Was ist finanzielle Unabhängigkeit? Ein 9-Schritte-Leitfaden zur finanziellen Freiheit

Finanzielle Unabhängigkeit oder FI ist eines der seltenen Ziele, die viele Menschen erreichen möchten – irgendwann mal. Aber nur wenige tun es jemals. Meistens ist das Problem nicht ein Mangel an Lust, sondern das Fehlen eines Plans oder der Bereitschaft, sich zu engagieren.

Die gute Nachricht ist, dass Sie jetzt beginnen können, auf finanzielle Unabhängigkeit hinzuarbeiten, egal wo Sie sich im Leben befinden.

Der folgende Leitfaden enthält einen neunstufigen Plan, der Ihnen dabei hilft, FI zu erreichen. Jeder Schritt ist entscheidend, kann aber an Ihre Umstände angepasst werden.

Beginnen wir mit einigen grundlegenden Konzepten.

Inhaltsverzeichnis

1. Was ist finanzielle Unabhängigkeit?
2. Wie können Sie FI erreichen?
3. 1. Definieren Sie Ihre Version der finanziellen Unabhängigkeit
4. 2. Holen Sie Familie und Freunde an Bord
5. 3. Bereiten Sie sich darauf vor, Ihre Lebenshaltungskosten zu senken
6. 4. Erstellen Sie einen Plan, um mehr Geld zu verdienen
7. 5. Sparen, sparen und noch mehr sparen
8. 6. Erstellen Sie einen langfristigen Investitionsplan
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1. Die 4%-Regel erklärt
9. 7. So schnell wie möglich schuldenfrei
10. 8. Bewerten Sie Ihren Fortschritt und nehmen Sie bei Bedarf Anpassungen vor
11. 9. Greifen Sie auf die Langstrecke zu
12. Abschließende Gedanken zur finanziellen Unabhängigkeit

Was ist finanzielle Unabhängigkeit?

Es gibt keine einheitliche Definition der finanziellen Unabhängigkeit. Für eine Person könnte es bedeuten, sich von den Schulden zu befreien und 50.000 Dollar auf der Bank zu haben. Zum anderen kann es bedeuten, ein Anlageportfolio von 5 Millionen US-Dollar zu haben, das genug passives Einkommen generiert, um nie wieder arbeiten zu müssen.

Zur Veranschaulichung hier zwei lose Definitionen von finanzieller Unabhängigkeit, die im Internet kursieren die beide Formen der finanziellen Unabhängigkeit poetischer beschreiben: Barista FIRE und Coast FEUER.

Barista FEUER: Das Wort Barista bezieht sich auf eine Person, die für ihren Lebensunterhalt Kaffee brüht und am engsten mit Starbucks verbunden ist. („FEUER“ ist eine Abkürzung für Finanzielle Unabhängigkeit, vorzeitig in Rente gehen.) Die Person, die Barista FIRE verfolgt, beabsichtigt, nach Erreichen der finanziellen Unabhängigkeit weiterhin ein Teilzeiteinkommen zu erzielen. Dazu gehört ein regulärer Job oder Nebenbeschäftigung.

Teilzeitarbeit ist als eine Möglichkeit gedacht, das Einkommen zu ergänzen, sobald FI erreicht ist, oder einfach nur, um beschäftigt und engagiert zu bleiben.

Küste FEUER: Eine Person erreicht Coast FI, wenn sie auf ihrem Rentenkonto genug angesammelt hat, um ohne weitere Beiträge im traditionellen Alter in Rente gehen zu können. Angenommen, Sie sind 45 Jahre alt und planen, mit 60 in Rente zu gehen.

Unter Annahme marktüblicher Renditen, wenn das aktuelle Guthaben Ihres Altersguthabens (Rente, 401K) ohne weitere Beiträge ausreichen wird, um Ihren Ruhestand zu finanzieren, Sie haben die Küste erreicht FI.

Mit anderen Worten, wenn Sie wollten, könnten Sie sich auf den Weg in den Ruhestand machen.

Wie können Sie FI erreichen?

Um finanzielle Unabhängigkeit zu erreichen, brauchen Sie einen konkreten Plan. Dazu gehören eine Reihe von Strategien. Im Folgenden finden Sie neun Strategien, die Ihnen helfen, finanzielle Unabhängigkeit zu erreichen.

