Persönliche Finanzberatung ähnelt anderen Modeerscheinungen und Memes im Internet – manche Ideen kommen außergewöhnlich gut an populär, es gibt eine Gegenreaktion (manchmal zu Recht, manchmal nicht) und dann gibt es eine Rückkehr zum bedeuten.
Viele der Ideen sind im Kern oft gut. Wie alle Ideen entwickeln sie sich und reifen. Manchmal bedeutet das, dass diese Ideen etwas nischer und spezifischer werden. Manchmal werden sie breiter und umfassender. (Wenn Sie ein gutes Beispiel außerhalb des Geldes suchen, schauen Sie sich die Religion an – es gibt sehr breite integrative religiöse Überzeugungen und es gibt sehr nischenspezifische und exklusive.)
Das Tolle an der Finanzberatung ist, dass es keine richtige Antwort gibt. Es ist wertvoll, alles in Betracht zu ziehen und die Ideen aufzunehmen, die Ihnen helfen, Ihr finanzielles Leben zu verbessern.
Seit einigen Jahren erfreut sich die „Bewegung“ FIRE großer Beliebtheit. Die Vorstellung, früh in Rente zu gehen und dem Rattenrennen zu entkommen, ist berauschend. Zuletzt gab es
ein bisschen Gegenwind (zu Recht, denke ich) Kritik an der Bewegung. (FIRE steht für finanzielle Unabhängigkeit, vorzeitig in Rente)Ich habe die FIRE-Bewegung immer positiv gesehen. Ich bin nicht „dabei“, also sehe ich nicht alle seine Teile (und kann daher nicht über Sexismus und Urteile und so weiter sprechen), aber wenn du das Gute nimmst und das Schlechte lässt, bist du besser dran für es.
Und das sollten Sie bei allen Finanzberatungen im Internet tun – nehmen Sie das Gute, verwerfen Sie das Schlechte – hier ist der Grund:
Nimm das Beste, verwerfe den Rest
Nichts ist eine Grösse passt allen. Es ist nie und wir alle wissen es.
Das Schöne am Internet ist, dass es Sie mit den Geschichten vieler Erfahrungen und vieler Hintergründe ausstatten kann. Ein bisschen Selbstauswahl gehört natürlich dazu. Sie erhalten nur die Erfahrungen von Menschen mit Zugang zu Technologie, dem Wunsch, diese zu teilen und die Zeit damit zu verbringen, diese Erfahrungen zu schreiben, aufzuzeichnen und zu veröffentlichen. Aber Sie bekommen viel mehr, als wenn Sie beim Fernsehen, bei Büchern oder Zeitschriften bleiben würden.
Das bedeutet, dass Sie viele verschiedene Geschichten lesen und die besten Ideen auswählen können, die für Sie funktionieren.
Es gibt keinen einzigen Besten irgendetwas.
In seiner einfachsten Form geht es bei FIRE darum, so viel wie möglich zu sparen und zu investieren, damit Sie vorzeitig in Rente gehen können. Es wurde im letzten Börsenlauf populär, weil es vielen Menschen ermöglichte, in sehr jungen Jahren in den Ruhestand zu gehen. Als es populär wurde, entwickelte es Untergruppen und bestimmte Eigenschaften wurden extremer (nicht schlecht, nur konzentrierter). Sie hatten diejenigen, die extreme Sparsamkeit feierten, abseits des Stromnetzes lebten, winzige Häuser, nomadische Lebensweise usw.
Sparsamkeit ist immer eine gute Idee – bis sie es nicht ist. Sie wollen Geld sparen, aber zu welchem Preis? Kurzfristige Einsparungen können langfristige Kosten bedeuten. Hier ist Ihre persönliche Situation wichtig und Sie müssen die Rosinen auswählen. Es wäre billiger, auf einem Futon zu schlafen, aber Ihr Schlaf kann darunter leiden – was sich auf Ihr Leben und Ihre Produktivität auswirkt. Das kann sich auf Ihr Einkommen auswirken. Vielleicht möchten Sie etwas mehr für ein Bett ausgeben, das Sie viele Jahre nutzen werden.
Und viele der Beschwerden über FIRE sind auch berechtigt. Es braucht kein Genie, um das zu wissen Sie können mehr Geld sparen, wenn Sie mehr Geld verdienen. Und Sie haben besser ein wenig Glück mit den Arztkosten.
