Erstellen einer Certificate of Deposit (CD)-Leiter

Heute dachte ich, ich teile mein Wissen über die Einrichtung einer Einzahlungsbescheinigungsleiter oder CD-Leiter. Kurz gesagt, eine CD-Leiter ist eine Reihe von CDs, in die Sie investieren können, die zu aufeinanderfolgenden Daten ablaufen, bei denen die Bargeld von der auslaufenden CD wird verwendet, um in eine andere CD zu reinvestieren, die eine Periode älter ist als die älteste CD, die derzeit in der Leiter. Noch verwirrt? Okay, gehen wir einen Schritt zurück und besprechen, wie CDs funktionieren. Dann werde ich in die CD-Leitering-Strategie einsteigen.

Was sind Einlagenzertifikate?

Einlagenzertifikate oder CDs sind ein kurzfristiges Anlageprodukt, das von den meisten Bankinstituten angeboten wird. Sie sind so etwas wie ein Sparkonto, außer dass sie es sind nicht so flüssig und sie zahlen einen schöneren, fester Zinssatz. Liquid bedeutet, wie leicht Sie Ihr Geld abheben können oder wie „verfügbar“ Ihr Geld ist. CDs haben ein festgelegtes Fälligkeitsdatum und werden erst nach Ablauf der Frist liquide (reift). Dies ist der Grund, warum sie einen günstigeren Zinssatz zahlen können als ein typischer

Sparkonto. Sie handeln einfach Liquidität gegen höhere Zinsen. Höheres Interesse ist natürlich das, was wir alle wollen.

Aber wir haben alle unterschiedliche Bedürfnisse, wenn es um Liquidität geht. Manche brauchen ihr Geld nächsten Monat. Andere brauchen es ein paar Jahre lang nicht. Wer es mehrere Jahre nicht braucht, profitiert von einem höheren Zinssatz. Aber wie Sie beim Laddering sehen werden, können Sie schließlich Ihre hohen Zinsen und Ihre Liquidität haben. Gute Dinge kommen zu denen, die warten. 🙂

• Einige der besten CD-Tarife finden Sie bei der Ally Bank. Besuchen Sie ihre Website, um mehr über ihre verschiedenen CD-Angebote zu erfahren.

Es gibt viele Möglichkeiten, wenn es um CDs geht. Die Laufzeiten der CDs liegen zwischen 1 Monat und 5 Jahren. Typische Angebote gibt es in der 3-Monats-, 6-Monats-, 1-Jahres- und 5-Jahres-Variante. Welche CD für Sie die richtige ist, hängt von vielen Faktoren ab. Der größte, oben erwähnte, ist Ihr Bedarf an Liquidität.

Aber was passiert, wenn Sie Ihr Geld vorzeitig von einer CD abheben? Dies ist ein No-No, es sei denn, es ist unbedingt erforderlich. Sie müssen wahrscheinlich eine Strafe zahlen und/oder verlieren einen Teil der Zinsen, die Sie verdient haben, wenn Sie Ihre CD zu früh einlösen. Hier macht der Bau einer CD-Leiter wirklich Sinn. Sie profitieren von den Vorteilen einer höheren Verzinsung Ihrer Ersparnisse, ohne dass die Liquidität stark sinkt.

Die CD-Laddering-Strategie erklärt

Okay, lass uns eine CD-Leiter aufbauen. Was Sie zuerst tun müssen, ist festzustellen, welche Art von Leiter Sie möchten. Hat diese Leiter große Sprossen (jährlich) oder hat sie viele kleinere Sprossen (monatlich).

Wenn das Maximum, das Sie ertragen können, in 1 Jahr ohne Ihr gesamtes Geld zu sein, dann ist eine monatliche Ladder das Richtige für Sie. Wenn dieses Geld gerecht ist zusätzliche Einsparungen dass es Ihnen nichts ausmacht, 5 Jahre zu warten, Sie können die Jahresleiter erreichen. Dies kann eine gute Option für Menschen sein, die extrem risikoscheu sind und nicht an den turbulenten Aktienmärkten teilnehmen möchten.

