Vor- und Nachteile des Gesundheitsplans mit hohem Selbstbehalt

General Motors kürzlich angekündigt dass sie sich in Richtung Versicherungen mit höherem Selbstbehalt bewegen.

Solche Dinge wären normalerweise keine Nachrichten wert.

Aber hier befinden wir uns mitten in einem von der Regierung kontrollierten Kampf um das Gesundheitswesen.

Jede Nachricht aus dem Gesundheitswesen scheint eine Wirkung zu haben.

Also, sollte Sie erwägen Sie, zu einem Plan mit hohem Selbstbehalt zu wechseln, wenn Sie die Möglichkeit haben? Die Chancen stehen gut, dass GM (der traditionell über „Cadillac“-Versicherungen verfügt … Wortspiel beabsichtigt) zu höheren Selbstbehalten übergeht, wird Ihr Unternehmen dies auch tun.

Daher sollten Sie wahrscheinlich bereit sein, diese Entscheidung zu gegebener Zeit selbst zu treffen.

Im Folgenden präsentiere ich ein Beispiel für jemanden, der den Schritt macht. Ich werde auch einige Vor- und Nachteile eines solchen Umzugs nennen.

Wechsel zu einem Gesundheitsplan mit hohem Selbstbehalt: Ein Beispiel

Ich habe einen Freund, der aktuell ist Krankenversicherungsplan (für ihn und zwei Kinder) kostet ihn 614,63 US-Dollar pro Monat mit einer Selbstbeteiligung von 500 US-Dollar und einer Zuzahlung von 20 US-Dollar. Er erwägt eine neue Police: 278,08 USD/Monat mit einem Selbstbehalt von 5.600 USD. Seine Steuerklasse beträgt 25 %.

Er rechnet mit Einsparungen bei seinen monatlichen Prämien von 336,55 US-Dollar pro Monat, das sind 4.038,60 US-Dollar im Jahr. Das ist eine unglaubliche Ersparnis allein bei den Prämien! Er erwägt, a. zu verwenden Gesundheitssparkonto (HSA), um die Differenz der Plankosten zu decken.

Politik	Selbstbehalt	Monatliche Prämie	Jährliche Kosten
Alt	$500	$615	$7,380
Neu	$5,600	$278	$3,336
ERSPARNISSE	$4,044

Aber er weiß, dass er die Analyse dort nicht aufhalten kann. Er berücksichtigt den geschätzten Verbrauch: Im besten Fall würden seine medizinischen Kosten für alle drei Personen, einschließlich Zahnersatz und Rezepte, 2.000 US-Dollar betragen. Er ist ein junger Kerl, also bin ich sicher, dass das fair ist.

Nach dem neuen Plan müsste er all diese 2.000 US-Dollar aus eigener Tasche oder aus seiner neu eröffneten HSA bezahlen. Die 4.038,60 US-Dollar Prämieneinsparungen minus 2.000 US-Dollar tatsächliche medizinische Kosten plus 500 US-Dollar Steuereinsparungen durch die HSA entsprechen also geschätzten Einsparungen von 2.538,60 US-Dollar pro Jahr. Ziemlich gut, oder?

Er sagt, das Worst-Case-Szenario wäre, dass er mehr als 5.600 US-Dollar an Krankheitskosten hat. Er erhält 25 % Steuerersparnis, also würde er von den 5.600 US-Dollar Selbstbehalt nur 4.200 US-Dollar ausgeben. Sein anderer Selbstbehalt betrug 500 US-Dollar, also kann er zum Vergleich 500 US-Dollar von den 4.200 US-Dollar abziehen, um 3.700 US-Dollar zu erhalten.

Was im Vergleich zu 4.038 US-Dollar (oben gespart) ihm eine tatsächliche Differenz der jährlichen Kosten von 338,60 US-Dollar zu seinem Vorteil bringen würde. Auch wenn er seinen gesamten Selbstbehalt zahlt, liegt er grundsätzlich vorne.

Mein Freund fährt fort zu sagen,

„Selbst in der 15%-Klasse wäre mein schlimmster Fall, dass ich 221,40 US-Dollar mehr pro Jahr bezahlt habe als mit dem anderen Plan, was meiner Meinung nach das Risiko wert ist, wenn die Ersparnisse so groß sind. Außerdem kann ich von Jahr zu Jahr wechseln und könnte ein verzinstes Gesundheitssparkonto erhalten.

