Wenn Sie noch nie zuvor eine Hypothek beantragt haben, werden Sie überrascht sein, dass dies ein komplexerer Prozess ist, als beispielsweise die Beantragung einer Kreditkarte oder sogar eines Autokredits. Von der Antragstellung bis zum Abschluss kann der Prozess 30 Tage oder länger dauern.
Aus diesem Grund ist es so wichtig, dass ein Wohnungsbaudarlehen genehmigt wird, insbesondere wenn Sie ein neues Zuhause kaufen möchten. Diese Genehmigung – allgemein bekannt als a Vorabgenehmigung – wird die Chancen, das gewünschte Zuhause zu bekommen, erheblich verbessern, wenn Sie es wollen. Tatsächlich ziehen viele Immobilienmakler und Hausverkäufer ein Vertragsangebot ohne Vorabgenehmigungsschreiben nicht einmal in Betracht.
Bevor Sie Ihr Haus auf den Markt bringen, stellen Sie sicher, dass Sie ein neues kaufen können.
Eine frühzeitige Vorabgenehmigung kann Ihren Weg zum Kauf Ihres Traumhauses reibungsloser und einfacher machen. Wählen Sie Ihr Bundesland aus, um loszulegen!
Starten Sie noch heute!Vorabgenehmigung vs. Präqualifikation
Dies ist ein Bereich, der bei Antragstellern eines Wohnungsbaudarlehens einige Verwirrung stiftet, insbesondere für diejenigen, die ein Eigenheim kaufen möchten. Vorabgenehmigung und Präqualifikation werden manchmal synonym verwendet, was dazu führen kann, dass ein Verbraucher glaubt, dass es sich nur um zwei Namen für denselben Prozess handelt. Es ist nicht.
Präqualifikation
Bei der Präqualifikation wenden Sie sich an den Hypothekengeber oder geben Informationen auf seiner Website an, meist um ein Kreditangebot zu erhalten. Sie geben allgemeine Informationen an, einschließlich Ihres Einkommens, der geschätzten Kreditwürdigkeit, der Schulden und der aktuellen Hauszahlung. Sie geben auch den angeforderten Kreditbetrag an. Wenn es sich bei der Präqualifikation um einen Kauf handelt, müssen Sie auch den Kaufpreis des Hauses und die Höhe Ihrer voraussichtlichen Anzahlung angeben.
Anhand dieser Informationen wird der Kreditgeber feststellen, ob Sie für den von Ihnen gewünschten Kreditbetrag qualifiziert sind.
Jedoch, eine Präqualifikation ist für den Verleiher nicht bindend!
Eine Präqualifikation ist vor allem eine zusammenfassende Schätzung der Kreditsumme, die Sie kann qualifizieren, und der ungefähre Preis, den Sie erwarten können.
Da jedoch keine der von Ihnen bereitgestellten Informationen vom Kreditgeber überprüft wurden, basiert die Präqualifikation ausschließlich auf Ihren Angaben. Es sollte niemals als Garantie für die endgültige Zustimmung des Kreditgebers interpretiert werden. Aus diesem Grund kommen Präqualifikationsschreiben bei Immobilienmaklern und Immobilienverkäufern nicht gut an.
Vorabgenehmigung
Eine Vorabgenehmigung funktioniert ähnlich wie eine Präqualifikation, außer dass sie die Zustimmung eines Kreditgebers zu dem von Ihnen beantragten Kreditbetrag darstellt.
Während des Vorabgenehmigungsverfahrens machen Sie ähnliche Informationen wie bei der Präqualifikation. Sie müssen jedoch Unterlagen über Ihre Beschäftigung, Ihr Einkommen, Ihr Vermögen und sogar bestimmte Schulden vorlegen.
Der Kreditgeber nimmt dann eine formelle Überprüfung Ihres Antrags und der begleitenden Unterlagen vor und stellt eine Vorabgenehmigung aus. Die Genehmigung erfolgt vorbehaltlich der Auswahl einer zu erwerbenden Immobilie, eines Kaufvertrags über dieselbe und aller üblichen Abschlussbedingungen.
Grundsätzlich bedeutet eine Vorabgenehmigung, dass der Kreditgeber Ihnen das beantragte Darlehen auf der Grundlage Ihrer Beschäftigungs-, Einkommens- und Vermögensinformationen genehmigt hat. Sie werden auch eine vollständige Kreditauskunft und Kreditwürdigkeit abrufen. Bei einigen Kreditgebern können Sie sogar einen Zinssatz für eine bestimmte Anzahl von Tagen festlegen, während Sie nach einem Haus suchen. Wenn es sich um eine Refinanzierung handelt, können Sie kurz nach Erteilung der Vorabgenehmigung schließen.