Sie müssen möglicherweise nicht alle verwenden, aber Sie müssen die meisten verwenden (und ja, alles ist besser). Noch wichtiger, Sie müssen sich jeder Strategie voll und ganz verschreiben. Ist dies nicht der Fall, besteht die Gefahr, dass Sie keine Fortschritte machen und die Bemühungen vollständig aufgeben.

Hier sind die neun Strategien:

1. Definieren Sie Ihre Version der finanziellen Unabhängigkeit

Im vorigen Abschnitt haben wir die finanzielle Unabhängigkeit ganz allgemein beschrieben. Aber um es in Ihrem Leben Wirklichkeit werden zu lassen, müssen Sie genau definieren, was es ist – für dich. Sobald Sie dies getan haben, sind Sie in einer besseren Position, um die erforderlichen Strategien zu entwickeln und umzusetzen.

Dies ist keine Entscheidung, die Sie heute treffen müssen.

Es ist besser, sich so viel Zeit wie nötig zu nehmen, bevor Sie beginnen. Konsultieren Sie vertrauenswürdige Freunde und Berater, lesen Sie Bücher zu diesem Thema und werden Sie regelmäßiger Besucher von Websites, die das Thema behandeln, wie beispielsweise Wallethacks.

Die Erlangung finanzieller Unabhängigkeit ist ein langfristiger Prozess, und Sie können und werden dabei Details ändern. Aber nichts wird passieren, bis Sie den ersten Schritt beim Erstellen der Definition gemacht haben.

Stellen Sie sich folgende Fragen:

• Wie ist meine aktuelle finanzielle Situation? Seien Sie ehrlich, wo Sie anfangen.
• Verfügt meine Version von finanzieller Unabhängigkeit nur über einen bestimmten Geldbetrag?
• Muss ich eine Einkommensquelle für den Vorruhestand schaffen?
• Versuche ich, einen verbesserten Lebensstil für mich und meine Familie zu gestalten, der sich möglicherweise nicht auf die Finanzen konzentriert?

Ihre Antworten auf diese Fragen geben Ihnen ein klareres Bild davon, was Sie unter finanzieller Unabhängigkeit verstehen. Sobald Sie dieses Image aufgebaut haben, können Sie die anderen acht Strategien implementieren.

Empfehlung: Sobald Sie definiert haben, was finanzielle Unabhängigkeit für Sie bedeutet, legen Sie dies schriftlich fest. Zeigen Sie es dann an einem Ort an, an dem Sie es wahrscheinlich jeden Tag sehen werden. So erinnern Sie sich jeden Tag an den Grund Ihres Vorhabens und Ihrer Reise.

2. Holen Sie Familie und Freunde an Bord

Dies ist ein wichtiger Schritt, den viele angehende finanziell unabhängige Menschen übersehen.

Die Menschen in Ihrem Leben haben einen großen Einfluss auf Ihre Finanzen. Wenn die meisten Menschen, mit denen Sie Kontakt haben, dazu neigen, verschwenderisch zu sein und am finanziellen Rand zu leben, können Sie unbewusst genauso leben, um Schritt zu halten.

Wenn dies der Fall ist, muss es geändert werden. Sie müssen Ihrer Familie und Ihren Freunden klar machen, dass Sie einen neuen Lebensweg einschlagen, der es wird erfordern gewisse Opfer, die die Teilnahme an Aktivitäten einschränken können, die auf der Seite der hohen Kosten liegen Hauptbuch.

Wenn Sie verheiratet sind, müssen Sie selbstverständlich Ihren Ehepartner an Bord haben. Und wenn Sie Kinder haben, sollten diese ebenfalls berücksichtigt werden.

Da es so lange dauert, finanzielle Unabhängigkeit zu erlangen, müssen Sie einen Lebensstil schaffen, der diesem Ziel förderlich ist. Das erfordert die Zusammenarbeit der Menschen, die Ihnen am nächsten stehen.

3. Bereiten Sie sich darauf vor, Ihre Lebenshaltungskosten zu senken

Die meisten Leute empfinden diesen Schritt als schmerzhaft, weil sie es nicht gewohnt sind, ein Budget einzuhalten. Aber Sie werden einen brauchen, wenn Sie hoffen, FI zu erreichen.

Zum Glück gibt es viele Budgetierungs-Apps die Ihnen helfen können, ein praktikables Budget zu implementieren. Mit einem vorhandenen Budget können Sie genau sehen, wohin Ihr Geld fließt. Das hilft Ihnen, die notwendigen Anpassungen Ihrer Lebenshaltungskosten vorzunehmen.

