Bekennen.
Sind Sie ein IRA-Hoarder?
Ein Kunde von mir hatte einmal über 8 IRAs, die bei verschiedenen Banken und Maklerfirmen verteilt waren, bis ich endlich intervenierte.
Ihnen war klar, dass Sie mehr als eine IRA besitzen können, aber es ist eine häufige Frage, die mir gestellt wird.
Lassen Sie uns bei diesem Beitrag eine lange Schlussphase vermeiden und die Frage gleich im Voraus beantworten – Sie können mehrere IRA-Konten haben, und Sie können so viele haben, wie Sie möchten – es gibt keine Begrenzung.
Die einzige wirkliche Grenze in Bezug auf IRA-Konten ist die jährliche Beitragsgrenze, die 5.500 US-Dollar oder 6.500 US-Dollar beträgt, wenn Sie 50 Jahre oder älter sind. Aber innerhalb dieser Grenzen können Sie Ihr Geld auf so viele IRA-Konten verteilen, wie Sie möchten.
Aber die relevanteren Fragen sind: Warum sollten Sie mehrere IRA-Konten haben? Oder warum willst du das?
Könnte es Probleme geben, mehrere IRA-Konten zu haben? Und Sie brauchen eine Intervention, weil Sie ein IRA-Hoarder sind?
Das sind die Fragen, die ich in diesem Artikel wirklich behandeln möchte.
Ich sehe viele Kunden, die mehrere IRA-Konten haben, und sie haben nicht immer solide Gründe dafür.
Warum Sie möglicherweise mehrere IRA-Konten haben
Es scheint, dass Leute oft mehrere IRA-Konten auf einem passiven Ansatz aufbauen, das heißt, dass es scheint einfach zu passieren, fast standardmäßig.
Hier sind einige der häufigsten Gründe:
- Verlassen eines Arbeitsplatzes. Die Leute wechseln von Job zu Job, und jedes Mal, wenn sie gehen, gibt es einen vom Arbeitgeber gesponserten Ruhestandsplan, der auf ein IRA-Konto übertragen wird. Sie können für jeden vom Arbeitgeber gesponserten Plan, den sie verlassen, ein IRA-Konto haben.
- Mehrere IRA-Typen. Wenn Sie ein Ehepaar haben und beide sowohl eine traditionelle IRA als auch eine Roth IRA haben – Erfahren Sie mehr über Roth IRA-Regeln hier – das sind jeweils zwei IRAs oder vier IRAs für das Paar.
- Sonderaktionen für Anlagemakler. Es scheint, dass es immer irgendwo einen Investmentmakler gibt, der einen IRA-Transfer-Deal anbietet, der zu gut ist, um darauf zu verzichten. Wenn Sie diese Werbeaktionen nutzen, haben Sie möglicherweise 6.000 US-Dollar und eine IRA, 12.000 US-Dollar in einer anderen und 7.000 US-Dollar in einer dritten. Es passiert einfach!
- Verschiedene Anlageinstrumente. Möglicherweise haben Sie ein IRA-Konto in Einlagenzertifikaten bei Ihrer Bank investiert, ein anderes in einen einzelnen ETF und ein drittes in ein selbstverwaltetes Maklerkonto. Jeder dient einem einzigartigen Zweck, und Sie haben keinen zwingenden Grund gefunden, die drei Kontotypen zu einem einzigen Konto zusammenzuführen.
Dies sind nur einige der Gründe, und sie können helfen zu erklären, warum Einzelpersonen und insbesondere verheiratete Paare ein Portfolio von IRA-Konten haben könnten.
Ist das eine gute Regelung?
Die Vorteile des Besitzes mehrerer IRA-Konten
Es gibt Zeiten, in denen mehrere IRA-Konten ein klarer Vorteil sein können.