Der formale Charakter einer Vorabgenehmigung ist der Grund, warum Vorabgenehmigungsschreiben sowohl von Immobilienmaklern als auch von Immobilienverkäufern herzlich begrüßt werden.
Eine Vorabgenehmigung für eine Hypothek hilft Ihnen, Ihrem Traumhaus näher zu kommen.
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LoslegenSo erhalten Sie eine Vorabgenehmigung für einen Wohnungsbaukredit
Die Vorabgenehmigung für einen Wohnungsbaukredit beginnt mit der Auswahl eines Kreditgebers. Auch wenn Sie sich erst in der Vorabgenehmigungsphase befinden, sollten Sie sich sicher sein, dass Sie sich bei einem Unternehmen bewerben, von dem Sie mit hoher Wahrscheinlichkeit Ihren endgültigen Kredit erhalten. Denn sobald Sie eine Vorabgenehmigung erhalten haben, geht der Hauskauf- oder Refinanzierungsprozess sehr schnell. Idealerweise möchten Sie so schnell wie möglich eine Vorabgenehmigung einholen, ein Haus auswählen (oder Ihr aktuelles Haus refinanzieren).
Wo bekommt man eine Vorabgenehmigung für einen Wohnungsbaukredit?
Vier der wichtigsten Quellen für Wohnungsbaudarlehen in der Branche sind Quicken Loans, Rocket Mortgage, Veterans United und Credible – aber jede aus einem anderen Grund.
Kredite beschleunigen ist der größte Hypothekendarlehensgeber des Landes und bietet die meisten Kreditarten an. Quicken-Darlehen werden jedoch hauptsächlich durch Raketenhypothek. Das ist die Online-Version von Quicken Loans, obwohl es sich um dasselbe Unternehmen handelt.
Rocket Mortgage ist bekannt für schnelle Genehmigungen und einen vollständig Online-Prozess, bei dem Sie alle erforderlichen Unterlagen hochladen können, um den Prozess zu beschleunigen. Darüber hinaus können sie oft direkt bei Arbeitgebern und Institutionen eine Beschäftigungs- und Vermögensauskunft einholen, sodass Sie überhaupt keine Unterlagen vorlegen müssen.
Veteranen vereint ist der führende VA-Hypothekenkreditgeber des Landes und bietet mehr VA-Darlehen als jedes andere Unternehmen. Das liegt vor allem daran, dass es sich um ein extrem Veteranen-freundliches Unternehmen handelt. Sie beschäftigen ehemalige hochrangige angeworbene Mitglieder jedes Zweigs des US-Militärs in beratender Funktion, um Stellen Sie sicher, dass ihre Kreditprogramme das beste Produkt für Veteranen und aktive Militärs bieten Personal.
Wenn Sie ein Haus kaufen, können Sie auch mit Veterans United Realty zusammenarbeiten, einem Netzwerk von Immobilienmaklern, die sich auf die Arbeit mit Veteranen spezialisiert haben. Sie sind mit den Nuancen des VA-Hypothekenprozesses bestens vertraut.
Credible ist eine gute Quelle für einen Wohnungsbaukredit, wenn Sie hauptsächlich für einen Kreditgeber einkaufen. Das liegt daran, dass Credible ein Online-Marktplatz für Wohnungsbaudarlehen ist, auf dem Sie mit einer einzigen Anwendung Angebote von mehreren Kreditgebern erhalten. Sie können das Programm und den Kreditgeber auswählen, die für Sie am besten geeignet sind, und dann direkt bei diesem Kreditgeber einen Antrag stellen. Das spart Ihnen Zeit und Mühe beim Einkaufen für Kreditgeber auf einzelnen Websites.
Das Verfahren zur Genehmigung/Vorabgenehmigung eines Wohnungsbaudarlehens
Während des Genehmigungs- oder Vorabgenehmigungsverfahrens für einen Wohnungsbaudarlehen prüft der Kreditgeber vier persönliche Finanzkategorien: Beschäftigung, Einkommen, Kredit und Vermögen.
