annuität besitzen und wissen möchten, wie viel Sie wirklich bezahlen, fordern Sie Ihren kostenlosen Annuity Stress Test an bei AnnuityTested.com.

Annuitäten mit aufgeschobenem Einkommen

Aufgeschobene Rentenzahlungen sind genau das, wonach sie klingen: Sie erhalten zu einem späteren Zeitpunkt garantierte lebenslange Zahlungen. Dieses „spätere Datum“ ist in der Regel ein Jahr oder später ab dem Zeitpunkt, an dem Sie die aufgeschobene Rente beginnen.

Warum sollte sich jemand für eine aufgeschobene Rente anmelden? Denn der Nutzen aus einer aufgeschobenen Rente ist wahrscheinlich höher als bei einer sofortigen Rente. Wieso den? Denn die Versicherungsgesellschaft weiß, je länger man lebt, desto weniger Zeit hat man auf dem Planeten. Dies verkürzt die Zeit, die sie möglicherweise haben, um Zahlungen an Sie zu leisten. Außerdem müssen sie Sie mehrere Jahre lang nicht bezahlen.

Aufgeschobene Renten können ein vorteilhafter Teil eines Ruhestandsplans sein und ein enormes Maß an Seelenfrieden bieten! Sie können 10-15 Jahre vor der Pensionierung eine aufgeschobene Rente kaufen und dann sicher sein, dass Sie Wille Einkommen im Ruhestand haben.

Erinnern Sie sich an den Kursrückgang nach 9/11? Wie sieht es nach der Wohnungskrise aus? Viele Rentner sahen sich nach diesen Ereignissen mit schweren Verlusten in ihren Portfolios konfrontiert. Der Kauf einer aufgeschobenen Rente lindert einen Großteil dieser Bedenken.

Diese Richtlinien sind ziemlich beliebt und es lohnt sich, sie in Betracht zu ziehen. Sprechen Sie mit einem umfassenden Finanzplaner, um diese Option zu erkunden.

Ein einfaches Rentenbeispiel

Stellen Sie sich dies vor, um Renten besser zu verstehen. Angenommen, Sie haben einen wohlhabenden Onkel, der hervorragend in den Aktien- und Anleihenmarkt investieren kann. Er ist finanziell abgesichert und Sie sind unsicher, ob Sie an der Börse investieren möchten, weil Sie kein Geld verlieren möchten.

Also machst du einen Deal mit deinem Onkel. Du schickst ihm im Laufe der Zeit Zahlungen (oder vielleicht einen Pauschalbetrag), er wird weitermachen und seine Erfahrung und seine hohe Toleranz nutzen für riskieren, das Geld zu investieren, und er wird Ihnen jedes Jahr Zahlungen senden, die einen Teil dessen enthalten können, was er in der Märkte.

Nun möchte Ihr Onkel Ihnen Verantwortung beibringen und möchte diesen Service nicht kostenlos anbieten (oder vielleicht ist er ein bisschen hungrig nach etwas mehr Teig), also wird er Ihnen einige Gebühren in Rechnung stellen. Die Gebühren variieren je nachdem, wie Sie den Deal einrichten.

Sie sind glücklich, weil (1) Ihr Kapital geschützt werden soll, (2) Sie garantierte Renditen wünschen und (3) Ihnen die Idee eines vorhersehbaren Einkommens gefällt. Dein Onkel ist glücklich, weil er seine finanzielle Sicherheit nutzen kann, um durch den Deal etwas mehr Geld zu verdienen.

So funktioniert, kurz gesagt, eine Rente.

Obwohl dies ein einfaches Beispiel ist, denken Sie daran, dass Rentenverträge nicht so einfach sind. Nochmal, Lese sie!

Wie unterscheiden sich Annuitäten von anderen Investitionen?

Diese Frage habe ich bereits etwas weiter oben im Artikel beantwortet, aber lass uns noch etwas ins Detail gehen.

Viele Anleger denken an die Aktien- und Rentenmärkte, wenn sie sich überlegen, wo sie ihr Geld anlegen sollen. Darauf konzentrieren wir uns hier also.

