Kann ich mit meinem 401(k) ein Haus kaufen?

Mit dem mittlerer Preis eines Hauses Mittlerweile liegt der Betrag bei stolzen 430.300 US-Dollar. Die Qualifizierung für eine Hypothek ist jedoch nicht das einzige Hindernis, mit dem potenzielle Hauskäufer konfrontiert sind. Eine weitere Herausforderung ist die Beantragung einer Anzahlung. Das wirft die Frage auf, Kann ich mit meinem 401(k) ein Haus kaufen?

Die kurze Antwort lautet: Manchmal.

An der Oberfläche mit a 401(k) Ein Haus zu kaufen scheint logisch. Schließlich ist ein 401(k)-Plan für die meisten Einzelpersonen und Haushalte der größte Vermögenswert und die größte Finanzierungsquelle, die sie haben. Aber nur weil Sie Geld in einem 401(k)-Konto haben, heißt das nicht unbedingt, dass Sie damit ein Haus kaufen sollten. Lassen Sie uns die Gründe dafür untersuchen.

Inhaltsverzeichnis

1. Kann ich mit meinem 401(k) ein Haus kaufen?
1. 1. Ohne Einschränkungen von Ihrem 401(k) zurücktreten
2. 2. Einen Härtefall-Entzug in Anspruch nehmen
3. 3. Einen 401(k)-Kredit aufnehmen
2. Vor- und Nachteile der Verwendung eines 401(k) zum Kauf eines Hauses
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1. Vorteile:
2. Nachteile:
3. Alternativen zur Verwendung Ihres 401(k) zum Kauf eines Hauses
1. Verwenden Sie ein VA-Darlehen – wenn Sie dazu berechtigt sind
2. Holen Sie sich ein Geschenk von einem Familienmitglied
3. Tippen Sie auf Ihre IRA
4. Staatliche Unterstützungsprogramme für Anzahlungen
4. Sollten Sie Ihr 401(k) verwenden, um ein Haus zu kaufen?
5. FAQs

Kann ich mit meinem 401(k) ein Haus kaufen?

Es gibt Fälle, in denen Sie einen 401(k) verwenden können ein Haus kaufen. Aber selbst wenn Sie können, ist die eigentliche Frage: sollten Sie?

Haben Sie schon einmal das Sprichwort gehört: Es gibt keine Lösungen, nur Kompromisse? Genau das passiert, wenn Sie Geld von einem 401(k) verwenden, um ein Haus zu kaufen. Es gibt zwar Möglichkeiten, dies zu erreichen, aber egal, welchen Weg Sie einschlagen, wird es Konsequenzen haben.

Vor diesem Hintergrund sind hier die drei häufigsten Strategien, die Menschen verwenden, um mit Mitteln aus ihrem 401(k) ein Haus zu kaufen.

1. Ohne Einschränkungen von Ihrem 401(k) zurücktreten

Es gibt Zeiten, in denen Sie ohne Einschränkungen von Ihrem 401(k)-Plan zurücktreten können. Das häufigste Beispiel ist, wenn Sie 59 ½ Jahre alt sind vom Arbeitgeber getrennt Sponsoring des Plans.

Sie müssen weiterhin die normale Einkommenssteuer auf den Betrag zahlen, den Sie sowohl auf Bundes- als auch auf Landesebene abheben (sofern Ihr Bundesstaat über eine solche verfügt). Es gibt jedoch keine 10-prozentige Vorfälligkeitsentschädigung (aufgrund Ihres Alters) und auch Ihr Arbeitgeber beschränkt Ihren Zugang nicht Mittel.

Ein weiteres Beispiel wäre, wenn Sie jünger als 59 ½ Jahre alt sind, aber von dem Arbeitgeber getrennt sind, der den Plan finanziert. In diesem Fall können Sie jederzeit und in jedem verfügbaren Betrag auf die Mittel aus dem Plan zugreifen.

Auch hier müssen Sie auf den Betrag, den Sie abheben, die normale Einkommenssteuer zahlen. Sie müssen außerdem eine Vorfälligkeitsentschädigung in Höhe von 10 % zahlen.

2. Einen Härtefall-Entzug in Anspruch nehmen

Obwohl nicht viele Planteilnehmer sich dessen bewusst sind, erlaubt der IRS dies Härtefallabhebungen aus einem 401(k)-Plan. Letztlich liegt die Entscheidung über die Zulassung von Härtefallbezügen jedoch beim fördernden Arbeitgeber.

