Dies ist eine häufige Frage für jeden, der ein unangenehmes Maß an Schulden trägt. Insolvenz sollte nie auf die leichte Schulter genommen werden, da es Konsequenzen gibt. Aber es gibt Zeiten, in denen es absolut notwendig ist.
Zum Beispiel, wenn Sie ein hohes Maß an Schulden tragen kann nicht auf eine Rückzahlung hoffen, oder wenn die monatlichen Zahlungen Ihre Überlebensfähigkeit beeinträchtigen, muss eine Insolvenz in Erwägung gezogen werden.
Mehr als 544.000 Menschen meldeten im Jahr 2020 Insolvenz an, was gegenüber den über 750.000 Einreichungen in jedem der vorangegangenen Jahre deutlich zurückgegangen ist.
Sollten Sie Insolvenz anmelden und welche Folgen hat dies?
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Meinen Kredit reparierenWas passiert, wenn Sie Insolvenz anmelden?
Die Beantragung des Konkurses kann wie ein einschüchternder Prozess erscheinen, aber die anfänglichen Ergebnisse können etwas näher dran sein Erleichterung.
Sobald Sie Konkurs anmelden, sind Ihre Schuldner gesetzlich daran gehindert, Sie zur Zahlung einzuklagen. Das wird nicht nur die Zahlungen beenden, die Ihr Leben zu einem finanziellen Alptraum machen, sondern auch die belästigenden Anrufe von Inkassounternehmen.
Darüber hinaus sind Gläubiger auch von der Betreibung ausgeschlossen. Das kann die Lohnpfändung oder die Beschlagnahme von Bankguthaben beinhalten. In der Tat verschafft Ihnen der Insolvenzantrag eine sofortige Dosis Luft zum Atmen.
Das ist die gute Nachricht. Die schlechte Nachricht ist, dass Ihre finanzielle Handlungsfähigkeit vor allem kurzfristig stark eingeschränkt sein wird.
Wenn Sie beispielsweise Insolvenz anmelden, können Sie keinen neuen Kredit mehr erhalten. Es kann auch sein, dass Sie nicht für einen Wohnungsmietvertrag zugelassen werden können. Und Sie sind möglicherweise nicht für bestimmte Jobs geeignet, bei denen Kreditüberlegungen ein wichtiger Faktor sind.
Sie können sich eine Insolvenz als so etwas wie eine finanzielle Auszeit vorstellen. Sie werden von Ihrem unmittelbaren Stress befreit Schuldenlast, aber Ihre Möglichkeiten werden stark eingeschränkt sein.
Was passiert mit Ihren Schulden, wenn Sie Insolvenz anmelden?
Die Antwort auf diese Frage hängt davon ab, welche Art von Insolvenz Sie anmelden. Bei einer Insolvenz nach Kapitel 7 werden die meisten Schulden sofort aufgelöst. Aber unter Kapitel 13 können einige oder sogar alle Ihrer Schulden durch einen Ratenplan zurückgezahlt werden.
Es ist auch wichtig zu verstehen, dass Ihre Schulden nur dann beglichen werden, wenn Ihr Konkurs bewilligt und abgeschlossen ist. Wenn Sie beispielsweise Kapitel 7 beantragen und die Voraussetzungen nicht erfüllen, wird die Insolvenzentlastung vom Gericht abgelehnt. Wenn Sie Kapitel 13 beantragen und die Ratenrückzahlung nicht zufriedenstellend abschließen, wird die Entlastung ungültig.
In beiden Fällen wird der Schaden für Ihre Kreditwürdigkeit schwerwiegender sein, als wenn Sie keinen Konkurs angemeldet hätten. Das liegt daran, dass Sie nicht nur den Insolvenzantrag in Ihrer Kreditauskunft haben, sondern auch eine Reihe unbezahlter Schulden, die alle als überfällig oder im Inkasso gemeldet werden.
Sie sollten sich auch darüber im Klaren sein, dass es solche gibt bestimmte Arten von Schulden, die auch durch die Beantragung des Konkurses nicht getilgt werden können.
