Was machen Sie mit dem Erlös aus dem Verkauf eines Hauses, wenn Sie sich entschieden haben, für eine Weile eine Auszeit vom Eigenheim zu nehmen?
Das ist ein GFC fragen Frage, die kürzlich von einem Leser kam:
Ich bin 50 Jahre alt und werde mein Haus Ende Januar 2017 mit ~85.000 Eigenkapital nach dem Verkauf abschließen. Ich habe eine Tochter im zweiten Jahr des Colleges, weniger als 2.000 Dollar an Kreditkartenschulden, aber 30.000 Dollar an Studentendarlehensschulden für mich. Ich habe vor, nach dem Verkauf ~20.000 $ für einen Gebrauchtwagen in bar zu bezahlen, 20.000 $ in meinen Scheck einzuzahlen, weil ich 2 Prozent Zinsen bis zu 20.000 $ verdienen kann.
Unterm Strich sollte ich noch ~40.000 $ übrig haben, um zu investieren. Ich plane, nach dem Verkauf für etwa ein Jahr zu mieten, weil ich nicht sicher bin, wo ich leben möchte. FRAGE: Was soll ich mit diesen 40.000 $ machen? Ich habe nur ungefähr 18.000 US-Dollar in einer IRA und vielleicht ungefähr 20.000 US-Dollar in meinem 401k.
Danke!
Karen C.
Karen hat hier viel zu bedenken. Sie hat gerade den Verkauf einer langfristigen Investition – eines Hauses – abgeschlossen und muss nun entscheiden, wie sie das Geld am besten anlegt.
Lassen Sie uns versuchen, ihr zu helfen, die Möglichkeiten zu erwägen…
Karens vorläufige Pläne sehen solide aus!
Karen gibt uns eine Vorstellung von den Plänen, die sie für einen Teil des Erlöses hat. Sie listet etwa 2.000 US-Dollar an Kreditkartenschulden und weitere 30.000 US-Dollar auf Schulden beim Studentendarlehen. Obwohl sie es nicht genau sagt, sieht es so aus, als ob sie plant, diese Schulden mit einem Teil des Geldes aus dem Haus zu begleichen.
Wenn das der Fall ist, dann funktioniert das bei mir auf jeden Fall. Die Schuldentilgung ist in der Regel eine der besten Möglichkeiten, um Geld zu verdienen. Dies gilt insbesondere für die Schulden des Studentendarlehens. 30.000 US-Dollar sind eine große Schuld, die möglicherweise viele Jahre lang herumhängen könnte. Jetzt ist es an der Zeit, diese Schulden ein für alle Mal abzubauen.
Die Beseitigung der Schulden wird ihre Lebenshaltungskosten senken und ihr mehr Geld in ihrem Budget geben, um alles zu tun, was sie sonst noch möchte. Vielleicht kann etwas von diesem zusätzlichen Budgetraum den Weg zu zusätzlichen Einsparungen finden.
Wenn dies der Fall ist, hat Karen den doppelten Gewinn erzielt – die Schulden zu befreien und die Mittel zu schaffen, um noch mehr Geld zu sparen. Gut gemacht, Karen!
Sie plant auch, einen Gebrauchtwagen für 20.000 US-Dollar zu kaufen. Ich mag diese Strategie auch. Für 20.000 Dollar sollte sie in der Lage sein, ein spätes Gebrauchtwagenmodell zu bekommen, das fast so gut wie ein neues ist und sehr lange halten sollte. Und da sie das Auto bar bezahlen wird, ist das eine weitere große Schuld, mit der sie sich nicht befassen muss.
Insgesamt macht das 52.000 US-Dollar aus. Karen sagt, dass sie etwa 40.000 US-Dollar investieren muss, was die Gesamtsumme auf 92.000 US-Dollar erhöht. Das sind 7.000 US-Dollar mehr als 85.000 US-Dollar, die sie aus dem Verkauf des Hauses verrechnen will, sodass wir davon ausgehen können, dass sie vor dem Verkauf bereits etwas Bargeld zur Verfügung hatte.
Sie sagt, dass sie 20.000 US-Dollar auf ein Girokonto einzahlen wird, das 2% verdient (Good Deal!), und irgendwo liegen weitere 20.000 US-Dollar an einem unbekannten Ort.
Als kurzfristige Strategie geht es dir gut, Karen. Aber lassen Sie uns untersuchen, was Sie mit den übrig gebliebenen 40.000 $ in bar machen könnten.
Kombinieren Sie langfristiges Geld mit neuen langfristigen Zielen
Bevor wir weitermachen, denke ich, dass dies ein guter Zeitpunkt ist, um etwas über das zu sprechen, was gerade passiert ist, nur um ein wenig Perspektive zu haben. Karen hat ihr Haus verkauft und da sie 85.000 Dollar aus dem Verkauf bekommt, können wir davon ausgehen, dass sie schon ziemlich lange in einem Haus lebt.