Hier einige Beispiele:
SIPC- oder FDIC-Versicherungsgrenzen. Wenn Sie ein festverzinslicher Anleger sind und die Sicherheit von Banken bevorzugen, gibt es eine FDIC-Versicherungsgrenze von 250.000 USD für Bankkonten. Wenn Ihre IRA-Guthaben höher sind, müssen Sie möglicherweise eine IRA bei zwei oder mehr Banken unterhalten. Gleiches gilt für die SIPC-Versicherung. Die Grenze ist 500.000 USD in Bargeld und Wertpapieren pro Konto, das 250.000 US-Dollar in bar beinhaltet. Wenn Ihr IRA-Guthaben 500.000 US-Dollar überschreitet, haben Sie möglicherweise mehr als ein Konto.
Sie fühlen sich sicherer, wenn Sie nicht alle Ihre „Eier in einem Korb“ haben. Abgesehen von der FDIC- oder SIPC-Versicherung fühlen Sie sich möglicherweise einfach sicherer, wenn Ihr Altersguthaben auf zwei oder drei Konten verteilt ist, anstatt auf ein einzelnes Konto. Auch wenn Ihr Geld versichert ist, kann der Gedanke an einen Bank- oder Maklerausfall im Zusammenhang mit etwas so Wichtigem wie Ihrem Altersguthaben nerven.
Diversifikation in sehr spezifische Anlagekonten. Es kann bestimmte Anlagevehikel geben, die auf bestimmte Anlagearten spezialisiert sind. Zum Beispiel haben Sie vielleicht eines, das ein kostengünstiges Handelskonto ist, ein anderes, das eine Familie von Fonds ist, und noch ein drittes, das in bestimmte Sektoren wie Immobilien oder natürliche Ressourcen investiert.
Verschiedene Arten von IRA-Konten. Wie bereits erwähnt, haben Sie möglicherweise eine traditionelle IRA und eine Roth IRA. Und wenn Sie selbstständig sind, haben Sie möglicherweise auch eine SEP IRA. Es hängt stark von den persönlichen Umständen ab.
Verschiedene IRAs für verschiedene Rentenzwecke. Wenn Sie sich dem Ruhestand nähern, können Sie entscheiden, dass Sie verschiedene IRAs wünschen, die jeweils einem bestimmten Zweck dienen. Sie können beispielsweise ein IRA-Konto haben, das hauptsächlich als regelmäßige Einnahmequelle dient. Ein zweites Konto könnte Wachstumsinvestitionen gewidmet sein, damit Ihr Rentenportfolio nie versiegt. Noch eine dritte IRA könnte als großer Notfallfonds fungieren, so dass Sie ein Konto haben, auf das Sie zugreifen können, wenn große Ausgaben anfallen. wie eine ungedeckte Krankheitskosten, der Ersatz eines Autos, Hilfe für Ihre erwachsenen Kinder oder sogar größere Arbeiten an Ihrem Heimat.
Verwaltetes Konto vs. selbstgesteuertes Konto. Viele Menschen sind hybride Anleger – sie ziehen es vor, den größten Teil ihres Geldes professionell verwalten zu lassen, möchten sich aber dennoch in Do-it-yourself-Investitionen versuchen. Ein solcher Anleger könnte den größten Teil seines Geldes auf einem verwalteten Konto haben, wie z Verbesserung oder Reichtumeinfach, mit einem DIY-Konto eingerichtet durch E*Handel oder TD Ameritrade. Es ist schön, eine Auswahl zu haben!
Abhängig von Ihren persönlichen Umständen können eine oder mehrere davon eine echte Bereicherung für Ihre finanzielle Situation sein.
Die potenziellen Probleme
Trotz der Vorteile, die sich aus mehreren IRA-Konten ergeben können, ist es möglich, zu viel des Guten zu haben.
