In unserer Familie spielen wir viele Gesellschaftsspiele. Wir neigen dazu, Spiele zu finden, die ein bisschen Interaktion zwischen den Spielern haben, aber nicht zu Nullsummenspiel sind, da unsere älteren Kinder zehn und acht Jahre alt sind.
Wir sagen ihnen oft, dass diese Spiele alle von Menschen mit von Menschen erstellten Regeln erstellt wurden. Im Leben haben wir es mit unveränderlichen Gesetzen wie denen der Physik zu tun.
Wir erklären auch, dass ihr Verhalten, besonders wenn es um Sportlichkeit und Freundlichkeit geht, im unendlichen Spiel des Lebens wichtiger ist und über das endliche Spiel hinaus existiert, das sie spielen.
Manchmal gibt es Konventionen und „Faustregeln“, die sich aus den geschriebenen Regeln ergeben.
Zum Beispiel sollten Sie immer die orangefarbenen Eigenschaften in Monopoly kaufen, wenn Sie können. Sie bauen immer die maximale Anzahl von Häusern auf Monopolen und vermeiden es, zu Hotels aufzurüsten (es gibt eine begrenzte Anzahl von Häusern, wenn Sie sie kaufen, kann es jemand anderes nicht).
Diese Faustregeln existieren wegen der Regeln. Bei Monopoly ändern sich die Regeln nicht. Infolgedessen ändern sich die Faustregeln nicht. Wenn Sie die Regeln ändern, ändern sich die Faustregeln. Fügen Sie einen dritten Würfel hinzu und jetzt sind diese orangefarbenen Eigenschaften nicht mehr so attraktiv. Unendliche Häuser und Hotels würden bedeuten, dass Sie auf Hotels upgraden sollten.
Im wirklichen Leben ändern sich die zugrunde liegenden Regeln die ganze Zeit.
Ich sage meinen Kindern gerne – unveränderliche Gesetze der Physik ändern sich nicht, aber die Regeln, die Menschen und menschliche Interaktion regeln, ändern sich ständig.
Man muss kein Genie sein, um zu erkennen, dass die Faustregeln für Geld, die vor zehn, zwanzig oder dreißig Jahren noch funktionierten, oft nicht mehr gelten.
Lassen Sie uns über einige von ihnen sprechen und warum sie schrecklich sind:
Inhaltsverzeichnis
- Warum Faustregeln schlecht sind
- 1. Sie müssen Ihr Haus besitzen
- Es schlägt kaum die Inflation
- Es ist Zwangssparen
- Meine Top 3 Gründe für den Hauskauf
- 2. Sie müssen aufs College gehen
- 3. Sie sollten für die Bildung Ihres Kindes bezahlen
- 4. Geben Sie das Doppelte Ihres Gehalts für einen Verlobungsring aus
- 5. Sparen Sie Ausgaben für X Monate in einem Notfallfonds
- 6. Sie sollten… [Meilenstein einfügen] nach [Alter]
- Fazit
Warum Faustregeln schlecht sind
Wenn Sie sich auf Faustregeln verlassen, tun Sie dies aus Bequemlichkeit und Faulheit. So werden Menschen unvorbereitet erwischt, wenn sich Situationen ändern, und behaupten dann: „Woher hätte ich das wissen sollen???“
Das ist die Erste Hauptgrund, warum Faustregeln schlecht sind – sie implizieren, dass Geldregeln wie Physik sind – sie ändern sich nicht.
Aber die Geldregeln ändern sich ständig! Sie ändern sich nicht nur ständig, sondern auch von Person zu Person. Von Jahr zu Jahr.
Die Pandemie hat uns viel über die Natur der Arbeit gelehrt. Auch heute, Mitte 2022, tun sich viele Branchen schwer, Arbeitskräfte zu finden. Das liegt daran, dass sich die Regeln geändert haben.
Es gibt mittlerweile viele Möglichkeiten, wie man im Internet Geld verdienen kann. Dadurch verringert sich der Bewerberpool für Mindestlohnjobs. 1980 waren die Möglichkeiten für einen Highschooler, der Geld verdienen wollte, begrenzt und die meisten davon wahrscheinlich im örtlichen Einkaufszentrum. Wann waren Sie das letzte Mal im Einkaufszentrum?
