Finanzielle Unabhängigkeit ist eine tragende Säule im Internet und ein gemeinsamer Wunsch von Millionen von Menschen. Es gibt sogar einen Spitznamen dafür – FIRE, was für steht Finanzielle Unabhängigkeit, vorzeitiger Ruhestand.
Ich denke, die meisten Leute verstehen das Grundkonzept. Sie arbeiten daran, einen Punkt zu erreichen, an dem Sie sich nicht mehr um Geld kümmern müssen oder sogar ganz aufhören können zu arbeiten und vorzeitig in Rente zu gehen.
Aber in diesem Artikel werden wir die Mechanik von diskutieren wie FI? Schließlich ist es nur eine Theorie, es sei denn, Sie haben einen Plan, um dorthin zu gelangen.
Schauen wir uns die finanzielle Unabhängigkeit an, von den Planungsphasen bis hin zu den Strategien, um dorthin zu gelangen und die Ziellinie zu überqueren.
Inhaltsverzeichnis
- Kennen Sie Ihre 2 FI-Nummern
- Bestimmen, wie viel Sie benötigen, wenn Sie FI erreichen
- Die sichere Auszahlungsrate – auch bekannt als die 4%-Regel
- Bestimmen, wie Sie Ihren FI-Portfoliowert erreichen
- 7 Strategien, um Ihr FI-Portfolio zu erreichen
- 1. Erstellen Sie eine aggressive Sparstrategie
- 2. Wählen Sie den richtigen Anlagemix
- 3. Sparen und investieren Sie gnadenlos
- 4. Erhöhen Sie Ihr Einkommen
- 5. Nehmen Sie unterwegs Anpassungen vor
- 6. Lassen Sie sich nicht ablenken
- 7. Passen Sie neu an, sobald Sie FI erreichen
- How to FI: Abschließende Gedanken
Kennen Sie Ihre 2 FI-Nummern
Es gibt zwei unternehmenskritische FI-Nummern:
- Wie viel Geld brauchen Sie, um in FIRE zu leben, und
- Wie viel Geld benötigen Sie in Ihrem Portfolio, um dieses Einkommen jedes Jahr zu erwirtschaften?
WARNUNG: In diesem Artikel wird es viel Mathematik geben, aber wir werden es langsam angehen, damit Sie nicht überfordert werden.
Bestimmen, wie viel Sie benötigen, wenn Sie FI erreichen
Wenn Sie FI erreichen möchten, insbesondere die Vorruhestandsversion, ist es wichtig, diese Nummer richtig zu wählen. Der einfachste Weg, die Zahl zu berechnen, ist, mit Ihren aktuellen Lebenshaltungskosten zu beginnen. Für diese Übung haben Sie Ihr Einkommen nicht berücksichtigt sondern nur so viel davon, wie Sie zum Leben brauchen.
Beginnen Sie damit, eine Liste aller Ihrer Ausgaben zu erstellen und diese Kosten in den letzten 12 Monaten zu berechnen. Das gibt Ihnen eine gute Vorstellung von Ihren durchschnittlichen monatlichen Ausgaben. Denken Sie daran, dass dies eine Suche nach harten Zahlen ist.
Nehmen wir an, Sie stellen nach einer 12-monatigen Kostenanalyse fest, dass Sie derzeit von 40.000 US-Dollar pro Jahr leben. Ausgezeichnet, aber hören Sie hier nicht auf.
Nehmen Sie Anpassungen auf der Grundlage grober Schätzungen aller Änderungen vor, die Sie in Ihrem Budget erwarten, sobald Sie FI erreichen. Wenn Sie beispielsweise im Ruhestand sind, können Sie Fahrtkosten ausschließen und benötigen jeden Monat weniger Geld für neue Kleidung, chemische Reinigung und den morgendlichen Starbucks-Lauf.
Ein wichtiger Aspekt ist hier die Verschuldung.
Wenn Ihr aktuelles Budget eine erhebliche Zuweisung für monatliche Schuldenzahlungen enthält, können Sie Ihr Einkommen senken, indem Sie einen Plan zur vollständigen Entschuldung einbeziehen. Wenn Sie beispielsweise nicht mehr arbeiten, brauchen Sie wahrscheinlich nicht alle paar Jahre ein neues Auto, wodurch der Autokredit und die monatliche Zahlung entfallen.
Umgekehrt müssen Sie möglicherweise bestimmte Ausgaben erhöhen. Beispielsweise möchten Sie möglicherweise zusätzliches Geld für Reisen und Hobbys hinzufügen, die Sie voraussichtlich erweitern werden, sobald Sie Ihr Ziel erreicht haben.
