Ich habe schon seit geraumer Zeit in Anleihen der Serie I gespart, aber erst in den letzten Jahren haben wir bei Anleihen der Serie I einige atemberaubende Zinsen gesehen.
Ich bin vor ein paar Jahren in die Begeisterung eingestiegen, als die Inflation hoch lief und wir Anleihen der Serie I sahen, die Inflationsraten von 3,56 %, 4,81 % und 3,24 % boten. Natürlich hatten sie feste Zinssätze von 0,00 %, aber sie haben die Zinssätze für Anleihen der Serie I trotzdem in die Stratosphäre katapultiert.
Da sich die Inflation jedoch verlangsamt und die Inflationsraten sinken, weisen viele dieser Anleihen der Serie I keine hohen Zinssätze mehr auf. (Wenn Sie eine 0 %-Festzinsanleihe haben, beträgt Ihr aktueller Zinssatz einfach das Zweifache der Inflationsrate)
Die Frage ist nun, ob Sie angesichts der Strafregeln für Anleihen der Serie I diese zurückzahlen oder behalten sollten. Oder sie einlösen und wieder zurückkaufen, jetzt, da die Festzinsen höher sind?
Inhaltsverzeichnis
- Auffrischung der Auszahlungsregeln für Anleihen der Serie I
- So überprüfen Sie Ihre Serie-I-Anleihen
- Wie viel Zinsen geben Sie auf?
- Sollten Sie Ihre Anleihen auszahlen lassen?
- Was ich mit meinen Anleihen der Serie I mache
- So lösen Sie Ihre Anleihen ein
Wir werden die Auszahlungsregeln auffrischen, dann einen Blick darauf werfen, wie Sie Ihre spezifischen Anleihen der Serie I überprüfen können, und dann einen Entscheidungsbaum darüber, was Sie beachten sollten.
Auffrischung der Auszahlungsregeln für Anleihen der Serie I
Sehen wir uns das kurz an Auszahlungsregeln für Anleihen der Serie I:
- Sie können Ihre Anleihe nicht innerhalb eines Jahres nach der Emission zurückzahlen.
- Wenn Sie Ihre Anleihe innerhalb von fünf Jahren nach Emission zurückzahlen, verlieren Sie die Zinsen der letzten drei Monate. Es stellt sich heraus, dass es sich um den aktuellen Kalendermonat, in dem Sie sich befinden, und die letzten beiden handelt. Im November verlieren Sie also November, Oktober und September.
- Wenn die Laufzeit bereits fünf Jahre zurückliegt, können Sie sie ohne Vertragsstrafe einlösen.
Bevor Sie sie einlösen können, müssen Sie sie überprüfen, um zu sehen, was Sie tun können und was sie verdienen.
So prüfen Sie Ihre Anleihen:
So überprüfen Sie Ihre Serie-I-Anleihen
Der erste Schritt besteht darin, sich Ihre aktuellen Serie-I-Anleihen anzusehen und zu sehen, welche Erträge sie bringen.
Melden Sie sich dazu bei Ihrem Treasury Direct-Konto an und suchen Sie nach Ihren Anleihen. Meine Sparbriefe werden unten auf dem Bildschirm angezeigt:
Klicken Sie auf den Kreis links neben der Zeile „Sparbrief der Serie I“ und dann auf „Senden“.
Wie Sie sehen, habe ich vier Anleihen der Serie I, die ich einlösen kann. Bei allen vier gilt die Auszahlungsbeschränkung von einem Jahr, aber nur bei zwei von ihnen die Beschränkung von fünf Jahren.
Der in der obigen Tabelle angegebene „Zinssatz“ ist der berechnete Zinssatz, der auf der aktuellen Inflationsrate der Anleihe und ihrem bei der Emission festgelegten festen Zinssatz basiert.
Leider gibt es keine Möglichkeit, die Aufschlüsselung der Rate in diese beiden Zahlen zu erkennen. Wenn Sie auf den Kreis klicken und die Anleihe „auswählen“, werden Ihnen im Grunde die gleichen Informationen angezeigt:
Um die aktuelle Aufschlüsselung der Zinssätze zu erfahren, müssen Sie diese auf der Website nachschlagen Bond-Seite der Serie I.
Basierend auf dem Ausgabedatum 01.10.2005 haben wir einen festen Zinssatz von 1,20 %. Die Inflationsrate verzögert sich, da ein Ausgabedatum im Oktober 2005 bedeutet, dass wir sechs Monate lang mit der Inflationsrate vom Mai 2005 begonnen haben. Das bedeutet, dass wir für Oktober 2023 die Inflationsrate vom Mai 2023 für unsere Inflationsratenkomponente berücksichtigen.
Fester Zinssatz der Anleihe von 1,20 %, Inflationsrate 1,69 % für Mai 2023 = 4,60003 %.
Wie viel Zinsen geben Sie auf?
