Das Sparen für den Ruhestand hat für die meisten Amerikaner finanzielle Priorität. Die Menschen leben heute in der Regel länger und benötigen für einen komfortablen Ruhestand viel Geld. Der Trend weg von leistungsorientierten Pensionsplänen hat die Verantwortung für die Altersvorsorge dem Einzelnen übertragen. Hier sind einige Ideen, wie Sie für den Ruhestand investieren können.
In dieser Anleitung:
Investieren für Altersvorsorge-Tipps
Wenn es um Investitionen geht, müssen Sie die Arten von Investitionen, den Zeitplan und den Geldbetrag finden, die Ihnen den gewünschten Ruhestand ermöglichen. Hier sind einige meiner Tipps für die Einrichtung einer Anlagestrategie für den Ruhestand:
- Überlegen Sie sich eine Vermögensallokation, die zu Ihrer Situation passt.
- Verwenden Sie Zielfonds oder andere verwaltete Konten, wenn Sie Ihre eigenen Anlageentscheidungen nicht treffen möchten.
- Berücksichtigen Sie alle Ihre Anlagekonten, wenn Sie eine Vermögensallokationsstrategie für den Ruhestand entwickeln.
- Kaufen Sie nach Möglichkeit kostengünstige Anlagen wie Indexfonds.
- Automatisieren Sie Ihre Einsparungen, wenn möglich, beispielsweise mit einem 401(k)-Plan.
- Gehen Sie nicht zu viel Risiko ein, aber scheuen Sie sich nicht vor Aktien. Jüngere Anleger haben einen langen Zeithorizont bis zur Pensionierung. Aber auch die 50- und 60-Jährigen brauchen im Allgemeinen Wachstum, um sicherzustellen, dass sie ihr Geld nicht überleben.
- Nutzen Sie Nachholbeiträge, wenn Sie 50 Jahre oder älter sind.
- Seien Sie flexibel und passen Sie sich im Laufe der Zeit an.
Lassen Sie uns in unserem Leitfaden tiefer gehen.
Das Timing ist entscheidend. Früh anfangen
Je früher Sie beginnen, für den Ruhestand zu investieren, desto mehr Geld haben Sie, wenn es Zeit ist, das Geld abzuheben. Zeit ist einer der größten Verbündeten, die Sie beim Sparen für den Ruhestand haben. Verwenden Sie die „Wunder“ des zusammengesetzten Wachstums in Ihre Altersvorsorge.
Das Geld, das Sie mit 20 Jahren investieren, ist Geld, das Sie idealerweise in den nächsten 40 Jahren nicht mehr verwenden werden. Während dieser Zeit wächst es auf dem Markt. Historisch gesehen hat der Aktienmarkt durchschnittlich 10 % pro Jahr rentiert. Dazu gehören die Höhen und Tiefen von Zeiten wie der Großen Rezession. Je früher Sie investieren können, desto mehr Zeit hat es, um die Tiefen zu überstehen und in den Höhen zu wachsen. Versuchen Sie nicht, den Markt zu timen; Entscheide dich stattdessen für die Zeit in der Markt.
Entwickeln Sie eine Anlagestrategie für den Ruhestand für sich selbst
Bevor Sie mit dem Investieren beginnen, legen Sie fest, wie viel Sie für einen komfortablen Ruhestand benötigen, und setzen Sie sich ein Ziel. Wenn Sie ein festgelegtes Ziel vor Augen haben, können Sie sicherstellen, dass Sie auf dem richtigen Weg sind. Und Sie können bestimmen, welche Investitionen Sie tätigen müssen.
Nehmen Sie sich etwas Zeit, um die große Vision des Ruhestands für sich selbst herauszufinden. Sie müssen nicht jedes Detail der Zukunft vorhersagen, aber wenn Sie wissen, was Sie wollen, können Sie eine Strategie entwickeln.
Nachdenken über:
- Wohnort, Steuern und Lebenshaltungskosten
- Wie oft, wenn überhaupt, reisen Sie
- Wenn Sie Kinder haben und ihnen bei Dingen wie der Finanzierung ihres College-Studiums oder dem Kauf eines Hauses helfen?
- Wenn Sie im Ruhestand Geld einbringen (über einen Nebenjob)
- Ihr Gehäuse: Werden Sie verkleinern oder aufrüsten? Werden Sie die Zeit zwischen den Staaten aufteilen?
- In welchem Alter werden Sie in Rente gehen und wie lange werden Sie voraussichtlich im Ruhestand sein
Um sicherzustellen, dass Sie mit dem Geldbetrag, den Sie benötigen, auf dem richtigen Weg sind, um in den Ruhestand zu gehen, sollten Sie einen Finanzplaner einstellen Facettenreichtum. Diese einzigartige Finanzplanungsfirma verbindet Sie mit a engagierter Certified Financial Planner (CFP) der sich für Ihre Interessen einsetzt.
