Vor Jahren habe ich meine Visitenkarte in eines dieser Goldfischgläser neben der Eingangstür eines Restaurants fallen lassen. Sie haben sie auch gesehen – legen Sie Ihre Karte in ein Goldfischglas, um ein kostenloses Abendessen für Sie und acht Ihrer Freunde zu gewinnen!
Ich habe gerade das College abgeschlossen, arbeitete zum ersten Mal und hatte eine Schachtel mit tausend Visitenkarten.
Es hat sich gelohnt, einen in die Schüssel zu werfen, oder?
Das Essen war vielleicht kostenlos, aber es kostete mich immer noch. Es hat mich über eine Stunde gekostet, mit einem „Finanzplaner“ zu sprechen, der mehr Verkäufer als Planer war.
Mir wurde klar, dass ich eine Stunde damit verbracht hatte, Angebote von Lebensversicherungen und überteuerten Investmentfonds zu parieren. Schon damals wusste ich, dass es eine schlechte Idee war, mehr als 1% (Gebühren plus eine Verkaufsgebühr/Provision!) zu zahlen.
Nach der Stunde bedankte ich mich bei dem jungen Mann für das Mittagessen, den Pitch und die Erinnerung daran, dass es kein kostenloses Mittagessen gibt. 🙂
Er hat mir jedoch ein Geschenk gemacht – das Bewusstsein, dass ich keinen Finanzplan habe. Ich war nicht verheiratet und hatte keine Kinder, also war es keine große Sache, keinen Plan zu haben. Schneller Vorlauf ein paar Jahre, Heirat und zwei Kinder; ein Finanzplan ist entscheidend.
Aber Sie brauchen keinen „Finanzplaner“, um Ihren Finanzplan zu entwickeln. Sie haben bereits alle Werkzeuge. Sie müssen nur lernen, wie man alles zusammenfügt.
Ich zeige es dir heute.
Vorbehalt: ich bin nicht ein Finanzplaner. Ich erkläre, was ich getan habe, um einen Plan zu entwickeln. Viel später begannen wir mit einem Finanzplaner zusammenzuarbeiten, und jetzt wurde dieser Prozess durch meine Erfahrung mit einem Finanzplaner bereichert. Schließlich hilft ein Plan nur, wenn Sie ihn ausführen. 🙂
Inhaltsverzeichnis
- Was ist ein Finanzplan?
- Kartieren Sie Ihre aktuelle Finanzlage
- Planen Sie Ihre zukünftige(n) Finanzlage(n)
- Finanzplan für die Gegenwart in die Zukunft
- Überprüfen Sie Ihren Plan jährlich
Was ist ein Finanzplan?
Ein Finanzplan bewirkt drei Dinge:
- Es erfasst Ihren aktuellen Zustand,
- Es erfasst Ihren zukünftigen Zielzustand,
- Es baut eine Strategie auf, um Sie in die Zukunft zu bringen.
Als ich den falschen Finanzplaner traf, war ich mit meiner langjährigen Freundin/zukünftigen Frau zusammen, hatte keine Kinder und mietete mit einem Freund eine Wohnung.
Innerhalb von fünf Jahren wollte ich meine Freundin heiraten. In zehn hoffte ich, dass wir ein paar Kinder haben würden. Ich möchte auch ein Haus besitzen.
Wie sich die Zukunft entwickelt hat, passt vielleicht nicht zu meinen Plänen, aber man muss sagen etwas auf Papier! Wir hatten eine ungefähre Vorstellung davon, wohin wir wollten.
Jetzt packen wir jeden der drei Schritte aus – stellen Sie Ihren aktuellen Zustand dar, planen Sie Ihren zukünftigen Zustand und erstellen Sie einen Plan, um Sie dorthin zu bringen.
Kartieren Sie Ihre aktuelle Finanzlage
Wenn Sie meinen Artikel über gelesen haben Wie behalte ich mein Nettovermögen im Auge, dann haben Sie eine gute Vorstellung davon, was „Ihre aktuelle Finanzlage abbilden“ bedeutet. Es ist eine Auflistung von Vermögenswerten und Verbindlichkeiten.
Jeden Monat aktualisiere ich die Zahlen, damit ich einen monatlichen Schnappschuss habe, den ich jederzeit verwenden kann. Für mich ist es auch mein monatlicher Check-in für unsere Finanzen, damit nichts länger als ein paar Wochen vergeht.
Reinvermögen ist nur ein Teil des aktuellen Zustandspuzzles. Sie müssen auch Ihre Ausgaben verstehen und dafür verwenden wir Tools wie Sie brauchen ein Budget oder Persönliches Kapital.
Wenn Sie Ihre Einnahmen und Ausgaben im Griff haben, wissen Sie, wie viel Spielraum Sie haben, um noch mehr zu sparen.