Es gibt mehr als 100 Möglichkeiten, Ausgaben zu reduzieren. Je mehr Sie umsetzen können, desto schneller erreichen Sie Ihr Ziel.

Wenn Sie in der Vergangenheit mit Ihren Finanzen nicht viel vorangekommen sind, beginnen Sie mit Ihren Hauptausgaben. Dazu gehören Unterkunft und Transport, zwei Ausgabenkategorien, die die meisten Menschen nicht stören möchten.

Wenn diese Ausgaben einen unverhältnismäßigen Prozentsatz Ihres Budgets verschlingen, müssen Sie möglicherweise in Erwägung ziehen, in ein günstigeres Zuhause umzuziehen und ein bescheideneres Auto zu fahren.

Der Vorteil dieser dramatischen Schritte besteht darin, dass Sie durch die Reduzierung Ihrer wichtigsten Lebenshaltungskosten die kleineren nicht kürzen müssen.

4. Erstellen Sie einen Plan, um mehr Geld zu verdienen

In den meisten Fällen reicht es nicht aus, die Lebenshaltungskosten zu senken, um finanzielle Unabhängigkeit zu erreichen. Schließlich ist Ihr Einkommen begrenzt und Sie brauchen wahrscheinlich das meiste davon, um zu überleben. Damit sind die Einsparungen, die Sie allein durch Kostensenkungen erzielen können, begrenzt.

Es wird wahrscheinlich notwendig sein, Ihr Einkommen zu erhöhen. Das ist vielleicht nicht so schwer, wie Sie denken. Dies kann bedeuten, dass Sie dauerhaft oder saisonbedingt eine Teilzeitstelle annehmen. Aber es kann genauso gut bedeuten, Wege zu finden, um in Ihrem aktuellen Job in eine höher bezahlte Position aufzusteigen oder ein Nebengeschäft zu gründen.

Zum Glück gibt es viele Möglichkeiten online extra geld verdienen. Wenn Sie ein oder zwei in Betrieb nehmen können, können Sie möglicherweise genügend zusätzliches Einkommen erzielen, ohne das Haus verlassen zu müssen.

Stellen Sie nur sicher, dass jedes zusätzliche Einkommen, das Sie verdienen, in Ersparnisse fließt. Es kann schwer zu vermeiden sein Lifestyle Inflation oder Lifestyle Creep wenn Ihr Einkommen steigt, aber genau das müssen Sie tun.

5. Sparen, sparen und noch mehr sparen

Lebenshaltungskosten zu senken und zusätzliches Einkommen zu erzielen ist eine zweigleisige Strategie mit einem einzigen Ziel vor Augen: um zusätzlichen Cashflow in Ersparnisse zu lenken.

Wenn Ihr Ziel darin besteht, finanzielle Unabhängigkeit zu erlangen, wird die oft empfohlene Strategie, 10 bis 15 % Ihres Nachsteuereinkommens zu sparen, nicht ausreichen. Das bringt Sie vielleicht mit 65 zu einem einigermaßen komfortablen Ruhestand, aber Sie werden meistens mitarbeiten und zwischendurch einfach nur den Kopf über Wasser halten.

Nein, Ihr Sparziel muss höher sein. Sie sollten planen, 30 %, 40 % oder sogar 50 % oder mehr Ihres Nachsteuereinkommens zu sparen. Dies ist die Art von Sparverpflichtung, die Sie benötigen, um finanzielle Unabhängigkeit zu erreichen.

Das müssen Sie auch nicht auf einmal tun. Sie können mit einer Sparquote von 20 % beginnen und diese dann schrittweise erhöhen. Zum Beispiel können Sie 20 % im ersten Jahr als sehr praktikabel empfinden. Aber im zweiten Jahr werden Sie es auf 25 % erhöhen. Bis zum dritten Jahr können Sie auf 30 % upgraden und so weiter.

Indem Sie Ihre Sparbeiträge schrittweise ausweiten, können Sie die Strategie leichter in Ihr Gesamtbudget und Ihren Lebensstil integrieren.

6. Erstellen Sie einen langfristigen Investitionsplan

Wenn der Grund für die Senkung der Lebenshaltungskosten und das Verdienen von mehr Geld darin besteht, Ersparnisse aufzubauen, dann Zweck des Bausparens ist es, in zukünftiges Wachstum zu investieren.