Heute, im Jahr 2022, ist es wahrscheinlicher, dass sie eine Fangemeinde auf TikTok, Instagram oder YouTube aufbauen. Nur einer von einer Million wird Herr Bestie, a Der zweite wird Millionen von NFT-Kunstwerken verkaufen, und der Rest nicht (obwohl einige ein wenig mehr Geld verdienen)… aber Sie werden sie nicht sehen, wie sie im Gap Hemden falten oder eine Registrierkasse im Food Court führen. Im Einzelhandel gibt es keine Vorteile.
Zweite, eine Faustregel impliziert ein gewisses Maß an Universalität – dass sie für alle und überall gelten. Wenn Sie so darüber nachdenken, ist es offensichtlich, dass sie nicht gut sein können, denn wie könnte eine einzige Regel in allen Fällen gelten?
Selbst wenn Sie glauben, dass Faustregeln Ausgangspunkte sind, schafft das eine Situation, in der die Regel ein Anker ist. Und das selbst kann dazu führen, dass Sie die falsche Entscheidung treffen, weil Verankerung ist eine sehr gefährliche Voreingenommenheit.
Dritter, und schließlich konzentrieren sich Faustregeln manchmal auf das Falsche. Die erste Regel, die wir brechen, ist, dass Sie ein Haus kaufen sollten, und obwohl es viele Gründe gibt, ein Haus zu kaufen, konzentrieren sich die meisten Menschen darauf, dass es eine gute Investition ist. Es ist nicht nur keine gute Investition, sondern sollte auch nicht zu den drei wichtigsten Gründen gehören, warum Sie ein Haus kaufen.
Ich denke, dass Faustregeln schrecklich sind, und ich hoffe, ich kann Ihnen helfen, zu verstehen, warum.
Lassen Sie uns in einige dieser allgemeinen Regeln eintauchen:
1. Sie müssen Ihr Haus besitzen
Es gibt viele Gründe, warum Sie ein Eigenheim besitzen möchten. Wir besitzen unser Haus und wir lieben es.
Aber die Idee, dass jedermann ein Haus besitzen muss oder dass ein Haus eine großartige Investition ist, sind falsch.
Zwei Punkte, um zu zeigen, warum das Wahnsinn ist:
- Die Wertsteigerung von Eigenheimen schlägt kaum die Inflation
- Das mittlere Nettovermögen einer Person über 65 beträgt 170.516 US-Dollar. Wenn Sie das Eigenheimkapital ausschließen, sinkt es auf 27.322 $. Wir haben möglicherweise zu viel Eigenheimkapital.
Es schlägt kaum die Inflation
Wenn Sie sich historische Immobilienwerte ansehen, die von der Volkszählung der Vereinigten Staaten (Daten) lag der durchschnittliche Eigenheimwert in den Vereinigten Staaten 1980 bei 93.400 $ (inflationsbereinigt bis 2010). 2010 waren es 119.600 Dollar.
Das heißt, im Laufe von 30 Jahren hat sich der Preis nur noch verteuert 0,827 % pro Jahr.
Dies sind nationale Daten und es gibt regionale Unterschiede – was noch mehr beweist, dass es ein schlechter Ratschlag für alle ist, überall ein Haus zu kaufen. Wenn Sie ein Haus in einer Gegend besaßen, in der alle großen Arbeitgeber geschlossen oder gegangen waren, sind Sie am Arsch. Wenn Sie aufgrund des Zustroms von Arbeitgebern ein Haus in einem Gebiet mit wachsender Bevölkerung besaßen, sind Sie ein Gewinner.
Aber zu sagen, dass jeder sein Haus besitzen muss, ist kein guter Rat.
Es ist Zwangssparen
Ein großer Prozentsatz der meisten Das Vermögen der Amerikaner ist im Eigenheim. Vielleicht zu viel.
Ein Haus ist oft nicht wegen der Rendite eine gute Investition, sondern weil es eine Zwangsinvestition ist. Das Geld, das Sie für Ihr Haus zahlen, können Sie nicht zurückerhalten, bis Sie es verkaufen oder refinanzieren. Es ist wie ein großer Steuerrückerstattungsscheck – es ist schlechtes Geldmanagement, es sei denn, Sie sind nicht so gut darin, Ihr Geld zu verwalten. Dann ist das erzwungene Sparen besser, weil es besser ist, als überhaupt nicht zu sparen.