Sie möchten dies nicht für alle Ihre Anleihen berechnen müssen. Glücklicherweise müssen Sie das nicht.
Wenn Sie sich Ihre Tabelle mit den aktuellen Beständen ansehen, ist die Spalte „Aktueller Wert“ der Wert Ihrer Anleihen abzüglich der Zinsen, die Sie für eine vorzeitige Rückzahlung zahlen würden. Aus Sicherheitsgründen habe ich es für mich geschwärzt.
Was ist, wenn Sie wissen möchten, ob Sie auf „höhere“ Zinszahlungen verzichten? Vielleicht würde es helfen, einen Monat zu warten?
Es gibt eine Website Eyebonds.info Das zeigt Ihnen genau, wie viel Interesse Sie aufgeben werden. Die Eyebonds-Website zeigt Ihnen den Wert Ihrer Anleihe basierend auf dem Ausgabedatum (und Sie können einen Anleihewert auswählen, um die Berechnungen zu erleichtern) und Sie können ihn nutzen, um zu erfahren, wie viel Zinsen Sie zahlen werden.
Hier ist zum Beispiel die Tabelle für meine Serie-I-Anleihe vom April 2022 (auf 1.000 $ eingestellt):
Wenn ich meine Anleihe zurückzahle, gebe ich die letzten drei Monate (September, Oktober und November 2023) zurück – oder 15,20 $.
Wenn ich im April 2022 eine 1.000-Dollar-Anleihe ausgegeben hätte, würde der „Aktuelle Wert“ in meiner Tabelle der aktuellen Bestände 1.108,80 Dollar anzeigen.
Sollten Sie Ihre Anleihen auszahlen lassen?
Jetzt kennen Sie alle Ihre Anleihen und wissen, wie Sie deren Festzinsen nachschlagen können. Sie können auch den aktuellen Zinssatz sowie die Höhe der Zinsen sehen, die Sie zurückgeben würden, wenn Sie den Kredit innerhalb von 5 Jahren nach der Ausgabe einlösen würden.
Bei mir sieht der Entscheidungsbaum so aus:
- Wenn Sie sich außerhalb der 5-Jahres-Straffrist befinden, vergleichen Sie Ihre Tarife mit denen, die Sie von einem erhalten können 12-monatige Einzahlungsbescheinigung (derzeit bei etwa 5 %). Die Chancen stehen gut, dass Sie Ihr Geld auszahlen, auf eine CD stecken und mit größerer Flexibilität mehr verdienen können. Auch wenn die Zinsen für Anleihen der Serie I von staatlichen und lokalen Steuern befreit sind, bieten die CDs möglicherweise immer noch einen besseren Zinssatz.
- Sollte innerhalb des 1 Jahres kein Widerruf erfolgen, kann hier keine Entscheidung getroffen werden!
- Für alle anderen dazwischen ist es die schwierige Entscheidung, ob Sie Ihre Anleihen behalten oder einlösen möchten. Bei einer Einlösung verzichten Sie auf die Zinsen der letzten drei Monate.
Ich lege die Messlatte fest, ob ich meine Anleihen zum besten Zinssatz für eine 12-monatige CD zurückzahlen soll. Das ist meine persönliche Bar. Ich bin der Meinung, dass es angesichts des aktuellen Zinsumfelds an der Zeit ist, weiterzumachen, wenn es nicht gelingt, eine 12-Monats-CD zu übertreffen. Ich habe es dort eingestellt, weil der 12-Monats-Tarif nicht der höchste ist, den es gibt. Sie können einen höheren risikofreien Zinssatz nur bei anderen Staatsanleihen erhalten (Überprüfen Sie die neuesten Auktionspreise).
Überprüfen Sie den Festpreis. Viele von uns halten Anleihen der Serie I mit einem festen Zinssatz von 0,00 % (der im Mai 2020 festgelegt wurde und dort blieb, bis er im November 2022 erhöht wurde). Prüfen Sie, wie viel Zinsen Sie durch eine sofortige Einlösung aufgeben würden (auf der Website oben) und prüfen Sie, ob Sie mit einer Alternative bessere Ergebnisse erzielen können (wahrscheinlich können Sie das auch).
Die Inflationsrate liegt seit Mai 2023 unter 2 %. Das bedeutet, dass Sie mit einer Anleihe mit einem festen Zinssatz von 0 % und einer Inflationsrate von 2 % nur noch 4 % erhalten. Das ist weit entfernt von den 5 %+, die man anderswo bekommen kann. Und da Sie seit geraumer Zeit weniger als 4 % Zinsen erhalten, ist es ein sicherer Zeitpunkt zum Einlösen.
Schließlich besteht eine Möglichkeit darin, die 0 %-Anleihen der Serie I mit festem Zinssatz jetzt einzulösen und sie (bis zu einem Jahreshöchstbetrag von 10.000 USD pro Person) in neue Anleihen der Serie I mit einem höheren Festzins umzuwandeln. Anleihen der Serie I vom November 2023 haben einen festen Zinssatz von 1,30 % und einen Gesamtzinssatz von 5,27 %, sodass sie eine gute Option für Leute in Staaten mit hohen Steuern sein könnten.