Beginnen Sie damit, genug Geld in eine Notfallfonds Lebenshaltungskosten von drei bis zwölf Monaten zu decken. Wie viel genau in den Fonds eingezahlt werden sollte, hängt von der Stabilität Ihres Arbeitsplatzes und Ihrem Einkommen, Ihren typischen monatlichen Ausgaben und Ihrer Erwartung wahrscheinlicher Notfälle ab.

Obwohl Ihr Notfallfonds die Sicherheit betonen sollte, sind Sie es sich selbst schuldig, den höchstmöglichen Ertrag zu erzielen. Ein Sparkonto bei einer lokalen Bank mit einer Zahlung von 0,10% ist nicht ideal. Stattdessen gibt es mehrere Online-Banken zahlen derzeit 0,50% und noch mehr.

Der Zweck des Notfallfonds sollte es sein, Ihnen genügend Puffer zu bieten, damit Sie den Rest Ihrer Ersparnisse aggressiv anlegen können. Das ist wichtig, denn um das Portfolio aufzubauen, das Sie benötigen, um finanzielle Unabhängigkeit zu erreichen, ist eine aggressive Anlagestrategie, auch bekannt als der Aktienmarkt, erforderlich.

Das Argument für Marktanlagen wie Aktien oder ETFs ist, dass sie im Vergleich zu anderen Anlagen überlegene Renditen bieten. Die durchschnittliche jährliche Aktienrendite der letzten 50 Jahre hat über 10 % betragen.

Schauen wir uns an, warum diese Art der Rendite für die finanzielle Unabhängigkeit so wichtig ist.

Die 4%-Regel erklärt

Wieviel ist genug? Eine beliebte Richtlinie ist 25X Ihres aktuellen Einkommens, manchmal auch als „4%-Regel“ bezeichnet oder sichere Auszahlungsrate. (Theoretisch hält ein ausgewogenes Portfolio aus Aktien und Anleihen, wenn Sie 4% pro Jahr abheben, den Rest Ihres Lebens.)

Nehmen wir an, Sie prognostizieren, dass Sie 60.000 US-Dollar pro Jahr benötigen, um ohne Arbeit zu leben. Wenn Sie 25X 60.000 USD verwenden, benötigen Sie ein Portfolio von 1,5 Millionen USD, um dieses jährliche Einkommen zu erzielen.

Angenommen, Sie sind jetzt pleite, wie können Sie dann in beispielsweise 20 Jahren 1,5 Millionen Dollar erreichen?

Durch Einsparungen von 30.000 USD pro Jahr in jedem der nächsten 20 Jahre (insgesamt 600.000 USD) und Investitionen mit einer durchschnittlichen jährlichen Rendite von 10 % – Dies erfordert ein Portfolio, das ausschließlich aus Aktien besteht – Sie werden am Ende dieses Zeitraums etwas mehr als 1,5 Millionen US-Dollar erreichen.

Wenn Ihr aktuelles Einkommen nach Steuern 60.000 USD pro Jahr beträgt, müssen Sie jedes Jahr 50 % Ihres Einkommens nach Steuern sparen und investieren. Dieses Ersparnis ist einer der Hauptgründe, warum nur wenige Menschen zumindest früh im Leben finanzielle Unabhängigkeit erlangen.

Sie haben vielleicht auch bemerkt, dass das obige Beispiel die Auswirkungen der Einkommensteuer auf die Kapitalerträge nicht berücksichtigt. Damit die Strategie funktioniert, müssen die meisten Ihrer Ersparnisse in steuerbegünstigte Rentenkonten fließen.

Wenn Sie an einem 401(k)-Plan teilnehmen, können Sie bis zu. beitragen 19.500 USD pro Jahr (oder 26.000 USD, wenn Sie 50 oder älter sind), plus ein Arbeitgeber-Match. Sie können auch einen IRA-Beitrag von bis zu 6.000 USD pro Jahr leisten. Unter der Annahme, dass ein Arbeitgeberanteil von mindestens 4.500 USD pro Jahr erreicht wird, erreichen Sie das jährliche Beitragsziel von 30.000 USD.

Die Kombination von Investitionen in den Aktienmarkt im Rahmen eines steuerbegünstigten Plans kommt einer „geheimen Sauce“ am nächsten, um finanzielle Unabhängigkeit zu erreichen.