Nehmen wir an, Sie stellen fest, dass Sie nach Anpassungen 50.000 US-Dollar pro Jahr benötigen, um finanzielle Unabhängigkeit zu erreichen.
Lassen Sie uns nun daran arbeiten, wie Sie dorthin gelangen.
Die sichere Auszahlungsrate – auch bekannt als die 4%-Regel
Der sichere Auszahlungsrate ist die Rate, mit der Sie sich jedes Jahr sicher aus Ihrem Anlageportfolio zurückziehen können, ohne dass Ihnen jemals das Geld ausgeht.
Persönliche Finanzexperten bezeichnen die sichere Abhebungsrate oft als „4 %-Regel“, weil ein Portfolio, das 6 % bis 8 % pro verdient Jahr wird 4 % jährliche Entnahmen ermöglichen und genügend Wachstum im Portfolio belassen, um es zu ermöglichen, mit der Inflation Schritt zu halten.
Historische Renditen des S&P 500 unterstützen die Gültigkeit der 4%-Regel, was bedeutet, dass ein Aktienportfolio die notwendigen 6% bis 8% Rendite liefern sollte. Während Sie diese Abhebungen vornehmen, wird Ihr Portfolio weiter wachsen, wodurch die Möglichkeit, dass Ihnen im Laufe Ihres Lebens das Geld ausgeht, so gut wie ausgeschlossen ist.
Bestimmen, wie Sie Ihren FI-Portfoliowert erreichen
Bisher haben wir die erste der beiden FI-Nummern ermittelt, die Sie benötigen – wie viel Geld Sie benötigen, um in FIRE zu leben – und eine kritische Kennzahl, nämlich die sichere Abhebungsrate von 4 %. Wir brauchen beides, um die zweite FI-Nummer zu bestimmen, also wie viel Geld Sie in Ihrem Portfolio benötigen, um dieses Einkommen jedes Jahr zu erzielen.
Wieder einmal müssen wir etwas rechnen.
Es gibt zwei Möglichkeiten, um zu bestimmen, wie viel Geld Sie in Ihrem Portfolio in FIRE benötigen, beide mit der sicheren Auszahlungsrate.
Die erste besteht darin, die jährliche Einkommensanforderung durch 4 % zu teilen. Die zweite besteht darin, die jährliche Einkommensanforderung einfach mit 25 zu multiplizieren. Jede Berechnung wird die Arbeit erledigen.
Schauen wir uns beide an.
Mit der Prozentmethode:
Teilen Sie den Betrag, den Sie zum Leben in FIRE benötigen – also 50.000 US-Dollar – durch 4 %. Die mathematische Gleichung sieht so aus:
50.000 $ geteilt durch 4 % (oder 0,04) = 1.250.000 $
Mit der Multiplikationsmethode:
Wir multiplizieren den Betrag, den Sie zum Leben in FIRE benötigen – 50.000 US-Dollar – mit 25. Die mathematische Gleichung sieht so aus:
50.000 $ x 25 = 1.250.000 $
Wie Sie sehen können, bringen Sie beide Berechnungen auf die gleiche Portfoliogröße – 1.250.000 $. Die Verwendung der Multiplikationsmethode ist wahrscheinlich die einfachste, aber Sie können wählen, welche Berechnung für Sie am besten geeignet ist.
Mit beiden Berechnungen sehen wir, dass Sie 1.250.000 $ in Ihrem Portfolio benötigen, um dieses Einkommen (50.000 $) jedes Jahr zu generieren.
An dieser Stelle kennen Sie nun Ihre beiden FI-Nummern. Jetzt ist es an der Zeit, die Strategien zu entwickeln, die Sie zu der Portfoliogröße bringen, die Sie benötigen, um Ihnen das begehrte Einkommen fürs Leben zu verschaffen.
7 Strategien, um Ihr FI-Portfolio zu erreichen
Es gibt kein Geheimrezept, um den FI-Status zu erreichen. Aber es gibt viele Strategien, die Sie implementieren können, um es zu Ihrer Realität zu machen. Es gibt sieben grundlegende Strategien, und Sie müssen beide umsetzen und sich dazu verpflichten, bei jeder auf Kurs zu bleiben.
1. Erstellen Sie eine aggressive Sparstrategie
Aggression ist der Schlüssel. Sie werden FI nicht erreichen, wenn Sie die standardmäßig empfohlenen 10 % oder 15 % Ihres Gehalts einsparen. Das mag Sie mit 65 in einen komfortablen Ruhestand bringen, aber es wird Sie nicht lange vorher finanziell unabhängig machen.