Wie immer gibt es immer besondere Umstände. Wenn Sie höhere Bildungsausgaben erwarten, können die Zinsen aus Serie-I-Anleihen von der Bundeseinkommenssteuer befreit werden. Wenn Sie wissen, dass Sie es dort ausgeben werden, kann es sinnvoll sein, sie weiterhin zu behalten.
Was ich mit meinen Anleihen der Serie I mache
Folgendes mache ich mit meinen vier oben gezeigten Anleihen:
| Bindung # | Ausgabedatum | Interesse Rate |
Fest Rate |
Was mache ich |
|---|---|---|---|---|
| IAAAE | 04-01-2022 | 3.38% | 0.00% | Tilgen |
| IAAAD | 11-01-2021 | 3.94% | 0.00% | Tilgen |
| IAAAC | 10-01-2011 | 3.38% | 0.00% | Tilgen |
| IAAAA | 10-01-2005 | 4.60% | 1.00% | Tilgen |
Für die ersten drei Anleihen sind wir innerhalb von 5 Jahren, also werde ich 3 Monatszinsen abgeben, aber mit einem festen Zinssatz von 0,00 % werden unsere drei Monate an verlorenen Zinsen zu einem relativ niedrigen Zinssatz ausfallen.
(Wie wir in der Tabelle oben gesehen haben, sind es 15,20 $ für eine 1.000 $-Anleihe oder 1,52 % für die neueste Anleihe)
Bei der vierten Anleihe (IAAAA) liegt die Laufzeit über den 5 Jahren, also verzichte ich auf nichts (sie hat auch nur einen Wert von 100 $). Der einzige Grund zur Sorge besteht darin, dass der feste Zinssatz 1,20 % beträgt – ich kann eine neue Anleihe mit einem festen Zinssatz von 1,30 % bekommen.
Letztendlich gebe ich nur auf, dass ich jedes Jahr nur 10.000 US-Dollar in eine Anleihe der Serie I investieren kann (die Summe dieser vier Anleihen ist weitaus größer).
Aber bei risikofreien Zinssätzen außerhalb der Serie-I-Anleihen zu solch günstigen Zinssätzen hat die Grenze keine finanziellen Auswirkungen.
So lösen Sie Ihre Anleihen ein
Um Ihre Anleihen einzulösen, kehren Sie einfach zum zurück Aktuelle Bestandsseite >> Details und klicken Sie auf Einlösen.
Sie können wählen, ob Sie Ihre Anleihe ganz oder nur teilweise (mindestens 25 $) einlösen möchten – einer der Vorteile elektronischer Anleihen!
Anschließend wird Ihnen eine Bestätigungsseite angezeigt und die Einlösung ist abgeschlossen.
So einfach ist das!
(und ich versuche, die maximale Zuteilung an Anleihen in diesem Jahr gegen Ende des Monats zu erreichen)
Was wirst du tun?
Um Jim Wang
Jim Wang ist ein etwa vierzigjähriger Vater von vier Kindern, der häufig Beiträge schreibt Forbes Und Vanguards Blog. Er hatte auch das Glück, es zu haben erschien in der New York Times, Baltimore Sun, Entrepreneur und Marketplace Money.
Jim hat einen B.S. in Informatik und Wirtschaftswissenschaften von der Carnegie Mellon University, einen M.S. in Informationstechnologie - Software Engineering von der Carnegie Mellon University sowie einen Master in Business Administration von Johns Hopkins Universität. Seine Herangehensweise an persönliche Finanzen ist die eines Ingenieurs, der komplexe Themen in mundgerechte, leicht verständliche Konzepte zerlegt, die Sie in Ihrem täglichen Leben anwenden können.
Eines seiner Lieblingswerkzeuge (Hier ist meine Schatzkiste voller Werkzeuge,, alles was ich benutze) ist Persönliches Kapital, wodurch er seine Finanzen jeden Monat in nur 15 Minuten verwalten kann. Sie bieten auch Finanzplanung an, beispielsweise ein Ruhestandsplanungstool, das Ihnen sagen kann, ob Sie auf dem richtigen Weg sind, zum gewünschten Zeitpunkt in den Ruhestand zu gehen. Es ist kostenlos.
Außerdem diversifiziert er sein Anlageportfolio, indem er ein wenig Immobilien hinzufügt. Aber keine Mietwohnungen, denn er will keinen Zweitjob, sondern diversifiziert kleine Investitionen in ein paar Gewerbeimmobilien und Farmen in Illinois, Louisiana und Kalifornien AcreTrader.
Vor Kurzem hat er in einige Kunstwerke investiert Meisterwerke zu.
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