Entscheidung über den Abschluss einer Pflegeversicherung

Es wurde viel über die Babyboomer und die Wellen von uns geschrieben, die jeden Tag 65 Jahre alt werden. Eine der Entscheidungen, die wir alle treffen müssen, ist, wie wir unseren eigenen Langzeitpflegebedarf im Alter decken und für den Fall, dass wir nicht in der Lage sind, uns selbst zu versorgen.

Der Kosten der Pflegehilfe hoch ist, sei es in einer Einrichtung wie einem Pflegeheim oder über eine Art häusliche Pflege. Diese Kosten variieren stark je nach Gebiet des Landes, in dem Sie sich befinden.

Nach Angaben des Gesundheitsministeriums können etwa 70 Prozent der derzeit 65-Jährigen damit rechnen, irgendwann eine Art Langzeitpflege zu benötigen.

Laut dem Versicherer Genworth kostet ein einjähriger Aufenthalt in einem Privatzimmer in einem Pflegeheim durchschnittlich 87.000 US-Dollar. Die Kosten betragen in New York durchschnittlich 136.000 $ und in Alaska 240.000 $. Die häusliche Pflege kostet jährlich durchschnittlich 50.000 US-Dollar.

Die Faktoren beim Kauf einer Pflegeversicherung

1. Ihr Vermögen

Es gibt keine festen Regeln, die besagen, dass wenn Ihr Nettovermögen über oder unter einem bestimmten Niveau liegt, sollten Sie den Abschluss einer Langzeitpflegeversicherung (LTC) in Betracht ziehen oder nicht. Im Laufe der Jahre habe ich diese als Faustregeln gesehen:

• Wenn Ihr Nettovermögen weniger als 500.000 US-Dollar beträgt, verzichten Sie auf die LTC-Versicherung, da Sie wahrscheinlich Anspruch auf Medicaid oder eine andere Art von Unterstützung haben.
• Wenn Ihr Nettovermögen mehr als 2 Millionen US-Dollar beträgt, ist es üblich, Ihre Langzeitpflegebedürfnisse selbst zu versichern.

Damit bleiben die Leute mit Vermögenswerten zwischen 500.000 und 2 Millionen US-Dollar als Schlüsselmarkt für LTC-Versicherungen übrig.

Faustregeln sind bestenfalls nur Richtlinien, und es gibt noch andere Faktoren, die berücksichtigt werden müssen.

2. Finanzielle Sicherheit des Ehepartners

Ein wesentlicher Grund für den Abschluss einer Pflegeversicherung ist für viele Menschen die finanzielle Absicherung des Ehepartners im Falle einer Pflegebedürftigkeit. Die oben genannten Kosten sind erheblich und können Ihren Ehepartner in finanzielle Schwierigkeiten bringen, wenn Sie finanziell nicht vorbereitet sind. Die Pflegeversicherung kann eine Möglichkeit sein, die Auswirkungen auf Ihren Ehepartner abzumildern.

3. Ein Erbe hinterlassen wollen

Eine weitere Überlegung, ob Sie eine LTC-Versicherung kaufen oder nicht, ist, Ihren Erben eine Erbschaft zu hinterlassen. Dies kann ein Ehepartner, Kinder, andere Verwandte oder vielleicht eine Wohltätigkeitsorganisation sein.

Die Pflegeversicherung ist ein Mittel, um die Kosten für Ihre Pflegebedürftigkeit zu mindern und Bewahren Sie Ihr Vermögen für die nächste Generation.

4. Erhalten Sie die Pflege, die Sie brauchen

Eine Überlegung bei der Bestimmung, ob eine LTC-Versicherung die richtige Lösung für Ihre Bedürfnisse ist, ist, ob oder Sie würden nicht die angemessene Pflege und Unterstützung in Anspruch nehmen, die Sie benötigen, wenn Sie diese Kosten tragen müssten aus der Tasche.

Es ist leicht zu sagen, dass Sie sich gegen diese Kosten selbst versichern oder dass ein Ehepartner, ein Kind oder ein anderer Freund oder Verwandter die Pflege übernimmt, die Sie benötigen. Die Realität des tatsächlichen Ausstellens des Schecks ist eine andere Sache; Diese Art der Pflege ist teuer.