Nein, Sie müssen viel größer denken – wie 30 %, 40 %, 50 % und noch mehr Ihres Gehalts, das in Ersparnisse und Investitionen fließt. Sie können beispielsweise bei 20 % beginnen und dann in den nächsten fünf Jahren auf 40 % steigern.
Beispielsweise:
- Eliminieren Sie unnötige Ausgaben in Ihrem Budget.
- Reduzieren Sie alle anderen variablen Ausgaben um mindestens einen kleinen Prozentsatz. Sie können die Zinssätze im Laufe der Zeit erhöhen.
- Wenn Sie eine Schuld abbezahlt haben, ersetzen Sie sie nicht durch eine andere Schuld.
- Vermeiden Sie unnötige Neuausgaben. Das Erreichen von FI erfordert eine gesunde Portion Disziplin.
Wenn Sie eine von Natur aus sparsame Person sind, sollte nichts davon schwierig oder außergewöhnlich sein. Aber wenn nicht, wird es sich wie eine Crash-Diät anfühlen. Sie brauchen Disziplin und ein langfristiges Engagement für eine oft langweilige Reise der Selbstverleugnung. Aber nichts, was es wert ist, erreicht zu werden, ist jemals einfach.
Es kann Ihnen helfen, sich auf Ihr ultimatives Ziel zu konzentrieren, finanzielle Unabhängigkeit zu erreichen. Ihr emotionaler Zustand wird sich verbessern, wenn Ihr Portfoliowert trotz der wirtschaftlichen Selbstverleugnung steigt.
Schließlich würde es helfen, alle Ersparnisse ihrem eigentlichen Zweck zuzuführen. Das ist Ihr Anlageportfolio, und das ist Strategie Nr. 2.
2. Wählen Sie den richtigen Anlagemix
In der heutigen Umgebung mit extrem niedrigen Zinssätzen erreichen Sie FI nicht, indem Sie Ihr Geld in sichere Anlagen wie Bankkonten oder sogar Einlagenzertifikate investieren. Die Renditen liegen deutlich unter 1%.
Wenn Sie irgendeine Version von FI erreichen wollen, müssen Sie hauptsächlich in Aktien investieren. Die durchschnittliche jährliche Rendite von 9+% ist der beste Weg, um Ihr Geld zu vermehren, auch wenn sie nicht jedes Jahr konstant ist.
Aber hängen Sie nicht am Konsistenzfaktor auf!
Die jahresdurchschnittliche Aktienrendite basiert auf der Wertentwicklung über mehrere Jahrzehnte. Da es wahrscheinlich ein Jahrzehnt oder länger dauern wird, bis Sie FI erreichen, sollte der Durchschnitt von 9 % über mehrere Jahre hinweg bestehen bleiben.
Je jünger Sie sind, desto mehr können Sie in Aktien investieren. Wenn Sie beispielsweise in den Zwanzigern sind, wäre es nicht leichtsinnig, 80 % bis 90 % Ihres Portfolios in Aktien zu halten. Schließlich haben Sie viele Jahrzehnte Zeit, um die unvermeidlichen Bärenmärkte auf diesem Weg auszugleichen.
Hier ist ein Beispiel.
Sie sind 25 Jahre alt, also legen Sie Ihre Allokation auf 80 % Aktien und 20 % Anleihen fest.
Da Aktien voraussichtlich etwa 9 % verdienen werden, wird der Aktienanteil Ihres Portfolios eine durchschnittliche jährliche Rendite von etwa 7,2 % (80 % x 0,09) erzielen.
Bei einer durchschnittlichen jährlichen Rendite von etwa 2 % trägt die 20 %-Anleihenallokation zusätzlich 0,4 % zu Ihrer Gesamtrendite bei (20 % x 0,02).
Zusammen erwirtschaften die Aktien- und Anleiheallokation eine jährliche Rendite von durchschnittlich 7,6 % (7,2 % + 0,4 %).
Indem Sie 20.000 $ pro Jahr zu 7,6 % investieren, wird Ihr Portfolio in 25 Jahren auf knapp über 1.435.000 $ anwachsen. Das liegt etwas über den 1,25 Millionen US-Dollar, die wir als Ihr Portfolioziel für das Erreichen von FI festgelegt haben. Die starke Aktienallokation macht diese Art von Portfoliowachstum möglich.
Wo Sie Ihr Geld anlegen
Sie müssen in Aktien und Anleihen investieren, wählen Sie also eine Anlageplattform, die beides aufnehmen kann.