Beschäftigung
Worauf der Kreditgeber achten wird:
Der Kreditgeber wird versuchen, eine Beschäftigungsgeschichte von mindestens zwei Jahren zu überprüfen, wobei Ausnahmen für junge Absolventen für entlassene Militärangehörige gemacht werden. Obwohl die Beschäftigung kontinuierlich sein sollte, akzeptieren Kreditgeber einen Arbeitsplatzwechsel, solange das Einkommen gleich geblieben ist oder steigt. Im Einzelfall sind auch kurze Zeiten der Arbeitslosigkeit zulässig.
Das gleiche gilt, wenn Sie selbstständig sind. Sie müssen mindestens zwei Jahre im Geschäft sein und in der Vergangenheit ein stabiles oder steigendes Einkommen haben.
Welche Unterlagen müssen Sie möglicherweise bereitstellen:
Der Kreditgeber schickt Ihrem Arbeitgeber in der Regel eine sogenannte A Überprüfung der Beschäftigung anfordern, oder führen Sie eine mündliche Überprüfung direkt von Ihrem Arbeitgeber durch. Sie fragen nach Ihrem Einstellungsdatum, Ihrer Position, Ihrem Einkommen und der Wahrscheinlichkeit einer Weiterbeschäftigung.
Wenn Sie selbstständig sind, kann der Kreditgeber entweder eine Gewerbelizenz oder ein Schreiben von Ihrem Wirtschaftsprüfer oder Steuerberater anfordern, in dem bestätigt wird, dass Sie seit mindestens zwei Jahren im Geschäft sind. Wenn Sie weniger als zwei Jahre selbstständig sind, akzeptiert der Kreditgeber Ihr Einkommen möglicherweise nicht. Eine Ausnahme kann gemacht werden, wenn Sie seit mehr als einem Jahr im Geschäft sind und in demselben Geschäft tätig sind, in dem Sie eine Stelle hatten.
Einkommen
Worauf der Kreditgeber achten wird:
Der Kreditgeber wird nach Ihrem überprüfbaren Einkommensniveau und der Stabilität des Einkommens suchen und dann feststellen, ob Das Einkommen wird ausreichen, um das beantragte Darlehen sowie alle anderen wiederkehrenden Schulden zu bestreiten verfügen über.
Die Angemessenheit des Einkommens richtet sich nach Ihrem Schulden-Einkommens-Verhältnis, allgemein bekannt als DTI. Die zulässigen DTI-Grundquoten sind 28/36 – die Höhe der neuen Wohnungszahlung sollte 28% Ihres stabilen monatlichen Einkommens nicht überschreiten, während die Höhe Ihrer neuen Wohnungszahlung Plus sonstige wiederkehrende Schulden sollten 36 % nicht übersteigen.
Allerdings werden Kreditgeber diese Quoten häufig überschreiten, wenn Sie starke kompensierende Faktoren haben. Dazu gehören eine ausgezeichnete Kreditwürdigkeit, eine Anzahlung von mindestens 20 %, zusätzliche Einnahmen, die nicht für die Kreditwürdigkeit verwendet wurden, oder ein hohes Vermögen nach Abschluss.
Die Zahlung für Ihr neues Haus setzt sich zusammen aus dem Kapital und den Zinsen des neuen Darlehens sowie den monatlichen Umlagen für Grundsteuer, Wohngebäudeversicherung, private Hypothekenversicherung (falls erforderlich) und Wohnungseigentümergemeinschaftsbeiträge (falls erforderlich).
Andere wiederkehrende Schulden umfassen monatliche Zahlungen für Kreditkarten, Autokredite, Studentendarlehen und Kindergeld oder Alimente.
Welche Unterlagen müssen Sie möglicherweise bereitstellen:
Zu den am häufigsten angeforderten Einkommensnachweisen gehören Ihre letzte Gehaltsabrechnung, W-2s für die letzten ein oder zwei Jahre und vollständig ausgefüllte Steuererklärungen, wenn Sie nicht gehaltsbezogene Einkünfte wie Provisionen, Boni oder Mietimmobilien haben Einkommen.
Wenn Sie selbstständig sind, können Sie mit vollständig ausgefüllten Einkommensteuererklärungen der letzten zwei Jahre rechnen. Wenn das neue Jahr mehr als drei Monate alt ist, kann der Kreditgeber eine Gewinn- und Verlustrechnung für das aktuelle Jahr anfordern, obwohl dies in den letzten Jahren selten geworden ist.