Ein 401 (k) ist effektiv, weil es eine Menge Anreize gibt, Beiträge zu leisten, und Strafen, wenn Sie Geld vorzeitig abheben. Es ist auch ein erzwungenes Sparen … aber es hat eine bessere Rendite über mehrere Jahrzehnte, weil Sie in den Aktienmarkt investiert sind.
Meine Top 3 Gründe für den Hauskauf
Erinnern Sie sich, wie ich vorhin sagte, Wertschätzung würde nicht einmal zu meinen drei wichtigsten Gründen gehören?
Nun, wenn Sie „Gründe für den Kauf eines Eigenheims“ googeln, erhalten Sie viele Listen über Steuerabzüge, Zinssätze, Wertsteigerung usw. Während alle find and dandy, das sind nicht die ersten drei, an die Sie meiner Meinung nach denken sollten.
Das sind (kurz):
- Sie beabsichtigen dort für längere Zeit zu leben (10+ Jahre)– das sichert die Planbarkeit Ihrer Wohnsituation und Kosten und gibt Ihnen die Kontrolle, häufigere Umzüge und Wechselkosten werden zur Belastung (es sei denn, Arbeitgeber zahlen dafür!).
- Sie lieben das Haus selbst – Sie können damit auch machen, was Sie wollen (trotz HOAs, nehme ich an), Ihr Zuhause ist Ihre Domäne und Sie sind der Herrscher.
- Sie lieben die Nachbarschaft – Häuser sind schön, aber Nachbarschaften sind auch enorm wichtig, liebe deinen Nachbarn und die Gegend und du wirst glücklich sein. Glücklich trumpft auf, wie viel Sie mit dem Haus „verdienen“.
2. Sie müssen aufs College gehen
Hochschule ist großartig. Aber das College kann auch sehr teuer sein und es ist nicht jedermanns Sache.
Als ich jünger war, dachte ich, dass jeder aufs College geht und dass das College der automatische nächste Schritt ist. Für einige ist es und sollte es sein. Wenn du Arzt werden willst, musst du studieren. Dann Medizinstudium. Dann eine Residenz. Ich möchte, dass meine Mediziner diesem Weg folgen, und ich wette, Sie tun das auch.
Aber nicht jeder will Arzt werden. Oder Ingenieur. Oder etwas, wo zusätzliche Schulbildung der nächste Schritt ist.
Und das ist in Ordnung!
Ich habe kürzlich einen Elektromeister kennengelernt, der Vollzeit arbeitete und nachts Unterricht gab, weil er etwas zurückgeben wollte (eher als aus finanziellen Gründen). Er ging nicht aufs College. Er begann damit, einem anderen „Elektriker“ auszuhelfen. Er lernte die Seile als Assistent und während es nicht das war aller koschersten Arrangements (der andere „Elektriker“ war auch nicht konzessioniert), er lernte wahnsinnig viel dazu Arbeit.
Er würde schließlich zu einem anderen Unternehmen wechseln, sich über Lizenzen und Zertifizierungen informieren und sich in einer Vielzahl von Spezialgebieten ordnungsgemäß lizenzieren und zertifizieren lassen. Wenn er aufs College gegangen wäre, wäre es eine komplette Verschwendung seiner Zeit und seines Geldes gewesen.
Wenn wir das Abitur machen, wissen wir nicht immer, was wir machen wollen. Das College ist ein sehr teurer Ort, um das herauszufinden.
Das ist etwas, was mir immer mehr klar wird, wenn ich älter werde und unsere Kinder aufwachsen sehe. Es gibt viele Wege im Leben und kein Weg ist „besser“ oder „richtiger“ als der andere.
3. Sie sollten für die Bildung Ihres Kindes bezahlen
Wenn Sie auf einem Haufen Geld sitzen, das Sie nicht verwenden können (schönes Problem!), ist es sinnvoller, ihre Ausbildung zu finanzieren. Du liebst deine Kinder. Sie haben die Mittel. Warum nicht dafür bezahlen?