Hier könnte Ihre Situation schaden, wenn Sie mehrere IRA-Konten haben:
Jedes IRA-Konto als eigener Satz von Gebühren. Wenn Sie fünf IRA-Konten haben und jedes eine Jahresgebühr von 100 US-Dollar hat, liegen die Gebühren bei 500 US-Dollar pro Jahr statt 100 US-Dollar pro Jahr mit einem einzigen Konto. Das sind zusätzliche 400 Dollar im Jahr. Über 20 oder 30 Jahre summiert sich das zu echtem Geld.
Verwechslung. Wenn Sie nicht auf Vollzeitbasis Geld investieren, kann es sehr schwierig sein, mehrere IRA-Konten effektiv zu verwalten. Das Problem wird noch schlimmer, wenn Sie auch mehrere steuerpflichtige Anlagekonten haben. Sie können feststellen, dass Sie bei einigen Konten besonders gut abschneiden, bei anderen jedoch sehr schlecht und bei einigen möglicherweise Geld verlieren.
Fehlende konsequente Diversifikation. Es kann schwierig genug sein, eine zuverlässige Anlageallokation auf einem Konto zu erstellen und aufrechtzuerhalten. Aber wenn Sie versuchen, vier oder fünf zu jonglieren, kann dies ein zertifizierter Albtraum sein. Denken Sie daran, wie schwierig das wird, wenn Sie versuchen, Ihre Konten neu auszugleichen? Höchstwahrscheinlich sieht die Kombination all Ihrer IRA-Konten eher so aus ein bisschen davon und ein bisschen davon, statt eines ausgewogenen Anlageportfolios.
Sie haben nur so viel Geld, das Sie jedes Jahr investieren können. Wenn Sie fünf IRA-Konten haben, können Sie jedes Jahr nicht mehr als 5.500 US-Dollar einzahlen. Wie gehen Sie damit um? Bezahlen Sie jedes Jahr ein Konto? Oder teilen Sie den Beitrag durch fünf und legen 1.100 US-Dollar auf jedes Konto?
Tracking-Probleme. Wenn Sie mehrere IRA-Konten haben, kann es zu jedem Zeitpunkt schwierig sein, genau zu wissen, wie viel Geld Sie für den Ruhestand gespart haben. Wissen Sie, ob Sie mit Ihrer Altersvorsorge auf dem richtigen Weg sind? Jedes Mal, wenn Sie es herausfinden möchten, müssen Sie eine Berechnung durchführen. Und was passiert, wenn der Markt einen großen Einbruch erleidet? Woher wissen Sie, wie groß der Schaden für alle Ihre Konten insgesamt ist? Diese Art von Komplikation ist nicht nur ein mathematisches Problem, sondern kann auch rationale Anlageentscheidungen erschweren.
Was ist also die Antwort?
Reduzieren Sie Ihre mehreren IRA-Konten auf ein überschaubares Niveau
Aus bestimmten Gründen kann es sinnvoll sein, eine begrenzte Anzahl von mehreren IRA-Konten zu haben. Ein Ehepaar, bei dem jeder Ehepartner eine traditionelle IRA und eine Roth IRA hat, würde das Paar sicherlich mit vier IRA-Konten rechtfertigen. Und Sie können sich sicherlich für ein verwaltetes Konto und ein wirklich selbstverwaltetes Konto einsetzen.
Aber wenn die Gründe, warum Sie mehrere IRA-Konten haben, eher auf passive Akkumulation zurückzuführen sind (Ausnutzung von Werbeaktionen oder 401(k)-Rollovers) haben Sie wahrscheinlich ein kompliziertes Netz für sich selbst geschaffen, das keine echten Nutzen.
Reduzieren Sie Ihre IRA-Konten auf nicht mehr als zwei oder drei pro Ehepartner, und das nur aus den besten Gründen. Konsolidieren Sie dann die anderen zu den wichtigsten Konten.
So können Sie Gebühren sparen, Ihre Investitionen besser kontrollieren und richtig diversifizieren Ihr Rentenportfolio und haben einen besseren Überblick über Ihren Fortschritt in Richtung Ihres Ruhestands Tore.