Die Bucket-Strategie wurde ursprünglich in den 1980er Jahren vom Certified Financial Planner Harold Evensky entwickelt.
Sein Ziel? Helfen Sie denjenigen, die ihren Ruhestand planen, zusammen mit anderem Geld, das (hoffentlich) mehr Geld durch Investitionen verdient, Bargeld zum Leben zu haben.
Obwohl Evenskys ursprüngliches Design nur aus zwei Eimern bestand, bevorzugen die meisten persönlichen Finanzexperten heute einen Drei-Eimer-Ansatz für diese Strategie.
Die Überarbeitung in einen Drei-Eimer-Ansatz fügte der ursprünglichen Strategie von Evensky eine zusätzliche Ebene an Sicherheit und/oder Wachstumspotenzial hinzu, was sie für viele Anleger zu einer bequemeren Option macht.
Hier ist eine Aufschlüsselung, wie die Bucket-Strategie heute aussieht, zumindest für viele Anleger. Verwenden Sie diesen Leitfaden, um zu entscheiden, ob die Bucket-Strategie für Sie geeignet ist.
Inhaltsverzeichnis
- Eimer 1: 1-2 Jahre Lebenshaltungskosten in risikofreien Fahrzeugen
- Bucket 2: Mittelfristige Beteiligungen an Anleihen und hochwertigen Aktien
- Bucket 3: Höhere Risikopositionen für langfristige Investitionen
- So funktioniert die Bucket-Strategie
- Wie jeder Bucket funktioniert
- Wie viel Geld sollte ich in Eimer 2 und 3 stecken?
- Woher bekommt man das Geld
- Wann Gelder überwiesen werden
- Vor- und Nachteile der Bucket-Strategie
- Vorteile
- Nachteile
- Wer sollte die Bucket-Strategie verwenden?
- Zusammenfassung
Eimer 1: 1-2 Jahre Lebenshaltungskosten in risikofreien Fahrzeugen
Ihr erster Eimer würde ein bis zwei Jahre Lebenshaltungskosten enthalten. Dieses Bargeld dient als eine Art Notfallfonds, mit dem Sie die täglichen Lebenshaltungskosten bezahlen.
Aus diesem Grund befindet sich Bucket 1 auf einem hochverzinslichen Sparkonto oder einem anderen risikoarmen bis risikoarmen Vehikel. Sie möchten schnell und ohne Gebühren oder Strafen darauf zugreifen können.
Bucket 2: Mittelfristige Beteiligungen an Anleihen und hochwertigen Aktien
Bucket 2 enthält, je nachdem, mit wem Sie sprechen, Lebenshaltungskosten für fünf bis zehn Jahre. Die Anlagemöglichkeiten dieses Buckets bestehen aus Anlagen mit mittlerem Risiko und mittlerer Rendite, wie zum Beispiel:
- Blue Chip und Dividenden zahlende Aktien
- Hochwertige Anleihen
- Einlagenzertifikate
- Andere qualitativ hochwertige Anlagen mit mittlerem Risiko
Sie sollten sicher sein, dass dieser Eimer Einnahmen aus einem etwas diversifizierten Portfolio-Design erzielt, das seit langem vertrauenswürdig ist.
Bucket 3: Höhere Risikopositionen für langfristige Investitionen
Bucket 3 ist Ihr Bucket mit „höherem Risiko“. Dieser Bucket wird für risikoreichere Anlagen wie Junk Bonds, Rohstoffe und riskantere Aktien verwendet.
Erwarten Sie, dass Sie das Geld in Bucket 3 mindestens zehn Jahre lang nicht anfassen. Es muss in der Lage sein, Marktschwankungen standzuhalten und Zeit zu haben, um die größtmögliche Rendite zu erzielen.
Nachdem wir nun die Prämisse hinter der Bucket-Strategie definiert haben, wie genau funktioniert sie?
So funktioniert die Bucket-Strategie
Die Bucket-Strategie funktioniert bei jedem etwas anders, je nachdem, für wie viele Rentenjahre Sie gespart haben, Ihrer Risikobereitschaft und anderen Faktoren.
Es gibt jedoch einige allgemeine Richtlinien, die für die meisten Teilnehmer der Bucket-Strategie gelten.
Wie jeder Bucket funktioniert
Bucket 1 ist, wie bereits erwähnt, wie Ihr Notfallfonds vor dem Ruhestand, nur mit etwas mehr Flexibilität.
