Ich habe an diesen paar Tagen viele Meetings gehabt, darunter eines mit einem jungen Mann, der plante, die Anlagewelt zu verändern. Er hieß Jon und ich traf ihn in einem kleinen Kaffeehaus in der Nähe der Konferenz. Ich hatte mich bis zu diesem Zeitpunkt mit so vielen anderen Unternehmen getroffen, eigentlich mit so vielen Zahlungsunternehmen, dass ich glaube, dass ich nicht wirklich wusste, was er zu tun versuchte. Er war ein scharfsinniger Kerl mit einem großartigen Plan, einem starken Team und ein wenig Geld im Rücken. Ich ging mit dem Gedanken, dass sie große Dinge tun würden und Jon ein bisschen wie Justin Timberlake mit längeren Haaren aussah. 🙂
Es stellte sich heraus, dass sie es würden!
Heute ist Jon Stein der CEO von
Verbesserung, einem Robo-Advisor mit einem verwalteten Vermögen von über 13,5 Milliarden US-Dollar. Für sie ist es nur eine Frage der Zeit. 🙂Viele Leute sind jetzt mit der Idee von Robo-Advisors vertraut. Damals war der Weg, der vor uns lag, weniger sicher. Wer Investitionshilfe wollte, musste für das Vergnügen viel bezahlen. Oder Sie gehen allein mit günstigen Fonds und ETFs. Das ist der Weg, den ich eingeschlagen habe – meine Investitionen sind immer noch eine Mischung aus Vanguard-Fonds und Einzelbeteiligungen.
Wenn Sie neu sind oder sich einfach nicht sicher sind, wie Sie vorgehen sollen, fragen Sie sich vielleicht, ob ein Robo-Advisor Ihnen helfen kann, bessere Anlageentscheidungen zu treffen?
Sie fragen sich, ob es sich lohnt, noch eine Gebühr an ein anderes Unternehmen zu zahlen?
Ich hoffe, wir können das beantworten.
Warum Sie einen Robo Advisor verwenden sollten
Die meisten Leute, die sich für Roboadvisors interessieren, kennen die Vorteile, aber wir werden hier einige ansprechen und dann tiefer gehen, wenn wir über spezifische Roboadvisors sprechen, während wir über ihre Angebote sprechen.
1. Automatisch ist effektiv
Menschen sind notorisch schlecht im Investieren. Wir sind emotional (niedrig verkaufen, hoch kaufen!), wir vergessen, und wir sind ansonsten sehr fehlbar.
Einer der größten Vorteile von Roboadvisors besteht darin, dass sie den Anlageprozess auf eine Weise automatisieren, die uns hilft. Sie können den Betrag, den Sie sparen, festlegen, das System kann ihn in die richtigen Zuordnungen setzen und Sie können praktisch laufen weg und seien Sie versichert, dass Ihre Investitionen basierend auf den Antworten in Ihrem Fragebogen.
Diese Roboter verkaufen nicht in Panik, vergessen nicht, Beiträge zu leisten oder neu auszugleichen, und ernten sogar Steuerverluste, um Sie so effizient wie möglich zu halten.
2. Gebühren sind angemessen
Die meisten Robo-Advisor berechnen ein halbes Prozent oder weniger auf das verwaltete Vermögen, was weitaus weniger ist als ein tatsächlicher Finanzberater, der Vermögenswerte verwaltet.
Die meisten Experten empfehlen, nur mit gebührenpflichtigen Finanzberatern zusammenzuarbeiten, aber diejenigen, die ihre eigenen Fonds verwalten, berechnen oft 1% oder mehr. Der Vorteil eines Roboadvisors besteht darin, dass es sich um einen Computer handelt und Computer keine Familien zu ernähren haben.
3. „Leichte“ Finanzplanung
Viele der Roboadvisors werden eine Vermögensallokation basierend auf einer Reihe von Fragen erstellen, die ich als „leichte“ Finanzplanung bezeichne. Es ist kein allumfassender Prozess, aber es ist eine Möglichkeit für sie, ihren Ansatz automatisiert zu kodifizieren, sodass Sie einen Teil dieses Fachwissens erfassen können, ohne durch die Nase zu zahlen.
