Während die Planung für den Ruhestand für die meisten Millennials am weitesten entfernt ist, ist dies genau der richtige Zeitpunkt, um den Grundstein für eine solide finanzielle Zukunft zu legen, die in einer komfortablen Ruhestand. Hier sind ein paar Schritte zur Altersvorsorge, die Millennials jetzt unternehmen sollten.
Fangen Sie noch heute an zu sparen
Unabhängig davon, ob Sie gerade Ihre Karriere beginnen oder erst seit einigen Jahren sind, ist es wichtig, dass Sie in den 401(k)- oder einen ähnlich beitragsorientierten Altersvorsorgeplan Ihres Arbeitgebers einzahlen. Letzteres könnte einen 403(b), den staatlichen TSP-Plan oder einen 457 beinhalten, wenn Sie Lehrer sind oder im staatlichen oder gemeinnützigen Sektor tätig sind.
Wie der Rolling-Stones-Song sagt: „Time is on your side“. Dies ist ein Vorteil, den Millennials haben, den andere in der Belegschaft nicht haben. Geld, das heute und in den nächsten Jahren investiert wird, hat Jahre des kumulierten Wachstums vor sich. Das soll nicht heißen, dass der Aktienmarkt jedes Jahr steigen wird, aber langfristig geht der Trend zu Gewinnen. Heute investiertes Geld kann 35 bis 40 Jahre oder länger haben, um zu wachsen und sich zu vermehren.
JPMorgan Asset Management eine Grafik entwickelt, die diesen Punkt illustriert.
- Susan investiert im Alter zwischen 25 und 35 Jahren über einen Zeitraum von zehn Jahren jährlich 5.000 US-Dollar für eine Gesamtinvestition von 50.000 US-Dollar.
- Bill investiert im Alter von 35 bis 65 Jahren im Alter von 35 bis 65 Jahren jährlich 5.000 US-Dollar für eine Gesamtinvestition von 150.000 US-Dollar.
- Chris investiert im Alter von 25 bis 65 Jahren über vierzig Jahre hinweg 5.000 US-Dollar pro Jahr für eine Gesamtinvestition von 200.000 US-Dollar.
Unter der Annahme einer jährlichen Rendite von 7 % auf ihre Investitionen und ohne zusätzliche Investitionen im Alter von 65 Jahren:
- Susan wird 562.683 $ angehäuft haben.
- Bill wird $ 505.365 angehäuft haben.
- Chris zeigt jedoch das Ideal einer Investition für Ihre gesamte Karriere und wird am Ende 1.068.048 US-Dollar erhalten.
Dies zeigt deutlich die Macht, frühzeitig zu investieren und die Macht der Aufzinsung für Sie arbeiten zu lassen.
Natürlich verdienen Sie nicht jedes Jahr konstant 7 % oder eine andere Zahl, und Ihre Investitionen können in einigen Jahren Geld verlieren. Nichtsdestotrotz arbeiten Zeit und Aufzinsung immer noch zu Ihrem Vorteil.
Klein anfangen
Der für Ihren 401(k) zulässige jährliche Höchstbeitrag zur Gehaltsaufschiebung beträgt 18.000 USD für Personen unter 50 Jahren. Auch wenn dies möglicherweise nicht möglich ist, sobald Sie mit der Arbeit beginnen, tragen Sie etwas bei, nur um sich daran zu gewöhnen. Eine steigende Anzahl von 401(k)-Plänen schreibt Sie automatisch zu einem bestimmten Mindestprozentsatz Ihres Gehalts ein, oft im Bereich von 1 % bis 3 %. Sie können sich zwar abmelden, wenn Sie möchten, aber ein besserer Weg wäre, mehr beizutragen, wenn Sie können.
Wenn Ihr Plan einen passenden Beitrag bietet, versuchen Sie, genug beizutragen, um den vollständigen Beitrag zu erhalten. Dies ist eine der wenigen Möglichkeiten im Leben, kostenloses Geld zu erhalten. Ein übliches Match in der Unternehmenswelt ist 50 % auf die ersten 6 % Ihres Gehalts, das Sie auf den Plan zurückstellen. Dies führt zu einer sofortigen Rendite von 50% auf Ihr Geld. Das ist schwer zu schlagen!