Die Liste umfasst die folgenden Schulden (gilt nur für Kapitel 7):
- Schulden, die nicht in Ihrer Insolvenz enthalten sind
- Schulden, die in betrügerischer Absicht entstanden sind
- Einkommensteuerschuld unter drei Jahren
- Andere Steuern als die Einkommenssteuer (d. h. Lohn- oder Umsatzsteuer)
- Bundessteuerliens
- Unbezahlter Kindesunterhalt oder Alimente
- Schulden gegenüber staatlichen Stellen für Bußgelder und Strafen
- Studiendarlehen
- Schulden für Personenschäden, die durch Trunkenheit am Steuer verursacht wurden
- Schulden aus bestimmten steuerbegünstigten Altersvorsorgeplänen
- Gerichtliche Geldbußen und Strafen, einschließlich strafrechtlicher Wiedergutmachung
- Anwaltskosten in Sorgerechts- und Unterhaltssachen
- Gebühren der Eigentümergemeinschaft (HOA).
Einige der oben genannten Schulden können durch Einreichung von Kapitel 13 erlassen werden. Dazu gehören nicht strafrechtliche Bußgelder und Strafen der Regierung, nicht unterstützte Eheschulden aufgrund einer Scheidung oder Vergleichsvereinbarung, Schulden, die zur Begleichung einer nicht erstattungsfähigen Steuerschuld entstanden sind, HOA-Gebühren und aufgrund einer Pensionierung geschuldete Darlehen planen.
Wie viele Insolvenzarten gibt es?
Für die Privatinsolvenz gibt es zwei Haupttypen, die wir bereits kurz besprochen haben. Das sind die Kapitel 7 und 13. Kapitel 11 ist der Konkurs einer Geschäftseinheit.
Kapitel 7 Konkurs
Insolvenz nach Kapitel 7 ist wahrscheinlich die „TV-Version“ der Insolvenz. Dort werden fast alle Ihre Schulden beglichen, aber möglicherweise müssen Sie auch Vermögenswerte liquidieren.
Das bedeutet nicht, dass Sie jeden Besitz verlieren, den Sie besitzen. Jeder Staat legt eine Grenze für Insolvenzbefreiungen nach Kapitel 7 fest. Dies gilt sowohl für die Art der Vermögenswerte als auch für die befreiten Dollargrenzen. Die Höhe wird in jedem Bundesland unterschiedlich sein.
In einigen Bundesländern haben Sie die Wahl zwischen der Insolvenzfreistellung des Landes und der Insolvenzfreistellung des Bundes. Sie können wählen, was für Sie vorteilhafter ist.
Beispiele von Eigentum, das befreit werden kann nach Bundesrecht gehören:
- Gehöftbefreiung von bis zu 25.150 USD (nur Hauptwohnsitz)
- Leistungen und Unterstützung, einschließlich Alimente, Kindesunterhalt, Lebensversicherung, die an einen Angehörigen gezahlt wird, Sozialversicherungsleistungen, Arbeitslosengeld, VA-Leistungen und andere staatliche Leistungen
- 25.150 $ für die Wiederherstellung von Personenschäden, ausschließlich Schmerzen und Leiden
- Entschädigung für den Verlust zukünftiger Einnahmen, die für den Unterhalt erforderlich sind
- Erhaltene Zahlungen im Zusammenhang mit dem widerrechtlichen Tod einer Person, auf deren Unterhalt Sie angewiesen waren
- Entschädigung als Opfer einer Straftat
- Der Wert eines arbeitgeberfinanzierten Altersvorsorgeplans
- Bis zu 1.362.800 $ für traditionelle und Roth IRA-Konten
- 4.000 Dollar für ein Kraftfahrzeug
- 1.700 Dollar für Schmuck
- 13.400 USD insgesamt für Haushaltswaren, begrenzt auf 625 USD pro Artikel
- 2.525 $ für Fachbücher, Geräte oder Handwerkszeug
- Professionell verordnete Hilfsmittel
- 13.400 $ an aufgelaufenen Zinsen, Dividenden oder einem Lebensversicherungsvertrag mit Darlehenswert
- Eine Wildcard-Befreiung für jede Art von Eigentum für 1.325 $ plus 12.575 $ für jeden ungenutzten Teil Ihrer Gehöftbefreiung
Einzelne staatliche Konkursbefreiungen können mehr oder weniger großzügig sein als die oben genannten Beträge.
