Obwohl es gegen den Strich geht Standard-Finanzberatung, gibt es tatsächlich Zeiten, in denen es sinnvoll ist, Vorsorgegelder vorzeitig abzuheben. Mit vorzeitig meine ich, bevor Sie 59 ½ werden, das Alter, in dem der IRS Ihnen normalerweise erlaubt, Gelder abzuheben, die nur der Einkommensteuer unterliegen, aber nicht der 10%igen Vorfälligkeitssteuer.
In bestimmten Situationen müssen Sie möglicherweise auch keine Einkommensteuer zahlen. Wann ist es also sinnvoll, frühzeitig Geld vom Vorsorgekonto abzuheben? Und wann ist es eine gute Idee, sie in Ruhe zu lassen?
1. Umgang mit einer schweren Krankheit
Wenn Sie es mit einer schweren, insbesondere unheilbaren Krankheit zu tun haben, macht es keinen Sinn, Ihre Altersvorsorge für „irgendwann“ intakt zu halten. Dein irgendwann ist jetzt, wie in Jetzt ist es, wenn Sie Geld brauchen.
Der IRS bietet in dieser Hinsicht tatsächlich eine gewisse Erleichterung, nicht durch die Zahlung von Einkommenssteuern auf das abgehobene Geld, sondern durch den Verzicht auf die 10%-Strafe. Wenn Sie unter 65 Jahre alt sind, erlässt der IRS die Strafe, wenn das Geld für medizinische Ausgaben verwendet wird, die 10 % Ihres bereinigten Bruttoeinkommens (AGI) überschreiten. Diese Schwelle ist nicht schwer zu überwinden, insbesondere bei einer Kombination aus höheren Krankheitskosten und krankheitsbedingten Einkommenseinbußen.
Diese Ausnahme gilt für Gelder, die sowohl von einem 401(k)-Plan als auch von einer IRA abgezogen werden. Der IRS bietet auch eine Befreiung von der 10%-Strafe für den Fall, dass Sie konfrontiert sind vollständige und dauerhafte Behinderung. Die Strafe wird für Gelder erlassen, die entweder aus einem IRA- oder einem 401(k)-Plan abgezogen werden.
2. Angesichts des finanziellen Vergessens
Obwohl Rentenfonds speziell auf Ihre Rentenjahre ausgerichtet sein sollen, sind sie sollte als Freiwild angesehen werden, wenn Sie vor der Pensionierung in erhebliche finanzielle Schwierigkeiten geraten sind Alter. Es macht keinen Sinn, Geld für den Ruhestand zu sparen, wenn Sie gerade nicht in der Lage sind, die grundlegenden Lebenshaltungskosten zu bezahlen.
Eine solch schwierige finanzielle Situation kann aus einer Vielzahl von Gründen eintreten, darunter ein Geschäftsausfall oder eine längere Zeit der Arbeitslosigkeit.
Wenn die finanzielle Notlage durch eine erhebliche Einkommensstörung verursacht wird, ist es durchaus möglich, dass die Auszahlungen aus dem Ruhestandsplan unterliegen aufgrund Ihrer niedrigen oder nicht vorhandenen Einkommenssteuern nur einer geringen oder keiner Einkommenssteuer Einkommen. Leider gilt die Strafe von 10 % für vorzeitige Abhebungen unabhängig von Ihrem Einkommen.
Wenn Sie aufgrund wirtschaftlicher Not Geld aus Altersvorsorgeplänen entnehmen müssen, stellen Sie sicher, dass der Plantreuhänder hält mindestens 10 % der Ausschüttung zurück, so dass Sie die Strafe gedeckt haben, wenn es soweit ist zu deine Einkommensteuer einreichen.
Es ist auch erwähnenswert, dass der IRS Sie von der Zahlung einer Vorfälligkeitsentschädigung von 10 % befreit, wenn IRA-Mittel zur Zahlung von Krankenversicherungsprämien verwendet werden, während Sie arbeitslos sind. Diese Ausnahme gilt jedoch nur für IRAs und nicht für 401(k)-Pläne.
