Eigenständige Pflegeversicherungen können unerschwinglich teuer sein. Aus diesem Grund hat die Versicherungswirtschaft einen Pflegereiter entwickelt, der an eine Rente geknüpft werden kann. Der Mitfahrer ermöglicht es dem Versicherungsnehmer, sowohl vom Einkommen aus der Leibrente als auch vom Pflegegeld im Bedarfsfall zu profitieren.
Langzeitpflege-Fahrer sind wichtig geworden, da fast 50% aller über 65-Jährigen wahrscheinlich in Not geraten sind Langzeitpflege irgendwann in ihrem Leben. Außerdem ist die Langzeitpflege unerschwinglich.
Auch die Geographie spielt eine große Rolle bei den tatsächlichen Pflegekosten. In Hochkostenstaaten können die Pflegekosten beispielsweise deutlich über dem nationalen Durchschnitt liegen. Wohnen Sie hingegen in einem günstigeren Staat, müssen Sie durchaus mit geringeren Kosten rechnen.
Allein ein Jahr in einer solchen Einrichtung abzudecken, wäre schon eine finanzielle Belastung. Aber wenn man bedenkt, dass viele Menschen mehrere Jahre in Langzeitpflegeeinrichtungen leben, können die Kosten überwältigend sein. Aus diesem Grund hat die Versicherungswirtschaft die Langzeitpflege hinzugefügt Reiter zu Rentenplänen.
Wie funktioniert eine Pflegerente?
Wie bei allen Fahrern ist ein Pfleger eine Ergänzung zu einer Rente und keine eigenständige Police. Ihr Antrag für den Fahrer muss jedoch medizinisch abgesichert sein, ähnlich wie bei der Beantragung einer Lebensversicherung.
Um einen angemessenen Preis für den Pflegebedürftigen zu berechnen, muss die Versicherungsgesellschaft zunächst die Wahrscheinlichkeit ermitteln, mit der sie einen Anspruch auf den Fahrer bezahlen wird. Das bedeutet, dass sie Ihren aktuellen Gesundheitszustand, genetische Faktoren, potenziell gefährliche Verhaltensweisen und Ihr Alter berücksichtigen müssen.
Sie können die monatliche Leistung wählen, die vom Pfleger ausbezahlt wird. Diese liegt in der Regel zwischen 1% und 5% des Sterbegeldes der Police. Da die Prämien, die Sie für den Fahrer zahlen, steuerlich nicht abzugsfähig sind, sind die Leistungen, die Sie erhalten, steuerfrei.
Im Gegensatz zu einer eigenständigen Pflegeversicherung können Sie die Prämien nicht als Einzelkostenabzug abziehen.
Sie können auch die Dauer der Auszahlung der Leistungen wählen. Sie können beispielsweise einen Fahrer wählen, der zwei Jahre oder fünf Jahre lang Pflegegeld zahlt. Je kürzer die Laufzeit der Leistungsauszahlung, desto günstiger wird die Prämienzahlung. Am teuersten wäre ein Fahrer mit lebenslanger Auszahlung, wenn ein solcher Zeitrahmen überhaupt angeboten wird.
Sie können wählen, ob Sie die Leistungen für die häusliche Krankenpflege oder einen Aufenthalt in einer Einrichtung für betreutes Wohnen oder einem Pflegeheim verwenden möchten.
Ein Pflegereiter kann entweder als Entschädigung oder als Rückerstattung planen. Wenn es sich um eine Entschädigung handelt, wird Ihnen die maximal zulässige Leistung gemäß der Police ausgezahlt. Dies bedeutet, dass Sie nicht verpflichtet sind, den tatsächlichen Aufwand für Ihre Pflege nachzuweisen. Der Leistungsbetrag wird Ihnen ausgezahlt und Sie können die Mittel dann nach Bedarf auszahlen.
Im Gegensatz dazu beschränkt ein Erstattungsplan die Leistung auf die tatsächlich angefallenen Aufwendungen. Sie müssen Belege für alle bezahlten Ausgaben vorlegen, und es besteht die Möglichkeit, dass bestimmte dieser Ausgaben im Rahmen der Police nicht anerkannt werden.
Festlegen, wann das Pflegegeld gezahlt wird
Wenn Sie einen Langzeitpfleger in Anspruch nehmen, ist es wichtig zu verstehen, dass Sie nicht die Möglichkeit haben, festzulegen, wann Sie Leistungen im Rahmen des Plans erhalten können.
Das bedeutet zum Beispiel, dass Sie nicht einfach entscheiden können, ob es Zeit für Sie ist, ins betreute Wohnen einzusteigen und dann die Police auszahlen zu lassen.