Kapitel 13 Konkurs
Der Vorteil von Kapitel 13 besteht darin, dass Sie in der Regel kein persönliches Eigentum liquidieren müssen, um Ihre Verpflichtungen zu begleichen. Der Nachteil ist, dass Sie einen Teil oder alle Ihre ausstehenden Schulden bezahlen müssen.
Gemäß Kapitel 13 wird ein Ratenzahlungsplan für bis zu fünf Jahre eingerichtet. Während dieser Zeit müssen Sie Zahlungen für alle im Plan enthaltenen Schulden leisten.
Sobald der Zahlungsplan abgeschlossen ist, wird die Insolvenz aufgehoben. Aber wenn Sie während des Plans keine Zahlungen leisten, wird der Konkurs abgewiesen.
Fast 70 % aller Insolvenzen werden nach Kapitel 7 eingereicht, wobei die meisten anderen unter Kapitel 13 abgelegt werden.
Wenn Sie Konkurs anmelden, ist eines der Formulare, die ausgefüllt werden Formular 122A-2, Kapitel 7 Mittelwert-Test-Berechnung. Das Formular wird verwendet, um festzustellen, ob Sie berechtigt sind, einen Antrag für Kapitel 7 oder 13 zu stellen. Grundsätzlich muss jeder, der zumindest einen wesentlichen Teil seiner Schulden zurückzahlen kann, dies durch Einreichung von Kapitel 13 tun.
Das Einkommen des Schuldners – für die letzten sechs Monate – wird auf der Grundlage der Anzahl der Personen im Haushalt mit dem Medianeinkommensniveau für seinen oder ihren Wohnsitzstaat abgeglichen. Wenn es darunter liegt, qualifiziert sich der Schuldner für Kapitel 7. Wenn es oben ist, wird Kapitel 13 berücksichtigt.
Trotzdem kann Kapitel 7 immer noch eine Option sein, wenn die Informationen, die Sie auf Formular 122A-2 offenlegen, darauf hindeuten, dass Ihre notwendigen Lebenshaltungskosten Ihr gesamtes oder fast Ihr gesamtes Einkommen verbrauchen. Zu den notwendigen Lebenshaltungskosten gehören Wohnung, Nebenkosten, medizinische Kosten, Lebensmittel und andere Verpflichtungen.
Kapitel 11 Konkurs
Wenn Sie ein Unternehmen besitzen, das Schuldenverpflichtungen hat, die Sie wahrscheinlich nicht erfüllen werden, können Sie Insolvenz nach Kapitel 11 beantragen. Dies wird als „Reorganisationskonkurs“ betrachtet, da es dem Unternehmen ermöglichen soll, seinen Betrieb fortzusetzen, während eine Schuldenregelung mit den Gläubigern ausgearbeitet wird. Anders als bei der Privatinsolvenz ist keine Bedürftigkeitsprüfung erforderlich.
Um Kapitel 11 zu beantragen, muss das Unternehmen seinen Gläubigern einen Reorganisationsplan vorschlagen, die über den Plan abstimmen werden. Diese Gläubiger können für den Plan stimmen, da er die Möglichkeit bietet, zumindest einen Teil der ausstehenden Schulden einzutreiben.
Wenn der Plan von den Gläubigern genehmigt wird, erhält der Schuldner eine automatische Aussetzung, die weitere Inkassoaktivitäten sowie Urteile, Zwangsvollstreckungen und Pfändungen verhindert. Aber im Gegensatz zu Kapitel 13, das die Rückzahlung im Allgemeinen auf fünf Jahre begrenzt, können Pläne nach Kapitel 11 viele Jahre dauern.
Möglichkeiten zur Wiederherstellung des Kredits nach der Insolvenz
Ein Konkurs nach Kapitel 7 bleibt bis zu 10 Jahre in Ihrer Kreditauskunft. Kapitel 13 bleibt sieben Jahre nach dem Anmeldetag bestehen.
