So überleben Sie mit einem Einkommen von 400.000 USD pro Jahr

Diese Woche veröffentlichte CNBC a Geschichte darüber, dass eine Familie, die 400.000 Dollar verdient, nicht wohlhabend ist und in einem Staat mit hohen Lebenshaltungskosten kaum über die Runden kommen könnte.

Ich werde das Budget selbst (mit einer Ausnahme) nicht kleinreden, außer zu sagen, dass es ein paar Fehler enthält.

Was ich tun werde, ist zu erklären, warum es falsch ist, indem ich erkläre, wie jemand nicht nur überleben, sondern auch gedeihen kann, wenn man mehr verdient als das sechsfache des mittleren Haushaltseinkommens.

Hinterfragen Sie Ihre Annahmen

Bevor wir ins Detail gehen, irritiert mich etwas an diesem Budget. Es sind nicht die Zahlen, sondern das, was die Zahlen darstellen.

Zwei Ideen bringen diese imaginäre Familie so nah an den „Rand“.

Da ist zunächst diese Idee des hedonischen Laufbands. Es ist die Theorie, dass die guten Gefühle, die man daraus bekommt, schnell verschwinden, wenn man schöne Dinge bekommt. Um sie zurückzubekommen, müssen Sie mehr ausgeben. Das ist warum sich jemand, der 90.000 Dollar im Jahr verdient, nicht reich fühlt

Die zweite Idee ist, dass Glück in gewisser Weise relativ ist. Sie fühlen sich erfolgreich, wenn es Ihnen besser geht als dem anderen. Es befeuert diese Idee, „mit den Joneses Schritt zu halten“. Wenn Sie in einer teuren Gegend leben, sehen Sie teure Dinge, die Sie wahrscheinlich nicht haben. Aus diesem Grund ist dieses Budget so stark auf Gap vs. Gucci und Toyota Highlander vs. Landrover. (Der Toyota Highlander ist übrigens immer noch ein teures Auto, beginnt bei 35.000 US-Dollar – es ist kein Budgetauto wie ein Yaris bei 15.000 US-Dollar UVP)

Das Problem bei diesen Vergleichen und das wird durch die sozialen Medien noch verschärft, ist, dass man ständig die Highlights von allen sieht. Sie sehen den fantastischen Urlaub einer Familie und das teure Auto einer anderen Familie und … Sie bekommen die Idee.

Sie machen keinen fairen Vergleich – Gesamtleben zu Gesamtleben. Alles oder nichts. Wenn ja, gibt es wahrscheinlich Aspekte ihres Lebens, die Sie nicht wollen. Du willst einen tollen Urlaub, musst aber eine 80-Stunden-Woche arbeiten? Wollen Sie ihre 2 Millionen Dollar nach Hause, müssen aber unter der Woche aus der Stadt fliegen, weil Sie sich beraten?

Dies führt zum nächsten Abschnitt…

Sie müssen Kompromisse eingehen

Das Beispielbudget zeigte, dass das Paar in der Lage war, 39.000 USD zu einem 401(k) vollständig beizutragen, 18.000 USD zu einem 529er Plan beizutragen und die Kindertagesstätte zu bezahlen und Vorschule für ihre beiden Kinder. Oh, sie leben in einem 2 Millionen Dollar Haus mit einer Hypothek von 1,6 Millionen Dollar (80.952 Dollar pro Jahr an Hypothekenzahlungen). Und sie spenden jedes Jahr 3.000 Dollar für wohltätige Zwecke.

Die Realität ist, dass Sie nicht alles auf einmal tun können.

Sie können nicht 57.000 US-Dollar pro Jahr sparen und behaupten, Sie hätten Schwierigkeiten.

Meine Freundin Paula Pant, die den tollen Blog und Podcast betreibt Alles leistenSie verwendet einen Satz, den ich sehr mag: „Du kannst dir alles leisten, aber du kannst dir nicht alles leisten.“

Sie können ein 2-Millionen-Dollar-Haus haben. Sie können zwei Kinder sowohl in der Kita als auch in der Vorschule haben. Sie können Ihren Ruhestand vollständig finanzieren. Sie können 9.000 US-Dollar pro Kind pro 529-Plan pro Jahr beitragen. Sie können 3.000 US-Dollar für wohltätige Zwecke spenden.

Aber man kann nicht all diese Dinge tun und sich dann darüber beschweren, dass man kaum durchkommt. Es ist nicht ehrlich.

