Die Pareto-Prinzip wird oft als 80-20-Regel bezeichnet und bezieht sich auf die Idee, dass 80 % der Ergebnisse aus nur 20 % der Arbeit stammen.
Es ist eine Idee, die in viele verschiedene Bereiche getrieben wurde. Unternehmen erzielen oft 80 % ihres Umsatzes mit 20 % ihrer Kunden. 20% der Menschen verdienen 80% des Einkommens, zitieren Einkommensungleichheitsforscher. Es hat sich empirisch in einer Vielzahl von Bereichen als richtig erwiesen.
Was sind die „Paretos“ der persönlichen Finanzen? Was sind die Dinge, die, wenn Sie richtig liegen, den Großteil der Gewinne ausmachen?
Als ich mit diesem Artikel begann, wollte ich einige Schlüsselideen auflisten, die den Großteil der persönlichen Finanzberatung umfassten. Ich hatte alle Klassiker – vermeide Kreditkartenschulden, bringe das Unternehmen auf eine 401 (k), gib weniger als 30% deines Einkommens für Wohnen aus, spare mindestens 20% usw. Es fühlte sich an wie Harold Pollacks Karteikarte mit Finanztipps.
Als ich sie schrieb und erweiterte, wurde mir klar, dass sie alle einer Schlüsselidee folgten.
Ich suchte nach den Pareto-Prinzipien der persönlichen Finanzen, fand aber stattdessen eine Hauptdirektive.
Oberste Direktive der persönlichen Finanzen
Ich nenne es die Oberste Direktive von Personal Finance (natürlich eine Hommage an eine der größten Showserien aller Zeiten):
Vermeiden Sie es, zukünftige Mittel für Ausgabenverpflichtungen zu binden; sie zu Sparverpflichtungen verpflichten.
Ihr Geld ist ein Stellvertreter für Ihre Zeit. Wenn Sie zukünftige Mittel für Ausgabenverpflichtungen festlegen, schränken Sie Ihre Möglichkeiten ein. Wenn Sie zukünftige Mittel zum Sparen einsetzen, erweitern Sie Ihr Gelegenheiten.
Wenn Sie diese Richtlinie befolgen, und kann es in der Praxis erkennen, haben Sie 80%+ aller persönlichen Finanzberatungen in nur einem Satz.
Vermeiden Sie Kreditkartenschulden
Schulden belasten Ihre Finanzen, aber sie sind akzeptabel, wenn sie einem größeren Zweck dienen. Studiendarlehen und Hypothekenschulden sind zwei Beispiele dafür, wo eine (relativ) niedrig verzinste Schuld einen höheren Zweck erfüllt (Bildung, Wohnen).
Kreditkartenschulden sind schlecht, weil sie teuer sind und oft nicht für etwas, von dem Sie viele Jahre profitieren. Es ist normalerweise auch ein Zeichen dafür, dass jemand über seine Verhältnisse lebt, was eine höfliche Art ist, zu sagen, dass du dein zukünftiges Ich stehlst.
Wenn Sie nichts anderes tun würden, als Kreditkartenzinsen zu vermeiden, wären Sie weiter als Ihre Kollegen, die dies tun. Von den Haushalten mit Kreditkartenschulden hat der durchschnittliche Haushalt über 16.000 US-Dollar laut Nerdwallet.
Wenn Sie mindestens 4 % monatliche Zahlungen (640 $) auf einem Guthaben von 16.000 $ mit einem Zinssatz von 18,9 % leisten, würden Sie 184 Monate brauchen und Sie über 10.000 $ an Zinsen kosten, um es abzubezahlen.
Wenn Sie stattdessen diese 56 US-Dollar pro Monat in einen Indexfonds investieren würden, der nur 15 Jahre lang 8 % pro Jahr verdient, hätten Sie über 19.000 US-Dollar.
Das ist ein Swing von fast dreißigtausend Dollar. So hässlich können Kreditkartenschulden sein.
Wie findet die Oberste Direktive Anwendung? Wenn Sie Schulden aufnehmen, gehen Sie die Verpflichtung ein, diese Schulden mit Zinsen zurückzuzahlen. Wenn Sie Kreditkartenschulden in Höhe von 16.000 US-Dollar anhäufen, haben Sie jeden Monat 640 US-Dollar Ihres zukünftigen Geldes an das Kreditkartenunternehmen übergeben.
Es wäre viel besser, Wege zu finden, um für Ihre Einkäufe zu sparen, damit Sie nicht selbst an ein Unternehmen mit einem so hohen Preis gebunden sind.