Arten von Investitionen
Es gibt fünf Arten von Investitionen, die Sie tätigen können, um eine Anlagestrategie für die Altersvorsorge zu erstellen. Für den Ruhestand angelegtes Geld sollte als langfristige Anlage betrachtet werden.
1. Aktien
An der Börse gibt es viele Möglichkeiten. Du kannst Einzelaktien kaufen, Investmentfonds, Indexfonds, Dividendenfonds, Blue-Chip-Aktien und mehr. Welche die besten sind, hängt davon ab, wie weit Sie vom Ruhestand entfernt sind, welche Gebühren anfallen und wo Sie investieren.
Bevor Sie Aktien kaufen, lesen Sie unsere Leitfaden für Investitionen in Aktien. Stellen Sie sicher, dass Sie verstehen, was Sie kaufen und wie es sich in Ihren langfristigen Plan einfügt.
2. Fesseln
Fesseln sind eine Möglichkeit, Geld an ein separates Unternehmen zu leihen. Kommunale Anleihen sind zum Beispiel Darlehen, die Sie einer Stadt oder Gemeinde geben. Anleihen neigen dazu, weniger volatil zu sein als Aktien und können viel niedrigere Renditen aufweisen. Die Rendite ist jedoch konstant, da Anleihen einen festen Zinssatz haben, der Ihnen während der gesamten Laufzeit der Anleihe gezahlt wird. Wenn es um die Altersvorsorge geht, sind Anleihen ein zuverlässigeres Einkommen.
Die Anleihenzinsen schwanken, wenn die Federal Reserve die Zinssätze ändert, also behalten Sie das im Auge.
3. Renten
Eine weitere Option, die in vielen Formen vorkommt, ist Renten. Renten werden oft in Investitionen zusammengefasst, sind aber eigentlich eine Form der Versicherung. Bei der Sofortrente zum Beispiel zahlen Sie dem Versicherer eine Kapitalabfindung und erhalten im Ruhestand regelmäßige monatliche Zahlungen.
Bei einer variablen Rente wird Ihr Geld in ein Portfolio Ihres Designs investiert. Um die gleiche garantierte Rendite zu erzielen, können Sie ein sogenanntes „Fahrer“ oder eine Zahlungsgarantie. Für die Fahrer fallen zusätzliche Gebühren an und jeder hat seine eigene Formel zur Berechnung Ihrer Zahlungen. Renten sind oft eine teure Option für Ihre Altersvorsorge und werden daher von vielen Menschen ignoriert. Viele andere mögen sie jedoch, um monatliche Auszahlungen im Ruhestand zu sichern.
4. Immobilie
Wir alle brauchen eine Wohnung, und Immobilieninvestoren bauen darauf, um Geld zu verdienen. Das Sammeln eines Miet-Check-in-Ruhestandes ist für viele Menschen attraktiv. Immobilieninvestition kann sehr lukrativ sein, ist aber auch mit im Allgemeinen höheren Vorlaufkosten und den laufenden Unterhaltskosten für Heimwerker, Grundsteuern und einer Hypothek verbunden. Mietimmobilien ist am besten für Leute geeignet, die selbst einige handwerkliche Fähigkeiten haben oder das Geld haben, um Leute einzustellen, die das Eigentum reparieren oder verwalten.
Wenn Sie in Immobilien investieren möchten, ohne selbst eine Immobilie zu kaufen und zu verwalten, können Sie einen Crowdfunding-Service wie nutzen CrowdStreet oder investieren Sie in Real Estate Investment Trusts (REITs).
5. Kasse
Es wird von fast jedem einzelnen Finanzberater empfohlen, etwas Geld in bar zu halten, insbesondere wenn Sie sich dem Ruhestand nähern (Finden Sie die guten mit Paladin investieren). Bargeld ist König, und wenn es um ein geht Notfall, es ist nicht zu schlagen. Wie viel Bargeld Sie behalten möchten, hängt hauptsächlich von Ihrer Risikobereitschaft ab. Wer Wert auf mehr Stabilität legt, möchte seinen Lebensunterhalt bis zu einem Jahr in bar behalten. Wer risikofreudiger ist, kommt mit vier Monaten Lebenshaltungskosten in bar aus.
Dies sind nur einige Optionen für die Altersvorsorge, aber sie stellen die wichtigsten Möglichkeiten dar, ein diversifiziertes Anlageportfolio aufzubauen.
