Was passiert, wenn ein Versicherungsunternehmen aus dem Geschäft geht?

Versicherungsprämien können ein erheblicher Kostenfaktor sein. Wir leisten monatliche Zahlungen mit der Erwartung, später im Leben erhebliche Leistungen zu erhalten. Aber was tun, wenn Ihre Versicherung ausfällt?

Eine Rückerstattung zu erhalten, wird nicht immer eine Option sein. Die Auswirkungen können für das Leben, die Langzeitpflege und die Behindertenpolitik schlimmer sein. Hier sind einige Möglichkeiten, wenn Ihre Versicherung Insolvenz anmeldet.

Inhaltsverzeichnis

1. Kann eine Versicherungsgesellschaft aufgeben?
1. Bewertungen von Versicherungsunternehmen
2. Insolvenzverfahren einer Versicherungsgesellschaft
1. Rehabilitierung der Versicherungsgesellschaft
2. Übertragung von Versicherungsprodukten
3. Versicherungsgesellschaft schöpft aus ihren Barreserven
4. Rückversicherer
5. Staatliche Garantiefonds
3. Was tun, wenn Ihre Versicherungsgesellschaft ausfällt?
1. Zahle weiter die Prämie
2. Überwachung der Versicherungskommunikation
3. Erwägen Sie einen Wechsel der Versicherungsprodukte
4. Abschließende Gedanken

Kann eine Versicherungsgesellschaft aufgeben?

In jüngster Zeit war einer der bemerkenswertesten Misserfolge von Versicherungsunternehmen die American International Group (AIG) im Jahr 2008. Die Insolvenz des Pflegedienstleisters Penn Treaty American im Jahr 2016 ist ein weiteres prominentes Beispiel. Ein Bericht der Society of Actuaries erwähnt, dass jedes Jahr etwa zehn Versicherer ihre Geschäftstätigkeit einstellen. Da die meisten dieser Unternehmen kleiner sind, macht es die nationalen Schlagzeilen nicht.

Versicherungsunternehmen verdienen Geld, indem sie Prämien erheben, einen Teil ihrer Barreserven anlegen und die Ausgaben (und Schadenauszahlungen) auf ein Minimum beschränken. Allerdings ist keine Branche risikofrei. Eine schlechte Bilanzierung, eine Reihe katastrophaler Ereignisse und regelmäßige Marktereignisse können sich auf das Endergebnis auswirken.

Es gibt mehrere Gründe, warum ein Versicherer finanziell insolvent werden kann:

• Schlechtes Underwriting: Versicherer, die zu viele risikoreiche Policen anbieten, die Ansprüche geltend machen, können unrentabel sein.
• Überhöhte Leistungsauszahlungen: Eine unerwartet hohe Anzahl qualifizierter Ansprüche kann die Barreserven aufbrauchen.
• Geringe Anlagerenditen: Versicherer können ihre Barmittel in Vermögenswerte investieren, darunter Anleihen, Aktien und hypothekenbesicherte Wertpapiere. Kümmerliche Renditen können Cashflow-Probleme darstellen.
• Wettbewerb: Ein überfüllter Versicherungsmarkt bedeutet niedrigere Prämien. Während die Versicherungsnehmer weniger zahlen, haben die Versicherer eine geringere Gewinnspanne und weniger Spielraum für Fehler.

Bewertungen von Versicherungsunternehmen

Mehrere Ratingagenturen bewerten die finanzielle Gesundheit von Versicherungsunternehmen. Niedrigere Ratings weisen darauf hin, dass das Unternehmen ein höheres Insolvenzrisiko hat. Wie Sie vielleicht erwarten, können höhere Kreditratings der Branche und den Versicherungsnehmern mehr Sicherheit geben. Hier sind die Ratingskalen der großen Versicherungs-Ratingagenturen. Die Systeme bewerten die Wahrscheinlichkeit, mit der ein Versicherer seinen finanziellen Verpflichtungen nachkommen kann.

AM Besten

AM Best ist möglicherweise die anerkannteste Ratingagentur für Lebensversicherungen und andere Versicherungsunternehmen.