7. So schnell wie möglich schuldenfrei

Dies kann eine echte Herausforderung sein, wenn Sie bereits einen erheblichen Betrag an Schulden tragen. Möglicherweise müssen Sie Ihre anfänglichen finanziellen Anstrengungen darauf konzentrieren, sich von den Schulden zu befreien oder zumindest den Betrag zu reduzieren, den Sie schulden. Das erleichtert es Ihnen, die notwendigen Investitionsbeiträge zur Erreichung der finanziellen Unabhängigkeit zu leisten.

Aber es ist nicht der einzige Grund, um aus der Verschuldung herauszukommen, indem Sie in Ihrem Budget zusätzlichen Spielraum zum Sparen und Investieren schaffen.

Sobald Sie finanzielle Unabhängigkeit erreicht haben und vor allem, wenn Sie planen, vorzeitig in Rente zu gehen, werden Schulden eine Ausgabe sein, die Sie wahrscheinlich nicht tragen können.

Sich von den Schulden zu befreien und zu lernen, ohne zu leben, ist ein weiterer wichtiger Schritt auf der Leiter zur finanziellen Unabhängigkeit.

8. Bewerten Sie Ihren Fortschritt und nehmen Sie bei Bedarf Anpassungen vor

Es gibt wahrscheinlich keinen Plan, der Sie in die finanzielle Unabhängigkeit führt, ohne dabei wesentliche Änderungen vorzunehmen. Schließlich kommt das Leben ab und zu in die Quere.

Es kann vorkommen, dass Ihr Einkommen unterbrochen wird oder Sie mit großen, unerwarteten Ausgaben konfrontiert werden. Wenn das passiert, müssen Sie sich anpassen.

Denken Sie daran, dass Störungen nicht bedeuten, dass Sie Ihr Ziel der finanziellen Unabhängigkeit aufgeben sollten. Betrachten Sie sie als Herausforderungen, die Sie meistern müssen.

Wenn Sie feststellen, dass Sie in einem Jahr nicht so viel Geld sparen können, wie Sie benötigen, planen Sie, es im nächsten Jahr nachzuholen. Alternativ können Sie das Zieldatum Ihrer finanziellen Unabhängigkeit um ein oder zwei weitere Jahre verlängern, um die Störung auszugleichen.

9. Greifen Sie auf die Langstrecke zu

Wie Sie sehen, ist die Erlangung finanzieller Unabhängigkeit ein langfristiger Prozess. Manche Leute können es in nur wenigen Jahren erreichen, vielleicht weil sie einen großen Gewinn erzielen oder ein erfolgreiches Geschäft aufbauen – dann verkaufen –.

Aber wenn das Ihre Situation nicht beschreibt, müssen Sie sich auf die Jahre und Jahrzehnte vorbereiten, die es dauern wird.

In dem oben vorgestellten Anlagebeispiel haben wir einen Zeitrahmen von 20 Jahren verwendet. Sie können es in 15 Jahren schaffen oder Sie können es mindestens 25 Jahre lang nicht tun. Jeder Zeitrahmen erfordert ein ernsthaftes Engagement.

Wenn Sie finanzielle Unabhängigkeit schaffen, müssen Sie sich voll und ganz dafür einsetzen, zusätzliches Geld zu verdienen und Ihre Lebenshaltungskosten zu senken. Das kann bedeuten, dass Sie auf ein schöneres Zuhause, ein besseres Auto oder den Urlaub Ihrer Freunde verzichten müssen.

Abschließende Gedanken zur finanziellen Unabhängigkeit

Der Zweck dieses Leitfadens besteht darin, Ihnen zu helfen, finanzielle Unabhängigkeit zu erlangen, und Sie nicht davon abzuhalten, die Reise auch nur zu versuchen.

Es wird nicht einfach. Aber nichts ist es wert, jemals getan zu werden. In 20 Jahren wirst du 20 Jahre älter sein als jetzt. Sie haben in dieser Angelegenheit keine Wahl. Aber Sie haben die Wahl, wie Sie leben werden, wenn diese Zeit kommt.

Wenn Sie finanzielle Unabhängigkeit erreichen, werden Sie nicht den finanziellen Stress und die fehlenden Wahlmöglichkeiten haben, mit denen Sie jetzt möglicherweise zu tun haben.

Es ist herausfordernd, aber machbar – und die Mühe lohnt sich auf jeden Fall.