10 sichere und risikoarme kurzfristige Anlageoptionen

Alle paar Wochen schickt mir jemand eine E-Mail und fragt nach der besten kurzfristigen Investition.

Sie sparen meist für ihr erstes Eigenheim und wollen ihr Einkommen optimieren. Sie wollen es nicht in einigen spielen Bitcoin. Oder setzen Sie alles auf Schwarz. Sie wollen eine Art Rückkehr, ohne sie zu gefährden.

Die 0,01% aus ihrer Ziegel- und Mörtelbank reichen nicht aus.

Wenn ich an mein Geld denke, denke ich daran, dass es in ist Zeitkapseln. Alles, was ich in den nächsten fünf Jahren brauche, muss sicher sein.

100% ohne Fragen, nichtflüchtig und sicher.

Ich möchte trotzdem ein paar Cent Zinsen bekommen. Mit der Inflation verliert alles, was in bar ist, jeden Tag an Kaufkraft. Wenn ich diesen Prozess verlangsamen kann, bin ich umso glücklicher.

Inhaltsverzeichnis

1. Was ist eine „sichere“ Investition?
2. Verdienen Sie Werbeaktionen für Bankeinlagen
3. Serie I Sparbriefe
4. Online-Sparkonto
5. Einlagenzertifikate
6. Vermittelte CDs
7. Prämien-Girokonten
8. Staatsanleihen
9. Auktionen von Steuerbefreiungszertifikaten
10. Investitionen mit geringem Risiko
1. Kommunalanleihen und Fonds
2. Kurzfristige Anleihen und Fonds

Was ist eine „sichere“ Investition?

Für die Zwecke dieser Liste betrachte ich zwei Arten von sicheren Anlagen. 100 % sicher und „meistens“ sicher (geringes Risiko).

Wenn Sie über Investitionen sprechen, gibt es zwei Hauptvarianten – Fremd- und Eigenkapital.

Mit Schulden verleihen Sie Ihr Geld an ein Unternehmen und diese zahlen Ihnen Zinsen. Mit Eigenkapital kaufen Sie ein Stück von etwas und können dieses Stück später verkaufen, hoffentlich mit einem schönen Gewinn. Beide sind von Natur aus sicherer oder riskanter.

Bei Schulden hängt die Sicherheit dieses Darlehens vom Unternehmen ab. Die meisten sicheren Anlagen sind als Kredite strukturiert. Risikoreichere Anlagen werden oft als Eigentum strukturiert.

Bei einem Kredit gebe ich Ihnen einen kleinen Extrazins, wenn Sie versprechen, dass Sie Ihr Geld nicht früher als erwartet zurückverlangen. Wenn Sie mir 12 Monate lang Geld leihen, gebe ich Ihnen einen Zinssatz. Wenn du mir 30 Jahre lang Geld leihst, gebe ich dir ein höheres. Wenn Sie Ihr Geld früher zurückhaben wollen, kann ich einen Teil dieser Zinsen zurückfordern. (dies ist im Wesentlichen das, was mit a. passiert Einzahlungsschein)

Mit Eigentum kaufen Sie ein Stück von mir, meinem Unternehmen oder einem anderen Vermögenswert. Sie können eine regelmäßige Zahlung (Dividenden) erhalten, aber der Großteil der Rendite entfällt auf die Wertsteigerung beim Verkauf. Es ist riskanter, weil der Wert des Eigentumsstücks steigen oder fallen kann. Manchmal kann der Wert unabhängig vom Vermögenswert steigen und fallen, wie bei öffentlich gehandelten Aktien.

Sichere Anlagen sind Kredite an Unternehmen, die als sicher gelten. Es ist sicher, Geld an die Regierung der Vereinigten Staaten zu leihen, da es wahrscheinlich zurückgezahlt wird. Geld an deine Cousine leihen und sein neues Geschäft ist weniger sicher. Es ist noch weniger sicher, Ihrem 6-jährigen Neffen Geld zu leihen.

Sicherheit bedeutet nicht, dass Sie weder Geld noch Kaufkraft verlieren. Inflation ist ein allgegenwärtiges Gespenst und deshalb konnte man vor vielen, vielen Jahren eine Packung Baseballkarten für 5 Cent bekommen (obwohl man wahrscheinlich immer noch Panzerfaustkaugummi für einen Nickel finden konnte!).