• Vorgesetzter: A+ bis A++
• Exzellent: A bis A-
• Gut: B+ bis B++
• Gerecht: B zu B-
• Randwert: C+ bis C++
• Schwach: C bis C-
• Arm: D bis –

Idealerweise möchten Sie einen Versicherer mit einem Superior- oder Excellent-Rating. Zusätzlich zu den oben genannten Bewertungen können die nichtfinanziellen Bezeichnungen von AM Best Sie auf ein Versicherungsunternehmen in finanziellen Schwierigkeiten aufmerksam machen.

• E: Unternehmen, die sich derzeit in gerichtlich angeordneter Erhaltung oder Sanierung befinden
• F: Unternehmen in gerichtlich angeordneter Liquidation nach Feststellung der Insolvenz
• S: Eine Aussetzung des AM Best Financial Strength Ratings aufgrund „plötzlicher und bedeutender Ereignisse“
• NR: Unternehmen ohne aktive AM Best-Bewertung

*Quelle: AM Best Rating Guide

Globale S&P-Ratings

Die S&P Global Ratings reichen von AAA bis D, wobei AAA das beste Rating ist. Anleger sind mit diesen Ratings vertraut, aber die Berichte können auch die finanziellen Risiken für Versicherungsnehmer darstellen. Hier sind die Ratingstufen von S&P Global und die Wahrscheinlichkeit, ihren finanziellen Verpflichtungen nachzukommen:

• AAA: Extrem starke Kapazität
• AA: Sehr starke Kapazität
• EIN: Starke Kapazität, aber etwas anfällig für wirtschaftliche Bedingungen
• BBB: Angemessene Kapazität und höheres Risiko für die wirtschaftlichen Bedingungen
• BB: Etwas anfällige kurzfristige Verpflichtungen, aber anhaltende Herausforderungen stellen ein zusätzliches Risiko dar
• B: Kann finanziellen Verpflichtungen nachkommen, aber höhere Risiken für geschäftliche, finanzielle und wirtschaftliche Bedingungen
• CCC: Derzeit anfällig und abhängig von günstigen Marktbedingungen
• CC: Sehr anfällig mit Standard fast sicher
• C: Derzeit sehr anfällig für Zahlungsausfälle. Eine prognostizierte finanzielle Erholung ist weniger wahrscheinlich als höher bewertete Unternehmen.
• D: Ein Zahlungsverzug tritt ein oder nach Einreichung eines Insolvenzantrags

Quelle: Globale S&P-Ratings AAA-BBB hat ein Investment-Grade-Rating. Sie möchten, dass ein Versicherer mit einem AAA- oder AA-Rating das niedrigste Kreditrisiko aufweist.

Moodys

Moody’s bietet langfristige und kurzfristige Finanzkraftratings für Versicherungsunternehmen an. Die langfristigen Ratings reichen von Aaa bis C:

• Aaa: Geringstes Kreditrisiko
• Aa: Hochwertige Unternehmen mit sehr geringem Kreditrisiko
• EIN: Oberes mittelständisches Unternehmen mit sehr geringem Kreditrisiko
• Baa: Mittelständisches Unternehmen mit moderatem Kreditrisiko
• Ba: Spekulativ mit erheblichem Kreditrisiko
• B: Spekulativ mit hohem Kreditrisiko
• Caa: Spekulativ und schlechtes Ansehen mit sehr hohem Kreditrisiko
• Ca: Hochspekulativ und in (oder nahe) Zahlungsverzug mit Aussicht auf Erholung
• C: Unternehmen, die in der Regel zahlungsunfähig sind und die geringste Aussicht auf Erholung haben

Diese kurzfristigen Ratings können auch gelten:

• P-1 (Prime-1): Überlegene Fähigkeit zur Rückzahlung kurzfristiger Verpflichtungen
• P-2 (Prime-2): Starke Rückzahlungsfähigkeit
• P-3 (Prime-3): Akzeptable Fähigkeit zur Rückzahlung
• NP (nicht Prime): Es gilt kein kurzfristiges Rating

Quelle: Moody’s

Insolvenzverfahren einer Versicherungsgesellschaft

Versicherungsunternehmen durchlaufen einen mehrstufigen Prozess, wenn sie Insolvenz anmelden. Ihre Erfahrung wird höchstwahrscheinlich nicht wie ein Bankausfall vor der Großen Depression sein, als die Kontoinhaber alles verloren haben. Auf einen Blick führt Ihre staatliche Versicherungskommission Ihre Versicherung durch das Insolvenzverfahren.