Finanzplanung ist kein Hexenwerk und Sie können Erstellen Sie einen Finanzplan ohne einen professionellen Finanzplaner. Für viele Menschen und Situationen ist es nicht unähnlich, Ihre Steuern damit zu erledigen TurboSteuer.
Wenn Sie gerade erst anfangen und 2.000 US-Dollar haben, die Sie in die Arbeit investieren möchten, zahlen Sie jemandem 200 US-Dollar pro Stunde, um einen vollständigen Plan zu erstellen, und hacken Sie auf Anhieb solide 10% Ihres Notgroschens. Ein Plan ist wichtig, aber ein Robo-Advisor kann Sie investieren (und noch wichtiger, für etwas sparen) und das ist buchstäblich mehr als die halbe Miete. Der Hauptgrund, warum Menschen nicht auf den Ruhestand vorbereitet sind, ist, dass sie einfach nicht genug sparen.
4. Niedriges oder kein Minimum
Viele Roboadvisor haben niedrige oder keine Mindestkontostände, was bedeutet, dass jemand, der gerade erst in das Anlagespiel einsteigt, 100 US-Dollar nehmen und in ein diversifiziertes Portfolio aufnehmen kann. Viele Pensionsfonds haben Mindestbeträge (Vanguard ist 1.000 USD, Fidelity ist 2.500 USD), die für neue Anleger möglicherweise zu hoch sind.
Verbesserung und Reichtumeinfach haben kein Minimum (oder 1 $). Reichtum hat ein Minimum von 500 $. Sie sind viel niedriger als ein Fonds.
(hier ist ein vollständige Überprüfung von Wealthsimple)
Ein niedriges Minimum ist gut, weil Sie sich daran gewöhnen, frühzeitig zu investieren und früh investieren ist entscheidend.
Warum Sie keinen Robo Advisor verwenden sollten
Roboadvisors sind beliebt, aber es gibt gründe warum du sie nicht brauchst.
1. Sie können es selbst tun
Sie können dies zu 100% selbst tun.
Hier sind zwei Möglichkeiten:
- Feuern Sie an Rentenrechner oder Ihr bevorzugtes Asset-Allocation-Tool und kaufen Sie einfach, was es Ihnen von einem Low-Cost-Anbieter wie Vanguard oder Fidelity sagt. Denken Sie dann daran, Ihre Vermögensallokation zu überprüfen und jährlich neu auszugleichen, damit Ihre Allokation nicht von was ausgeht. Es ist nicht schwer.
- Wenn das schwer klingt, können Sie jederzeit in einen Rentenfonds mit Stichtag investieren und diesen Fonds alle Ihre Angelegenheiten für Sie erledigen lassen. Es ist keine so maßgeschneiderte Lösung wie ein Taschenrechner, aber es ist ziemlich billig (Sie zahlen eine Kostenquote für den Fonds, die oft zusätzlich zu den Gebühren der zugrunde liegenden Fonds kommt). Wenn Sie 2040 in Rente gehen wollen, aber einen Fonds mit Zieldatum 2040 – so einfach ist das!
Roboadvisors bieten etwas zwischen dem DIY- und dem One-Size-Fits-All-Ansatz. Sie müssen den Rechnern immer noch die Antworten geben, aber sie können einen Großteil der schweren Arbeit für Sie erledigen.
Nichts hindert Sie daran, alles selbst zu machen… die Frage, die Sie sich stellen müssen, ist: Werden Sie? Nur du weißt.
Wann haben Sie Ihr Portfolio das letzte Mal neu gewichtet? Haben Sie Ihre Asset Allocation analysiert? Oder einen Verlierer verkaufen, damit Sie diese Verluste steuerlich geltend machen können?
Robo-Advisor haben sich entwickelt, weil viele Leute dies nicht tun.
