JaSie investieren schon seit geraumer Zeit in Ihren 401k und wissen wahrscheinlich immer noch nicht, wohin Ihr Geld fließt. (Keine Sorge... du bist nicht allein)
Aber Sie sind dankbar, dass sie diese „Zieldatums“- oder „Lebenszyklus“-Fonds anbieten, die das Investieren in Ihren 401k so einfach machen.
Was sind Zieldatumsfonds? Du kennst die Mittel wo Sie nur das Jahr auswählen müssen, in dem Sie in Rente gehen möchten, und voila – Sie sind fertig.
Gewinner, Gewinner, Chicken Dinner…..wie einfach ist das?
Hier ist das GROSSE Problem. Zieldatumsfonds können, obwohl sie einfach sind, manchmal Ihre Renditen schmälern.
Oder etwas unverblümter gesagt – Sie saugen!
*Sie wissen, dass ich Investmentfonds mit Zieldatum hasse, wenn ich mir die Zeit nehme, ein Video aufzunehmen.
Zieldatumsfonds wurden geschaffen, um Ihnen die Mühe zu nehmen, die Investmentfonds in Ihrem 401k zu recherchieren und Ihr eigenes Portfolio aufzubauen und aufzubauen. Aber meiner Erfahrung nach ist es eine viel bessere Option, sich die Zeit für die Recherche zu nehmen und im Wesentlichen Ihre eigenen Zieldatumsfonds in Ihrem 401k aufzubauen. Es ist dieser „a la carte“-Ansatz, der Ihnen im Laufe Ihres Arbeitslebens möglicherweise viel höhere Renditen bescheren kann.
Was macht Target-Date-Fonds so schlecht?
Lassen Sie uns zunächst verstehen, wie sie funktionieren. Meistens werden diese Fonds von einer bestimmten Investmentfondsgesellschaft aufgelegt. Dann nimmt diese Investmentfondsgesellschaft 12-18 ihrer Investmentfonds und erstellt dieses diversifizierte Portfolio in Ihrem Namen. Wenn Sie in Richtung Ihres „Zieldatums“ der Pensionierung altern, werden die 12-18-Fonds in etwas Konservativeres umschichten (von weniger Aktien zu mehr Anleihen).
Klingt nach Win-Win, oder? Du würdest denken. Hier ist das Problem….
Wenn Sie beginnen, die einzelnen Investmentfonds-Optionen innerhalb dieser Zieldatumsfonds aufzuschlüsseln, beginnen Sie zu entdecken, dass es einige oder mehrere dieser Fonds gibt, die einfach schrecklich sind.
Was ich bei Zieldatumsfonds gesehen habe
Im Laufe der Jahre habe ich unzählige Investmentfonds mit Zieldatum gesehen, die meine Kunden eingebracht haben, und bisher habe ich keinen gesehen, von dem ich beeindruckt war.
Kürzlich hatte ich drei verschiedene Kunden, die ihre 401 (k) einbrachten, alle mit Zieldatumsfonds.
Das gemeinsame Thema war…..Sie haben es erraten…. sie saugen.
Zeig mir einige Beispiele
Hier sind einige Beispiele für die 401(k) von drei Kunden, bei denen wir das Zieldatumsportfolio verglichen und nachgesehen haben bei ihren zehnjährigen Renditen haben wir die Inflationsrate angepasst und sehen, wie dies im Vergleich zu den neuen ist Portfolio.
Denken Sie daran, dass das neue Portfolio aus den Investmentfondsoptionen bestand, die ihnen in ihren 401k zur Verfügung standen.
Sehen Sie, wann immer Sie einen 401k haben, ist der Zieldatumsfonds normalerweise die einfachste Option und manchmal Ihre Standardoption, aber Sie haben normalerweise die Möglichkeit, Ihr eigenes Portfolio zu erstellen. Die meisten Menschen tun es nicht, weil sie es einfach nicht wissen und sich nicht wohl dabei fühlen.
Ich kann den Leuten nicht vorwerfen, dass sie sich nicht wohl oder qualifiziert fühlen, dies zu tun. Ich hoffe, indem ich Ihnen unten einige Zahlen zeige, dass Sie es zumindest in Betracht ziehen. Lass uns mal sehen…..
Beispiel Client One
Bei jedem Kunden haben wir das Verhältnis von Aktien und Anleihen relativ gleich gehalten. Wie Sie sehen, erzielte das erste Portfolio über einen Zeitraum von 10 Jahren eine um 3,61 % höhere Rendite. 3.61%! Denken Sie daran, dass wir nur andere Investmentfonds verwenden, die bereits im 401k-Bereich sind.
| Portfolio | 10 Jahre Rückgabe | Inflationsbereinigt Angenommen (3,4%) |
10-Jahres-Beta |
|---|---|---|---|
| Zieldatum-Portfolio | 4.22% | .79% | .90 |
| Neues Portfolio | 7.83% | 4.28% | .76 |
| Unterschied | +3.61% | +3.49% | -.14 |
Für die superanalytischen Leute musste ich andere Faktoren wie Beta, Standardabweichung und Alpha einbeziehen. Wenn Sie das nicht wissen, ist es in Ordnung. Sie müssen nicht. Was Sie vielleicht mehr an Dollar interessiert.
| Portfolio | 10 Jahre Standardabweichung | 10 Jahre Alpha |
|---|---|---|
| Zieldatum-Portfolio | 14.83 | 1.33 |
| Neues Portfolio | 12.80 | 4.79 |
| Unterschied | -2.03 | +3.46 |
Was bedeuten 3,61% langfristig wirklich? Nun, sagen wir einfach... VIEL. Wie Sie unten sehen können, sind es in 5 Jahren mit einem 100.000-Dollar-Portfolio über 22.000 US-Dollar. Beeindruckend! Und wie man sieht, wird es nur noch größer und GRÖSSER….
| Portfolio von 100.000 US-Dollar | 5YR | 10YR | 20YR |
|---|---|---|---|
| Zieldatum-Portfolio | $122,958 | $151,186 | $228,571 |
| Neues Portfolio | $145,780 | $212,518 | $451,640 |
| Unterschied | $22,822 | $61,332 | $223,0069 |
Diese Zahlen spiegeln nicht wirklich wider, was in einem 401k passiert. Wenn Sie einen 401k haben, erhöhen Sie ihn höchstwahrscheinlich pro Gehaltsscheck.