Hoffentlich kann das Unternehmen den Kurs umkehren und den Konkurs verlassen. Wenn nicht, können Reservefonds unbezahlte Ansprüche abdecken und ein anderer Versicherer kann Ihre Police abholen. Trotz dieser Sicherheitsvorkehrungen können Sie sich jedoch entscheiden, das Schiff aufzugeben und den Versicherer zu wechseln. Schauen wir uns jeden Schritt der Versicherungsinsolvenz genauer an.

Rehabilitierung der Versicherungsgesellschaft

Die Versicherungswirtschaft ist auf Landesebene stark reguliert. Der staatliche Versicherungskommissar greift beispielsweise ein, wenn ein Versicherer Insolvenz anmeldet oder seine kurzfristigen Verpflichtungen nicht mehr erfüllen kann. Der erste Schritt besteht darin, dass die staatliche Versicherungskommission die Konkursverwaltung des Versicherungsunternehmens übernimmt, um ihm zu helfen, den Konkurs zu beenden oder sein Portfolio zu liquidieren.

Eine Versäumnis- oder Konkurserklärung hebt Ihre Versicherungsleistungen nicht automatisch auf. Fahren Sie fort, Zahlungen zu leisten, bis das Verfahren abgeschlossen ist oder Sie eine Ersatzpolice finden. Ihr Staatskommissar wird Ihnen auch zusätzliche Korrespondenz darüber senden, was Sie tun müssen und wie Sie einen Antrag einreichen.

Übertragung von Versicherungsprodukten

Sobald die staatliche Kommission feststellt, dass die Versicherungsgesellschaft den Konkurs nicht beenden kann, wird sie versuchen, Ihre Police auf einen anderen Versicherer zu übertragen. Es gibt keine Garantie, dass ein anderes Unternehmen Ihre Police übernimmt. In diesem Fall wird Ihre bestehende Police nach einem bestimmten Datum gekündigt und Sie müssen eine neue Police finden. Wenn der Staat die Liquidation anordnet, kann die Versicherungsgesellschaft keine neuen oder erneuernden Policen mehr ausstellen.

Versicherungsgesellschaft schöpft aus ihren Barreserven

Die Staaten verlangen von jeder Versicherungsgesellschaft, eine Mindestbarreserve zu unterhalten, um Anspruchsleistungen zu zahlen. Wenn Sie einen Anspruch geltend machen müssen, lässt der Staat die Versicherungsgesellschaft diese Mittel zuerst ausschöpfen.

Rückversicherer

Versicherungsunternehmen haben auch den Rückhalt von Rückversicherungsunternehmen. Rückversicherer sind im Wesentlichen Versicherungen für Versicherungsunternehmen. Wenn Ihr Versicherer Ihren Anspruch nicht begleichen kann, kann der Rückversicherer einspringen, um die finanziellen Verpflichtungen zu erfüllen. Ihre Versicherungsbedingungen und die Versicherungs-Website können die Rückversicherungspartner auflisten. Auch die Bonität der Rückversicherungsunternehmen ist unbedingt zu überprüfen.

Staatliche Garantiefonds

Nachdem alle privaten Versicherungspools ausgeschöpft sind, greift die staatliche Versicherungskommission zur Begleichung der Ansprüche auf ihren Bürgschaftsfonds. Diese Funktion ähnelt der FDIC-Versicherung für Bankeinlagen und der SIPC-Versicherung für Maklerkonten. Der staatliche Garantiefonds darf jedoch nur Leistungen aus der Lebensversicherung und der Krankenversicherung abdecken. Pflegerichtlinien und Renten sind ebenfalls förderfähig.

Garantierte Versicherungsleistungen

Für anspruchsberechtigte Versicherungsprodukte gelten die maximalen Deckungssummen. Sie erhalten möglicherweise nicht Ihre volle Leistung, wenn Sie einen Anspruch haben. Viele Staaten befolgen die Leistungsniveaus des National Association of Insurance Commissioners (NAIC) Model Act (siehe unten), die vom Versicherungsprodukt abhängen.