Der Punkt ist, Karen hat gerade ihren größten Vermögenswert liquidiert – ihr Haus. Sie muss mit diesen Einnahmen äußerst vorsichtig umgehen, da sie auf sehr reale Weise "die Juwelen der Familie" darstellen.
Oder anders gesagt, sie sind Teil ihres Kernkapitals im Leben.
Das bedeutet, dass sie für ihr langfristiges Wohlergehen investiert werden sollten, sei es die Auszahlung von langfristige Schulden oder tatsächliche Investitionen, damit das verbleibende Geld im Zukunft.
Also sollten wir vielleicht mit dem beginnen, was Karen sollte nicht mit dem Geld machen:
- Sie sollte es nicht auf ein neues Auto blasen (ich habe das tatsächlich gesehen, aber das tut sie offensichtlich nicht, wenn sie sich konservativ für den Kauf eines Neu- / Gebrauchtwagens entscheidet).
- Sie sollte es nicht ausgeben, um die Welt zu bereisen oder sogar in den Urlaub zu fahren
- Sie sollte nicht auf einen ausgedehnten Kaufrausch gehen
- Sie sollte es nicht für eine vorübergehende Frühpensionierung verwenden
- Sie sollte es nicht benutzen, um Freunde zu beeindrucken
Karen deutet nicht an, dass sie eines dieser Dinge tut, aber siehst du, wohin ich damit gehe? Meine Antwort an Karen ist auch für alle, die einen finanziellen Glücksfall haben.
Langfristiges Geld – wie der Erlös aus dem Verkauf Ihres Hauses – sollte nicht in kurzfristige Genüsse fließen. Sie sollte erhalten und so angelegt werden, dass sie auch weiterhin einen spürbaren Nutzen bringt.
Jetzt wo wir das aus dem Weg geräumt haben…
Gibt es ein anderes Haus in Karens Zukunft?
Da das Geld, das Karen jetzt aus dem Verkauf ihres früheren Wohnsitzes hat, kommt, muss sie ernsthaft überlegen, ob sie es in ein anderes Haus investieren möchte. Das könnte logisch sein, aber Karen hat auch angedeutet, dass sie mieten will, weil sie nicht sicher ist, wo sie leben möchte. Das könnte ein Gamechanger sein!
Wenn Karen die restlichen 40.000 Dollar behält, weil sie zumindest lose Pläne hat, ein weiteres Haus zu kaufen in einem Jahr oder so, dann sollte das Geld weiterhin genau dort liegen, wo es ist, auf einem Bankkonto zu verdienen Interesse. Sie kann kein Risiko eingehen, es zu investieren, denn wenn sich der Markt gegen sie wendet und sie einen Teil ihres Geldes verliert, hat sie möglicherweise nicht mehr genug, um eine Anzahlung für das nächste Haus zu leisten.
Karen gibt an, dass sie in New York lebt, und wir können davon ausgehen, dass, wenn sie in hochpreisigen New York City oder den umliegenden Vororten, dass sie es möglicherweise mit 40.000 Dollar nach unten drückt Zahlung. Wenn sie etwas von diesem Geld auf den Finanzmärkten verliert, wird sie möglicherweise vollständig vom Immobilienmarkt ausgeschlossen.
Also muss Karen tief nachdenken. Es gibt einige zwingende Gründe, warum sie kein weiteres Haus kaufen möchte. Sie muss sich folgende Fragen stellen:
- Macht es Sinn, ein anderes Haus zu kaufen, jetzt, wo ihre Tochter aufs College geht? Karen gibt nicht an, ob sie verheiratet ist oder noch andere Familienmitglieder mit ihr leben. Aber wenn sie jetzt alleine lebt, ist der Kauf eines weiteren Hauses möglicherweise nicht unbedingt erforderlich.
- Wird eine Anzahlung von 40.000 US-Dollar ihr die Art von Haus bringen, die sie sich wünscht? Wir sprechen wieder über New Yorker Immobilien. Aber es kann auch Fragen zu ihrer Fähigkeit geben, ein Haus in der Nähe des Arbeitsplatzes zu kaufen, oder andere Überlegungen, die den Preis eines Hauses erhöhen können.
- Wie stabil ist Karens Job? Wenn es sehr stabil ist und sie einen erheblichen Einkommensteuerabzug benötigt, kann der Kauf eines anderen Hauses finanziell sehr sinnvoll sein.
- Wohin will sie sich zurückziehen? Karen gibt an, dass sie nicht weiß, wo sie leben möchte, aber ist das auch eine Überlegung für den Ruhestand? Und wenn ja, wie schnell rechnet sie damit, in Rente zu gehen?
Was wir wirklich fragen ist, Wie wahrscheinlich ist es, dass Karen ein anderes Haus kauft?
Die Antwort auf diese Frage wird entscheiden, ob sie die nächste Strategie in Betracht ziehen muss.