Damit die Leistung in Anspruch genommen werden kann, muss ein Arzt bescheinigen, dass Sie mindestens zwei der folgenden Leistungen nicht erbringen können: sechs Aktivitäten des täglichen Lebens.
Diese Tätigkeiten sind eigentlich bundesrechtlich vorgeschrieben.
Die sechs Aktivitäten umfassen:
- Selbständig baden
- Selbständiges Anziehen
- Essen (sich selbst ernähren)
- Umsteigen (zumindest sehr kurze Strecken gehen können)
- Selbständiges Toilettengang
- Kontinenz – die Fähigkeit, Ihre Blasen- und Darmfunktionen zu kontrollieren
Sie müssen mindestens zwei dieser Aktivitäten mindestens 90 Tage lang nicht ausführen können oder nachweislich an einer schweren kognitiven Beeinträchtigung leiden. Alle diese Definitionen werden in die Richtlinie zur Langzeitpflege von Fahrern aufgenommen.
Kosten für Langzeitpfleger
Die Kosten für einen Langzeitpfleger sind von Person zu Person sehr unterschiedlich. Alter und allgemeine Gesundheit sowie genetische Faktoren werden von der Versicherungsgesellschaft für die Preisgestaltung des Fahrers verwendet.
Wie bei jeder Entscheidung zur Versicherungsübernahme bewertet die Versicherungsgesellschaft das Risiko, dass Sie einen Anspruch auf Pflegebedürftigkeit geltend machen.
Natürlich bevorzugt die Versicherungsgesellschaft Kunden, die die Leistung mit geringerer Wahrscheinlichkeit jemals benötigen werden. Und je geringer die Wahrscheinlichkeit ist, dass Sie die Leistung benötigen, desto niedriger ist der Beitragssatz. Umgekehrt, wenn Ihre Risikobewertung ergibt, dass Sie die Leistung mit größerer Wahrscheinlichkeit benötigen, zahlen Sie mehr.
Wie bei einer eigenständigen Pflegeversicherung gilt auch hier: Je älter Sie zum Zeitpunkt der Aufnahme sind, desto höher ist die Prämie. Dies liegt daran, dass Sie die Leistung umso wahrscheinlicher benötigen, je älter Sie sind. Aus diesem Grund ist es immer sinnvoll, diesen Fahrer so früh wie möglich in Ihr Leben aufzunehmen.
Die tatsächliche Höhe des Vorteils wird ebenfalls ein Faktor sein, der den Preis beeinflusst. Je höher die Leistung, die Sie wählen, desto teurer wird die Prämie. Aus diesem Grund sollten Sie genau abwägen, wie viel Leistung Sie für notwendig erachten.
Warum Sie Ihrer Rente einen Langzeitpfleger hinzufügen möchten
Wenn Sie bereits eine Rente haben oder in naher Zukunft eine Rente kaufen möchten, könnte die Aufnahme eines Langzeitpflegers in den Plan eine der klügeren Entscheidungen sein, die Sie treffen können. Angesichts der Tatsache, dass die Wahrscheinlichkeit, dass Sie irgendwann in der Zukunft Langzeitpflege benötigen, fast 50 % beträgt, ist der Fahrer eine hervorragende Möglichkeit, diesen Notfall abzudecken.
Machen Sie niemals den Fehler, anzunehmen, dass die Kosten der Langzeitpflege von staatlichen Versicherungsprogrammen wie Medicare oder Medicaid übernommen werden. Medicare deckt nur die Kurzzeitpflege ab. Medicaid zahlt für die Langzeitpflege, aber die Anzahl der Einrichtungen, die Sie nutzen können, ist begrenzt, da nicht alle Einrichtungen am Medicaid-Programm teilnehmen. Um sich für Medicaid zu qualifizieren, müssen Sie außerdem zunächst Ihr gesamtes Vermögen abschöpfen. Nur dann haben Sie Anspruch auf Leistungen aus diesem Programm.
Ein Langzeitpfleger bietet die größte Anzahl von Optionen für den Fall, dass Sie eine Langzeitpflege benötigen. Der andere Vorteil ist jedoch, dass Sie mit dem Fahrer nicht warten müssen, bis Sie pleite sind, um den Vorteil zu erhalten. Der Langzeitpfleger ermöglicht es Ihnen, Bewahren Sie Ihr Vermögen, auch wenn Sie fest entschlossen sind, pflegebedürftig zu sein. So können Sie sowohl die Pflege erhalten, die Sie brauchen, als auch Ihr Vermögen an Ihre Lieben weitergeben.