Nehmen wir für unser Beispiel an, Sie wählen jährlich aus. Es ist sowieso am schnellsten einzurichten. Recherchieren Sie und finden Sie die bestbezahlten 5-Jahres-, 4-Jahres-, 3-Jahres-, 2-Jahres- und 1-Jahres-CDs. Bankrate.com hat eine schöne Liste. Teilen Sie Ihre Ersparnisse in Fünftel auf und kaufen Sie die 5 CDs mit jeweils 1/5 des Geldes. Ihre CDs werden ungefähr so ​​aussehen (nehmen wir an, Sie investieren 5.000 US-Dollar):

• 5-Jahres-CD – 1.000 $ @ 4%
• 4-Jahres-CD – 1.000 $ @ 3,5%
• 3-Jahres-CD – 1.000 $ @ 3,0%
• 2-Jahres-CD – 1.000 $ @ 2,5%
• 1-Jahres-CD – 1.000 $ @ 2,0%

An diesem Punkt können Sie sich einfach zurücklehnen und entspannen, da Sie wissen, dass Sie mit Ihrem Geld anständige, inflationshemmende Beträge verdienen Zinsen und deren Garantie durch die die CDs ausgebende Bank. Nach einem Jahr sehen Ihre Konten so aus, wenn Sie Fortsetzung der Leiterstrategie:

• Neu gekaufte 5-Jahres-CD – 1.000 $ @ 4%
• 5-Jahres-CD (jetzt nur noch 4 Jahre bis zur Reife) – 1.000 $ @ 4%
• 4-Jahres-CD (jetzt nur noch 3 Jahre bis zur Reife) – 1.000 $ @ 3,5%
• 3-Jahres-CD (jetzt nur noch 2 Jahre bis zur Reife) – 1.000 $ @ 3,0%
• 2-Jahres-CD (jetzt nur noch 1 Jahr reifen) – 1.000 $ @ 2,5%
• Ausgereifte (und ausgezahlte) 1-Jahres-CD – 1.000 $ @ 2,0% 0 Bargeld wird verwendet, um eine neue 5-Jahres-CD zu kaufen.

Damit beginnt die Drehung der Leiter. Ihr auslaufendes Geld wird für den Kauf einer neuen 5-Jahres-CD verwendet. Daher haben Sie am Ende von fünf Jahren und fünf Laufzeit- und Kaufkombinationen nur noch 5-Jahres-CD-Raten in Ihrer Ladder. Sicheres, sicheres Geld, eine schöne, hohe Rendite, die in einjährigen Abständen fällig wird. Huhu!

Vorteile einer CD-Leiter

Wie Sie an der Funktionsweise von CDs und an der Strategie sehen können, gibt es viele Gründe, warum Sie eine CD-Leiter haben möchten:

• CDs sind FDIC versichert bis zu 250.000 US-Dollar. Dein Geld geht nirgendwo hin. Sie können es einfach nicht anfassen, bis die CD reif ist.
• CDs zahlt Zinsen etwas über ihrem Online-, hochverzinsliches Sparkonto Kollegen. Und wie oben erwähnt, je länger der Reifegrad, desto höher die Rate.
• Irgendwann wirst du treffe den Sweetspot (wenn Ihre älteste CD reif wird) und Sie werden sehen, dass die CD-Raten mit langer Reichweite nacheinander reifen. Ich habe das noch nie gemacht, aber es muss sich großartig anfühlen, wenn man an diesem Punkt ankommt. Immer ein hoher Zins.
• Die CD-Leiter wirklich leuchtet, wenn die Kurse fallen. Sie verdienen immer noch hohe Zinsen, während der aktuelle Markt immer niedrigere Preise anbietet. Aktuell befinden sich die Zinsen auf historischen Tiefstständen. Daher ist es vielleicht nicht die beste Idee, dies jetzt einzurichten. Dennoch sind CD-Sätze weitaus besser als hochverzinsliche Sparkonten, so dass es für Sie jetzt noch sinnvoll sein könnte.

Haben Sie eine erfolgreiche CD-Leiter? Soll ich jetzt einen starten?

Über Philip Taylor, CPA

Philip Taylor, alias "PT", ist CPA, Blogger, Podcaster, Ehemann und Vater von drei Kindern. PT ist auch Gründer und CEO der Konferenz und Fachmesse für die persönliche Finanzindustrie. FinCon.

Er gründete 2007 Part-Time Money®, um seine Ratschläge zum Thema Geld zu teilen, sich selbst zur Rechenschaft zu ziehen (während Schulden in Höhe von über 75.000 US-Dollar abbezahlen) und andere treffen, die sich für den Übergang ins Finanzwesen begeistern die Unabhängigkeit.