Wenn Sie Aktien kaufen, kaufen Sie Eigentum an einem Unternehmen. Der Preis pro Aktie wird schwanken und es liegt am Anleger, niedrig zu kaufen und hoch zu verkaufen (um einen Gewinn zu erzielen). Dies ist jedoch nicht immer einfach – insbesondere wenn der Anleger über kurze Zeiträume kauft.

Ein Aktienindex ist ein Maß dafür, wie gut eine Gruppe von Aktien als Ganzes abschneidet. Vielleicht haben Sie schon von einem „Indexfonds“ gehört. Indexfonds bilden einen Index nach, um ähnliche Renditen zu erzielen, wie Sie sie vom Index erwarten würden.

Auf ähnliche Weise funktionieren Rentenindexfonds. Im Kern sind Anleihen jedoch im Grunde Schulden, die Ihnen, dem Anleger, geschuldet werden.

Was hat das alles nun mit Renten zu tun? Nun, Renten mit festem Index bilden einen Index nach (meistens den S&P 500), aber denken Sie daran, dass sie oft Einschränkungen unterliegen. Während Sie das Geld, das Sie in eine fest-indexierte Annuität stecken, nicht verlieren, kann Ihr Potenzial für indexfondsähnliche Gewinne durch Obergrenzen begrenzt sein.

Dies bedeutet, dass Sie Ihr Risiko senken, indem Sie sich für eine fest indizierte Rente entscheiden. Ich mag feste indizierte Renten, aber sie sind immer noch nicht jedermanns Sache.

Ein weiterer Unterschied zwischen Annuitäten und anderen Anlagen liegt in der Liquidität. Wenn Sie das Geld bei Investmentfonds, ETFs oder verwalteten Portfolios benötigen, ist es relativ einfach zu erreichen. Annuitäten sind eine andere Geschichte.

Variable, feste und festindexierte Renten haben in der Regel eine Vertragslaufzeit von 3 bis 12 Jahren – Lesen Sie deshalb den Vertrag, bevor Sie unterschreiben! Während die meisten eine jährliche kostenlose Auszahlung erlauben (10% pro Jahr des Kapitalbetrags zuzüglich der verdienten Zinsen sind üblich), unterliegt jeder darüber hinausgehende Betrag einer Rücknahmegebühr. Ich habe schon früher gesehen, dass Rückkaufsgebühren bis zu 9% betragen haben, daher könnte dies ein großer Schlag sein, wenn Sie schnelles Geld benötigen.

Deshalb rate ich jedem, der sich für die Sicherheit von Renten interessiert, zu noch nie stecken ihr ganzes Geld in Renten.

Ist eine Rente (wirklich) das Richtige für Sie?

Vielleicht.

Normalerweise stelle ich Anlegern diese Fragen, um zu sehen, ob eine Annuität für sie sinnvoll ist:

1. „Wie wichtig ist der Schutz Ihres Auftraggebers?“
2. „Wie wichtig ist ein vorhersehbarer Einkommensstrom im Ruhestand?“

Ihre Antworten können ein guter Hinweis darauf sein, ob eine Rente eine gute Wahl für Sie ist. Aber selbst wenn Sie denken, dass eine Annuität gut klingt, empfehle ich Ihnen DRINGEND, mit einem seriösen Agenten zusammenzuarbeiten, der eine gründliche Analyse Ihrer finanziellen Situation, um das richtige Produkt und die richtigen Konditionen für Ihr Unikat zu finden Lage.

Wenn Sie eine Rente haben und sich nicht sicher sind, ob Sie damit fortfahren sollen (oder wie viel Sie an Gebühren zahlen), biete ich einen kostenlosen Renten-Stresstest an.

Fazit: Lassen Sie sich von Renten nicht ausflippen. Sie machen für manche Sinn und für andere nicht. Die Zusammenarbeit mit einem vertrauenswürdigen Finanzprofi gibt Ihnen ein gutes Verständnis dafür, ob eine Annuität einen Platz in Ihrem Anlageportfolio haben sollte oder ob eine andere Strategie sinnvoller ist.