Kredit
Worauf der Kreditgeber achten wird:
Der Kreditgeber wird wissen wollen, dass Sie einen akzeptablen Kredit haben. Dies wird in der Regel durch Ihre Kreditwürdigkeit bestimmt. Bei herkömmlichen Hypotheken müssen Sie eine Kreditwürdigkeit von mindestens 620 haben. FHA-Hypotheken akzeptieren jedoch Kreditwerte von nur 580. Wenn Sie eine Jumbo-Hypothek beantragen (normalerweise a Kreditsumme über $548.250), beträgt die Mindest-Kreditpunktzahl mindestens 680 und kann viel höher sein.
Am Beispiel einer konventionellen Hypothek ist die myFICO.com Kreditsparrechner zeigt die Differenz in der Rate an, die Sie basierend auf verschiedenen Kredit-Scores zahlen werden.
Beachten Sie, dass bei einer Kreditwürdigkeit von 760 oder höher der Zinssatz 2,571% beträgt, aber bis zu 4,16% beträgt, bei einer Kreditwürdigkeit unter 640. Das kann einen Unterschied in Ihrer monatlichen Zahlung von 220 USD ausmachen. Das ist ein starkes Argument dafür, alles zu tun, um Verbessern Sie Ihre Kreditwürdigkeit bevor Sie einen Wohnungsbaukredit beantragen.
Sie sollten jedoch wissen, dass die Kreditwürdigkeit allein nicht die alleinige Grundlage für die Bestimmung der Kreditzusage ist. Kreditgeber achten auch auf die Kreditqualität, die wichtige abfällige Kreditauskunftseinträge wie Konkurs und Zwangsvollstreckung umfasst.
Wenn Sie eine Insolvenz haben, müssen Sie in der Regel mindestens warten 2 bis 4 Jahre nach Entlassung um einen Kredit zu beantragen. Zwangsvollstreckungen dauern mindestens sieben Jahre. Die Wartezeiten werden jedoch verkürzt, wenn eines der Ereignisse durch mildernde Umstände verursacht wurde, obwohl zusätzliche Kreditlimits gelten können.
Welche Unterlagen müssen Sie möglicherweise bereitstellen:
Wenn Sie im Antrag Ihren Namen, Ihre Adresse und Ihre Sozialversicherungsnummer angeben, verwendet der Kreditgeber diese Informationen, um eine Kreditauskunft über Sie und alle anderen Kreditnehmer zu erstellen, die das Darlehen beantragen. Sie müssen und sollten nicht selbst eine Kreditauskunft einreichen.
Der Kreditgeber kann zusätzliche Informationen anfordern, wenn Bedenken hinsichtlich Ihrer Kreditwürdigkeit bestehen. Erwarten Sie beispielsweise eine vollständige Erklärung für wichtige abfällige Informationen wie Konkurs, Zwangsvollstreckung, umfangreiche Abbuchungen oder verspätete Zahlungen von 60 Tagen oder mehr. Der Kreditgeber kann auch Unterlagen anfordern, die Ihre Erklärung belegen.
Nehmen Sie sowohl die Erklärungs- als auch die Dokumentationsanfrage ernst. Wenn der Kreditgeber diese beantragt, sucht er nach einer Begründung, um Ihr Darlehen zu genehmigen – nicht um Sie abzulehnen.
Vermögenswerte
Worauf der Kreditgeber achten wird:
Der Kreditgeber darf keinen Vermögensnachweis verlangen, wenn Sie eine Refinanzierung durchführen, es sei denn, es werden Mittel benötigt, um das Darlehen abzuschließen.
Beim Kauf eines neuen Eigenheims möchte der Kreditgeber wissen, ob Sie über ausreichende Mittel für die Anzahlung verfügen sowie die erforderlichen Abschlusskosten und Treuhandrechte decken.
Wenn ein Teil der Mittel für die Schließung aus einem Geschenk eines Familienmitglieds oder eines Freundes stammt, mit dem Sie einen Familientyp haben Beziehung wird der Kreditgeber vom Spender einen Geschenkbrief sowie eine Überprüfung der Vermögenswerte, aus denen die Schenkung finanziert wird, anfordern wird kommen. Der Kreditgeber wird auch einen Nachweis über die Überweisung des Geschenkguthabens vom Spender auf Ihr Konto verlangen.