Es ist, als ob jemand an einem Buffet steht und sich beschwert, dass er nicht genug Magen für all das leckere Essen hat.

Gehen Sie intelligenter mit Ihren Steuern um

Ich weiß, dass das Beispielbudget schnell zusammengewürfelt wurde, um einen Punkt zu veranschaulichen – aber es braucht der Einfachheit halber ein paar Freiheiten, das macht es schwer zu akzeptieren.

Dies ist keine Kleinigkeit (weil es eine große Sache ist), aber das Beispielbudget zeigte eine Familie, die jedes Jahr 80.952 USD für ihre Hypothek zahlte, aber den Standardabzug nahm. Bei der Amortisation ist unklar, wie viel von diesem Betrag abzugsfähige Zinsen sind, aber ich gehe davon aus, dass es mehr sein wird als die Standardabzug von 24.400 $.

Wenn Sie ihre anderen Abzüge hinzufügen, erscheint der Standardabzug als noch schlechtere Wahl.

Eine vierköpfige Familie, die 400.000 Dollar verdient, zahlt nicht so viel Steuern. Es ist als Beispiel praktisch und hilft der Geschichte, aber ihr Steuersatz ist zu hoch.

Wenn Sie Ihre Abzüge aufschlüsseln und alle steuerlichen Vorteile eines Kinderwunsches nutzen (Kinderbetreuungssteuer Kredit, abhängige HSA usw.), sprechen Sie wahrscheinlich eher von einem effektiven Steuersatz von 20% auf Bundesebene (Spiel mit Der einfache Einkommensteuerrechner von Nerdwallet selbst zu sehen). Dann addieren Sie 5-6 % für staatliche und lokale Steuern hinzu (denken Sie daran, hohe Lebenshaltungskosten Staat!) und Sie sind bei ~25 %.

Du könntest sagen „Oh, 5-6% ist keine große Sache“, aber dieser Unterschied beträgt jedes Jahr über 20.000 US-Dollar nach Steuern – das ist enorm. Und das berücksichtigt nicht andere Abzüge, die sie möglicherweise haben, aber im Beispiel nicht gezeigt werden!

Straffen Sie Ihr Budget kurzfristig

Aber nehmen wir an, Sie akzeptieren das Budget und das Paar lebt am finanziellen Rand (bitte ignorieren Sie die 57.000 US-Dollar, für die sie jedes Jahr sparen Ruhestand und Bildung) – viele Menschen, die Jahr für Jahr viel weniger davon leben (und sie können ihren Ruhestand nicht reduzieren .) Beiträge).

Die Herausforderung für diese Familien besteht darin, dass Sie, wenn Sie 60.000 US-Dollar pro Jahr verdienen, 10 % Ihrer Ausgaben einsparen wird eine viel kleinere Zahl sein als jemand, der an ein Budget von 400.000 US-Dollar gewöhnt ist Einkommen.

Aber gut, wir werden dieses Spiel spielen, weil weit weniger wohlhabende Amerikaner es jeden Tag spielen, und die Realität ist, dass diese Familie nicht noch viele Jahre so leben muss. Sie haben Werbebuchungen, die in ein paar Jahren enden.

Wenn man Kinder in der Kita hat, ist es, als würde man für ein Jahr College bezahlen. Aber wie auf dem College sind die Kinder nicht für immer in der Kita. Sie bleiben fünf bis sechs Jahre drin, dann sind sie fertig und Sie bekommen dieses Geld zurück in Ihr Budget.

Verbinden Sie hohes Einkommen nicht mit Reichtum

Ein hohes Einkommen kann Ihnen helfen, reich zu werden, aber ein hohes Einkommen macht Sie nicht reich.

Wohlhabend ist ein Begriff, der vielen Menschen viel bedeutet, aber für mich hat er nur eine Bedeutung – ein Vermögen zu haben hohes Nettovermögen.

Wohlhabend zu sein bedeutet, der finanziellen Schwerkraft entkommen zu sein.

Mit einem Budget ist es schwer zu sagen, es ist eher eine Momentaufnahme dessen, was auf dem Bankkonto dieser Familie ein- und ausgeht, aber wir wissen, dass ihre einzigen Investitionen in Rentenkonten und ein 529-Plan bestehen. Wir wissen das, weil sie keine Kapitalerträge haben, die oft steuerlich günstig behandelt werden.