Jeder Zeitrahmen schafft offensichtliche Grenzen für Ihre Fähigkeit, Kredite aufzunehmen, sich für eine Hypothek zu qualifizieren, eine Wohnung zu mieten oder sogar bestimmte Jobs an Land zu ziehen. Aber die gute Nachricht ist, dass der Bankrott, wie alle anderen Arten von abfälligen Krediten, mit der Zeit besser wird.
Beispielsweise hat ein fünf Jahre alter Insolvenzeintrag weniger negative Auswirkungen als ein vor sechs Monaten eingereichter. Mit jedem Jahr lässt die Auswirkung ein wenig nach, bis der Eintrag schließlich vollständig aus Ihrer Kreditauskunft entfernt wird.
Das bedeutet nicht, dass Sie Schulden vollständig vermeiden sollten, bis die Insolvenz aus Ihrer Kreditauskunft fällt. Eine bessere Strategie besteht darin, mit der schrittweisen Beantragung eines Kredits zu beginnen, etwa ein Jahr nach der Einreichung.
Der beste Weg, dies zu tun, ist die Aufnahme eines gesicherten Darlehens. Manchmal bezeichnet als Kredit Bauherrendarlehen, das sind Kredite, die von Banken und Kreditgenossenschaften speziell für Personen zur Verfügung gestellt werden, die ihre Kreditwürdigkeit wieder aufbauen möchten.
Die Institution vergibt das Darlehen, weil die Schulden durch die Darlehenserlöse besichert werden, die auf ein Sparkonto eingezahlt werden.
Nehmen wir zum Beispiel an, Sie nehmen bei Ihrer örtlichen Kreditgenossenschaft einen gesicherten Kredit über 2.000 US-Dollar auf. Trotz Ihres Konkurses genehmigt die Kreditgenossenschaft den Kredit, zahlt die 2.000 $ an Krediterlösen auf ein Sparkonto ein und richtet Ihnen eine regelmäßige monatliche Zahlung ein. Es kann eine Laufzeit zwischen 12 und 24 Monaten haben.
Während Sie den Kredit zurückzahlen, haben Sie keinen Zugriff auf das Guthaben auf dem Sparkonto. Stattdessen werden Sie entweder die Kreditgenossenschaft monatliche Zahlungen vom Sparkonto abziehen lassen oder die Zahlungen aus Ihrem Einkommen tätigen.
Die Kreditgenossenschaft meldet Ihre pünktlichen monatlichen Zahlungen an alle drei großen Kreditauskunfteien und gibt Ihnen eine gute Kreditwürdigkeit, um Ihre schlechte Kreditwürdigkeit auszugleichen. Möglicherweise können Sie mehrere dieser Kredite aufnehmen, was Ihnen hilft, Ihren Kredit schneller wieder aufzubauen.
Wege zur Insolvenzvermeidung
Es kann möglich sein, eine Insolvenz vollständig zu vermeiden, und das ist eine Strategie, die Sie anwenden sollten, wenn es möglich ist.
Die beiden besten Möglichkeiten, dies zu tun, sind Kreditreparatur- und Schuldenkonsolidierungsdarlehen.
Kreditreparatur
Obwohl Kredit-Reparatur meistens damit verbunden ist, Schuldnern zu helfen bauen ihre Gutschrift wieder auf, kann es auch ein effektiver Weg sein, um eine Schuldenregelung auszuarbeiten. Viele Gläubiger werden kooperieren, da sie wissen, dass sie durch einen Vergleich wahrscheinlich mehr Geld zurückerhalten werden, als wenn der Schuldner Insolvenz anstrebt.
In manchen Fällen ist die Kreditreparaturunternehmen kann erfolgreich sein, mehrere Gläubiger dazu zu bringen, den von Ihnen geschuldeten Kapitalbetrag zu reduzieren.
Kreditreparaturunternehmen wie Kredit Saint und Lexington-Gesetz auf genau diese Art der Abwicklung spezialisiert. Beide Unternehmen sind im Kreditreparaturbereich hoch angesehen und können den Prozess mit einer kostenlosen Beratung beginnen.
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Meinen Kredit reparierenSchuldenkonsolidierungsdarlehen
Wenn die Faktoren, die dazu führen könnten, dass Sie Konkurs anmelden, hauptsächlich auf eine unbequeme Verschuldung zurückzuführen sind, möchten Sie dies vielleicht tun Betrachten Sie die Schuldenkonsolidierung stattdessen Leihweg.