Auch die Zinsen sind ein Problem. Wenn die Zinssätze steigen, verliert jede Anlage mit festem Zinssatz relativen Wert. Wenn Sie versuchen, es auf dem Markt zu verkaufen, ist es weniger wert, als Sie dafür bezahlt haben (im Falle eines Rentenfonds). Wenn Sie es bis zur Fälligkeit halten, erhalten Sie immer noch Ihr gesamtes sicheres Geld zurück. Sicher bedeutet, dass Ihr Schulleiter sicher ist.

Welche sicheren kurzfristigen Anlagen gibt es?

Ich wollte diese Liste mit etwas Untypischem beginnen – etwas, das Sie nirgendwo anders sehen werden (bis sie dies kopieren und wiederholen!).

Verdienen Sie Boni bei Banken, die riesige Anmeldeaktionen durchführen. Banken konkurrieren um Geschäfte und dazu gehört auch, Ihnen ein paar hundert Dollar zu geben, um ein Konto zu eröffnen. In den meisten Fällen zahlen Sie etwas Geld ein, richten eine direkte Einzahlung ein und Warten für das Bargeld.

Ich behalte ein aktualisierte Liste der besten Bankaktionen mit einem Mindestbonus von $100.

Sie müssen den Mindesteinzahlungsbetrag (oft, um eine Wartungsgebühr zu vermeiden) und andere Anforderungen im Auge behalten, aber das Geld ist nur zum Mitnehmen da.

Serie I Sparbriefe

Ich liste unten weitere Staatsanleihen auf, aber ich wollte die hervorheben Serie I Sparbrief allein und vor allen anderen, denn die aktuelle Rate ist wirklich hoch. Sparanleihen werden durch das volle Vertrauen und die Kreditwürdigkeit der Regierung der Vereinigten Staaten gedeckt, sodass sie zu 100 % sicher sind.

Wenn Sie eine zwischen Mai 2021 und Oktober 2021 begebene Anleihe der Serie I kaufen, verdienen Sie für die nächsten sechs Monate 3,54 % APY.

Zinssätze für Sparbriefe der Serie I werden durch einen festen Zinssatz und eine variable Inflationsrate bestimmt. Der aktuelle Festzins beträgt 0,00 % und die halbjährliche Inflationsrate 1,77 % – diese wird alle sechs Monate neu berechnet und es gilt ein neuer Satz.

Serie I-Sparbriefe müssen mindestens ein Jahr gehalten werden und wenn Sie sie vor 5 Jahren einlösen, zahlen Sie nur 3 Monate Zinsen. Sie können jedes Jahr maximal 10.000 US-Dollar in elektronischen Anleihen oder 5.000 US-Dollar in Papieranleihen kaufen, und zwar über TreasuryDirect.

Zinsen aus diesen Anleihen sind von staatlichen und lokalen Steuern befreit und unterliegen nur der Bundeseinkommensteuer. Wenn Sie die Zinsen für Bildung verwenden, sind sie ebenfalls von der Bundessteuer befreit.

Online-Sparkonto

Ihre stationäre Bank zahlt Ihnen keine Zinsen. Diese 0,01 % APY-Raten sind eine Farce.

Aber Online-Banken zahlt Ihnen mindestens 1-2% pro Jahr, hängt stark von den vorherrschenden Zinssätzen ab. Sie werden nicht Reich werden, werden Sie nicht einmal die Inflation besiegen, aber Sie schlagen stationäre Banken.

Wenn Ihre Nummer 1 nicht online ist, verzichten Sie auf leichtes Geld. Online-Banken haben für ihre Kunden jede Banking-Situation gelöst. Bei großen Geldautomatennetzen oder Rückerstattungen von Geldautomatenzuschlägen, leistungsstarken Smartphone-Apps einschließlich der Ferneinzahlung von Schecks und einem reaktionsschnellen Online-Kundenservice – es gibt keinen Grund, warum Sie kein Konto haben sollten.

(Eine Ausnahme, Bargeld einzuzahlen ist immer noch schwierig, aber wie oft macht man das?)

Einlagenzertifikate

Einlagenzertifikate sind das Lehrbuchbeispiel für Handelsflexibilität für mehr Zinsen. Einlagenzertifikate sind beliebt, weil sie FDIC-versichert sind und nicht an Wert verlieren. Einlagenzertifikate sind leicht zu vergleichen, da die meisten Banken die gleichen Bedingungen anbieten.

