Eines der besten Dinge, die meine Mutter als junger Erwachsener für mich getan hat, war, eine Anlagestrategie für mich zu entwickeln. Sie wollte mich mit dem Investieren anregen, also richtete sie zu meinem Vorteil ein Anlagekonto bei ihrem Finanzberater ein. Damals war ich jung, ahnungslos und völlig gleichgültig. Aber als ich meine Karriere als Finanzberater begann, interessierte ich mich schließlich sehr dafür, welche Investitionen ich hatte. Also habe ich mal nachgefragt. Es stellte sich heraus, dass der Finanzberater meiner Mutter ein reiner Versicherungsvertreter war und meine „Investition“ eine feste Rente mit 4,5% war. Ich erinnere mich, dass ich mir dachte: „Warum braucht ein 24-Jähriger eine feste Rente?“ Es stellte sich heraus, dass es eine sehr berechtigte Frage war.
Was ist eine Rente?
Renten sind eine andere Form der Altersvorsorge, genau wie IRAs, 401(k) s, Aktien, Anleihen, Investmentfonds und Sparkonten. Sie sind steueraufgeschoben und kommen in einer Vielzahl von Arten vor, wobei fest, variabel und aktienindexiert am häufigsten sind.
- Feste Renten wirken wie ein Sparkonto. Auf dem Konto ist ein bestimmter Betrag hinterlegt, und dieses Geld wird verzinst. Die Zinsen werden zum Wert des Kontos addiert und helfen dem Konto im Laufe der Zeit zu wachsen
- Variable Annuities fungieren eher wie ein Investmentfonds. Der Renteninhaber wählt die Konten aus, auf denen er die Rente finanzieren möchte, und legt einen bestimmten Geldbetrag auf jedes dieser Konten. Sie verdienen Geld basierend auf der Leistung dieser Fonds.
- Aktienindexierte Renten verhalten sich wie eine Mischung aus festen Renten und variablen Renten. Sie bieten Schutz vor Verlusten, indem sie Ihr Kapital schützen, begrenzen aber auch Ihre Aufwärtsgewinne.
Annuitäten gelten als am besten für Menschen, die über große Geldbeträge verfügen und es sich leisten können, ihr Rentenportfolio zu diversifizieren. Typischerweise beschreibt dies ältere Personen, die einige schöne Ersparnisse angesammelt haben. Aber ist das die einzige demografische Gruppe, die von einer Rente profitieren kann?
Junge Leute und Renten
Ob ein junger Mensch eine Rente kaufen sollte oder nicht, hängt stark von seiner finanziellen Situation und seinen langfristigen Zielen ab. Für junge Menschen mit kurzfristigen finanziellen Zielen und wenig liquiden Mitteln macht eine Rente überhaupt keinen Sinn. Wegen der unten beschriebenen Strafen wäre ein junger Mensch mit einem regulären Sparkonto für kurzfristig investieren. Wenn ein junger Mensch jedoch finanziell stabil ist und seine Altersvorsorge diversifizieren möchte, könnte die Aktienindexrente oder die variable Rente eine praktikable Option sein. Beachten Sie, dass ich sage "könnte sein", nicht "ganz bestimmt". Eine feste Rente hingegen macht überhaupt keinen Sinn.
Notiz: Ich würde nie eine Rente wählen Über ein Roth IRA oder ein 401k. Der steuerfreie Vorteil des Roth und der Vorsteuervorteil und die Bequemlichkeit des 401k machen beide erste Stationen. Aber wenn Sie diese bereits gut finanziert haben, kann eine Rente ein großartiger Ort sein, um mehr für den Ruhestand zu verstauen.
Rentenstrafen – Lesen Sie das Kleingedruckte!
Die Verwendung von Mitteln aus einer Leibrente ist mit einigen Strafen verbunden, entweder für den Vorbezug oder den Bezug vor dem Alter von 59 ½ Jahren. Die meisten Renten haben eine Rückkauffrist, die zwischen 5 und 10 Jahren liegt. Die Strafe für den Rücktritt vor Ablauf der Rückkauffrist variiert mit jeder Annuität, also stellen Sie sicher, dass Sie die Rückkaufsgebühren verstehen, die in Ihrem Vertrag aufgeführt sind. Die Bundesregierung erhebt außerdem eine Strafe von 10 %, wenn Sie die Renditen/Gewinne Ihrer Rente vor dem Alter von 59 ½ Jahren abheben. Wenn Sie planen, Ihr Geld bis zum Rentenalter in der Leibrente zu belassen, sind diese Strafen kein Thema. Aber dennoch ist zu beachten: Renten sind nicht so flexibel wie andere Altersvorsorgeformen, die Sie für Notfälle oder andere Sonderfälle ausleihen oder abheben können.