Wenn sie ein steuerpflichtiges Maklerkonto mit Aktien der Vanguard 500 Indexfonds (VFIAX) würden sie jedes Jahr Dividendenerträge erhalten. Einkünfte aus qualifizierten Dividenden werden zu langfristigen Kapitalgewinnsätzen besteuert, die weit unter Ihrem Einkommensteuersatz liegt. Sie können dieses Einkommen ausgeben oder, und das ist besser, reinvestieren, damit ihre Bestände steigen.

Im Laufe der Zeit kann dieser Cashflow äußerst wertvoll sein und ihnen Flexibilität in ihrem Budget verschaffen.

Wenn Sie ein hohes Einkommen erzielen, müssen Sie mehr davon sparen, damit es für Sie arbeiten kann.

Verzichten Sie auf wohltätige Spenden

Wohltätigkeitsspenden sind wichtig, besonders wenn Sie 400.000 US-Dollar pro Jahr verdienen, aber nicht, wenn Ihre finanzielle Situation dadurch gefährdet wird. Wir wissen nicht, wie ihre Notfallfonds-Situation ist (wir wissen, dass sie keine Schulden haben), aber wenn Ihr jährlicher Cashflow nur 34 US-Dollar pro Jahr beträgt, sind Sie am Rande.

Wenn ich von Kompromissen spreche, bedeutet das leider auch wohltätiges Geben. Es ist besser, dieses Geld zu nehmen, es zu investieren und später eine viel größere Spende zu tätigen, wenn Sie in einer bessere finanzielle Situation (vor allem, wenn du nicht einmal den Abzug bekommst, weil du den Standard nimmst Abzug).

Wenn Sie das Geld investieren, spenden Sie die Investition und Sie erhalten eine noch bessere steuerliche Behandlung. Wenn Sie geschätzte Aktien spenden, ziehen Sie den Wert der Aktie zum Zeitpunkt der Spende ab – nicht Ihre Kostenbasis. Wenn Sie eine Aktie für 50 US-Dollar kaufen und diese auf 100 US-Dollar steigt, spenden Sie sie und Sie erhalten einen Spendenabzug von 100 US-Dollar, obwohl Sie nur 50 US-Dollar bezahlt haben.

(Dies ist kein Argument dafür, dass jeder auf wohltätige Spenden verzichten sollte – aber wenn Sie so nah am finanziellen Vorteil, dass bei einem Einkommen von 400.000 US-Dollar nur noch 34 US-Dollar übrig sind, sollten Sie diese Spenden aufschieben, bis Ihr Polster aufgebraucht ist größer)

Dieser mythischen Familie möchte ich sagen…

Wenn jemand 400.000 Dollar im Jahr verdient und Probleme hat, dann fühle ich mit dir. Ich möchte die Erfahrungen von niemandem außer Acht lassen, aber Sie sind freiwillig in dieses Gefängnis gegangen. Egal, ob Sie durch den Druck der Gesellschaft oder durch die Erwartungen Ihrer Kollegen und Ihrer Familie gezwungen wurden, Sie haben sich für diese entschieden.

Als ich jünger war, habe ich mich auch in eine Erzählung verliebt. Ich sollte hart lernen, gute Noten bekommen, ein gutes College besuchen und meinen Abschluss machen und dann einen Job bekommen. Arbeite in diesem Job, werde befördert, verdiene mehr Geld, gründe eine Familie usw. Daran ist nichts falsch. Tatsächlich ist es ein großartiger Weg.

Im Laufe unseres Lebens werden uns diese Geschichten von dem erzählt, was wir tun sollen. Fragen Sie einen Erwachsenen, der nicht verheiratet ist – wie oft werden sie nach Verabredungen gefragt und wann sie heiraten werden? Fragen Sie ein Paar ohne Kinder – wie oft werden sie nach Kindern gefragt?

Wenn Sie 400.000 US-Dollar pro Jahr verdienen, ist es klar, dass Sie eine kluge Person sind, die die Gelegenheiten genutzt hat, bevor Sie finanziell erfolgreich sind.

Nehmen Sie sich jeden Tag einen Moment Zeit, um darüber nachzudenken, ob Sie Ihre Intelligenz, Ihren Ehrgeiz und Ihren Antrieb eingesetzt haben in die gewünschte Richtung – oder ob Sie einfach der Handlung folgen, für die andere geschrieben haben Sie.