Im Falle von Abschlusskosten und Treuhandverträgen erlaubt der Kreditgeber, dass diese entweder vom Verkäufer oder durch eine Prämie bezahlt werden Preisgestaltung vom Kreditgeber (es wird ein etwas höherer Zinssatz berechnet, damit der Kreditgeber die Schließung abdecken kann .) Kosten).
Der Verkäufer darf die Abschlusskosten übernehmen, wenn dies in Ihrem Marktgebiet üblich ist und diese 6% der neuen Kreditsumme nicht überschreiten.
Welche Unterlagen Sie möglicherweise benötigen, um:
Der einfachste Weg, Ihr Vermögen zu überprüfen, besteht darin, die beiden letzten Monatsauszüge für Bankkonten bereitzustellen. Anlagekonten oder Altersvorsorgekonten, die Sie zur Deckung der Anzahlung und/oder Abschlusskosten verwenden möchten und Treuhand. Wenn es bequemer ist, kann der Kreditgeber dem Finanzinstitut auch eine Antrag auf Vermögensüberprüfung, die von Mitarbeitern dieser Institution ausgefüllt und an den Kreditgeber zurückgesendet wird.
Sobald Sie eine Immobilie ausgewählt haben
Wenn Sie ein Haus kaufen, können Sie mit der Angebotserstellung beginnen, sobald Sie ein Vorabgenehmigungsschreiben des Kreditgebers erhalten haben. Sobald Sie eine Immobilie gefunden haben,
Sie müssen dem Kreditgeber einen vollständig ausgefertigten Kaufvertrag über das Haus vorlegen, in dem alle Bedingungen und Eventualitäten des Verkaufs aufgeführt sind.
Der Kreditgeber kann auch verlangen, dass Sie Nachweise für jede Einzahlung vorlegen, die Sie auf das Eigenheim getätigt haben, insbesondere wenn diese mehr als 500 USD oder 1.000 USD beträgt.
Häufig gestellte Fragen
Was ist das Mindesteinkommen, um sich für einen Wohnungsbaukredit zu qualifizieren?
Es gibt kein festes Mindesteinkommen, um sich für einen Wohnungsbaukredit zu qualifizieren. Wie oben besprochen, ist der Kreditgeber am meisten besorgt über die Fähigkeit Ihres Einkommens, den von Ihnen beantragten Kreditbetrag zu decken, sowie über wiederkehrende Schulden, die nicht auf das Wohneigentum entfallen.
Wie bekomme ich schnell eine Bewilligung für einen Wohnungsbaukredit?
Die schnellsten Genehmigungen werden von Online-Kreditgebern kommen. Sie können den Prozess beschleunigen, indem Sie vollständige Informationen bereitstellen und alle erforderlichen Unterlagen im Voraus bereithalten. Dazu gehören Kopien Ihrer letzten Gehaltsabrechnungen, W-2s für die letzten zwei Jahre, Kopien von Kontoauszügen für einen Kauf sowie Erklärungen und Belege für wichtige Kreditprobleme. Mit vollständigen Unterlagen und einem vollständigen Antrag sollte der Kreditgeber innerhalb von zwei oder drei Tagen ein Vorabgenehmigungsschreiben vorlegen können.
Wie wird ein Erstkredit für Eigenheimkäufer genehmigt?
Dies sind spezielle Kreditarten für diejenigen, die in der Vergangenheit entweder noch nie ein Eigenheim besessen haben oder – typischer – in den letzten drei Jahren kein Eigenheim besessen haben. In den meisten Fällen muss Ihr Einkommen unter dem Medianeinkommen für Ihren geografischen Standort oder innerhalb eines bestimmten Prozentsatzes dieser Zahl liegen.
Sie benötigen in der Regel mindestens eine durchschnittliche Kreditwürdigkeit sowie ein Einkommen, um die beantragte Kreditsumme zu decken. Wenn Sie sich qualifizieren, haben Sie Anspruch auf ein Darlehen in Höhe von 97 % des Kaufpreises. Das bedeutet, dass Sie eine Anzahlung von nur 3% benötigen, anstatt des traditionellen Minimums von 3,5% für FHA-Darlehen oder 5% für konventionelle Hypotheken.
Wenn Sie ein qualifizierter Veteran sind, können Sie sich für eine 100-prozentige Finanzierung (0 % Anzahlung) qualifizieren. Da dies bei VA-Darlehen Standard ist, müssen Sie sich nicht für ein Darlehen für Erstkäufer qualifizieren.