Im Leben gibt es keine einzige richtige Antwort auf jedes Problem oder einen einzigen richtigen Weg, etwas zu tun. Sie sind auf einer Reise und müssen die Werkzeuge und Ausrüstungen auswählen, die Sie dorthin bringen.
Sie müssen es personalisieren
Ich habe E-Mails von Lesern erhalten, die spezifische Ratschläge für ihre Situation wünschen. Ich gebe es nie, weil ich unmöglich die vollständige Situation kennen kann und ehrlich gesagt nicht qualifiziert bin. Deshalb sollten Sie mit einem kostenpflichtigen Finanzberater zusammenarbeiten. Kostenlose Beratung im Internet ist genau das – (potenziell) wertlos. 🙂
Ein weiteres Problem mit kostenloser Beratung ist, dass sie nicht auf Sie zugeschnitten ist. Selbst die scheinbar einfachste Situation ist äußerst kompliziert.
Aber nicht jeder kann sich einen kostenpflichtigen Finanzberater leisten, und wenn Sie Ratschläge im Internet lesen, müssen Sie sie personalisieren. Das sind die Kosten.
Ein allgemeiner Rat ist beispielsweise, Ihre Roth IRA und 401 (k) zu maximieren. Dieser Rat ist „gut“, weil er Ihre Steuerlast senkt. Aber was ist, wenn Sie es sich nicht leisten können, sie zu maximieren? Was ist, wenn Ihr Arbeitgeber keine Übereinstimmung mit Ihren 401(k)-Beiträgen anbietet oder Ihr Plan mit schrecklichen Optionen teuer ist? Was ist, wenn Sie zu viel verdienen, um zu einer Roth IRA beizutragen? Die Liste der What-Ifs ist endlos.
Wenn Sie es richtig machen wollen, müssen Sie mehr Zeit investieren, um die Gründe für diese Ratschläge zu lesen und zu lernen. Sie können ihm nicht blind folgen, da er nie für Ihre spezielle Situation geschrieben wurde.
Es gibt keine treuhänderische Pflicht
Bei Finanzberatern gibt es a Treuepflicht. Sie müssen Ihre finanziellen Bedürfnisse über ihre stellen.
Im Internet gibt es keine Treuepflicht. Ich bin nicht zertifiziert, ich bin nicht lizenziert und ich gebe Ihnen auch keine Ratschläge. Wir führen ein (einseitiges) Gespräch bei einem Kaffee oder Bier, wie Sie es mit Ihrem Freund tun würden. Die Website wird durch Werbung unterstützt, was bedeutet, dass ich bezahlt werde, wenn Sie besuchen oder sich für verschiedene Produkte anmelden, und einige dieser Produkte werden für Sie nicht funktionieren.
Diese Seite ist in dieser Hinsicht nicht einzigartig – so funktioniert das Internet. Ähnlich wie bei Facebook oder Twitter erhalten Sie kostenlose Inhalte und die Site verdient im Gegenzug Geld mit Ihrer Aktivität.
Wenn Sie Bewertungen von Produkten oder Dienstleistungen lesen, kann das Unternehmen, das diese Bewertung veröffentlicht, Geld verdienen, wenn Sie sich anmelden. Wir versuchen, in unseren Rezensionen unvoreingenommen zu bleiben (viele werden von Freiberuflern geschrieben, die für ihre Zeit beim Schreiben entschädigt werden, nicht an die finanzielle Leistung des Stücks gebunden), aber Voreingenommenheit ist überall. Autoren möchten vielleicht nicht zu negativ sein, weil sie den Rückschlag nicht wollen.
Es gibt auch die Tendenz zum Ausschluss – wir neigen dazu, keine Bewertungen von Produkten zu schreiben, die offensichtlich schlecht sind. Wir haben die Prepaid-Debitkarten von Suze Orman nie überprüft (sie hatten eine monatliche Gebühr von 3 US-Dollar!), die nach ihrer Einführung in den frühen 2000er Jahren leise verschwanden.
Vielleicht hören Sie einem inkompetenten Bozo zu
Ich weiß, ich bin kein Trottel… aber du nicht.
Ich habe keine formale Ausbildung, wenn es um persönliche Finanzen geht. Ich habe eine formale Ausbildung in anderen Dingen, die selbst hart sind, aber nichts wirklich im selben Bereich (Wirtschaft ist eng, aber nicht wirklich). Ich würde mich nicht selbst engagieren, um einen Finanzplan zu erstellen, und ich bin zurückhaltend, Freunden und Familie Ratschläge zu geben.