Es ist auch sinnvoll, wenn Sie sich entscheiden, dies nicht zu tun, weil Sie möchten, dass sie ihre Ausbildung mehr wertschätzen, weil sie dafür bezahlt haben. Studentendarlehen oder nicht, es gibt ein bisschen Verantwortung und vielleicht möchten Sie ihnen das übertragen (Sie können die Darlehen immer nachträglich zurückzahlen, wenn Sie dies wünschen).
Allerdings ist die Realität, dass Studentendarlehen teuer sind und Sie nur so lange leben und arbeiten können. Wenn Sie nicht über die Mittel verfügen und es zu weit hergeholt wäre, ist es vielleicht besser, wenn Ihre Kinder ihren eigenen Weg zahlen, den Wert des Geldes auf die harte Tour lernen und Entscheidungen mit Haut im Spiel treffen.
Sie möchten sicherstellen, dass Ihr Ruhestand sicher ist, bevor Sie überhaupt daran denken, für ihr College zu bezahlen.
Nach dem Abschluss treten sie in ihre frühen und besten Arbeitsjahre ein. Sie treten wahrscheinlich in Ihre Sonnenuntergangsjahre ein. Wir wollen Opfer für unsere Kinder bringen… aber das ist unnötig.
Schließlich ist Kampf immer gut für die Menschen. Es ist eine wichtige Lektion im Leben, dass sie ihren eigenen Weg bezahlen.
4. Geben Sie das Doppelte Ihres Gehalts für einen Verlobungsring aus
Es begann als Marketing und setzt sich jetzt als Wahnsinn fort.
Ich nehme den Verlobungsring als Beispiel für irgendwelche Faustregeln rund ums Ausgeben, denn er ist einer der bekanntesten – Sie sollten ein Vielfaches Ihres Gehalts für einen Verlobungsring ausgeben.
Ich weiß, die Überschrift sagt nicht, wie viel. Da steht nicht einmal zweimal „was“ – ein Monatsgehalt? Vor oder nach Steuern? Oder vielleicht hören Sie das 6-fache des Monatsgehalts?
Es ist, weil es egal ist – die Faustregel ist Bullshit.
Ähnlich wie Ihren Kindern für das College zu helfen, wenn Sie das Geld und den Wunsch haben, machen Sie es. Es ist Ihr Geld und Ihr Glück, wenn es Sie glücklich macht, 2x für einen Verlobungsring auszugeben, dann geben Sie 2x aus. Oder 4x. Hier kein Urteil.
Wenn Sie jedoch nicht Haben Sie das Geld... bitte geben Sie nicht 2x aus. Gib aus, was du dir leisten kannst, oder spare es. Verlobungsring finanzieren ist immer eine Option, aber hochverzinsliche Verbraucherschulden sind ein großer Beziehungskiller.
Gleiches gilt für die Hochzeit. Für eine gelungene Hochzeit braucht man nur wenige Dinge – Familie, Freunde, Musik und eine offene Bar. Brechen Sie nicht die Bank für eine Party, auch wenn es eine wirklich ganz besondere ist.
Hören Sie auch niemals auf irgendwelche Faustregeln in Bezug auf Ausgaben, es sei denn, es wird versucht, Sie dazu zu bringen, Geld auszugeben weniger.
5. Sparen Sie Ausgaben für X Monate in einem Notfallfonds
Ein Notfallfonds ist eine gute Sache. Und Sie möchten ein Vielfaches Ihrer monatlichen Ausgaben sparen, aber jeder Ratschlag, der eine statische Zahl auswählt, Ob 6 Monate oder 18 Monate, ignoriert Ihre spezifischen Bedürfnisse und das breitere wirtschaftliche Umfeld.
Während Sie einen Notfallfonds haben möchten, ist der Fehler dieser Faustregel:
- Sie wählen das Vielfache basierend auf dem, was der Berater vorschlägt, nicht auf Ihrer Situation
- Sie passen Ihren Notfallfonds nicht an, wenn sich Ihr Risiko (oder die Umgebung) ändert
Zum Beispiel schlagen die meisten Experten vor, dass Sie Ausgaben von 6 bis 12 Monaten in einen Notfallfonds einzahlen. Das wird für die meisten Menschen großartig sein, denn wenn Sie sich keine großen Sorgen um Ihren Job machen, können 6-12 Monate gut sein.