Das IRS erlaubt Härtefallabhebungen, wenn eine vorliegt unmittelbarer und schwerwiegender finanzieller Bedarf, auch wenn der Bedarf „vernünftigerweise vorhersehbar oder freiwillig“ ist dem Arbeitnehmer entstanden sind.“ Auch dann darf der Auszahlungsbetrag nicht höher sein als der tatsächliche Betrag finanzieller Bedarf und erst dann in Anspruch genommen, wenn der Mitarbeiter alle anderen potenziellen Finanzquellen ausgeschöpft hat.

In der Zwischenzeit kann der Arbeitnehmer für mindestens sechs Monate nach der Härtefallverteilung keine freiwilligen Aufschiebungen des Plans vornehmen. Diese Ausschüttungen können nur aus der Höhe der Wahlbeiträge des Arbeitnehmers, der Gewinnbeteiligungsbeiträge und der regulären Arbeitgeberbeiträge erfolgen. Der Teil Ihres Plans, der Anlageerträge aus diesen Beiträgen darstellt, kann nicht abgehoben werden.

Aber nur weil die IRS Wenn Ihr Arbeitgeber Abhebungen in Härtefällen zulässt, heißt das nicht, dass Ihr Arbeitgeber dies auch tun oder tun muss. Ein Arbeitgeber kann sogar die Zwecke einer Härtefallentziehung einschränken. Beispielsweise kann die Bestimmung auf die Deckung medizinischer Kosten oder die Vermeidung einer Zwangsvollstreckung beschränkt sein. Der Kauf eines Eigenheims ist möglicherweise nicht vorgesehen.

Sie müssen sich bei Ihrem Arbeitgeber erkundigen, ob Abhebungen in Härtefällen im Rahmen Ihres Plans zulässig sind und ob sich diese Abhebungen auf den Kauf eines Hauses erstrecken.

Notiz: Auf den Betrag des Härtefallbezugs müssen Sie Einkommensteuer zahlen. Und während das IRS Steuerzahlern erlaubt, bis zu 10.000 US-Dollar straffrei von einem IRA-Konto abzuheben, Das gleiche Privileg gilt nicht für 401(k)-Pläne und andere vom Arbeitgeber geförderte Altersvorsorgepläne.

Auch wenn Ihnen zum Zweck des Hauskaufs ein Härtefallrücktritt von Ihrem 401(k)-Plan gewährt wird, wird Ihnen das immer noch zustehen Sie müssen auf den abgehobenen Betrag die normale Einkommenssteuer zahlen, zuzüglich einer Vorfälligkeitsentschädigung von 10 %, wenn Sie unter 59 Jahre alt sind 1/2.

3. Einen 401(k)-Kredit aufnehmen

Die IRS-Vorschriften sehen die Möglichkeit vor, Kredite im Rahmen eines 401(k)-Plans aufzunehmen. Aber ähnlich wie bei Härtefallbezügen sind Arbeitgeber nicht verpflichtet, diese Regelung anzubieten. Sie müssen sich bei Ihrem Arbeitgeber erkundigen, ob 401(k)-Darlehen in Ihrem Plan zulässig sind.

Wenn dies der Fall ist, schreibt der IRS Folgendes vor Vorschriften zu 401(k)-Darlehen:

• Der maximale Kreditbetrag beträgt 50 % des unverfallbaren Guthabens in Ihrem Plan, bis zu einem Höchstbetrag von 50.000 $. Sie können jedoch bis zu 100 % leihen, wenn der unverfallbare Plansaldo weniger als 10.000 US-Dollar beträgt.
• Sie müssen den Kredit innerhalb von fünf Jahren zurückzahlen. Allerdings kann es Ausnahmen geben, wenn das Darlehen für den Erwerb eines Hauptwohnsitzes in Anspruch genommen wird. Auch dies liegt im Ermessen Ihres Arbeitgebers.
• Wenn der Kredit 5.000 US-Dollar übersteigt, ist möglicherweise die schriftliche Zustimmung Ihres Ehepartners erforderlich. Diese Anforderung variiert jedoch je nach Arbeitgeber.
• Die Rückzahlung muss mit Zinsen erfolgen, die in Ihren Plan eingezahlt werden. Die Zahlungen müssen mindestens vierteljährlich erfolgen.
• Da es sich bei einem 401(k)-Darlehen um ein Darlehen und nicht um eine Abhebung handelt, ergeben sich keine steuerlichen Konsequenzen.

Klingt nach einem guten Geschäft, oder? Es gibt jedoch eine wichtige Gotcha-Bestimmung, die Sie beachten müssen.