3. Kann die 10%ige Vorfälligkeitsentschädigung vermeiden
Es gibt auch Situationen, in denen Sie vor dem Alter von 59 ½ Jahren Mittel aus Ihrer Altersvorsorge beziehen können und trotzdem von der Zahlung der Vorbezugsstrafe von 10 % befreit sind. Dies kann eine Überlegung sein, wenn Ihre Einkommensteuerklasse jetzt niedriger ist als zu dem Zeitpunkt, als Sie Ihre Rentenbeiträge gezahlt haben.
Entzug von Beiträgen von einem Roth IRA. Sie können den Betrag, den Sie zu einem Roth IRA beigetragen haben, jederzeit abheben. Auf die Ausschüttung fällt nicht nur keine 10%ige Vorfälligkeitsentschädigung an, sondern auch keine Einkommensteuerpflicht, da bei der Einbringung der Einlagen kein Steuerabzug erfolgte. Jeder Betrag, der aus Mitteln entnommen wird, die Einkünfte aus diesen Beiträgen darstellen, unterliegt jedoch sowohl der Einkommensteuer als auch der Strafe, wenn die Mittel vor dem Alter von 59 ½ abgezogen werden.
Im Wesentlichen gleiche periodische Zahlungsprogramme oder SEPPs. Ein SEPP-Programm ermöglicht es Ihnen, Geld von einer IRA oder 401 (k) abzuheben, bevor Sie 59 ½ werden, ohne die 10 % Vorfälligkeitsentschädigung zahlen müssen (obwohl die Einkommenssteuern auf die Ausschüttungen weiterhin anfallen). Es gibt drei verschiedene Möglichkeiten, Auszahlungen im Rahmen eines SEPP zu berechnen:
- Erforderliche Mindestverteilungsmethode,
- Abschreibungsmethode und
- Verrentungsmethode
Weitere Informationen zu SEPP-Abhebungen finden Sie unter Häufig gestellte Fragen zu Altersvorsorgeplänen zu im Wesentlichen gleichen regelmäßigen Zahlungen auf der IRS-Website.
Trennung vom Dienst im Alter von 55 Jahren oder älter. Wenn Sie aus irgendeinem Grund vom Arbeitsverhältnis getrennt werden – durch Pensionierung, Kündigung durch den Arbeitgeber oder freiwillige Kündigung – Sie können Geld aus einem 401(k)-Plan ohne die 10%ige Vorfälligkeitsentschädigung abheben, solange Sie 55 Jahre alt sind oder älter. Auch hier müssen Sie auf den abgehobenen Betrag Einkommensteuern zahlen. Außerdem gelten SEPPs nicht für IRAs, da sie nicht vom Arbeitgeber gesponsert werden.
Der Vorbehalt hier ist, dass die Strafbefreiung nur für Gelder gilt, die zum Zeitpunkt Ihrer Trennung aus dem vom Arbeitgeber gesponserten Arbeitgeberplan entnommen wurden. Austritte aus Plänen, die von früheren Arbeitgebern gesponsert wurden, sind nicht steuerbefreit.
Dies sollte ein starkes Argument dafür sein, alle früheren Arbeitgeberpläne in Ihren aktuellen Arbeitgeberplan zu übertragen, wenn Sie 55 oder älter sind.
Während es kaum eine gute Idee ist, einen Teil Ihrer hart verdienten Ersparnisse zu verlieren, indem Sie eine Vorfälligkeitsentschädigung zahlen oder unverschämte Steuern auf die Fonds, es gibt Zeiten, in denen Sie Altersvorsorgemittel vorzeitig abheben könnten und es sinnvoll ist.
Überprüfen Sie Ihr Renteneinkommen:
(Quelle: Ruhestandsthemen – Ausnahmen von der Besteuerung vorzeitiger Ausschüttungen)