Für viele sind Exchange Traded Funds (ETFs) die ideale Wahl. ETF-Bestände werden mit beliebten Aktienindizes wie dem S&P 500 für den NASDAQ 100 abgeglichen. Sie geben Ihnen Zugang zu Aktien, ohne sich jedoch entscheiden zu müssen.
Dasselbe gilt für Anleihen. Sie können Ihre Anleiheallokation in indexbasierten ETFs halten, die an den Anleihemarkt Ihrer Wahl gebunden sind.
Wenn Sie nichts über Investitionen wissen, können Sie eine automatisierte Online-Investitionsplattform wählen, besser bekannt als a Robo-Berater. Sie kümmern sich um alle Investitionsdetails, einschließlich des Aufbaus Ihres Portfolios, der regelmäßigen Neuausrichtung und sogar der Reinvestition von Dividenden.
Einer der führenden Robo-Advisors ist Verbesserung. Es war der erste Robo-Berater und ist nach wie vor der größte unabhängige Robo der Branche. Betterment verwaltet nicht nur Ihr gesamtes Portfolio für Sie mit indexbasierten ETFs, sondern auch zu geringen Kosten, in der Regel 0,25 % pro Jahr. Erfahren Sie mehr in unserem Verbesserungsbewertung.
Wenn Sie Ihre Anlagen selbst auswählen möchten, können Sie mit einem diversifizierten Anlagemakler zusammenarbeiten, z Verbündete investieren. Dort können Sie Aktien, ETFs und sogar Optionen provisionsfrei handeln. Schauen Sie sich unsere an Überprüfung von Ally Invest für mehr Details.
Wenn Sie eine hybride Anlageplattform bevorzugen, bei der Sie Ihre Anlagen auswählen, aber professionell verwalten lassen, schauen Sie sich diese genau an M1 Finanzen. Sie können mehrere Portfolios erstellen, die sowohl aus einzelnen Aktien als auch aus ETFs bestehen. Sobald Sie dies getan haben, bietet M1 Finance eine vollständige professionelle Verwaltung Ihres Portfolios. Darüber hinaus erheben sie weder für die Anlageauswahl noch für das Portfoliomanagement Gebühren. Sie können Hier anmelden, oder lesen Sie unsere vollständige Überprüfung von M1 Finance für mehr Informationen.
3. Sparen und investieren Sie gnadenlos
Sobald Sie Ihre Sparzuweisung und Ihr Portfolio festgelegt haben, besteht der nächste Schritt darin, sich Ihrem Ziel zu verpflichten. Die finanzielle Unabhängigkeit kann 15 oder 30 Jahre dauern – sind Sie auf lange Sicht dabei?
Es kann sein, dass Sie nicht so viel sparen können, besonders in jungen Jahren. Kein Problem – behalten Sie, was Sie können, und investieren Sie gemäß den Richtlinien in Strategie Nr. 2. Aber wenn Ihr Einkommen wächst und Sie Ihr Budget besser im Griff haben, können Sie die Sparbeiträge schrittweise erhöhen.
Nehmen wir zum Beispiel an, Sie erhalten eine jährliche Gehaltserhöhung von 3 %. Versuchen Sie, Ihren Sparbeitrag nach der ersten Erhöhung von 10 % auf 13 % zu erhöhen, nach der zweiten auf 16 % und so weiter. In nur wenigen Jahren erhöhen Sie Ihre Sparquote schrittweise auf 20 %, 30 % oder sogar noch viel mehr.
4. Erhöhen Sie Ihr Einkommen
Obwohl das ultimative Ziel der finanziellen Unabhängigkeit darin besteht, Ihre Abhängigkeit von Ihrem Job zu verringern oder zu beseitigen, nicht vorzeitig aufgeben!
Mit kündigen beziehe ich mich nicht darauf, Ihren Job zu verlassen, sondern im Leerlauf, bis Sie Ihr Ziel erreicht haben.
Bis Sie FI erreichen, wird Ihr Job Ihre Haupteinnahmequelle sein. Wie viel Sie verdienen, wirkt sich wesentlich darauf aus, wie viel Sie sparen können und wie schnell Sie FI erreichen. Je mehr Sie machen, desto besser wird alles funktionieren.
Aus diesem Grund müssen Sie Ihrer Karriere verpflichtet bleiben, bis es Zeit für den Ausstieg ist. Das bedeutet, dass Sie Ihr Bestes geben, Ihre Fähigkeiten und Qualifikationen verbessern, sich um Beförderungen bewerben und alles andere tun, um Ihr Einkommen auf dem Weg dorthin zu maximieren.