Argumente für mehr Investitionen in den Ruhestand
Karen berichtet, dass sie 50 Jahre alt ist, 18.000 US-Dollar in einem IRA und etwa 20.000 US-Dollar in einem 401(k)-Plan hat. Auch bei der Beschreibung dieser Rentenzahlen verwendet sie das Wort „nur“, was darauf hindeutet, dass sie weiß, dass sie nicht ausreichend auf den Ruhestand vorbereitet ist.
Ich stimme zu. Tatsächlich wollte ich deshalb einige Zeit damit verbringen, Karen ein anderes Haus zu kaufen. Obwohl es dafür zwingende Gründe geben mag, sehe ich als Finanzplaner den Ruhestand als das dringendste finanzielle Bedürfnis von Karen in der Zukunft.
Insgesamt stehen ihr derzeit 38.000 US-Dollar für den Ruhestand zur Verfügung. Die zusätzlichen 40.000 Dollar in bar aus dem Verkauf ihres Hauses würden diesen Betrag praktisch verdoppeln.
Außerdem ist die Anlage des Geldes für den Ruhestand eine gute langfristige Umwandlung des Geldes, das zuvor in ihr Haus investiert wurde. Und sie muss langfristig denken.
Karen gibt nicht an, in was sie ihr Ruhestandsgeld derzeit investiert hat. Aber ich werde hier einen Blick in die Höhe werfen und einige Empfehlungen zur Anlageallokation geben, die basierend auf der Gesamtsumme von rund 78.000 USD (38.000 USD an aktuellen Altersvorsorgevermögen, plus 40.000 USD aus dem Verkauf von Haus).
Zunächst einmal sollte sie auf ihrem Girokonto – auf dem sie 2 % verdient – genug Bargeld haben, um mindestens drei Monate ihren Lebensunterhalt zu decken. Das wird sie repräsentieren Notfallfonds, damit sie für kurzfristige Notfälle Bargeld hat und ihre Investitionen nicht stören muss.
Zweitens würde ich nach und nach so viel Geld wie möglich in steuerbegünstigte Ersparnisse investieren. Dies kann beinhalten, dass das Geld in sie transferiert wird IRA-Konto – was im Alter von 50 Jahren bis zu 6.500 US-Dollar pro Jahr betragen könnte.
Wenn dies aufgrund eines hohen Einkommens nicht steuerlich absetzbar ist, möchte sie möglicherweise den Betrag erhöhen, den sie zu ihrem 401 (k) bei der Arbeit beiträgt. Sie kann das Maximum ausschöpfen 401(k) Beitrag, und verwenden sogar einen Teil des Barerlöses von 40.000 US-Dollar, um die Lebenshaltungskosten zu decken, während ein größerer Teil ihres Gehalts für den Ruhestand verwendet wird. Das ist eine Art Hintertür 401(k)-Beitrag, der den Erlös aus dem Hausverkauf verwendet.
Ein zweiter Vorteil entweder der IRA oder der höheren 401 (k) Beiträge ist, dass sie eine größere Steuererleichterung erhält. Das wird auch dazu beitragen, ihren Cashflow zumindest ein wenig zu verbessern.
Alternativ kann Karen auch bis zu 6.500 US-Dollar pro Jahr in a Roth IRA-Konto. Einen Roth-Beitrag erhält sie keinen Steuerabzug, aber das Geld wird steuerbegünstigt angesammelt und bietet ihr dann eine steuerfreie Einkommensquelle im Ruhestand.
Wenn ihr Einkommen zu hoch ist, um einen direkten Roth IRA-Beitrag zu ermöglichen, kann sie jährliche Beiträge zu ihrer regulären IRA leisten und dann a Roth-Umbau.
So investieren Sie das Geld für den Ruhestand
Was die Anlage des Geldes angeht, könnte sie eine Kombination aus Wachstums-(Aktien-)Anlagen zusammen mit festverzinslichen Anlagen wählen. Wenn sie die Risikobereitschaft dafür hat, investiert sie vielleicht 70 % in Aktien und die restlichen 30 % in verzinsliche Anlagen.
Was den Aktienanteil angeht, sollte sie bevorzugen Indexfonds, da sie ein geringeres Risiko aufweisen als einzelne Aktien.
Was die zinstragende Seite ihres Portfolios angeht, scheint ihr 2%-Girokonto, das sie hat, sehr attraktiv zu sein. Vielleicht möchte sie aber auch Einlagenzertifikate oder sogar US-Staatsanleihen prüfen, die ebenfalls knapp 2 % auszahlen.
Die Grundidee besteht darin, ein Portfolio zu schaffen, das Karen eine Chance auf einen komfortablen Ruhestand bietet, der jetzt nur noch 15 Jahre entfernt ist.
Jedes andere Geld, das Karen zu ihrem Ruhestand beitragen kann – über die 40.000 US-Dollar hinaus, die sie aus dem Verkauf ihres Hauses übrig hat – wäre ein zusätzliches Plus.
Das ist meine Antwort an Karen und an alle anderen in ungefähr der gleichen Situation, die in einen Geldgewinn geraten sind. Ich hoffe, ich habe dir ein paar Denkanstöße gegeben!