Das Bargeld in Eimer 1 wird hauptsächlich verwendet, um fehlende Einkommensquellen nach der Pensionierung auszugleichen, wie z. B. Ihre Sozialversicherungs- und/oder Rentenschecks.
Das Ziel ist es, von Ihren festen Einkommensquellen zu leben, aber wenn das nicht möglich ist, deckt Ihr Bucket 1 die Lücke.
Aus diesem Grund sollten Sie eine Vorstellung davon haben, wie viel Geld Sie aus Eimer 1 entnehmen müssen und was Sie in dem Eimer brauchen, damit er ein bis zwei Jahre hält.
Diese Informationen sind wichtig, da die richtigen Zahlen in Bucket 1 dazu beitragen, dass Sie keine vorzeitigen Auszahlungen aus den anderen Buckets vornehmen müssen.
Eimer 2 wird verwendet, um Eimer 1 nachzufüllen, wenn dieser niedrig wird, und wird dann wiederum von Eimer 3 nachgefüllt.
Bucket 3, Ihr langfristiger Investment-Bucket, wird verwendet, um risikoreichere Anlagen für langfristiges Wachstum zu beherbergen.
Wie viel Geld sollte ich in Eimer 2 und 3 stecken?
Bei der Bucket-Strategie werden Ausgaben für ein bis drei Jahre in Bucket 1 angelegt. Aber wie viel Geld sollten Sie in Bucket 2 und 3 investieren?
Die Antwort auf diese Frage hängt von ein paar Dingen ab.
- Wie lange haben Sie bis zur Rente Zeit?
- Wie lange brauchen Sie Ihr Geld?
- Wie hoch ist Ihre Risikotoleranz?
Man kann mit Sicherheit sagen, dass der Großteil Ihrer Altersvorsorge in die Buckets 2 und 3 fließt. Wie Sie das Geld zwischen den beiden Eimern aufteilen, liegt bei Ihnen.
Wenn Sie zum Beispiel genug Geld haben, um dreißig oder mehr Jahre im Ruhestand zu verbringen, sind Sie über 50 und Sie sind kein großes Risiko eingehen, möchten Sie vielleicht 75 % Ihres verbleibenden Geldes (nach Bucket 1) in Bucket 2 und 25 % in Bucket. legen 3.
Wenn Sie jedoch kaum 30 Jahre alt sind und mit risikoreicheren Investitionen einverstanden sind, möchten Sie diese Zahlen möglicherweise umkehren.
Sie werden jeden Bucket wie andere Investitionen überwachen und dabei besonders auf Bucket 2 und 3 achten, damit Sie im Laufe der Jahre und Marktänderungen Änderungen an den Portfolios vornehmen können.
Woher bekommt man das Geld
Was die Finanzierung Ihrer Eimer angeht, so finanzieren Sie sie, beginnend mit Ersparnissen und Rentenfonds, die Sie bereits haben.
Wenn Sie beispielsweise mehr als 10 Jahre bis zur Pensionierung haben, werden Ihre 401k möglicherweise in Bucket. umbenannt 3, wenn Sie die Anlagestrategie auf dem Konto ändern und in alle risikoreicheren Anlagen wechseln Mittel.
Oder, wenn Sie sich dem Ruhestand nähern, möchten Sie vielleicht die Hälfte Ihres 401.000-Guthabens in Fonds mit höherem Risiko und die andere Hälfte in Fonds investieren, die sich auf Blue-Chip-Aktien oder hochwertige Anleihen konzentrieren.
Dasselbe machen Sie mit anderen Anlageinstrumenten, die Sie besitzen, indem Sie sie entweder in Ihre Bucket 2- oder Bucket 3-Listen eintragen und Ihre Anlageallokation entsprechend ändern.
Gelder können in Bucket 1 überwiesen werden, wenn Ihr Renteneintrittsdatum näher rückt, vielleicht ein Jahr oder weniger.
Wenn Sie in diesem Prozess noch an dem Punkt sind, an dem Sie daran arbeiten, Mittel für jeden Bucket aufzubauen, fügen Sie Ihrem Budget das hinzu, was Sie sich leisten können, um jeden Monat zu sparen.