Ich weiß nicht, was ich nicht weiß (das ist meine größte Sorge) und manchmal mache ich Fehler. Wenn ich im Internet schreibe, spüre ich eine andere Verantwortung gegenüber dem Leser. Ich möchte es richtig machen, ich möchte es vollständig machen, aber ich fühle mich nur dafür verantwortlich, es richtig zu machen. Es ist einfach, wenn Sie über etwas Bestimmtes sprechen, z. B. ein Produkt bewerten oder meine mentalen Modelle zum Thema Geld diskutieren.
Schwieriger ist es, wenn Sie etwas viel breiteres besprechen möchten. Wenn es eine Auslassung gibt, vertraue ich dem Leser, dass er selbst recherchiert und sie findet.
Investieren ist zum Beispiel ein sehr heikles Thema, weil es in gewisser Weise sehr von der Zukunft abhängt. Aus diesem Grund sagen viele Experten, in Indexfonds zu investieren – es ist eine No-Lose-Lösung. Indexfonds sind günstig, Sie erhalten den gesamten Markt und sie sind eine sichere Wahl. Aber wie soll Ihre Zuordnung aussehen? Wie viel in Indexfonds im Vergleich zu Anleihen oder anderen Anlageklassen? Sie erhalten Faustregeln. 120 minus dein Alter. Wenn Sie tiefer graben, wird es komplizierter – aber die meisten Ratschläge hören bei „Indexfonds kaufen“ auf, weil dort der sichere Bereich ist.
Sie müssen die Arbeit machen, um die Lücken auszufüllen und nicht darauf vertrauen, dass der Bozo, den Sie lesen, das ganze Bild kennt. 🙂
Teile es mit einem Freund
Wenn dich eine Idee interessiert, du dir aber nicht sicher bist, ob du sie „verstehst“ – erzähle es einem Freund. Besprechen Sie das Thema mit jemandem, den Sie für schlauer halten als Sie. Nur darüber zu reden und gezwungen zu werden, es zu erklären, kann dir helfen, es besser zu verstehen.
Dies muss kein Freund sein, den Sie persönlich kennen – es kann ein Internetfreund sein. Jemand, dessen Hintergrund und Ethik Sie kennen und dem Sie vertrauen. Wenn Ihr Freund die Einzelheiten Ihrer Situation kennt, kann er Ihnen sogar helfen, diese neue Idee in Ihren Finanzplan zu integrieren.
Die Idee könnte falsch sein (ich habe viele Male Dinge geschrieben, die falsch waren) oder Ihre Interpretation könnte falsch sein. Viele Finanzthemen sind kompliziert (vielleicht mit Absicht!), aber das Einholen einer zweiten Meinung kann Ihnen die Gewissheit geben, dass es richtig ist und Sie es richtig verstanden haben.
Wenn Sie niemanden in Ihrem Leben haben, mit dem Sie sprechen können, sollten Sie dennoch versuchen, sich eine zweite Meinung einzuholen, indem Sie Bücher von echten, nachprüfbaren Experten lesen. Sie sollten auch mehreren Bloggern folgen, die ein breites Meinungsspektrum haben, damit Sie die ganze Welt der persönlichen Finanzen sehen können, nicht nur die Sichtweise einer Person. Auf diese Weise können Sie auswählen, welchen Ideen Sie am meisten zustimmen.
Folgen Sie nicht blind jedem Ratschlag, geschweige denn Ratschlägen im Internet, und hoffentlich kann dieses Framework helfen!
Zusammenfassung
Das Internet macht Finanzinformationen für viel mehr Menschen zugänglich, was großartig ist. Es kommt aber auch aus allgemein unbekannten Quellen, was bedeutet, dass Sie Ihre Hausaufgaben machen müssen. Wie sie sagen, kann man nicht alles glauben, was man im Internet sieht.
Ihre Finanzen sind extrem wichtig und Sie sollten darauf achten, keine lebensverändernden Entscheidungen auf der Grundlage eines gelesenen Artikels zu treffen – egal, wo Sie ihn lesen.
Nutzen Sie das Internet, um neue Ideen und allgemeine Informationen zu erhalten, aber untermauern Sie Ihre tatsächlichen Entscheidungen mit Ratschlägen von jemandem, dem Sie vertrauen und dem Ihre Interessen am Herzen liegen.
Oh, und bevor du gehst, möchte ich, dass du das alles mit machst Das auch posten.
Nimm das Gute, überspringe das Schlechte, personalisiere es und teile es (vor allem) mit einem Freund! 🙂