Es ist auch schwierig, einen geliebten Menschen in die Position zu bringen, Ihre Bezugsperson zu sein. Sie können dafür qualifiziert sein oder auch nicht. Sie fordern sie auch auf, ihr Leben auf Eis zu legen. Selbst wenn sie dazu bereit und in der Lage sind, ist dies eine große Verantwortung, die jeder übernehmen muss.

5. Die Kosten der Langzeitpflege in Ihrer Nähe

Wie eingangs erwähnt, variieren die Kosten für die Langzeitpflege je nach Region des Landes, ob Sie sich in einer städtischen oder eher ländlichen Gegend befinden, und anderen Faktoren stark. Recherchieren Sie, um festzustellen, wie hoch diese Kosten in Ihrer Region sind. Wenn Sie denken, dass Sie im Ruhestand umziehen könnten, recherchieren Sie den Standort, an den Sie ziehen möchten.

Weitere Überlegungen zur LTC-Versicherung

• Arbeitgeberabdeckung – Wenn Ihr Arbeitgeber LTC-Deckung anbietet, lohnt es sich möglicherweise, dies zu überprüfen, da die Deckung oft übertragbar und zu Gruppentarifen verfügbar ist.
• Feste Prämien – Vor ein paar Jahren erhielt ein großer Anbieter von LTC-Deckung hier in Illinois die Genehmigung für einige belastende Zinserhöhungen. Dies könnte in Zukunft häufiger werden, da die Versicherer nicht damit gerechnet haben, dass die Menschen so lange leben, wie sie leben. Außerdem verfügen die Versicherer über weitaus weniger versicherungsmathematische Daten zur LTC als beispielsweise zur Lebensversicherung.
• Hybride Richtlinien – Schauen Sie sich Hybridpolicen an, wie z. B. eine Lebensversicherung mit Pflegeversicherung. Wie bei jedem Versicherungsschutz sollten Sie sich informieren und aufpassen, dass Ihnen etwas verkauft wird, das überteuert ist und nicht Ihren Bedürfnissen entspricht.
• Holen Sie sich die richtige Abdeckung – Pflegepolicen decken verschiedene Laufzeiten von zwei Jahren bis zur lebenslangen Deckung ab. Welche Versicherungsdauer für Sie die richtige ist, hängt von verschiedenen Faktoren ab. Denken Sie daran, dass LTC-Deckung wie jede Art von Versicherung ist, da Sie versuchen, einen Teil oder das gesamte Risiko an den Versicherer weiterzugeben und den Rest selbst zu versichern. Bestimmen Sie anhand Ihres Vermögens und der anderen oben aufgeführten Faktoren, wie viel Risiko Sie gerne selbst eingehen und wie viel Sie an die Versicherungsgesellschaft weitergeben möchten.
• Welche Fahrer sind verfügbar – Pflegeversicherungen verfügen über eine beliebige Anzahl optionaler Funktionen, sogenannte „Reiter“. Stellen Sie sich das vor wie beim Autokauf. Sie wünschen sich ein Schiebedach, ein Premium-Soundsystem oder Alufelgen? All dies sind Optionen und kosten im Vergleich zum Kauf des Basismodells zusätzliche Kosten. Ebenso bei LTC-Fahrern. Ein sehr verbreiteter und meiner Meinung nach nützlicher Reiter ist der Inflationsschutz.
• Beim Kauf spielt das Alter eine Rolle – Je jünger und je gesünder Sie sind, desto günstiger wird die Pflegeversicherung. Dies muss gegen die Kosten abgewogen werden, die durch die Zahlung der Prämien für eine Reihe zusätzlicher Jahre entstehen.

Zusammenfassung

Als Babyboomer kann ich Ihnen sagen, dass das Älterwerden seine Schattenseiten hat. Die Aussicht auf Pflegebedürftigkeit zu Lebzeiten ist kein Pluspunkt. Wir alle müssen herausfinden, wie wir diesen Bedarf finanzieren können, falls er eintreten sollte. Die Pflegeversicherung ist ein Vehikel, aber wie die meisten Finanzprodukte muss sie verstanden werden, bevor Sie eine intelligente Entscheidung für Ihre einzigartige Situation treffen können.