Planen Sie Ihre zukünftige(n) Finanzlage(n)
Dies ist der schwierigste Teil des Prozesses, da die Menschen notorisch schlecht darin sind, die Zukunft vorherzusagen.
Einer der Vorteile der Zusammenarbeit mit einem Finanzplaner besteht darin, dass Sie die Dinge mit jemand anderem besprechen. Es ist wie ein Psychologe für Ihr Geld. Viele Durchbrüche passieren, wenn Sie laut über ein Thema sprechen und dies alleine tun, wird Sie nur verrückt erscheinen lassen.
Wenn Sie dies alleine tun, können Sie immer noch Erfolg haben. Sie können versuchen, diese zukünftigen Zustände selbst zu planen und dann mit jemandem zu sprechen, dem Sie vertrauen. Es muss jemand sein, mit dem Sie offen und offen sein können, wie Ihr Partner oder ein Familienmitglied.
Lassen Sie uns in die Planung zukünftiger Zustände eintauchen – stellen Sie sich zunächst nicht einen einzelnen zukünftigen Zustand vor, sondern eine Reihe von zukünftigen Zuständen. Ich denke an unsere Zukunft in 5- und 10-Jahres-Blöcken. Es gibt bestimmte Dinge, die ich erreichen möchte, wenn ich 35-40 bin, Dinge, die ich mit 40-45 erreichen möchte usw.
Einer meiner zukünftigen Staaten war, ein Haus zu kaufen, als ich 25-30 war. Es gibt einen enormen Unterschied zwischen 25 und 30, aber indem ich das Ziel in diesen Block setze, gebe ich mir Flexibilität. Es gibt meinen Plan Flexibilität. Je näher die Altersspanne rückt, desto kleiner wird mein Zielbereich. Als ich 25 war, hatte ich eine gute Vorstellung davon, ob mein Plan, ein Haus in dieser Größenordnung zu kaufen, realisierbar ist. Ich hatte auch eine gute Idee, mit 27 ein Haus zu kaufen, oder irgendwo in der Nähe.
Denken Sie an die Dinge, die Sie erreichen möchten, legen Sie einen Zeitrahmen dafür fest und dann den zukünftigen Finanzierungsbedarf dieser Ziele und dieser Blöcke. Schließlich dreht sich alles um die Benjamins. 🙂
Nehmen wir noch einmal das Hausbeispiel. Ich bin 22 Jahre alt, ich setze mir das Ziel, ein Haus zu kaufen, wenn ich 25 bis 30 Jahre alt bin. Wie viel Anzahlung benötige ich, bevor ich kaufe? $10,000? $30,000? Ich schaue mir die Häuser an, in denen ich gerne wohnen würde, kalkuliere, wie viel ich als Anzahlung benötige und setze es auf meine Zielliste.
Tun Sie dies jetzt für alle Ihre Ziele… einschließlich des größten und haarigsten: Ruhestand.
Für den Ruhestand halte ich es gerne einfach, weil es so weit in der Zukunft liegt (40+ Jahre). Ich denke, es wird noch viele Male geben, um Kurskorrekturen vorzunehmen. Im Moment benutze ich die 4% Auszahlungsregel, schätze meinen zukünftigen Finanzierungsbedarf und setze das als mein Notgroschen.
Für jede 40.000 US-Dollar, die ich im Jahr ausgeben muss, muss ich 1.000.000 US-Dollar sparen. Wenn ich 120.000 Dollar im Jahr brauche, muss ich 3 Millionen Dollar anhäufen.
Je nachdem, wie genau Sie sein möchten, können Sie es für jede Rente oder Sozialversicherung, die Sie sammeln, anpassen. Ich spielte zum Beispiel mit dem Schnellrechner der Sozialversicherung und es schätzte, dass ich monatliche Leistungen von etwa 2.645 US-Dollar ins Auge fassen würde. Das sind 31.740 US-Dollar pro Jahr, die ich nicht aus der Altersvorsorge ziehen muss, und senkt meinen Bedarf an Notgroschen.
Finanzplan für die Gegenwart in die Zukunft
Sie können Ihren Predicting the Future-Hut abnehmen und Ihren Taschenrechner herausziehen. Es ist Mathezeit.
Zurück zum Hausbeispiel – wie viel Anzahlung benötige ich? Nehmen wir an, es sind 25.000 US-Dollar – wie schnell kann ich 25.000 US-Dollar sparen? Das wird mir eine Vorstellung davon geben, wie machbar dieses Ziel ist. Beim Rechnen wird mir vielleicht klar, dass ich in 3 Jahren keine 25.000 Dollar sparen kann. Mein Block für das Haus bleibt 25-30, aber die Mitte des Bulls-Eye könnte 28 oder 29 sein.