Warum ich meine Rente ausgezahlt habe
Der Gedanke, nur 4,5% meines Geldes zu verdienen, war alles, was ich brauchte, um meine Rente auszuzahlen. Ich war zu jung und es war zu viel Zeit auf meiner Seite, um so niedrig gedeckelt zu werden. (Ironischerweise sabbern viele Anleger heutzutage darüber, 4,5% zu verdienen). Als ich die Versicherung anrief, um sie über meine Entscheidung zu informieren, warnten sie mich vor den Strafen, die ich zahlen müsste und wie ich möglicherweise nie einen so hohen Tarif bekomme. Es spielte keine Rolle. Die Entscheidung war gefallen. Ich nahm das Geld und Eröffnung eines Roth IRA.
Sollten Sie eine Annuität kaufen?
Wenn Sie jung sind und Schwankungen bei Ihren Investitionen nichts ausmachen, fällt es mir schwer, zu argumentieren, dass eine Annuität sinnvoll ist. Gerade jetzt, da die Zinsen so viel niedriger sind. Wenn Sie den Markt absolut hassen und alles an dem Wort „garantiert“ lieben, dann sind Renten möglicherweise genau das Richtige für Sie und wir können Ihnen helfen Angebote für verschiedene Rentenpläne einholen um Ihre Bedürfnisse bestmöglich zu erfüllen. Denken Sie daran, dass Annuitäten eine langfristige Investition sind, also informieren Sie sich, bevor Sie in eine investieren.
Jeff Rose, CFP® ist Certified Financial Planner™, Gründer von Gute Finanz-Cents, und Autor des persönlichen Finanzbuchs Soldier of Finance. Jeff ist ein irakischer Kampfveteran und diente 9 Jahre in der Army National Guard. Seine Arbeit wird regelmäßig in Forbes, Business Insider, Inc.com und Entrepreneur vorgestellt.
Lauren Poteetsagt
Frage: Ich bin 30. Finanziell stabil. Mir wurde gesagt, dass ich Geld in eine andere Art von Rentenfonds als meine 401k (maximal) stecken muss, um meine Steuern zu senken. Ich habe keine IRA, aber dieser Steuerberater drängt auf die BCA-Erhebung der FIA. Kenne mich damit nicht aus. Aber ist das in so jungen Jahren eine gute Investition?
Raghu Chaparalasagt
Es ist eine sehr gute Diskussion. Wir wollen immer eine gewisse Einkommenssicherheit, wenn der Markt nach unten geht, wenn wir bereit sind, in den Ruhestand zu gehen. Ein Teil des Ruhestandsgeldes sollte in Rente sein, um Seelenfrieden zu haben. Wie viel, meist das Grundeinkommen, von dem wir zusätzlich zum Sozialversicherungseinkommen leben müssen. Was ist das jüngste Alter, das man bei Income Rider kaufen kann?
Nataschasagt
Meine Tante ist gestorben und hatte einen
Equi-Weste
Vermögensallokation 41,60%
AXA Moderate Zuteilung
Große Kappe 58,40%
EQ/Com Stck-Index
Kontowert 13.667
Der Makler sagte meinem Cousin (Begünstigten), dass er, wenn er es abschließen und das Geld nehmen würde, Steuern veranschlagen würde und sagte, es wäre am besten, wenn er die Rente auf seinen Namen übertragen würde. Als er mir erzählte, was er tat, sagte ich ihm, dass das nicht richtig klang. Wenn ich jetzt diesen Artikel lese, denke ich wirklich, dass er das Geld bewegen muss. Wenn ihm auch Fehlinformationen mitgeteilt wurden, können wir dann auch etwas dagegen tun? Danke im Voraus
Bryansagt
Hallo,
Ich habe gerade meinen alten Arbeitgeber verlassen und hatte einen 401k bei ihnen. Der aktuelle Betrag in der 401k und ich versuche zu entscheiden, was ich damit machen soll. Soll ich es dort belassen oder bei meinem neuen Arbeitgeber umziehen. Ich habe jemanden, der mir sagt, ich solle eine erstklassige variable Annuität mit einer Politik der traditionellen IRA mit einer Gebühr von 1,3% und einer Rückkaufgebühr machen. Macht das Sinn? Ich bin derzeit 28 Jahre alt und versuche herauszufinden, was ich mit meinen 401k machen soll
Akhil Mischrasagt
Hallo
Es war eine tolle Lektüre über die Rente.
Es gibt jedoch einige Leute, die wirklich gerne eine garantierte Kapitalrendite haben möchten, auf Kosten niedriger Zinsen.
Aber für junge Leute ist ein gewisses Risiko in Ordnung.
Drew Andersonsagt
Was ist mit der Finanzierung einer Roth IRA mit einer verlorenen variablen Annuität der Kosten? Das Problem, das ich mit diesem Beitrag habe, ist, dass Sie sich so verhalten, als ob ein Roth IRA eine echte Investition wäre, wenn dies nicht der Fall ist. Es ist nur eine Hülle für Einzelpersonen, um andere Investitionen zu tätigen, um die Regierung davon abzuhalten, sie zu besteuern. Für mich, wenn Sie eine gute variable Annuität mit verlorenen Kosten haben und ein Kunde, der jedes Jahr das Maximum einfüllt, Ihr Der Kunde wird ein schönes Stück Geld mit der Möglichkeit aufwecken, einen garantierten Einkommensstrom für das Leben zu haben. DAS IST RIESIG! Wenn ich mit meinen Klienten unter 30 spreche, sehen die meisten von ihnen einen unrealistischen Ruhestand. 45 Jahre arbeiten und für weitere 25-30 in den Ruhestand gehen. Daher macht ein garantiertes Einkommen für meine Kunden und mich eine Menge Sinn, wenn sie versuchen, einen Weg zu finden, damit sie mit 65 in Rente gehen können.