Der einzige Unterschied (neben dem Zinssatz) ist die Vorfälligkeitsentschädigung, die Sie zahlen (oder zurückgeben), wenn Sie eine CD vorzeitig schließen. Die meisten Banken nehmen 90 Tage Zinsen auf CDs mit einer Laufzeit von weniger als 12 Monaten, 180 Tage bei Laufzeiten von mehr als 12 Monaten. Banken, die 60+ Monate CDs anbieten, können bis zu 365 Tage Zinsen in Anspruch nehmen.

Eine Anomalie im typischen Zeitplan ist Verbündete Bank, der für CDs mit einer Laufzeit von 24 Monaten oder weniger nur 60 Tage Zinsen berechnet. Soweit ich weiß, ist sie die einzige Bank, die nur 60 Tage Zinsen für eine 2-Jahres-CD berechnet.

Sie können Ihre Gesamtrendite erhöhen, indem Sie die Vorteile von CD-Leitern. Dies ist, wenn Sie Ihre Ersparnisse in Einlagenzertifikate mit längerer Laufzeit staffeln. Weitere Details finden Sie in dem verlinkten Artikel, in dem erklärt wird, wie sie für Notfallfonds verwendet werden.

Vermittelte CDs

Vermittelte Einlagenzertifikate unterscheiden sich geringfügig von regulären Bankeinlagenzertifikaten, daher habe ich sie in ihre eigene Kategorie unterteilt. Sie werden als „vermittelte“ CDs bezeichnet, weil Sie sie über eine Maklerfirma wie Vanguard oder Fidelity kaufen. Eine vermittelte CD wird immer noch von einer Bank initiiert, hat also das gleiche FDIC-Versicherungsschutz als normale CDs werden sie nur über Makler gekauft.

Das Schöne an vermittelten CDs ist, dass der Broker Ihnen CDs von verschiedenen Banken verkauft. Dies kann bessere Renditen bei obskuren Banken beinhalten, an die Sie vielleicht noch nie gedacht haben. Dies bedeutet auch, dass Sie theoretisch die vermittelten CDs auf dem Markt verkaufen könnten, aber im Allgemeinen ist der Markt dafür klein.

Vermittelte CDs können auch in zwei Varianten erhältlich sein – aufrufbar und nicht aufrufbar. Callable bedeutet, dass die Bank die CD „anrufen“ und zurückkaufen kann. Normale CDs können auch abrufbar und nicht abrufbar sein, obwohl die meisten nicht abrufbar sind. Callable CDs haben in der Regel höhere Zinsen, weil Sie ein höheres Risiko eingehen – die Bank kann die CD einfach kündigen, wenn sie niedrigere Zinsen erzielen kann.

Schließlich wird der Mindesteinzahlungsbetrag für die meisten vermittelten CDs viel höher sein.

Prämien-Girokonten

Prämien-Girokonten waren vor etwa einem Jahrzehnt beliebt und sind seitdem etwas in Ungnade gefallen. Damals konnte man bei einer Online-Bank 5% APY bekommen und normale Banken wollten konkurrieren. Einige boten bis zu 10 % APY auf Ihre Ersparnisse an, solange Sie einige Anforderungen erfüllten.

Neben anderen einfacheren Anforderungen, wie dem elektronischen Kontoauszug, bestand die wichtigste Anforderung darin, ihre Debitkarte mindestens 10-15 Mal pro Periode zu verwenden. Banken konnten Ihnen 10% APY geben, weil sie einen Teil der Transaktionsgebühren von der Debitkarte weitergegeben haben.

Heute sind Prämien-Girokonten seltener, aber immer noch verfügbar. Es gibt versteckte Kosten. Wenn Sie Ihre Debitkarte 10-15 Mal im Monat verwenden, ist dies ein potenzieller Cashback, den Sie aufgeben nicht mit einer Cashback-Kreditkarte.

Staatsanleihen

Staatsanleihen sind Anleihen, die vom US-Finanzministerium verkauft werden. Sie werden durch das volle Vertrauen und die Anerkennung der Regierung der Vereinigten Staaten gestützt.