Mit einem Ziel von weniger als 5 Jahren möchte ich diese Ersparnisse nicht in den volatilen Aktienmarkt investieren. Ich würde es in einen Sparfonds stecken, vielleicht ein paar CDs, aber bei denen, die einen kleinen Zins verdienen, ist es nicht einmal die Zeit wert, das Wachstum des Kapitals zu berechnen. Um 25.000 US-Dollar in fünf Jahren zu sparen, sind das ~416 US-Dollar pro Monat. Machbar oder nicht? Schauen Sie in Ihr Budget.
Nehmen wir etwas Größeres – den Ruhestand.
Wenn ich ein Rentenziel von 1.265.000 US-Dollar in 45 Jahren hätte, wie ist das machbar? Dazu sollten Sie einen Taschenrechner verwenden, der einige Annahmen treffen und Ihnen eine Zahl geben kann. Es gibt ein paar Rentenrechner auf dieser Seite du kannst damit spielen. Ebenfalls, NeuRuhestand eignet sich hervorragend für den Aufbau einer Altersvorsorge.
Ich behielt die gleichen Ausgangsannahmen bei (8% Anlagerendite, 3% Inflation, Rente mit 65 und 20 Jahren Renteneinkommen). Es sagte mir, dass ich 822 US-Dollar pro Monat für den Ruhestand brauche, um bei 1,5 Millionen US-Dollar in meinem Notgroschen zu landen.
Das heißt, wenn ich in 45 Jahren in Rente gehen möchte und ein Haus kaufen In 5 Jahren muss ich monatlich 1.238 US-Dollar sparen. Fügen Sie weitere Ziele hinzu und der Sparbedarf steigt noch weiter.
Ob das machbar ist, hängt von Ihrem Budget ab. Wenn dies nicht möglich ist, müssen Sie die Dinge anpassen (mehr verdienen, weniger ausgeben oder den Zeitplan für Ihre Ziele verschieben).
Wenn Sie bereit sind, ein Jahr auf das Haus zu warten, müssen Sie über sechs Jahre 25.000 USD sparen – 347 USD pro Monat. Ihr monatlicher Sparbedarf sinkt auf 1169 $.
Sie werden gedrängt, einige Entscheidungen über Ihre Zukunft zu treffen, aber jetzt tun Sie es mit einem Plan und den Zahlen, um sie zu untermauern.
Überprüfen Sie Ihren Plan jährlich
Sie haben Ihren Finanzplan erstellt – Puh! Gut gemacht!
Jetzt müssen Sie daran denken, es jährlich zu überprüfen. Sie sollten Ihren Fortschritt überprüfen, sehen, ob Sie noch auf dem richtigen Weg sind (oder hinter oder vor Ihnen liegen) und ihn dann nach Bedarf an die Realität des Lebens anpassen.
Für Dinge, die Sie in den nächsten 5-10 Jahren tun möchten, möchten Sie keine Änderungen aufgrund des Fortschritts von nur einem Jahr vornehmen. Wenn es etwas ist, das Sie vollständig in der Hand haben, wie Ihr Plan war, monatlich 500 US-Dollar zu sparen, und dabei 600 US-Dollar gespart haben – großartig! Sie können Ihren Plan anpassen, da alle Eingaben in Ihrer Kontrolle liegen.
Wenn Sie etwas haben, das weit in der Zukunft liegt, wie den Ruhestand, und es von Dingen außerhalb abhängt Ihrer Kontrolle, wie die Rendite der Börse, müssen Sie Ihren Plan nicht jedes Mal anpassen Jahr. Sie haben zum Beispiel angenommen, dass der Markt jedes Jahr 8 % rentieren würde, tatsächlich aber 15 %. Wunderbar! Lass alles in Ruhe.
Wenn Sie vorne sind, großartig. Wenn Sie im Rückstand sind, geraten Sie nicht in Panik, bis ein paar Jahre vergangen sind und Sie auf die annualisierte Rendite der letzten 5-10 Jahre zurückblicken. Dann möchten Sie eine Anpassung vornehmen. Es ist, als würde man ein Flugzeug landen oder ein Kreuzfahrtschiff drehen, zwei Dinge, die ich noch nie gemacht habe, aber ich kann mir vorstellen, dass es eine ruhige Hand und keine plötzlichen Bewegungen erfordert. 🙂
Es wird manchmal Überraschungen geben, sowohl positive (größerer Bonus! überdurchschnittliche Rendite! riesige Erhöhung!) und negativ (Durchlauferhitzer explodiert! medizinischer Notfall!), ist der Schlüssel, den Plan zu verwenden, um Ihnen bei der Bewältigung dieser Probleme zu helfen.
Einen Plan zu haben ist sehr wichtig, weil er Sie dazu zwingt, über die Zukunft nachzudenken, Zahlen zu nennen und Ihnen hilft, fundierte Entscheidungen zu treffen, anstatt eine emotionale Entscheidung zu treffen. Ohne Plan geht man nach Bauchgefühl und das ist nicht gerade ein Erfolgsrezept.