• Todesfallleistungen aus der Lebensversicherung: $300,000
• Rückkaufswert der Lebensversicherung: $100,000
• Rentenleistungen: $250,000
• Große medizinische oder grundlegende Krankenhaus-, Kranken- und chirurgische Versicherung: $500,000
• Pflegeversicherung: $300,000
• Invalidenversicherung: $300,000
• Weitere Leistungen der Krankenversicherung: $100,000

Quelle: Nationale Organisation der Berufsgenossenschaften (NOHLGA)

Was tun, wenn Ihre Versicherungsgesellschaft ausfällt?

Wenn Ihre Versicherung offiziell Insolvenz anmeldet, sollten Sie Folgendes tun:

Zahle weiter die Prämie

Machen Sie weiterhin Ihre monatlichen Versicherungsprämien, um den Versicherungsschutz aufrechtzuerhalten. Abhängig von den Umständen kann Ihr derzeitiger Versicherer die Zwangsverwaltung verlassen oder eine andere Versicherungsgesellschaft Ihre Police erhalten.

Überwachung der Versicherungskommunikation

Sie erhalten per Post und möglicherweise per E-Mail Korrespondenz darüber, was Sie tun müssen, um den Versicherungsschutz aufrechtzuerhalten und Ansprüche geltend zu machen. Wenn Ihre Versicherungsgesellschaft liquidieren muss, wird sie Ihre Police bald kündigen. In der Liquidationsmitteilung sollten das Ablaufdatum Ihrer Police und die Frist für die Einreichung eines Anspruchs aufgeführt sein.

Erwägen Sie einen Wechsel der Versicherungsprodukte

Sie können den Versicherungsträger wechseln, wenn Sie nicht riskieren möchten, den Versicherungsschutz zu verlieren. Aber leider müssen Sie unter Ihren gegenwärtigen Umständen einen Antrag stellen und sich qualifizieren, um das Underwriting für Lebens- und Krankenversicherungen abzuschließen. Je nach Alter Ihres bestehenden Vertrages können Sie mehrere Jahre älter sein oder eine merkliche Veränderung des Gesundheitszustandes aufweisen.

Diese Faktoren können die Kosten Ihrer neuen Police mit ähnlichen Deckungssummen erhöhen. Neben dem Vergleich Ihres Premiumpreises und Ihrer Versicherungsleistungen sollten Sie sich die Finanzkraftbewertungen ansehen. Sehen Sie sich unsere Empfehlungen zu diesen Versicherungsprodukten an:

• Lebensversicherung
• Pflegeversicherung
• Invalidenversicherung
• Autoversicherung

Die Auflösung einer Versicherungsgesellschaft hat erhebliche negative Auswirkungen auf Lebensversicherungen und Pflegeprodukte, die Sie einmal kaufen und in die Sie jahrelang einzahlen, um eine Leistung zu erwarten. Für kurzfristige Produkte wie Auto-, Hausbesitzer- und Mietversicherung empfehle ich die Verwendung einer Versicherungsvergleichstool, mögen Versichern. Natürlich ist es eine gute Idee, die Tarife dieser Policen bei jeder Verlängerung oder mindestens einmal im Jahr zu vergleichen.

Sie können damit beginnen, die Kreditwürdigkeit von Versicherungen zusammen mit Ihrem Preis und Ihren Deckungssummen zu vergleichen. Wenn der Anbieter Ihre Police nicht verlängert, können Sie auch problemlos den Anbieter wechseln und eine ähnliche Abdeckung zu einem wettbewerbsfähigen Preis erhalten.

Abschließende Gedanken

Glücklicherweise gibt es mehrere Sicherheitsmaßnahmen, um Ihre Police und Ihre Versicherungsleistungen zu schützen, wenn Ihre Versicherungsgesellschaft ihre Geschäftstätigkeit aufgibt. Der Ersatz Ihrer längerfristigen Versicherungslösungen kann jedoch stressig sein, da Sie den Zeichnungsprozess mit Ihrer aktuellen Gesundheitssituation durchlaufen müssen. Die Verwendung eines Versicherers mit den höchsten Kreditratings verringert die Wahrscheinlichkeit einer Liquidation und des Verlusts der Deckung.