Mike @ Rentenratensagt
Die Rente ist ein gutes Produkt, denn sie gibt einem Mann die finanzielle Freiheit auch nach seiner Pensionierung. Doch die Auswahl eines Rentenprodukts ist nicht immer ganz einfach. Ich denke, ein bestimmtes Rentenprodukt ist für Menschen jeden Alters möglicherweise nicht gleichermaßen nützlich. Für Personen, die den Ruhestand erreichen, sollte eine feste Rente sinnvoll sein. Und alle jungen Leute können sich für eine aktienindexierte Rente entscheiden, da sie die Investition sichert und zusätzliche Zinsen erhält.
Dietersagt
Schöner Beitrag Jeff.
Wie Roger habe ich in der Regel die alten Renten meiner Kunden in Low-Cost/No-Load-Annuitäten umgewandelt, da einige der Renten, in denen sie waren, unverschämte Gebühren hatten (3-5% Bereich).
Es war immer interessant, mit neuen Kunden zu sprechen und ihre Erfahrungen mit Annuitätenverkäufern zu erfahren. Es scheint, dass die meisten Verkäufer einfach nicht wissen, wie die von ihnen verkauften Renten tatsächlich funktionieren, insbesondere wenn sie über die garantierten Zinssätze und langfristigen Renditen sprechen. Ich glaube nicht, dass diese Verkäufer ihre Kunden in die Irre führen wollen, sie wissen es einfach nicht besser.
Vor ein paar Monaten verbrachte ich ein paar Tage damit, einige Excel-Tabellen zu programmieren, um meinen Kunden zu zeigen, wie die langfristige Rendite auf den Gebühren und Fahrern basieren würde. Es scheint zwischen 19 und 22 Jahren zu dauern, bis ein 65-Jähriger die meisten Renten mit festem Index/variablen Renten mit lebenslanger Einkommensgarantie erreicht. Nach 30 Jahren hätten sie normalerweise eine Rendite von 2-3%. Es war eine großartige Möglichkeit, Kunden zu zeigen, wie sich eine Rente für sie auswirken könnte, nachdem sie die Aufschlüsselung gesehen haben, die sie normalerweise in eine andere Richtung gehen möchten.
Ich habe ein paar der Pannen auf meinem Blog gepostet, wenn Sie sie sich ansehen möchten. Ich denke, das Rentenblatt mit festem Index mit all seinen Anrechnungsmethoden ist das komplizierteste Excel-Blatt, das ich je codiert habe.
Briansagt
Ich bin Großhändler und verkaufe seit 10 Jahren variable Annuitäten an Berater.
Im heutigen Marktumfeld würde ich sagen, dass eine Person, die innerhalb von 10 Jahren im Ruhestand ist, möglicherweise eine VA besuchen möchte. Sie haben im Gegensatz zu jüngeren Leuten keine Zeit auf ihrer Seite, um sich von einem Marktabschwung zu erholen. Darüber hinaus können sie einen garantierten Roll-up für Einkommenszwecke und einen lebenslangen Einkommensstrom erhalten – und das alles während sie am Aufwärtstrend des Marktes partizipieren. Es kann für einen Teil des Geldes von jemandem Sinn machen.
Ich glaube nicht, dass sie für Leute, die mehr als 10 Jahre vor dem Ruhestand stehen, am besten geeignet sind, weil sie Zeit auf ihrer Seite haben, die Vorteile möglicherweise nicht so stark sind und VAs teuer werden können.
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Roger @ The Chicago Financial Plannersagt
Jeff guter Beitrag und großartige Arbeit, die Grundlagen zu legen. Ich hasse Aktienindex-Annuitäten, der vorherige Beitrag, auf den Sie verlinkt haben, ist eine der besseren Erklärungen, die ich dafür gesehen habe. Sie haben Recht, es ist nicht immer das Produkt schlecht (obwohl es normalerweise so ist), sondern die Verkäufer, die damit hausieren. Ich habe nur sehr wenige gesehen, die ich empfehlen könnte und die Gebühren sind oft erstaunlich.
Ich habe im Allgemeinen nur Annuitäten für Kunden verwendet, die sie bereits haben und bei denen wir einen 1035-Umtausch gegen ein besseres Produkt durchgeführt haben (normalerweise eine mit weitaus geringeren Ausgaben) oder als letzte steueraufgeschobene Sparoption nach 401(k) s (oder einem anderen Ruhestandsplan), IRAs, etc. Ich bin der Meinung, dass die richtige Rente als Teil eines Gesamtplans ein praktikables Instrument für den Ruhestand sein kann.