2. Roboter sind keine Magie
Viele Leute sind mit ihren Roboadvisors sehr zufrieden, weil sie in einem Bullenmarkt existieren. Betterment und Wealthfront wurden beide 2008 gegründet. Der S&P erreichte im Frühjahr 2009 ein Tief, so dass die meisten Kontoinhaber nur einen Anstieg des S&P500 erlebt haben.
Wenn Sie sich nur Ihren Kontostand und Ihre Renditen ansehen, erscheinen Roboadvisors erstaunlich! Aber sie sind nur ein auffälliges neues Schiff bei steigender Flut – sie sehen gut aus, weil alle gut aussehen. Lass dich davon nicht täuschen.
Robo-Advisor haben keine Zauberformel. Sie existieren einfach in einem Finanzbereich, in dem die Benutzer nicht genug Geld haben, um einen Finanzberater zu machen „lohnt sich“ und mischt ein bisschen Heimwerken mit Automatisierung, um eine Lösung zu schaffen, die relativ kostengünstig ist, aber Wirksam. Die von ihnen empfohlene Mischung ist keine Zauberei, es ist einfach eine Allokation, die basierend auf Ihrer finanziellen Situation umsichtig erscheint.
Sie zahlen für die Automatisierung.
3. Es sind die Gebühren, die Sie auslaugen
Wenn Sie es selbst tun können, warum sollten Sie jemand anderen dafür bezahlen, Ihnen eine Vermögensallokation mitzuteilen, die Sie mit einem Taschenrechner berechnen können?
Ein halbes Prozent klingt nicht viel, aber projiziert es auf Jahrzehnte und der Unterschied ist riesig.
Ich erspare Ihnen die detaillierte Berechnung, aber der Unterschied zwischen einer Rendite von 8% und 8,5% bei einer einzigen Investition von 1.000 USD beträgt 1.495 USD.
Obwohl 1495 US-Dollar viel erscheinen, könnten Sie versucht sein, es mit nur 50 US-Dollar pro Jahr zu berechnen. Aber das sind 50 Dollar für nur tausend Dollar an Investitionen, die einmal getätigt wurden. Sie können sich vorstellen, wie sich das mit zunehmender Zahl verschlimmert.
Nehmen Sie das gleiche Szenario, aber jetzt leisten Sie jedes Jahr 1.000 US-Dollar Beiträge, der Unterschied beträgt jetzt 12.427 US-Dollar (135.773 US-Dollar vs. $123,346).
Das ist eine Menge an entgangenen Gewinnen aufgrund der Gebühren.
4. Nicht 100% personalisiert
Einer der Vorteile ist, dass es sich um eine „leichte“ Finanzplanung handelt – sie sollte die eigentliche Finanzplanung nicht ersetzen.
Viele der Roboadvisors vergeben eine Zuteilung, nachdem Sie einen kurzen Fragebogen beantwortet haben. Dieser Fragebogen ist nicht Teil eines vollständigen Finanzplans mit all Ihren Zielen. Wann willst du ein Haus kaufen? Wie wäre es mit Kindern? Wie sieht es mit Weiterbildung oder Investitionen in andere Aspekte Ihres Lebens aus? Sie haben einen Finanzierungsbedarf, der nicht in einem Standardfragebogen erfasst werden kann, der jedem gegeben wird.
Während sie also Personalisierung versprechen, ist es eher eine Kategorisierung. In welche Vermögensallokation fallen Sie? Das ist ein guter Anfang, aber es ist schwierig für Sie, optimiert zu werden, wenn Sie nie darüber hinaus kommen.
Alles in allem bin ich bei Roboadvisors optimistisch. Werfen wir einen Blick auf einige ihrer Angebote.
Verbesserung
Das 2010 gegründete Unternehmen verwaltet heute 13,5 Milliarden US-Dollar (Stand März 2018).
Betterment war einer der ersten Roboadvisors (verdammt, bevor sie überhaupt fertig waren namens Roboterberater). Sie verlassen sich auf eine personalisierte Strategie namens „zielorientiertes Investieren“, die ein Portfolio basierend auf Ihrem Profil und Ihren Antworten auf ihre Fragen erstellt. Sie verwalten Ihr Vermögen, beraten Sie aber auch auf Basis externer Bank- und Brokerkonten, die Sie mit Ihrem Betterment-Konto verknüpfen können.