Solange ich es richtig finanziert halte (die Differenz der Prämie an die HSA zahle, bis ich es bei Bedarf habe, sollte es eine großartige finanzielle Situation für mich sein. Sobald ich es vollständig finanziert habe, kann ich das Geld, das ich für die Finanzierung des HSA ausgegeben habe, in Ersparnisse investieren, a Roth IRA, etc."

Vor- und Nachteile des Gesundheitsplans mit hohem Selbstbehalt

In Ordnung. Lassen Sie uns aus dem Beispiel meines Freundes einige der Vor- und Nachteile seiner Entscheidung herausziehen:

• Sparen Sie Prämien? Im obigen Beispiel war die Antwort „ja“, und zwar im großen Stil.
• Wie hoch ist Ihre geschätzte Nutzung? Ich mag die Art und Weise, wie mein Freund einen Durchschnitt verwendet und ihn dann mit den maximal geschätzten Ausgaben verglichen hat. Es könnte ratsam sein, die tatsächlichen Kosten des letzten Jahres aufzuschlüsseln, um mehr Perspektiven zu bieten.
• Sollte man Ihnen vertrauen, die HSA einzurichten und einen Beitrag zu leisten? Mein Freund scheint zu denken, das wäre eine leichte Sache für ihn. Und ich stimme zu. Die Tatsache, dass er sich sogar die Zeit für diese Berechnung nimmt, zeigt, dass er die Initiative hat, um die Einsparungen zu realisieren. Und er hatte offensichtlich jeden Monat das Geld, wenn er diese Art von Zahlung leistete. Dort sind einige Zulassungsregeln für HSA sollten Sie wissen. Ich kann das in einem späteren Beitrag diskutieren.

Aber was gibt es sonst noch zu beachten?

• Erhalten Sie mit dem neuen Plan einen ähnlichen Versicherungsschutz? Mein Freund hat ein paar Dinge nicht erwähnt, als er seinen alten Plan gegenüber dem neuen besprach. Der maximal zulässige Jahresbeitrag und die Differenz in der tatsächlichen Deckung des Plans. Wenn er es noch nicht getan hat, sollte er zurückgehen und diese Dinge einbeziehen.
• Bist du gesund genug? Wenn Sie Ihren aktuellen Plan bereits ausgeschöpft haben und ernsthafte Gesundheitsprobleme haben, die verschreibungspflichtige Medikamente erfordern, ist ein Plan mit hohem Selbstbehalt wahrscheinlich nichts für Sie.
• Willst du versuchen, schwanger zu werden?
• Haben Sie Vorerkrankungen? Bei einem Arbeitgeberplan sind Vorerkrankungen kein Problem. Der Wechsel zu einem Plan mit hohem Selbstbehalt führt zu einem Neustart Ihres Versicherungsschutzes und der Versicherer wird Ihnen wahrscheinlich mehr für diese Vorerkrankungen in Rechnung stellen.

Wo finde ich einen HSA-kompatiblen Plan mit hohem Selbstbehalt?

Ich habe neulich Abend selbst etwas recherchiert, nachdem ich von der Situation meines Kumpels oben erfahren hatte, und ich bin gestolpert auf einer schönen Website, die schnell Angebote für Versicherungen mit hohem Selbstbehalt bereitstellt, die auch HSA-kompatibel.

Ich war überrascht von den guten Tarifen, den aufgeführten Qualitätsversicherungen und der Geschwindigkeit, mit der mein Angebot (sofort) bearbeitet wurde. Es heißt eHealthInsurance.com.

Klicken Sie hier für schnellen Zugriff auf a Angebot zu HSA-kompatiblen Plänen.

Was nimmst du? Was halten Sie von der obigen Analyse am Beispiel meines Freundes? Haben Sie oder erwägen Sie einen Wechsel zu einem Tarif mit hohem Selbstbehalt? Teilen Sie unten Ihre Erfahrungen mit…

Foto von Mozo Man

Über Philip Taylor, CPA

Philip Taylor, alias "PT", ist CPA, Blogger, Podcaster, Ehemann und Vater von drei Kindern. PT ist auch Gründer und CEO der Konferenz und Fachmesse für die persönliche Finanzindustrie. FinCon.

Er gründete 2007 Part-Time Money®, um seine Ratschläge zum Thema Geld zu teilen, sich selbst zur Rechenschaft zu ziehen (während Schulden in Höhe von über 75.000 US-Dollar abbezahlen) und andere treffen, die sich für den Übergang ins Finanzwesen begeistern die Unabhängigkeit.