Mit den gleichen Renditen wollte ich zeigen, ob Sie 5.000 US-Dollar pro Jahr hinzufügen. Wie Sie sehen können, ist die 20-Jahres-Zahl ein Unterschied von 295.000 USD. Okay, das verdient einen besonderen Hinweis……
Der Unterschied von 20 Jahren ist $295,000! Wowzer.
Denken Sie immer noch, dass Ihr Zieldatumsfonds gut genug für Ihren Ruhestand ist?
| Portfolio von 100.000 USD mit einem Beitrag von 5.000 USD pro Jahr | 5YR | 10YR | 20YR |
|---|---|---|---|
| Zieldatum-Portfolio | $150,159 | $211,832 | $380,907 |
| Neues Portfolio | $175,014 | $284,369 | $676,186 |
| Unterschied | $24,855 | $72,537 | $295,279 |
Beispielkunde zwei
Sie können die restlichen Beispiele durchgehen und mehr davon sehen. Was ist das wiederkehrende Thema? Du hast es erraten. Zieldatum-Fonds sind scheiße.
| Portfolio | 10 Jahre Rückgabe | Inflationsbereinigt Angenommen (3,4%) |
10-Jahres-Beta |
|---|---|---|---|
| Zieldatum-Portfolio | 7.00% | 3.48% | .69 |
| Neues Portfolio | 9.80% | 6.19% | .72 |
| Unterschied | +2.80% | +2.71% | +.03 |
| Portfolio | 10 Jahre Standardabweichung | 10 Jahre Alpha |
|---|---|---|
| Zieldatum-Portfolio | 11.71 | 4.04 |
| Neues Portfolio | 12.57 | 6.66 |
| Unterschied | +.86 | +2.62 |
| Portfolio von 100.000 US-Dollar | 5YR | 10YR | 20YR |
|---|---|---|---|
| Zieldatum-Portfolio | $140,255 | $196,715 | $386,968 |
| Neues Portfolio | $159,592 | $254,697 | $648,704 |
| Unterschied | $19,337 | $57,982 | $261,736 |
| Portfolio von 100.000 USD mit einem Beitrag von 5.000 USD pro Jahr | 5YR | 10YR | 20YR |
|---|---|---|---|
| Zieldatum-Portfolio | $169,009 | $265,797 | $591,945 |
| Neues Portfolio | $189,996 | $333,624 | $928,656 |
| Unterschied | $20,978 | $67,827 | $336,711 |
Beispielkunde Drei
Anderer Kunde. Verschiedene 401k. Investmentfonds mit unterschiedlichem Zieldatum. Dieselben beschissenen Ergebnisse….
| Portfolio | 10 Jahre Rückgabe | Inflationsbereinigt Angenommen (3,4%) |
10-Jahres-Beta |
|---|---|---|---|
| Zieldatum-Portfolio | 5.55% | 2.08% | .98 |
| Neues Portfolio | 7.78% | 4.26% | .89 |
| Unterschied | +2.23% | +2.18% | -.09 |
| Portfolio | 10 Jahre Standardabweichung | 10 Jahre Alpha |
|---|---|---|
| Zieldatum-Portfolio | 15.96 | 2.59 |
| Neues Portfolio | 14.80 | 4.72 |
| Unterschied | -1.16 | +2.13 |
| Portfolio von 100.000 US-Dollar | 5YR | 10YR | 20YR |
|---|---|---|---|
| Zieldatum-Portfolio | $131,006 | $171,626 | $294,554 |
| Neues Portfolio | $145,442 | $211,535 | $447,470 |
| Unterschied | $14,436 | $39,909 | $152,916 |
| Portfolio von 100.000 USD mit einem Beitrag von 5.000 USD pro Jahr | 5YR | 10YR | 20YR |
|---|---|---|---|
| Zieldatum-Portfolio | $158,939 | $236,153 | $469,828 |
| Neues Portfolio | $174,647 | $283,215 | $670,779 |
| Unterschied | $15,708 | $47,062 | $200,951 |
Verwalten Sie Ihre eigenen 401k
Nun, ich verstehe, dass die meisten Leute nicht wissen, was zum Teufel sie in ihrem 401k sehen, daher ist es für sie schwer, ihre eigenen Recherchen anzustellen, aber hier kommt ein Finanzplaner ins Spiel.
Finden Sie einen Berater, der weiß, was er tut, und lassen Sie sich ein optimiertes 401k-Portfolio zusammenstellen. Selbst wenn Sie dieser Person 1000 US-Dollar zahlen müssen, um mit Ihren 401.000 zu helfen, sind diese 1000 US-Dollar nichts, besonders wenn Sie sich die obigen Zahlen ansehen.
401k Bewertungsdienst
Da mir klar ist, dass die Leute mit ihren 401k Hilfe brauchen, war es nur sinnvoll, dies in meine Praxis aufzunehmen. Keine Sorge, es sind keine 1000 Dollar. 🙂 Wenn Sie Hilfe mit Ihrem 401k benötigen, besuchen Sie mein 401k Bewertungsservice.
Brauchen Sie Hilfe mit Ihrem 401k?
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