Über 90.000 Ford-Mitarbeiter stehen vor einer wichtigen Entscheidung: Was tun mit ihrer Rente?
Sollten sie „auf Nummer sicher gehen“ und weiterhin die monatlichen Ausschüttungen nehmen?
Oder übernehmen sie die Kontrolle über das Geld, indem sie ihre Rente in eine IRA einbringen?
In letzter Zeit hatte ich mehrere Kunden, die mit dem gleichen Dilemma konfrontiert waren.
Wenn Sie in Rente gehen und einen 401k haben, ist die Wahl normalerweise ziemlich einfach – wandeln Sie den 401k in eine IRA um.
Es gibt einige Ausnahmen von der Regel – unter 59 1/2 Jahren und wenn sie Arbeitgeberaktien halten – aber normalerweise ist das der richtige Weg.
Was passiert, wenn es um eine Rente geht?
Die Renten zahlen Ihnen in der Regel für den Rest Ihres Lebens ein Einkommen und dann Ihrem Ehepartner die Hälfte des Betrags für den Rest seines Lebens. Wenn Sie sich nicht für die Rentenoption entscheiden, können Sie nur die Pauschaloption wählen.
Mit der Pauschalbetragsoption können Sie einen großen Teil im Voraus nehmen und diesen dann auf eine IRA übertragen. Sie haben dann die Kontrolle darüber, wie viel Sie monatlich als Renteneinkommen beziehen.
Schauen wir mal, ob es Sinn macht Übertrage deine Rente in eine IRA.
Bevor ich fortfahre, sollte ich sagen, dass nicht alle Renten die Kapitaloption in Anspruch nehmen dürfen. Ein kurzes Beispiel, das mir (zumindest in meiner Region) in den Sinn kommt, sind Lehrer. Die einzige Möglichkeit für die meisten Lehrer besteht darin, die monatliche Rentenleistung in Anspruch zu nehmen.
1. Finanzkraft Ihres Unternehmens
Die Entscheidung, ob Sie sich für die Option des lebenslangen Einkommens vs. Der Pauschalbetrag kann so einfach sein wie die Bewertung der Gesamtfinanzkraft des Unternehmens, für das Sie arbeiten.
Wie ich bereits in einem früheren Beitrag erwähnt habe „Das Unternehmen geht in Konkurs, was ist mit meiner Rente?“, Ihre Rente ist bei der PBGC (Pension Benefit Guaranty Corporation) versichert, aber nur bis zu $54,000 Und das nur, wenn Sie mit 65 in Rente gehen.
Darüber hinaus haben Sie Pech. Jeder Rentenbetrag, der die Grenze von 54.000 US-Dollar überschreitet, macht die Entscheidung, die Pauschalsumme zu nehmen, attraktiver.
2. Wie geht es deiner Gesundheit?
Hat Ihre Familie eine Krankheitsgeschichte? Wenn dies der Fall ist, ist es möglicherweise die praktikabelste Option, den Pauschalbetrag zu nehmen und an eine IRA zu rollen. Was nützt Ihnen ein Einkommen für den Rest Ihres Ruhestands, wenn Sie nur wenige Jahre im Ruhestand sind?
Ich habe einen Kunden, dessen unverheirateter Freund fast 30 Jahre für ein Unternehmen gearbeitet hat. Als diese Person in den Ruhestand ging, hatte sie die Option, die Rentenoption zu wählen und monatliche Zahlungen zu erhalten. Nur drei Monate nach Erhalt ihrer Schecks verstarben sie unerwartet.
Ratet mal, was mit dem Rest der Rentenleistung passiert ist? Alles ging zurück an die Firma, da sie keinen Ehepartner hatten, an den sie es weitergeben konnten.
Wenn sie die Rente in eine IRA eingebracht hätten, hätten sie ein anderes Familienmitglied wählen können, um sie zu erhalten, oder sie zumindest an eine Wohltätigkeitsorganisation oder ihre Kirche gespendet haben.
3. Empfängerorientiert
Die meisten Renten funktionieren so, dass Sie (der Arbeitnehmer) für den Rest Ihres Lebens eine Einkommensquelle erhalten. Bei Bestehen erhält Ihr überlebender Ehegatte die Hälfte des erhaltenen Betrages. (Einige Renten ermöglichen Ihrem Ehepartner, die volle Leistung zu erhalten, aber normalerweise hätten Sie zu Beginn einen geringeren Betrag nehmen müssen).
