Sie haben vielleicht gehört, wie Hypotheken mit „Punkte” – ein höfliches Synonym für Honorare oder Prämien – Gebühren Ihres Kreditgebers für die Kreditvergabe oder Refinanzierung.
Klingt bekannt?
Warum willst du Punkte? Nun, wenn Sie ein oder zwei Punkte zusammen mit Ihrer Hypothek kaufen, erhalten Sie einen niedrigeren Zinssatz und niedrigere monatliche Zahlungen.
Zahlen Sie jetzt 3.000 $ für einen Punkt, und Sie könnten später im Laufe des Darlehens so viel und mehr sparen.
Ist es also ein Kinderspiel? Nun... reden wir darüber.
Sind Hypothekenpunkte sinnlos?
Die Punktrechnung ist einfach: ein Punkt entspricht 1% des aufgenommenen Kredits, zwei Punkte entsprechen 2% und so weiter.
Während die Mathematik einfach ist, wird der tatsächliche Wert eines Punktes nicht immer so einfach berechnet.
Aber es mag scheinen zwecklos.
Das Problem ist, dass sich die Punkte nicht bewegen, wenn Sie dies tun.
Wer wohnt heute 30 Jahre in einem Haus?
Wenn Sie ein 30-jähriges Darlehen haben und Ihr Haus verkaufen und in fünf Jahren umziehen,
verliere die Punkte und die Vorteile mit ihnen. Gleiches gilt bei einer Refinanzierung.Hinzu kommt der Zinsaspekt.
Nehmen wir an, Sie kaufen zwei Punkte zu 6% Zinsen, wenn Sie Ihre Hypothek erhalten. Was ist, wenn die Zinsen zwei Jahre später auf 4 % fallen? Sie werden Ihren Kauf bereuen.
Arten von Punkten, die Sie erhalten können
Es gibt drei Arten von Hypothekenpunkten, auf die Sie stoßen können:
- Rabatt Punkte (worauf wir uns konzentrieren werden)
- Entstehung Punkte
- Negativ Punkte
Der Großteil unserer Diskussion wird sich mit den Vor- und Nachteilen von Rabattpunkten befassen. Dies sind die Punkte, die Ihren Zinssatz senken.
Bevor wir uns mit den Rabattpunkten befassen, werde ich die Ursprungspunkte kurz erklären, damit Sie den Unterschied verstehen.
Das sind im Grunde die Gebühren, die Sie zahlen müssen VorDie Versicherung wird Ihnen eine Hypothek geben. Sie sind im Wesentlichen eine nette Art, „Gebühr“ zu sagen.
Sollten Sie Punkte kaufen (oder sind sie ein Betrug)?
Wenn Sie den Hypothekenantrag durchlaufen, müssen Sie Dutzende von Faktoren berücksichtigen. Es kann ein verwirrender Prozess sein.
Bei der Entscheidung, ob Sie Hypothekenpunkte kaufen sollten, gibt es eine einfache Gleichung, die Sie beachten sollten. Sie müssen berechnen, wie lange Sie brauchen, um die Gewinnschwelle zu erreichen.
Keine Sorge, die Mathematik ist einfach.
Nehmen Sie die Kosten für die Punkte und teilen Sie dann die Zahl, wie viel Sie jeden Monat sparen. Die Zahl, die Sie erhalten, ist wie viele Monate es wird dauern, bis Sie ausgeglichen sind.
Wenn Sie diese Punkte lohnenswert machen möchten, müssen Sie in Ihrem Zuhause sein über den Break-Even-Punkt hinaus. Wenn Sie nicht so lange in Ihrem Zuhause bleiben möchten, ist der Kauf der Punkte ein Geldverschwendung.
Der durchschnittliche Hausbesitzer bleibt neun Jahre in seinem Haus. Im Vergleich zu 2008 sind das sechs Jahre mehr.
Was mir das sagt, ist für die meisten Leute, dass die Punkte die Vorabkosten wahrscheinlich nicht wert sind, aber jede Situation ist anders. Machen Sie diese schnellen Berechnungen und Sie können entscheiden, ob es sich lohnt, einen Punkt zu kaufen.
Sind Hypothekenpunkte steuerlich absetzbar?
Manchmal.
In der Regel werden die Punkte über die Laufzeit Ihrer Hypothek amortisiert – also über die Laufzeit des Darlehens in Raten abbezahlt. Möglicherweise können Sie die Kosten für diese Punkte jedoch zur Steuerzeit abziehen.
Wenn Sie Ihre Hypothek aufgenommen haben, um Ihren Hauptwohnsitz zu kaufen oder zu refinanzieren, können Sie im Steuerjahr, in dem Sie das Darlehen aufgenommen haben, abzugsfähig sein, wenn Ihr Darlehen bestimmte Bedingungen erfüllt.
Der IRS hat einen 9-Punkte-Test und die wichtigsten Punkte sind:
- Punkte müssen a. sein Prozentsatz eines Kapitalbetrags auf dem Abrechnungsauszug klar definiert
- Punkte können nicht anstelle von gesondert ausgewiesenen Beträgen gezahlt werden an anderer Stelle auf dem Abrechnungsauszug
- Vom Käufer bereitgestellte Gelder + vom Verkäufer bezahlte Punkte müssen gleich oder größer als die berechneten Punkte
- Aufgeladene Punkte dürfen nicht sein übertrieben, und
- Das Aufladen von Punkten muss „eine etablierte Geschäftspraxis“ für eine solche Hypothek. Wenn Sie ein Haus kaufen und der Verkäufer Punkte zahlt, können Sie diese Punkte abziehen.
Wenn Sie sich refinanzieren, gibt es keine schnelle Steuererleichterung.
Punkte müssen amortisiert werden, es sei denn, Sie verwenden einen Teil des Darlehens für Heimwerker. Dann ist ein Teilabzug zulässig.
Der erste Schritt zu einem neuen Zuhause besteht darin, die Zahlen zu ermitteln und herauszufinden, wie viel Sie sich leisten können.
Hypothekenexperten stehen Ihnen mit fundierter Beratung und wertvollen Informationen zur Verfügung, um Sie beim Kauf einer Immobilie zu unterstützen. Um mehr zu erfahren, klicken Sie noch heute auf Ihr Bundesland.
Preise anzeigenNegative Punkte
Ein weniger bekannter Punkt sind negative Punkte. Diese Punkte sind „Kreditgeber“, und sie führen tatsächlich dazu, dass Ihre Zinssätze steigen. Scheint eine seltsame Wahl zu sein, oder?
Wenn Sie negative Punkte verwenden, bezahlen Sie Ihre Abschlusskosten nicht aus eigener Tasche. Anstatt Ihre Abschlusskosten zu zahlen, erhalten Sie einen höheren Zinssatz, die Abschlusskosten werden durch die höheren monatlichen Zahlungen beglichen.
Wie bei Hypothekenpunkten sollten Sie entscheiden, wie lange Sie in der Wohnung leben möchten. Wenn Sie 20 Jahre lang weiterspielen, werden diese Punkte Geldverschwendung sein.
Sie wirken umgekehrt.
Wenn Sie weitere Informationen zu Hypotheken und den damit verbundenen finanziellen Fragen wünschen, sprechen Sie noch heute mit einem qualifizierten Hypothekenprofi.