Ziehen Sie die Hilfe eines Robo Advisors in Betracht
Robo-Berater bieten eine solide und einfache Alternative für die Altersvorsorge. Sie bieten in der Regel ein Portfolio von kostengünstigen ETFs oder anderen Anlagen an, basierend auf Ihren Antworten auf den Fragebogen des Robo-Beraters. Und sie bieten in der Regel sowohl steuerpflichtige Konten als auch IRA-Konten an.
Einige Dienste bieten auch Zugang zu einem Live-Berater. Auch größere Depotbanken wie Vanguard und Schwab bieten einen roboterberaterähnlichen Service an. Kosten, Servicelevel und der Betrag, den Sie investieren müssen, variieren je nach Robo Advisor. Die meisten verlangen keine Provision für Trades und sie haben niedrige jährliche Gebühren. Da diese Dienste alle unterschiedlich sind, machen Sie Ihre Hausaufgaben und recherchieren Sie, bevor Sie bei einem Robo-Berater investieren. Verbesserung, zum Beispiel, berät Sie als Treuhänder im Ruhestand und hat kürzlich menschliche Berater hinzugefügt, die Ihnen bei Ihrem Ruhestandskonto behilflich sein können.
Tragen Sie zu arbeitgeberfinanzierten Altersvorsorgeplänen bei
Für viele Menschen sind Arbeitgeber 401(k)-Plan ist ihr wichtigstes Altersvorsorgeinstrument. Wenn Sie ein 401(k) haben, bietet es normalerweise a Auswahl an Investments, wie zum Beispiel Investmentfonds. Typischerweise umfasst die Planaufstellung Fonds, die eine Reihe von Anlageklassen repräsentieren. Fonds können sowohl aktiv verwaltete Fonds als auch Indexfonds umfassen. Indexfonds Verfolgen Sie Dinge wie den S&P 500-Index oder die Gesamtperformance der US-amerikanischen oder internationalen Aktienmärkte.
Einige Pläne bieten möglicherweise verwaltete Kontooptionen wie Fonds mit Zieldatum oder risikobasierte Konten. Diese dienen als One-Stop-Pick für diejenigen, die ihre Investitionen nicht selbst auswählen möchten.
Viele Pläne bieten sowohl eine traditionelle 401(k)-Option, bei der die Beiträge auf Vorsteuerbasis geleistet werden, als auch eine Roth-Option an. Bei einem Roth zahlen Sie die Einkünfte, die Sie investieren, versteuern, beziehen Ihr Geld dann aber steuerfrei.
Wenn Sie einen 401(k)- oder einen anderen arbeitgeberfinanzierten Altersvorsorgeplan haben, tragen Sie so viel wie möglich bis zu den zulässigen Höchstbeträgen bei. Wenn Ihr Arbeitgeber bietet Passende Mittel, stellen Sie sicher, dass Sie genug beitragen, um das volle Spiel zu verdienen. Schließlich handelt es sich im Wesentlichen um kostenloses Geld. Beginnen Sie mit einem gewissen Betrag, auch wenn Sie nur einen kleinen Prozentsatz Ihres Gehalts beitragen können, und erhöhen Sie diesen Betrag jedes Jahr ein wenig. Einige Pläne bieten eine automatisierte Funktion, mit der Sie den Anteil jedes Jahr erhöhen können.
Sie können jedes Jahr nur bis zu einem festgelegten Betrag zu Ihrem 401(k) beitragen. Für 2020 sind diese Grenzen:
- 19.500 USD für Personen unter 50 Jahren
- 26.000 US-Dollar für Personen, die zu irgendeinem Zeitpunkt des Jahres 50 Jahre oder älter sind
Investieren Sie in einen traditionellen oder Roth IRA
Über einen vom Arbeitgeber gesponserten Plan hinaus können Sie auch zu einem IRA (einem individuellen Ruhestandskonto) beitragen.
- IRAs sind als traditionelle und Roth-Konten verfügbar. Die jährliche Beitragsgrenze für 2020 beträgt auf beiden Konten insgesamt 6.000 US-Dollar. Personen, die 50 Jahre oder älter sind, können zusätzlich 1.000 US-Dollar spenden.
- Tradition IRA Beiträge werden auf Vorsteuerbasis geleistet, vorbehaltlich bestimmte Einkommensgrenzen für diejenigen, die eine betriebliche Altersvorsorge haben. Im Ruhestand zahlen Sie auf alle Bezüge Steuern.
- Roth IRA Beiträge werden nach Steuern gezahlt, wiederum vorbehaltlich bestimmter Einkommensgrenzen. Und Sie beziehen Ihr Geld im Ruhestand steuerfrei.
- IRAs bieten im Allgemeinen eine breite Palette von Anlageoptionen, darunter Einzelaktien, Anleihen, börsengehandelte Fonds (ETFs) und Investmentfonds.