Behandeln Sie den Dollarbetrag wie eine Rechnung und richten Sie für jeden Bucket automatische Überweisungen ein, damit Sie sicher sein können, dass die Guthaben weiter wachsen.
Wann Gelder überwiesen werden
Die Entscheidung, wann Gelder von Bucket 3 in Bucket 2 und dann in Bucket 1 transferiert werden, ist so individuell wie Sie.
Die gebräuchlichste Strategie für den Transfer von Geldern von einem Bucket in einen anderen besteht darin, Bucket 1 und 2 bei Bedarf aufzufüllen.
Als Beispiel könnten Sie ein Muster erstellen, bei dem Sie von 2 nehmen und in 1 setzen und dann von 3 nehmen und setzen in 2, sei es aufgrund von Liquiditätsengpässen oder dem Wunsch, von Anlagen mit höherem Risiko zu Anlagen mit geringerem Risiko überzugehen.
Im Laufe der Jahre kann sich Ihre Risikotoleranz ändern. Und sobald Sie beginnen, regelmäßig Geld aus Bucket 1 abzuheben, erhalten Sie eine Vorstellung davon, wie viel Bargeld Sie jedes Jahr abheben werden.
Oder Ihre Altersvorsorge als Ganzes kann sich ändern. Sie können entscheiden, dass Sie früher in Rente gehen möchten. Oder später.
All diese Faktoren werden Ihnen helfen, eine Vorstellung davon zu bekommen, wie Ihre Transfer-/Abhebungsstrategie aussehen sollte. Aber wie bei der Auswahl der Prozentsätze für die Bucket-Investitionszuweisung wird Ihre Auszahlungsstrategie einzigartig und individuell für Sie und Ihre persönliche Situation sein.
Als nächstes gehen wir kurz auf einige der Vor- und Nachteile der Bucket-Strategie ein.
Vor- und Nachteile der Bucket-Strategie
Die Bucket-Strategie wird wie jedes andere persönliche Finanzkonzept von einigen geliebt und von anderen gehasst. Hier ist eine Liste mit Vor- und Nachteilen, die Ihnen bei der Entscheidung helfen können, ob die Strategie für Sie geeignet ist.
Vorteile
Deckt eine Vielzahl von Risiken ab
Die Bucket-Strategie deckt ein vielfältiges Risikospektrum ab. Sie können wählen, welcher Prozentsatz Ihres Vermögens in jeden Bucket fließt, basierend auf Ihrem Wachstumsbedarf und Ihrer Risikotoleranz.
Es ist sowohl für das Wachstum als auch für den Schutz Ihres Vermögens wichtig, Buckets zu haben, die Anlageentscheidungen mit niedrigem, mittlerem und höherem Risiko in der richtigen Allokation für Ihre Bedürfnisse enthalten.
Ermöglicht Barabhebungen und Portfoliowachstum
Wenn Sie sich dem Ruhestand nähern (und eintreten), ist es wichtig, straffreies Bargeld für Abhebungen zur Verfügung zu haben. Es ist auch wichtig, ein Segment Ihres Portfolios zu haben, das weiterhin Wachstum bietet.
Die Bucket-Strategie hilft Ihnen, diese beiden Grundlagen abzudecken. Bucket 1 verdient ein wenig Zinsen über ein Geldmarktkonto oder ein hochverzinsliches Sparkonto.
Sie können Bucket 1-Geld ohne Strafen abheben und trotzdem dazu beitragen, die Inflationsrate ein wenig mit den auf dem Konto verdienten Zinsen zu decken.
Bucket 2 und 3 arbeiten härter, um das Portfoliowachstum zu fördern.
An Ihre Bedürfnisse und Risikotoleranz anpassbar
Wie bereits erwähnt, ist die Bucket-Strategie schön, weil sie besonders anpassbar ist. Sie können wählen, wie viel Prozent Ihres Geldes sich in jedem Eimer befinden.
Und Sie können wählen, ob Sie die Eimer so hoch oder risikoarm gestalten möchten, wie Sie möchten. Natürlich wird das Portfoliowachstum stagnieren, wenn zu viel Geld in risikoarme Anlagen investiert wird.
Und wenn Sie zu viel Geld in risikoreicheren Anlagen investieren, wird das Risiko Ihres Portfolios so weit in die Höhe schnellen, dass Sie am Ende nur noch wenig oder nichts für den Ruhestand haben.