Die Portfolios setzen auf ETFs (Exchange Traded Funds) von Vanguard, iShares und anderen ähnlich strukturierten Low-Cost-Fonds.
Sie unterstützen individuelle steuerpflichtige Konten, traditionelle IRAs, Roth IRAs und SEP IRAs.
Es gibt zwei Preisstufen:
- Digitale Ebene: 0,25% Jahresgebühr ohne Mindestbetrag
- Premium-Stufe: 0,40% Jahresgebühr mit einem Minimum von 100.000 USD
Die digitale Ebene bietet Ihnen Zugriff auf alle ihre Tools und Anlageportfolios sowie eine automatische Neugewichtung, damit Sie die empfohlene Asset-Allokation beibehalten. Es beinhaltet auch automatische steuerliche Verlustermittlung und Asset Location Management (zur Steigerung der Nachsteuerrendite).
Die Premium-Stufe ergänzt die digitale mit eingehender Beratung zu Investitionen außerhalb von Betterment plus unbegrenzt Zugang zu CFP-Experten für Beratung zu Lebensereignissen wie Ehe, Kinder, Arbeitgeberaktienoptionen, Ruhestand, etc.
Wir haben ein umfassende Überprüfung von Betterment wenn Sie mehr erfahren möchten.
Erfahre mehr über Besserung
Intelligente Portfolios von Schwab
Charles Schwab ist ein alter Name, aber ein relativer Neuling in der Roboadvisor-Welt. Das Überzeugende an ihrem intelligenten Portfolio ist, dass sie kostenlos sind. Es gibt keine Kontogebühren und keine Provisionen, weil sie in Ihnen Charles Schwab ETFs anlegen, wo sie ihr Geld verdienen. Dies ist Charles Schwabs Vorstoß, Robo-Advisor zu werden.
Dies ist ein wenig wie die Target Date-Fonds von Vanguard und die Freedom-Fonds von Fidelity – diese Fonds sind „All-in-One-Fonds“, die andere Vanguard- und Fidelity-Fonds halten. Die Idee hinter diesen Ziel-Pensionsfonds besteht darin, dass sich ihr Anlagemix im Laufe der Zeit ändert und alle auf das Rentenalter des Fonds abzielen. Wenn Sie 2045 in Rente gehen möchten, kaufen Sie den Fonds 2045. Diese All-in-One-Fonds haben ihre eigenen Kostenquoten, 0,15% für Vanguards Target Retirement 2045-Fonds und 0,75% für den Fidelity Freedom 2045-Fonds, zusätzlich zu den zugrunde liegenden Fondsgebühren.
Schwab hat eigene Stichtagsfonds, daher sind die Intelligent Portfolios einfach ein enger zugeschnittener Ansatz. Sie werden gebeten, einen Fragebogen auszufüllen, der ein zielbasiertes Portfolio erstellt, und es gibt eine automatische Neugewichtung und Steuerverlustbeseitigung, wenn Ihr Konto mehr als 50.000 USD beträgt. Das Minimum zum Öffnen beträgt 5.000 US-Dollar.
Reichtumeinfach
Reichtumeinfach begann in Kanada, ist aber nördlich und südlich der Grenze verfügbar. Was sie von den anderen unterscheidet, ist, dass sie sozial verantwortliche Anlageoptionen anbieten, einschließlich Halal-Optionen, die dem islamischen Recht entsprechen. Sie bieten allen Kontoinhabern (nicht nur denjenigen mit hohem Dollar-Anteil) und Finanzplanern bei Bedarf auch einen automatischen Ausgleich und die Erfassung von Steuerverlusten.
Der größte „Klopf“ gegen Reichtumeinfach ist ihre relativ hohe Verwaltungsgebühr, die je nach Stufe variiert:
- Wealthsimple Basic (0 $ – 100.000 $ an Vermögenswerten) – Für eine Gebühr von 0,5% erhalten Sie Neugewichtung, Steuerverluste, Wiederanlage von Dividenden, ein personalisiertes Portfolio und Beratung.