- IRAs sind ausgezeichnete Altersvorsorgevehikel für Beiträge und ein solides Ziel für Rentenplanwechsel.
Wie bei jedem anderen Anlagekonto sollte Ihre Vermögensallokation auf Ihrem Zeithorizont bis zur Pensionierung und Ihrer Risikobereitschaft basieren. Ebenfalls, Berücksichtigen Sie die Vermögensallokation in anderen Konten, die Sie möglicherweise haben. Ein IRA bietet im Allgemeinen mehr Optionen als ein 401 (k) und andere Arten von Rentenkonten. Dies hilft Ihnen bei Ihren Investitionen in den Ruhestand.
Wenn Sie selbstständig sind, können Sie auch in eine spezielle Art von IRA-Konto namens a. investieren SEP IRA. Dadurch kann ein Arbeitgeber einen Beitrag leisten bis zu 25 % der Arbeitnehmervergütung, auch für Freiberufler und Auftragnehmer. Und wenn Sie ein eigenes Unternehmen besitzen oder ein am Unternehmen beteiligter Ehepartner oder ein Geschäftspartner sind, können Sie eine Solo 401(k).
50 Jahre oder älter? Nutzen Sie Catchup-Beiträge
Obwohl wir alle so früh wie möglich mit der Altersvorsorge beginnen sollten, ist die gute Nachricht, dass Sie über die normalen Beitragsgrenzen hinausgehen können, wenn Sie über 50 Jahre alt sind. Sparen Sie mehr für den Ruhestand, wenn Sie sich dem Ruhestand nähern, indem Sie diese Nachholbeiträge verwenden. Die Beitragsbeträge variieren von Jahr zu Jahr. Für 2020 beträgt die Gesamtbeitragsgrenze für Personen ab 50 Jahren 7.000 USD für IRAs und 26.000 USD für 401 (k) s.
Die Altersvorsorge ist ein langfristiges Unterfangen. Überdenken Sie Ihre Anlagestrategie für den Ruhestand im Laufe der Zeit, um sicherzustellen, dass Sie auf dem richtigen Weg sind, um Ihre Ruhestandsziele zu erreichen.
Eröffnen Sie einen Zieldatumsfonds
Zieldatum Fonds kann eine sehr effiziente Möglichkeit sein, für den Ruhestand zu investieren. Hierbei handelt es sich um professionell verwaltete All-in-One-Fonds, die einem Anleger zugeteilt werden, der am oder nahe dem im Fonds aufgeführten Zieldatum in Rente geht. Beispielsweise richtet sich ein Fonds mit dem Zieldatum 2040 an einen Anleger, der etwa 2040 in Rente geht.
Zieldatumsfonds sind ein Grundnahrungsmittel in vielen 401(k)-Plänen. Sie werden in der Regel von Investmentfondsgesellschaften angeboten und investieren in eine Mischung aus Fonds dieser Gesellschaft. Vanguard, Fidelity und T. Rowe Price bietet unter anderem alle Fonds mit Zieldatum an. Alle Fonds mit Zieldatum haben einen Gleitpfad.
Diese Formel bestimmt die beste Vermögensallokation der Fonds im Laufe der Jahre für Personen eines bestimmten Alters. Wenn Sie sich dem Ruhestand nähern, wird die Zuteilung von Aktien verringert. Sie können in einen Stichtagsfonds investieren, dessen Stichtag vor oder nach Ihrem geplanten Pensionierungstermin liegt. Die Fonds mit längerer Laufzeit weisen eine größere Allokation in Aktien auf.
Sie können Fonds mit Zieldatum kaufen, indem Sie ein Brokerage-Konto bei einem Fondsmanager oder einem Online-Discount-Broker wie. eröffnen E*TRADE. Oder Sie können sie direkt von Fondsanbietern kaufen, obwohl Ihre Auswahl möglicherweise eingeschränkter ist und Sie möglicherweise eine Mindestanlage in den Fonds tätigen müssen. Achten Sie auf hohe Gebühren, da die Preise variieren.
Endeffekt
Das beste Rentenportfolio ist wahrscheinlich eine Mischung aus den oben genannten Anlageoptionen und kann verwendet werden diese kostenlosen Tools es zu planen. Keine einzelne Investition ist dauerhaft sicher, also Diversifikation wird dir gute Dienste leisten. Und wenn Sie sich dem Ruhestand nähern, können einige Arten von Investitionen angemessener sein als andere.
Beginnen Sie mit dem, was Sie sich im Ruhestand vorstellen, und bauen Sie damit ein Anlageportfolio auf, bei dem Sie sich wohl fühlen.