Viele Pläne bieten eine Funktion, mit der Sie den Prozentsatz Ihres Gehalts, den Sie jedes Jahr einzahlen, erhöhen können. Profitieren Sie davon, selbst wenn Sie nur 1% jährlich hinzufügen. Wenn Ihr Plan dies nicht bietet, planen Sie, die Höhe Ihres prozentualen Beitrags jedes Jahr selbst zu erhöhen.
In Wachstum investieren
Während niemand gerne Geld verliert, sollten Sie sich in Ihrem Alter keine Sorgen über die unvermeidlichen Einbrüche an den Aktienmärkten machen. Investieren Sie in langfristiges Wachstum, was bedeutet, dass Sie sich auf Aktien konzentrieren.
Wenn Ihr Plan bietet Zieldatum Fonds, ziehen Sie in Betracht, das Datum mit einem Datum weit in der Zukunft wie 2060 oder 2055 zu verwenden. Zieldatumsfonds sind nicht das A und O, aber sie bieten einem neuen Anleger ein sofort diversifiziertes Portfolio.
Wenn Sie Ihr Geld basierend auf den verschiedenen Anlagemöglichkeiten des Plans zuteilen, konzentrieren Sie sich auf Aktien und suchen Sie nach Möglichkeit nach günstigen Indexfonds.
IRAs verwenden
Ein IRA kann ein sehr effektives Sparinstrument für jüngere Anleger sein. Traditionelle IRAs haben eine Einkommensobergrenze, über der keine Beiträge auf Vorsteuerbasis gezahlt werden können, wenn Sie arbeiten und durch einen betrieblichen Ruhestandsplan abgedeckt sind.
Roth IRAs haben auch Einkommensobergrenzen.
Jüngere Arbeitnehmer verdienen möglicherweise unter diesem Niveau und sind in einer einzigartigen Position, um von diesen Sparmöglichkeiten zu profitieren.
Für diejenigen unter Ihnen, die keinen Zugang zu einem 401 (k) oder einem ähnlichen Ruhestandsplan haben, ist ein IRA ein ausgezeichnetes Instrument zur Altersvorsorge.
Betrachten Sie einen Roth
Wenn die 401(k) Ihres Unternehmens eine Roth-Option bietet, können Sie dies für einige oder alle Ihre Beiträge in Betracht ziehen. Während das eingezahlte Geld nach Steuern erfolgt, befinden sich jüngere Arbeitnehmer oft in einer niedrigeren Steuerklasse, wo der Abzug ist nicht so viel wert im Vergleich zur Möglichkeit, Gelder steuerfrei abzuheben bei Ruhestand.
Das gleiche gilt für eine Roth IRA im Vergleich zu einer traditionellen IRA.
Verwalten Sie Ihren alten 401(k)
Arbeitnehmer wechseln im Laufe ihrer Karriere im Allgemeinen mehrmals den Arbeitsplatz. Es wurde gesagt, dass dies noch mehr auf Millennials zutrifft.
Auch wenn Ihr Kontostand gering ist, treffen Sie eine Entscheidung über Ihr altes 401(k), wenn Sie einen Arbeitgeber verlassen.
Ihre Optionen sind:
- Lassen Sie es im Plan Ihres alten Arbeitgebers. Dies kann von einem Mindestkontostand abhängig sein, daher sollten Sie dies überprüfen. Wenn Ihr alter Plan mit soliden, kostengünstigen Investitionen gut ist, könnte dies eine gute Option sein.
- Übertragen Sie es auf den Plan eines neuen Arbeitgebers, wenn dies zulässig ist. Dies ist eine gute Option, um Ihr gesamtes 401(k)-Geld an einem Ort aufzubewahren. Sie werden jedoch zuerst feststellen wollen, ob der Plan gut ist.
- Rollen Sie es zu einer IRA. Dies ist eine gute Option, da Ihnen eine breite Palette von Anlagemöglichkeiten zur Verfügung steht.
- Nehmen Sie eine Verteilung. Junge Sparer möchten dies möglicherweise vermeiden, da Sie möglicherweise zusätzlich zu den Steuern eine Strafe von 10 % zahlen müssen. Außerdem reicht dieses Geld nicht mehr für Ihren Ruhestand.
Zusammenfassung
Für Millennials ist es nicht zu früh, mit dem Sparen für den Ruhestand zu beginnen. Profitieren Sie von jedem Arbeitgeberplan, der Ihnen zur Verfügung steht, plus dem langen Zeithorizont, den Sie bis zur Pensionierung haben.