Wenn Ihr Ehepartner vor Ihnen verstorben ist, müssen Sie nichts mehr bezahlen. Dasselbe gilt, wenn Ihr Ehepartner verstirbt - die Zahlung endet bei ihm oder ihr. Hinterbliebene Kinder erhalten keinen Cent aus der Rente.
Wenn Sie sich dafür entscheiden, Ihre Rente in eine IRA umzuwandeln, haben Sie zumindest die Möglichkeit, den Rest (falls vorhanden) an Ihre Erben weiterzugeben. Außerdem könnten sie, wenn sie effektiv durchgeführt werden, in der Lage sein, strecken Sie die IRA im Laufe ihres Lebens.
4. Rentenpauschale vs. Monatlicher Vorteil
Die letzte Determinante ist genau wie das Lied von früher Puff Daddy sagt: „Es dreht sich alles um die Benjamins“. Sie müssen genau analysieren, wie viel die Kapitalrentenoption vs. die monatliche Leistung.
Lassen Sie mich zwei Situationen hervorheben, in denen die Wahl ziemlich offensichtlich war.
Beispiel 1
Ich hatte einen Kunden, dem ein vorzeitiger Aufkauf seiner Rente angeboten wurde. Er war noch fast 55 Jahre alt, sodass er sofort mit der Zahlung beginnen konnte. Der monatliche Vorteil, den sie anboten, betrug ungefähr 3000 US-Dollar pro Monat.
Er hatte sich dafür entschieden, einen niedrigeren Betrag (die 3000 Dollar) zu wählen, damit sein Ehepartner den gleichen Betrag zu Lebzeiten erhalten würde. Das war keine schlechte Option, aber schauen wir uns zur Sicherheit den Pauschalbetrag an.
Die Rente war eine ältere, die für festangestellte Mitarbeiter vorteilhafter war, sodass der Pauschalbetrag nur etwa 250.000 US-Dollar betrug. Ich sage „nur“, weil der Kunde, wenn er kein Wachstum des Dollarbetrags annimmt, seine Rente in knapp 7 Jahren, kurz bevor er 62 wird, vollständig aufgebraucht hätte.
In diesem Fall war es ein Kinderspiel, die garantierte monatliche Leistung zu wählen.
Beispiel 2
Eine andere Kundin war gerade 62 Jahre alt geworden und ihr Unternehmen bot ihr einen Pauschalbetrag von 600.000 US-Dollar an. Nicht schlecht, aber schauen wir uns den monatlichen Nutzen an. Die monatliche Leistung betrug 4.000 US-Dollar pro Monat (48.000 US-Dollar) pro Jahr. Bisher ist es keine so eindeutige Entscheidung.
Was kristallklar machte, war, dass der Kunde einen 401k beim gleichen Arbeitgeber für etwas mehr als 200.000 US-Dollar hatte und über einen ausreichenden Notfallfonds sowie minimale Schulden verfügte. Darüber hinaus hatten sie 3 Kinder, denen sie ein Erbe übergeben wollten. In dem Glauben, dass sie ihren Ruhestand nie überleben würden, kann es durchaus sinnvoll sein, die Rente in eine IRA umzuwandeln.
Vor 59 1/2- In Service Distribution
Ein letzter Punkt, den ich erwähnen sollte, ist, dass Sie nicht warten müssen, bis Sie offiziell in Rente gehen, um Ihre Rente zu verlängern. Sobald Sie das magische Alter des IRS von 59 1/2 erreicht haben, können Sie wählen, was man an nennt Im Service-Vertrieb.
Auch wenn Sie beabsichtigen, weiter zu arbeiten, können Sie Ihren Rentenbetrag auf eine IRA übertragen. Ihre Rente läuft dann weiter bei Ihrem Arbeitgeber und Sie haben die volle Kontrolle über Ihr Geld außerhalb der Hände Ihres Arbeitgebers. Dies funktioniert auch mit 401k-Plänen.
Die Entscheidung über das Schicksal Ihrer Rente ist eine sehr wichtige Entscheidung. Überprüfen Sie Ihre Optionen mehr als einmal und lassen Sie sich von verschiedenen Parteien beraten. Ich schlage vor, dass Sie sich mit einem zertifizierten Finanzplaner und einem CPA treffen, um zu entscheiden, welche Option für Sie am besten geeignet ist.