In wirtschaftlich starken Zeiten sind die Menschen kürzer arbeitslos. In wirtschaftlich angespannten Zeiten sind sie viel länger arbeitslos. Das U.S. Bureau of Labor Statistics verfolgt diese Informationen (Arbeitslose nach Dauer der Arbeitslosigkeit) und der Median bewegt sich ziemlich stark. Im 1. Quartal 2019 betrug die mediane Dauer 9,3 Wochen (2+ Monate). Im 4. Quartal 2020 waren es 18,9 Wochen (4+ Monate). Seitdem ist es im 1. Quartal 2022 wieder auf 9,1 Wochen zurückgegangen, aber Sie können sehen, wie es sich ziemlich verändert.
Wenn Sie das Gefühl haben, dass wir in eine Phase wirtschaftlichen Stresses eintreten, sollten Sie Ihren Notfallfonds höher anpassen, da Ihr Risiko von Arbeitsplatzverlust und längerer Arbeitslosigkeit steigt.
Dies gilt auch, wenn sich Ihre persönliche Situation in anderen Bereichen ändert. Wenn Sie wissen, dass sich Ihr Auto in den letzten Zügen befindet oder eine größere Reparatur ansteht, sollten Sie Ihre Kasse aufstocken, um es zu diesem Zeitpunkt bezahlen zu können.
Ebenso können Sie, wenn Sie das Risiko verringern, damit beginnen, einen Teil dieses Geldes in andere Bereiche zu verlagern.
6. Sie sollten… [Meilenstein einfügen] nach [Alter]
Wie viel Geld sollte man mit 25 gespart haben? 35? 65?
Wir orientieren uns oft an Benchmarks als Faustregel dafür, wo wir wann sein sollten.
Die Antwort ist – es spielt keine Rolle. Wir neigen dazu, auf andere zu schauen, wenn wir nicht sicher sind, wo wir in diesem Moment sein sollten. So werden Maßstäbe gesetzt. Die Regierung sammelt viele Daten und stellt sie über eine Vielzahl von Abteilungen zur Verfügung – wenn es eine Statistik gibt, die Sie wollen, werden Sie sie wahrscheinlich finden.
Die Volkszählung teilt die durchschnittliches Nettovermögen der Amerikaner und Sie können herausfinden, wie viel Menschen in jeder Alterskategorie gespart haben. Sie können es auch verwenden, um zu sehen, wie gut Sie im Vergleich zu Ihrer Altersgruppe abschneiden. Leider basiert es nur auf dem Alter und ignoriert jeden anderen Faktor! Es berücksichtigt nicht Ihre Situation, Ihre Geschichte und Ihre einzigartige Sammlung von Herausforderungen und Vorteilen.
Wenn Sie Durchschnittswerte als Faustregel für Ihren Fortschritt betrachten, werden Sie entweder nutzlos übermütig sein, weil Sie „voraus“ sind, oder unnötigerweise auf sich selbst herunterfallen, weil Sie „hinter“ sind.
Sie sollten Ihre Fortschritte mit sich selbst vergleichen – wie geht es Ihnen im Vergleich zu vor fünf Jahren? Vor zehn Jahren? Und eine einzelne Zahl ist kein guter Maßstab. Wir würden gerne glauben, dass wir jedes Jahr Fortschritte machen, aber wenn Sie Ihr Geld gespart und investiert haben, wird sich dieses Gleichgewicht je nach Aktienmarkt ändern. Sie haben keine Kontrolle darüber, ob nach oben oder unten.
Tatsächlich habe ich es persönlich genossen monatlich Änderungen in unserem Nettovermögen, die größer waren als das, was ich in einigen verdient habe Jahre (auf und ab).
Benchmarks sind praktisch, aber letztendlich auf individueller Ebene nicht besonders nützlich.
Fazit
Dies sind nur einige Beispiele für einige Faustregeln, die wirklich an Ihre Realität angepasst werden müssen.
Die Dinge ändern sich und die Ratschläge der Leute halten normalerweise nicht Schritt – wenn also jemand das nächste Mal sagt: „Du solltest …“ – überlege es dir zweimal. 🙂