Wenn Sie sich von Ihrem Arbeitgeber trennen, müssen Sie in der Regel innerhalb von 60 Tagen nach der Trennung den gesamten Betrag des 401(k)-Darlehens zurückzahlen. Wenn Sie dies nicht tun, wird der ausstehende Kreditsaldo als Ausschüttung betrachtet. Es unterliegt dann der normalen Einkommenssteuer und, wenn Sie unter 59 ½ Jahre alt sind, auch der Vorbezugsstrafe von 10 %.

Vor- und Nachteile der Verwendung eines 401(k) zum Kauf eines Hauses

Vorteile:

• Ihr 401(k) ist wahrscheinlich Ihr größter finanzieller Vermögenswert und eine natürliche Finanzierungsquelle für die Anzahlung für ein Haus.
• Normalerweise können Sie innerhalb weniger Tage Geld aus einem 401(k)-Plan ausleihen oder abheben.
• Unabhängig davon, ob Sie Geld aus Ihrem Plan abheben oder einen Kredit aufnehmen, ist keine Bonitäts- oder Einkommensprüfung erforderlich.
• Der Zinssatz für ein 401(k)-Plandarlehen ist in der Regel niedriger als der, den Sie für eine alternative Finanzierung, einschließlich Privatkredite, zahlen würden.
• Für Abhebungen und Kredite aus 401(k)-Plänen fallen im Allgemeinen keine Gebühren an.
• Wenn Sie einen 401(k)-Plankredit aufnehmen, werden die Rückzahlungen automatisch von Ihrem Gehaltsscheck abgezogen, sodass keine gesonderte monatliche Zahlung erforderlich ist.
• Die Aufnahme eines 401(k)-Darlehens hat keine steuerlichen Konsequenzen.

Nachteile:

• Abhebungen aus einem 401(k)-Plan, einschließlich Abhebungen in Härtefällen, unterliegen den ordentlichen Abhebungen Einkommenssteuer.
• Wenn Sie vor Erreichen des 59. Lebensjahrs von einem 401(k)-Plan abheben, wird Ihnen außerdem eine Vorfälligkeitsentschädigung in Höhe von 10 % auferlegt.
• 401(k)-Darlehen sind durch den Restbetrag in Ihrem Plan begrenzt. Wenn Ihr unverfallbares Guthaben 20.000 US-Dollar beträgt, können Sie nur 10.000 US-Dollar ausleihen.
• Wenn Sie Ihren Arbeitgeber verlassen, bevor Ihr 401(k)-Darlehen vollständig zurückgezahlt ist, wird der ausstehende Restbetrag zurückgezahlt Werden Sie zu einer Ausschüttung, die dem ordentlichen Einkommen zuzüglich der Vorfälligkeitsentschädigung unterliegt, wenn Sie darunter leiden 59 ½.
• Nicht alle Arbeitgeber erlauben Härtefallabhebungen oder 401(k)-Darlehen.
• Erlöse aus einem 401(k)-Darlehen müssen mit Zinsen zurückgezahlt werden.
• Geld, das Sie aus Ihrem 401(k)-Plan zum Kauf eines Hauses beziehen, sei es durch ein Darlehen oder eine Abhebung aus Härtefällen, verringert die Höhe der Mittel, die Ihnen für den Ruhestand zur Verfügung stehen.

Alternativen zur Verwendung Ihres 401(k) zum Kauf eines Hauses

Angesichts der vielen Nachteile, die die Aufnahme eines Notkredits oder eines Darlehens von Ihrem 401(k)-Konto mit sich bringt, um ein Haus zu kaufen, sollten Sie die folgenden Alternativen in Betracht ziehen, bevor Sie fortfahren.

Verwenden Sie ein VA-Darlehen – wenn Sie dazu berechtigt sind

Wenn Sie ein aktueller oder ehemaliger Angehöriger des US-Militärs sind, haben Sie möglicherweise Anspruch auf ein VA-Darlehen. Hierbei handelt es sich um Hypotheken, die von der Veteranenverwaltung versichert werden, um Veteranen und derzeitigen Mitgliedern die Möglichkeit zu geben, ein Haus zu günstigeren Konditionen zu kaufen.

Dazu gehört eine 100-prozentige Finanzierung, bei der es sich im Wesentlichen um ein Darlehen ohne Anzahlung handelt. Und in bestimmten Märkten, in denen es üblich ist, können Sie vom Verkäufer sogar die Zahlung Ihrer Abschlusskosten verlangen.

