ichWenn Sie wie die meisten erwerbstätigen Erwachsenen in einen 401K-Plan eingezahlt haben, wissen Sie wahrscheinlich, dass es sich um eine Einrichtung für Ihren Ruhestand handelt.Sie geben Ihren zugeteilten Prozentsatz von jedem Gehaltsscheck vor Steuern gewissenhaft ein, und wenn Sie Glück haben, haben Sie einen Job bei einem Unternehmen, der bis zu einem bestimmten Prozentsatz entspricht.
Wenn alles gut geht, arbeiten Sie dann bis zum Rentenalter (also 59½ Jahre alt) weiter, wenn Sie hoffentlich genug Notgroschen angespart haben, um Sie während der Dämmerung zu unterstützen.
Leider gibt es Zeiten, in denen Sie frühzeitig Geld von Ihrem 401K abheben müssen (aufgrund von Arbeitsplatzverlust, plötzlicher Krankheit, vorzeitiger Pensionierung oder einer Reihe anderer unerwarteter Unglücke).
Was auch immer der Grund sein mag, das Abheben von Geldern von einem Rentenkonto vor der Fälligkeit kann eine Reihe von Nachteilen mit sich bringen. Bevor Sie also etwas tun, sollten Sie wissen, worauf Sie sich einlassen.
Das müssen Sie wissen 401k Vorfälligkeitsentschädigungen.
Vermeiden Sie die höchste Vorfälligkeitsentschädigung
Zunächst einmal ist die größte Vorfälligkeitsentschädigung (zusätzlich zu den regulären Steuern, die mit jedem wahrgenommenen Einkommen verbunden sind) die zusätzliche Steuer von 10 %. Tatsächlich erlaubt der IRS bestimmte Ausnahmen, wie z Alter von 55 Jahren oder älter, überhöhte Arztrechnungen (über 7,5% Ihres bereinigten Bruttoeinkommens) und Scheidungszahlungen (wie von einem qualifizierten inländischen Verwandten vorgeschrieben) bestellen). Dies sind jedoch Fälle, in denen Sie das Geld abheben, ohne die Absicht, es zu einem späteren Zeitpunkt auf das Konto zurückzuzahlen.
Wenn Sie jedoch keine dieser Ausnahmen erfüllen, gibt es immer noch Möglichkeiten, auf Ihr Geld zuzugreifen, ohne diese extreme Strafe (oder andere Strafen, die möglicherweise anfallen) zu zahlen.
401k Distributionsalternativen
Einige 401K-Pläne bieten eine Alternative, die keine „Rücknahme“ im engeren Sinne des Wortes ist. Grundsätzlich können Sie auf Ihrem Konto Kredite aufnehmen. Viele Unternehmen zahlen nicht für diese zusätzliche Funktion, aber wenn Ihr Tarif einer der wenigen ist, die diese Option anbieten, gibt es bestimmte Einschränkungen. Anders als beim Vorbezug bestehen die Beschränkungen nicht darin, wofür das Geld verwendet wird, sondern darin, wann und wie das Geld zurückgegeben wird.
Einige Arbeitgeber erlassen ihre eigenen Richtlinien für die Verwendung, um die Anzahl der Arbeitnehmer zu minimieren, die die Kreditfunktion nutzen (wie z Begrenzung der Auszahlungen auf Zahlungen für die Ausbildung von Arbeitnehmern oder Ehepartnern, Arztrechnungen, Anzahlungen für eine Erstwohnung oder zu vermeidende Zahlungen Zwangsvollstreckung). Im Allgemeinen erfordert das Konto selbst jedoch keine Voraussetzungen für den Widerruf durch den Kreditnehmer.
401k-Darlehen
Um es jedoch zu einem legitimen legalen Kredit zu machen, müssen Kreditnehmer den aufgenommenen Betrag zuzüglich Zinsen zurückzahlen. Der Zinssatz kann je nach Plan variieren und ist oft recht niedrig, aber er kann als Leitzins zum Zeitpunkt der Auszahlung festgelegt werden, in der Regel plus ein Prozent.
Darüber hinaus gibt es einen minimalen Auszahlungsbetrag (normalerweise in der Nähe von 1.000 US-Dollar) sowie einen Höchstbetrag (normalerweise etwa 50%, aber manchmal ist es ein bestimmter Geldbetrag, z. B. 50.000 US-Dollar). Zahlungen werden aus der Gehaltsabrechnung entnommen.
Vermeiden Sie frühe 401k-Abhebungen, wenn möglich
Auf lange Sicht sollten Sie möglichst keine vorzeitigen Abhebungen von Ihrem Vorsorgekonto vermeiden, da Sie mit hoher Wahrscheinlichkeit sehr froh sein werden, das Geld im Rentenalter zu haben. Und wenn Sie am Ende Strafen zahlen, werfen Sie so ziemlich nur Geld weg, für das Sie hart gearbeitet haben. Wenn Sie sich jedoch in einer Situation befinden, in der Sie keine andere Wahl haben, als Geld von Ihrem 401K abzuheben, haben Sie einige Möglichkeiten, die Sie in Betracht ziehen sollten.
Keiner von ihnen ist genau ideal, und Sie werden höchstwahrscheinlich mindestens Einkommensteuer zahlen auf jede Auszahlung, aber Sie können möglicherweise zusätzliche Strafen vermeiden, wenn Sie alle Ihre Enten in einem die Zeile.
Leon Harris schreibt für a Kanadischer Finanzblog mit den Schwerpunkten Karriere, Immobilien, Politik und Bankwesen.