Holen Sie sich Firmen-Matches, Max 401(k)/Roth IRA
Wenn Ihr Arbeitgeber einen Altersvorsorgeplan anbietet und insbesondere wenn dieser mit einer betrieblichen Beitragsanpassung verbunden ist, nehmen Sie ihn wahr.
Es ist kostenloses Geld!
(Die einzigen Ausnahmen sind, wenn die Fondsoptionen Ihres Unternehmens so schrecklich und teuer sind, dass Sie Geld verlieren … aber das sind selten)
Was die Maximierung angeht? 401(k) und Ihre Roth IRAs, sie sind beide großartige Vehikel für die Altersvorsorge. Sie sollten versuchen, Ihre Altersvorsorge zu maximieren, insbesondere angesichts der Steuervorteile, aber das hängt stark von Ihrer finanziellen Situation ab. Je mehr Sie sparen können, besonders früh, wenn Ihre Ausgaben gering sind, desto besser geht es Ihnen.
Die National Institute on Retirement veröffentlichte einen Bericht das sollte Ihnen die Augen über den Stand der Altersvorsorge öffnen. 45 % der Haushalte im erwerbsfähigen Alter (fast 40 Millionen) verfügen über kein Altersguthaben. Der mittlere Saldo aller erwerbstätigen Haushalte beträgt nur 2.500 US-Dollar, und 62 % der erwerbstätigen Haushalte im Alter von 55 bis 64 Jahren verfügen über weniger als das 1-fache ihres Jahreseinkommens.
Wie findet die Oberste Direktive Anwendung? Wenn Sie zu einem 401(k) beitragen, haben Sie sich verpflichtet, Geld für Ihren Ruhestand zu sparen, das mit einer Strafe verbunden ist. Da bekommst du a Steuerabzug auf Ihren Beitrag, werden Sie gezwungen, eine zusätzliche Strafe von 10 % zu zahlen, wenn Sie dies vor der Pensionierung tun.
Das gilt auch für Roth IRAs – aber am wichtigsten ist, dass Sie dem (wenn auch eiszeitlich langsamen) Rudel deutlich voraus sind, wenn Sie etwas speichern.
Richtlinie kann verletzt werden… mit gutem Grund
Wie beim Hippokratischen Eid gibt es Ausnahmen. Nicht jedes Stück finanzieller Rat hält sich an die Oberste Direktive. Es gibt finanzielle Verpflichtungen, die sinnvoll sind, sie brauchen nur einen guten Grund.
Zum Beispiel Versicherungen. Versicherungen verpflichten sich zu Ausgaben, aber sie dienen einem wichtigen Zweck – dem Schutz.
Als jemand Mitte 30 erinnere ich mich an eine Zeit vor zehn Jahren, als meine Freunde durch Dummheit verletzt wurden Dinge (ein ACL reißen, nachdem man über Mülleimer gesprungen ist) sowie alltägliche Dinge (ein ACL reißen, wenn man in ihr Auto). Medizinische Probleme wurden damals als zufällig oder selbstverschuldet angesehen.
Mit Mitte 30 habe ich Freunde, die gegen Krebs kämpfen, Freunde, die den Krebs besiegt haben, und solche, die es nicht getan haben.
Krankenversicherung und Lebensversicherung sind finanzielle Verpflichtungen, die einen klaren und wichtigen Zweck haben. Während das Ziel immer darin bestehen sollte, zukünftige finanzielle Verpflichtungen zu vermeiden, handelt es sich um ein Ziel mit Vorbehalt. Versicherungen sind finanzieller Schutz gegen die Schläge des Lebens und Sie sollten nach Möglichkeit vollständig versichert sein.
Eine Hypothek ist eine weitere beliebte finanzielle Verpflichtung. Als wir unser Haus kauften, haben wir dreißig Jahre feste Zahlungen vereinbart. Es ist eine sehr lange finanzielle Verpflichtung, aber es ist für ein Haus im Rahmen unseres Budgets und in dem wir die nächsten über zwanzig Jahre leben wollen. Das sind weniger als 30% unseres Einkommens, a Key Money Ratio für uns, und eine Verpflichtung, die wir gerne eingehen.
Ihr Handy, Ihre Kabelrechnung, Ihre Miete und andere ähnliche kurzfristige Verpflichtungen sind nicht anders. Sie unterzeichnen einen Vertrag über monatliche Zahlungen und diese Verpflichtungen sollten nicht leichtfertig eingegangen werden, da sie Ihre Zukunft einschränken.
Schließlich sind nicht alle Verpflichtungen so offensichtlich wie eine Hypothek. Kinder sind auch finanzielle (und emotionale!) Verpflichtungen… und als Vater von zwei Kindern sollte ich auch beachten, dass sie nicht auf die leichte Schulter genommen werden sollten! 🙂