- Reichtumsimple Black ($100,000+ in Vermögenswerten) – Für eine Gebühr von 0,4 % erhalten Sie alles in Wealthsimple Basic plus erhöhte Steuereffizienz, Zugang zur VIP-Airline-Lounge sowie zielorientierte Planung.
Lassen Sie uns ein wenig in einige dieser allgemeinen Begriffe eintauchen. Mit Basic erhalten Sie ein ähnliches Serviceniveau wie andere Robo-Advisors auf ihrer Basisstufe. Rebalancing, Tax-Loss-Harvesting und dergleichen sind alle ziemlich Standard.
Bei Schwarz erhalten Sie eine Ermäßigung von 0,1 % auf die Gebühr plus ein Finanzplanungsstück mit a Geldtrainer das scheint komplizierter zu sein als einfache Fragen und Antworten per Telefon, E-Mail oder SMS. Es gibt auch Zugang zur VIP-Airline-Lounge über eine kostenlose Priority Pass-Mitgliedschaft für Sie plus eine Reisebegleitung.
Erfahre mehr über Reichtumsimple
Reichtum
Wealthfront ist wahrscheinlich einer der bekannteren Roboadvisors und verwaltet derzeit rund 10 Milliarden US-Dollar (Stand März 2018). Ihr Chief Investment Officer ist kein Geringerer als Burton Malkiel, der berühmte Autor von „A Random Walk Down Wall Street“, also haben sie einige Schwergewichte an Bord.
Reichtumsfront (vollständige Rezension) hat ein Mindestkonto von 500 USD und die Gebühren werden auf 0,25% des Vermögens festgelegt, was mit einer kostenlosen Neugewichtung und täglichen Steuerverlusten auf ihren steuerpflichtigen Konten einhergeht. Ich habe kein Wealthfront-Konto, aber mein Freund Chris tut es. Wenn Sie sich anmelden, erhalten Sie Ihre ersten 5.000 $ kostenlos verwaltet (er auch!).
Erfahren Sie mehr über Wealthfront
Persönliches Kapital
Ich habe viel über das kostenlose Finanz-Dashboard und die Investitionsplanungstools von Personal Capital geschrieben, aber nicht viel darüber als Robo-Advisor. Das liegt daran, dass ihr Angebot etwas anders ist als das, was die anderen Robo-Advisor anbieten. Anstatt eine Vermögensallokation basierend auf einem Fragebogen vorzuschlagen, müssen Sie sich tatsächlich hinsetzen und mit einem Finanzberater sprechen, bevor eine Vermögensallokation vorgeschlagen wird. Sie haben etwas mehr Einblick in Ihre finanzielle Situation, basierend darauf, welche Konten Sie mit dem Dashboard verknüpfen, sodass dies skalierbarer ist als bei anderen Robo-Advisors.
Die Gebühren sind höher, da es weniger Automatisierung und mehr menschliche Interaktion gibt, und variieren je nach Höhe des investierten Vermögens:
- Erste 1 Mio. $: 0.89%
- Erste 3 Millionen $: 0.79%
- Nächste 2 Millionen $: 0.69%
- Nächste 5 Millionen $: 0.59%
- Nächste 10 Millionen $: 0.49%
Wie Sie sehen, sind die Gebühren höher. Bei den anderen Robo-Advisors gibt es ein halbes Prozent, das zahlt man mit ein paar Millionen bei Personal Capital. Es ist teuer, aber es ist wahrscheinlich, um ihre großartigen Tools zu bezahlen, die wir kostenlos nutzen können. 🙂
Erfahren Sie mehr über persönliches Kapital
(Wir haben ein Detaillierte Überprüfung der Funktionen von Personal Capital hier.)
Eine andere, die es wert ist, überprüft zu werden, ist Ellevest, die speziell für Frauen entwickelt wurde.
Ob ein Robo das Richtige für Sie ist, hängt von Ihrer Situation ab, aber Sie werden die Antwort nach ein wenig Hausaufgaben wissen.