Der VA hat sehr spezifische Richtlinien um die Berechtigung für ein VA-Darlehen zu bestimmen. Sie haben keinen Anspruch auf ein VA-Darlehen, wenn Sie diese Voraussetzungen nicht erfüllen oder keine Verbindung zum US-Militär haben. Wenn Sie dies jedoch tun, ist dies möglicherweise das beste verfügbare Kreditprogramm, bei dem keine Anzahlung erforderlich ist.

Holen Sie sich ein Geschenk von einem Familienmitglied

Bei den meisten Hypothekengebern können Sie ein Geschenk als Anzahlung für Ihr Haus annehmen. Kreditgeber haben hierfür spezifische Richtlinien, aber ein Geschenk von einem Familienmitglied ist eine Möglichkeit, Ihre Anzahlung zu decken, ohne die Mittel selbst aufbringen zu müssen.

Tippen Sie auf Ihre IRA

Sie können bis zu 10.000 US-Dollar von Ihrer IRA leihen, wenn Sie ein Haus kaufen. Sie müssen jedoch weiterhin die normale Einkommenssteuer auf den Ausschüttungsbetrag zahlen. Bei Auszahlungen bis zu 10.000 US-Dollar entfällt die 10-prozentige Vorfälligkeitsentschädigung. Sie gilt jedoch für alle Beträge, die diese Grenze überschreiten, wenn Sie unter 59 ½ sind.

Staatliche Unterstützungsprogramme für Anzahlungen

Es ist möglich, von staatlichen oder lokalen Regierungen eine Anzahlungshilfe zu erhalten, um einen Teil oder die gesamte erforderliche Anzahlung für ein Haus zu decken. Diese Programme können in Verbindung mit Ersthypotheken mit geringer Anzahlung, insbesondere FHA-Darlehensprogrammen, genutzt werden.

Beispielsweise bieten FHA-Darlehen in der Regel Ersthypotheken in Höhe von 96,5 % des Kaufpreises eines Hauses. Die restlichen 3,5 % muss der Käufer als Anzahlung leisten. Allerdings gibt es in Ihrem Bundesstaat möglicherweise Anzahlungshilfeprogramme zur Deckung der Anzahlung.

Das US-amerikanische Ministerium für Wohnungsbau und Stadtentwicklung (HUD) verfügt über eine Webseitenliste Ressourcen für Anzahlungsunterstützung in allen 50 Bundesstaaten.

Technisch gesehen stehen für Erstkäufer von Eigenheimen Anzahlungshilfeprogramme zur Verfügung. Dies betrifft in der Regel jeden, der seit mindestens drei Jahren kein Haus mehr besitzt oder keine andere Immobilie besitzt. Einige werden die Unterstützung auch auf Haushalte mit niedrigem oder mittlerem Einkommen beschränken.

Anzahlungshilfe kann durch Zuschüsse (die keine Rückzahlung erfordern), erlassbare Zweithypotheken, zinsgünstige Darlehen und andere Programme erfolgen.

Sollten Sie Ihr 401(k) verwenden, um ein Haus zu kaufen?

Auch wenn es verlockend sein kann, mit Ihrem 401(k) ein Haus zu kaufen, ist dies eine Strategie, die Sie am besten vermeiden sollten. Ja, es kann Ihnen die Mittel zur Verfügung stellen, die Sie für die Anzahlung benötigen. Aber der Preis, den Sie zahlen werden, wird wahrscheinlich zu hoch sein.

Ein 401(k)-Darlehen wäre die beste Option, allerdings mit einem Rückzahlungsplan. Und sollten Sie Ihren Arbeitgeber vor der Rückzahlung des Darlehens verlassen, müssen Sie das Darlehen entweder vollständig zurückzahlen oder es wird als steuerpflichtige Ausschüttung deklariert.

Wenn Sie Ihren 401(k)-Plan vollständig kündigen, müssen Sie auf den ausgezahlten Betrag die normale Einkommenssteuer zahlen, zuzüglich einer Strafe von 10 %, wenn Sie unter 59 ½ Jahre alt sind.

Schließlich untergräbt die Abhebung von Geldern von Ihrem 401(k) für den Kauf eines Hauses den grundlegendsten Grund, warum der Plan überhaupt existiert – Ihren Ruhestand. Jegliches Geld, das Sie aus einem 401(k)-Plan abheben, wird umso weniger sein, als Sie haben, wenn der Ruhestand bevorsteht. Und wenn Sie das Geld abheben, wenn Sie in Ihren Zwanzigern oder Dreißigern sind, sind die langfristigen Auswirkungen des Verlusts verloren Die Anlageerträge dieses Geldes wirken sich negativ auf Ihre Fähigkeit aus, zu gegebener Zeit in den Ruhestand zu gehen um.

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