Es gibt eine Menge Treasury Bond-Produkte (dies ist eine sehr kurze Zusammenfassung von jedem):

• Schatzanweisungen: T-Bills sind Anleihen, die Sie mit einem Abschlag auf ihren Nennwert (Nennwert) kaufen. Bei Fälligkeit der Anleihe wird Ihnen der Nennwert ausgezahlt.
• Schatzanweisungen: T-Notes sind Anleihen, die Sie zum Nennwert kaufen, aber bis zur Fälligkeit alle sechs Monate Zinsen zahlen (die Laufzeiten betragen 2, 3, 5, 7 und 10 Jahre).
• Inflationsgeschützte Treasury-Wertpapiere (TIPS): TIPS sind marktgängige Wertpapiere (damit Sie sie auf dem Sekundärmarkt verkaufen können), deren Kapitalwert durch den CPI (Consumer Price Index) angepasst wird. Wenn die TIPS fällig werden, erhalten Sie den angepassten Betrag oder den ursprünglichen Kapitalbetrag, je nachdem, welcher Betrag höher ist (d. Deflation tut dir nicht weh).
• Staatsanleihen: Staatsanleihen sind nur mit einer Laufzeit von 30 Jahren erhältlich und werden bis zur Fälligkeit halbjährlich verzinst.
• Floating Rate Notes (FRN): FRNs sind zweijährige Schuldverschreibungen, die unter, zum oder über dem Nennwert verkauft werden. Wenn es reift, erhalten Sie Nennwert.
• Serie EE Sparbriefe: Anleihen der Serie EE sind Anleihen mit einem festen Zinssatz, der jeweils am 1. Mai und 1. November für bis zu 30 Jahre bekannt gegeben wird. Zinsen unterliegen der Bundessteuer. Qualifizierte Steuerpflichtige können die Zinsen ganz oder teilweise ausschließen, wenn sie zur Begleichung qualifizierter Hochschulkosten verwendet werden.
• Serie I Sparbriefe: Serie-I-Anleihen sind Anleihen, die bis zu 30 Jahre lang fest und variabel verzinst werden und jeweils am 1. Mai und 1. November basierend auf dem CPI angepasst und bekannt gegeben werden. Zinsen unterliegen der Bundessteuer. Qualifizierte Steuerpflichtige können die Zinsen ganz oder teilweise ausschließen, wenn sie zur Begleichung qualifizierter Hochschulkosten verwendet werden.

Diese erhalten Sie bei Ihrer Bank oder Ihrem Broker, können sie aber auch direkt über. kaufen TreasuryDirect.gov. Vor ein paar Jahren habe ich ein paar gekauft I Sparbriefe.

(Haben Sie bestehende Sparbriefe? So prüfen Sie den Wert Ihrer Sparbriefe)

Alternativ können Sie investieren in Investmentfonds die (unter anderem) Schatzwechsel enthalten. Dies ist „risikoreicher“ als das Halten der Wechsel, da sich der Wert des Fonds aufgrund anderer Faktoren ändern kann. Steigen die Zinsen, sinkt der Wert des Fonds. Der Wert von a Schatzkammer Die Rechnung wird sinken, wenn die Zinssätze steigen, und der Fonds wird dies widerspiegeln.

Für dieses zusätzliche Risiko erhalten Sie die Flexibilität, Ihre Anteile jederzeit zurückzugeben.

Auktionen von Steuerbefreiungszertifikaten

Wenn ein Grundstückseigentümer eine Kommunal- oder Bezirkssteuer nicht zahlt, erhebt die Regierung ein Steuerpfandrecht auf das Grundstück. Die Regierung will immer noch ihr Geld, also versteigern sie diese Leins.

Anleger können die Steuern Sie das Pfandrecht bei einer Auktion, bezahlen Sie die Regierung und ziehen Sie das Pfandrecht plus Zinsen ein. Der Zinssatz wird vom Staat gesetzlich festgelegt. Zahlt der Grundstückseigentümer das Pfandrecht während der Rückzahlungsfrist nicht, kann der Pfandgläubiger das Grundstück pfänden.

Pfandrechte stehen an erster Stelle für die Zahlung, noch vor den ersten Hypotheken. Was Sie oft sehen werden, ist, dass die Bank das Pfandrecht zurückzahlt, weil sie das Haus nicht verlieren wollen.

Pfandrechte sind „sicher“, weil das Haus als Sicherheit fungiert. Es besteht immer noch ein Risiko im gesamten Prozess aufgrund von Informationen. Sie könnten zu einer Auktion gehen und feststellen, dass alle Pfandrechte, die Sie mögen, nicht verfügbar sind, weil jemand sie bezahlt hat. Sie können ein Pfandrecht gewinnen, dessen Eigentum weit weniger wert ist, als Sie erwartet haben.