Wie der Name schon sagt, nehmen Sie bei einem Schuldenkonsolidierungsdarlehen einen großen Kredit auf, der mehrere kleinere Kredite abbezahlt. Es beseitigt nicht die Schulden aus Ihrem Leben, aber es fasst mehrere Schulden zu einer einzigen zusammen, mit einer monatlichen Zahlung. In vielen Fällen wird diese einzelne monatliche Zahlung niedriger sein als die Summe der mehreren Zahlungen, die Sie gerade tragen.
Zwei gute Quellen für Schuldenkonsolidierungsdarlehen sind AmOne Schuldenkonsolidierung und Monevo Schuldenkonsolidierung.
Beides sind Online-Kreditmarktplätze, die verschiedene Finanzierungsarten anbieten. Der Vorteil ist, dass Sie einen einzigen Online-Antrag ausfüllen und Kreditangebote von mehreren Kreditgebern erhalten. Sie können dann diejenige auswählen, die den besten Preis und die besten Bedingungen für Sie bietet.
Schuldenkonsolidierungsdarlehen werden in der Regel durch ein Privatdarlehen abgewickelt. Dies sind unbesicherte Kredite für bis zu 100.000 USD und Laufzeiten von 3 bis 5 Jahren, obwohl sie länger sein können. Sie akzeptieren im Allgemeinen Bewerber mit Kreditniveaus zwischen fair und ausgezeichnet, obwohl die Sätze für niedrigere Kreditprofile höher sind.
Wenn Sie den Weg der Schuldenkonsolidierung gehen, vermeiden Sie unbedingt neue Schulden, bis die Konsolidierung bezahlt wurde. Das ultimative Ziel eines Konsolidierungsdarlehens ist es, Ihren Schuldenstand zu senken und so eine Insolvenz zu vermeiden.
Ein Schuldenerlass wird nicht alle Ihre Schuldenprobleme lösen, kann aber für einige Verbraucher eine gute Option sein.
Wenn Sie Schulden in Höhe von 15.000 USD oder mehr haben, kann Ihnen ein Schuldenerlassprogramm helfen, den geschuldeten Betrag zu verringern und die Verwaltung Ihrer Schulden zu vereinfachen.
LoslegenSollte ich Insolvenz anmelden FAQ
Was passiert, wenn ich Insolvenz anmelde?
Die unmittelbarste Auswirkung wird sein, dass Sie keine Zahlungen mehr für Schulden leisten müssen, die in Ihrem Konkurs enthalten sind. Sie verlieren auch alle Vermögenswerte, die die in den staatlichen Freistellungsgesetzen festgelegten Grenzen überschreiten.
Was verlieren Sie, wenn Sie Insolvenz anmelden?
Das erste, was Sie verlieren werden, sind Ihre Schulden, zumindest wenn Sie Kapitel 7 beantragen (Kapitel 13 verlangt von Ihnen, einige oder alle Ihre Schulden im Rahmen eines Ratenzahlungsplans zu begleichen). Sie verlieren aber auch Ihr Vermögen, das die in Ihrem Bundesland zulässigen Freigrenzen überschreitet.
Verlieren Sie Ihr ganzes Geld, wenn Sie Insolvenz anmelden?
Obwohl bestimmte Vermögenswerte, wie arbeitgeberfinanzierte Altersvorsorgepläne und IRAs, als von Insolvenzverfahren ausgenommen gelten, können Sie im Allgemeinen damit rechnen, den größten Teil Ihres liquiden Barvermögens zu verlieren. Dazu gehören Gelder, die Sie auf Giro- und Sparkonten, Geldmärkten und steuerpflichtigen Maklerkonten halten.
Wie sehr schadet ein Insolvenzantrag Ihrer Kreditwürdigkeit?
Es ist jedoch durchaus möglich, dass Sie bereits eine niedrige Kreditwürdigkeit haben, weil Sie Ihre Schulden nicht rechtzeitig bedienen können. Die Beantragung des Konkurses kann Ihre Punktzahl noch weiter senken, aber es ist auch der Beginn der Reise zu einer höheren Punktzahl.