Arbeiten Sie stattdessen daran, eine Strategie anzupassen, die sowohl Sicherheit als auch Wachstum gewährleistet, und verwenden Sie dabei Ihre Risikotoleranz und Ihren Ruhestandszeitplan als Leitfaktoren.
Nachteile
Genaue Ausgabenzahlen sind ein Muss
Ein potenzieller Nachteil der Bucket-Strategie besteht darin, dass Sie eine ziemlich genaue Zahl für Ihre jährlichen Ausgaben benötigen, um Bucket 1 ordnungsgemäß zu finanzieren.
Wenn Sie Ihre Ausgaben unterschätzen, haben Sie zu viel Geld in Bucket 1; Geld, das mehr Zinsen verdienen könnte und sollte.
Wenn Sie Ihre Ausgaben überschätzen, müssen Sie möglicherweise zu früh Geld in Bucket 1 verschieben könnte sich während eines Marktabschwungs zurückziehen oder Strafen für Investitionen für vorzeitige Zahlungen zahlen Rückzug.
Wenn Sie an Ihrer Strategie arbeiten und feststellen, dass Ihre Kostenschätzungen falsch sind, arbeiten Sie daran, frühzeitig und ohne zu großen finanziellen Verlust eine Korrektur vorzunehmen.
Verwaltung kann mühsam sein
Das Management der Buckets ist eine große Angst für potenzielle Kunden von Bucket Strategy. Und das aus gutem Grund.
Wenn Sie keine genaue Schätzung Ihrer Ausgaben oder Ihres Ruhestandsplans haben, können Sie am Ende viel Zeit damit verbringen, Gelder neu auszugleichen und zu überweisen.
Das gleiche gilt, wenn Sie Ihre Risikotoleranz falsch eingeschätzt haben. Der Schlüssel zur Überwindung dieses Betrugs ist Planung und Bildung.
Kennen Sie Ihren Zeitplan. Schätzen Sie Ihre Ausgaben nach der Pensionierung gut ein, damit Sie wissen, wie viel Sie in Eimer 1 behalten sollten.
Und verwalten Sie Bucket 3 richtig und gehen Sie Risiken ein, die das Wachstum fördern, ohne „all-in“ zu gehen und Ihr gesamtes Vermögen zu riskieren.
Je mehr Sie sich weiterbilden und Ihre Bedürfnisse und Wünsche kennenlernen, desto weniger umständlich wird die Verwaltung Ihrer Eimer.
Wer sollte die Bucket-Strategie verwenden?
Ist die Bucket-Strategie also für Sie geeignet? Ehrlich gesagt, glaube ich, dass die Strategie für jeden gut funktionieren kann, der bereit ist, die richtige Strategie für seine Bedürfnisse zu entwickeln.
Wie bereits erwähnt, ist die Bucket-Strategie hochgradig anpassbar. Es geht einfach darum, gründliche (und genaue) Kenntnisse über Ihren Rentenbedarf zu haben und zu wissen, wie viel Geld Sie in jedem Eimer benötigen.
Mit anderen Worten, Sie müssen Ihre Risikostrategie basierend auf Ihrem persönlichen Altersvorsorgeplan entwerfen und steuern. Wenn Sie bereit sind, dafür zu arbeiten, könnte die Bucket-Strategie für Sie sehr gut funktionieren.
Zusammenfassung
Die Bucket-Strategie ist nur eine von vielen Optionen für den erfolgreichen Vermögensaufbau und die Altersvorsorge.
Die Strategie selbst hat, wenn sie richtig gemacht wird, eine Fülle von Potenzial. Sie haben Ihre Ausgaben für 1-3 Jahre parat und können bei Bedarf in Bucket 1 verwendet werden, sicher vor Strafen oder Verlustrisiko.
Bucket 2 fördert ein „langsames und stetiges Gewinnen im Rennen“-Wachstum für den fortgesetzten Vermögensaufbau, was dazu beiträgt, dass Ihnen das Bargeld nicht ausgeht.
Und Bucket 3 fungiert als Ihr Bucket mit höherem Risiko, der es Ihnen ermöglicht, ein höheres Anlagerisiko mit einer hoffnungsvollen Auszahlung größerer Gewinne einzugehen.
Die Anpassbarkeit der Bucket-Strategie bedeutet, dass sie für alle Arten von Anlegern geeignet ist.