Genauso wie Sie Ihre Sparbeiträge mit jeder jährlichen Gehaltserhöhung erhöhen können, können Sie Ihre Beiträge mit Aktionen und Boni aufladen. Behalte das immer im Hinterkopf und „höre“ nicht zu früh auf.
Alternativ können Sie erwägen, eine zu starten Nebenbeschäftigung um Ihr Einkommen zu erhöhen. Das verschafft Ihnen nicht nur einen wertvollen zusätzlichen Cashflow, sondern kann auch die Grundlage für Ihre Post-FI-Karriere oder Ihr Geschäftsvorhaben bilden.
5. Nehmen Sie unterwegs Anpassungen vor
Es ist unwahrscheinlich, dass der Weg nach FI eine gerade Linie ist, und es wird Bremsschwellen geben, die Sie überqueren müssen.
Sie könnten zum Beispiel zeitweise Ihren Job verlieren oder eine Phase mit ungewöhnlich hohen Ausgaben durchmachen. An beiden können Sie mitten im Sturm nicht viel ändern, also müssen Sie Strategien entwickeln, um diese Hindernisse im Nachhinein auszugleichen.
Wenn Sie beispielsweise Ihre Sparbeiträge für mehrere Monate reduzieren mussten, passen Sie Ihren Sparplan an, um das Sparen später zu erhöhen, um Ihr Beitragsdefizit auszugleichen.
Möglicherweise müssen Sie dies zwischen jetzt und FI mehrmals tun, daher ist es gut, darauf vorbereitet zu sein, wenn dies der Fall ist.
6. Lassen Sie sich nicht ablenken
Die Vermeidung von Ablenkung könnte der wichtigste Schritt sein, da potenzielle Fallstricke überall lauern. Wir leben in einer konsumorientierten Gesellschaft, und Versuchungen liegen an jeder Ecke. Ob TV, Radio, Internet oder Plakate, die Botschaft ist immer dieselbe: Kaufen.
Die Menschen um uns herum verstärken diese Botschaft. Selbst wenn Sie finanziell diszipliniert sind, sind es viele Menschen nicht, und sie werden dies gerne verfolgen das Auftreten der finanziellen Unabhängigkeit statt der Substanz.
Sie müssen diese Ablenkung ausblenden, egal ob sie von den Medien oder den Menschen um Sie herum kommt. Dazu müssen Sie dem Wunsch widerstehen, alle paar Jahre ein neues Auto zu kaufen, Ihr Eigenheim zu verkaufen oder exotische Ferien zu machen.
7. Passen Sie neu an, sobald Sie FI erreichen
Diese Strategie mag eine kleine Überraschung sein, wenn Sie davon ausgehen, dass das Erreichen von FI bedeutet, dass Sie lebenslang von zu Hause aus frei sein werden.
Du wirst es nicht sein.
Die gleichen Herausforderungen und Hindernisse, denen Sie gegenüberstehen, bevor Sie FI erreichen, werden immer noch da sein. Es wird Zeiten geben, in denen Ihre Ausgaben höher als budgetiert sind oder Ihre Anlageerträge sinken.
Aus diesem Grund arbeiten so viele Menschen in irgendeiner Funktion weiter – in einem Geschäft oder einem anderen Beruf, der angenehmer ist und weniger Stress hat.
In jedem Fall stellt es eine Einnahmequelle dar, auf die Sie sich in Zeiten verlassen können, in denen Ihr Cashflow negativ wird. Das bedeutet nicht, dass Ihr FI-Plan gescheitert ist, nur dass er angesichts der realen Umstände flexibel sein muss.
Möglicherweise stellen Sie fest, dass es Zeiten gibt, in denen Sie überhaupt nicht arbeiten müssen, oder andere Zeiten, in denen Sie fast Vollzeit arbeiten. Aus diesem Grund kann es wichtig sein, eine gewisse Einkommensfähigkeit aufrechtzuerhalten, auf die Sie bei Bedarf jederzeit zurückgreifen können.
How to FI: Abschließende Gedanken
Ich hoffe, ich habe Ihnen eine Vorstellung davon gegeben, wie viel Zeit, Mühe und Disziplin es braucht, um finanzielle Unabhängigkeit zu erreichen. Denken Sie daran, dass es nicht über Nacht passieren wird – mindestens 15 bis 20 Jahre. Wenn Sie bereit sind, sich für diesen Zeitraum zu engagieren, könnte FI sehr wohl Ihre Zukunft sein. Und das ist auch gut so, denn es ist eine erstrebenswerte Zukunft.