Es ist ziemlich viel Arbeit. Sie haben Nachforschungen angestellt, nehmen an Auktionen teil, verfolgen Pfandrechte und versuchen zu sammeln. Pfandrechte können wertlos verfallen. Es ist nicht so, als ob man ein Formular ausfüllt und Geld auf eine CD einzahlt … also machen Sie Ihre Hausaufgaben.

Es gibt auch den Teil der Zwangsvollstreckung … möchten Sie das Haus einer Familie für ein paar Prozentpunkte abschließen? Äh…

(Dies ist eine der häufigsten Möglichkeiten, wie Sie können Engagement in Immobilien mit begrenztem Risiko und geringen Dollarbeträgen)

Investitionen mit geringem Risiko

Die Liste der 100 % „sicheren“ Anlagen ist sehr kurz.

Es gibt relativ risikoarme Anlagen, die sinnvoll sein können.

Es gibt einen Begriff beim Investieren, der als risikofreier Zins bekannt ist. Es ist die Rendite, die Sie mit einer Anlage ohne Risiko erzielen können. Für die meisten Anlagen ist der risikofreie Zinssatz das, was die letzte Auktion der 30-jährigen Staatsanleihe anbietet.

Technisch ist es nicht risikofrei. Die Regierung der Vereinigten Staaten kann zusammenbrechen. Aber wenn das meiste Ihres Geldes in US-Dollar ist, würde ein Zusammenbruch der Regierung Ihr Geld wertlos machen. Ob Sie eine Rendite von 2% oder eine Rendite von 10% hatten, ist irrelevant.

Sie haben besser ein paar Waffen und Gold. 🙂

Risikoarme Anlagen sind Anlagen, die Ihnen etwas mehr als den risikofreien Zinssatz bieten… aber nicht viel mehr.

Kommunalanleihen und Fonds

Kommunale Anleihen sind Anleihen, die von einer Gemeinde, wie einem Landkreis oder einer anderen Kommune, ausgegeben werden.

Sie verwenden diese Mittel für eine Vielzahl von Projekten, vom Bau bis hin zu Schulen, aber sie werden von der Gemeinde unterstützt. Die Zinsen sind von den Bundessteuern und in der Regel von den meisten staatlichen und lokalen Steuern befreit.

Sie sind risikoarm, weil die Gemeinde dieser Verpflichtung nicht nachkommen kann (und einige haben). Sie haben vielleicht gehört, dass Puerto Rico Probleme bei der Zahlung von Anleihen hatte. Diese Anleihen sind Kommunalanleihen.

Eine Kommunalanleihe kann eine allgemeine Obligationenanleihe (GO) oder eine Ertragsanleihe sein. Eine GO-Anleihe ist eine Anleihe, die nicht durch eine Einnahmequelle gedeckt ist. Eine Einkommensanleihe ist eine, die eine Einnahmequelle hat, wie eine Mautstraße oder eine andere Steuer.

Sie können Kommunalanleihen bei der Gemeinde oder über Rentenfonds kaufen. Beim Direktkauf ist mit einem hohen Mindestanlagebetrag zu rechnen. Rentenfonds bieten mehr Flexibilität und Diversifikation.

Zum Beispiel Vanguards (VWITX) ist ein Kommunalanleihefonds, der in eine Vielzahl von Kommunalanleihen mit einer mittleren Laufzeit (5-6 Jahre) investiert. Jede Investmentfondsgesellschaft verfügt über eine Vielzahl dieser Arten von Muni-Bond-Fonds.

Kurzfristige Anleihen und Fonds

Dies ist etwas riskanter, aber Sie können für eine etwas höhere Rendite in kurzfristige Unternehmensanleihen investieren. Ähnlich wie andere Anleihen werden sie durch das zugrunde liegende Unternehmen, in diesem Fall Unternehmen, besichert. Unternehmen sind eher zahlungsunfähig als Kommunen, daher ist das Risiko höher. Ähnlich wie bei Muni-Fonds finden Sie auch kurzfristige Unternehmensanleihenfonds.

Damit ist die Liste der risikoarmen Investitionen abgeschlossen, die uns bekannt sind und die wir gerne vorschlagen.

Ich bin der Meinung, dass Sie bei sicheren „Investitionen“ bleiben und ein geringes Risiko vermeiden müssen, wenn Sie es zur Sicherheit brauchen. Geringes Risiko ist nicht gleich kein Risiko! Wenn Sie das Geld in naher Zukunft benötigen, werden Sie es bereuen, es hineingesteckt zu haben irgendein Art von Risiko für ein paar Prozent Zinsen!