Hier ist diese Zahl, die Ihre Wahrscheinlichkeit eines Kreditausfalls definieren soll, aber nichts über Ihre Zahlungsfähigkeit enthält? Es enthält nirgendwo Einkommen. Es beinhaltet nicht Ihre nicht schuldenrechtlichen Verpflichtungen (wie Miete). Es enthält keine Trends, z. B. ob Ihr Kredit fällt oder steigt.
Es ist nur eine statische Zahl… und nicht nur das, es dreht sich alles um Negativität.
Wenn Sie nur einmal beben, tut es weh.
Diese Zahl, 813, ist meine Kreditwürdigkeit, wie von Credit Wise von Capital One gemeldet (hier ist eine Liste von Orten, an denen Sie eine rechtmäßig kostenlose Kreditwürdigkeit).
Sie haben einen Kreditsimulator und so hat sich diese Zahl mit diesen negativen Elementen geändert:
- Lassen Sie ein Konto 30 Tage in Verzug geraten – 712 (-101)
- Lassen Sie ein Konto 60 Tage in Verzug geraten – 672 (-141)
- Erlauben Sie einem Konto, 90 Tage in Verzug zu geraten – 648 (-165)
- Lassen Sie alle Konten 30 Tage in Verzug geraten – 627 (-186)
- Lassen Sie alle Konten 60 Tage in Verzug geraten – 580 (-233)
- Lassen Sie alle Konten 90 Tage in Verzug geraten – 551 (-262)
- Lassen Sie mein Eigentum am – 755 (-58)
Huch. Glücklicherweise, selbst wenn ein negatives Element gemeldet wird, dauert es nicht ewig. Selbst die schlimmsten Dinge sind in einem Jahrzehnt vorbei.
Bei jedem dieser Elemente sind die negativen Auswirkungen kurz nach der Meldung des negativen Elements am größten. Im Laufe der Zeit lässt die Auswirkung der negativen Informationen ziemlich schnell nach, sodass sie möglicherweise nicht einmal Ihre Kreditwürdigkeit beeinträchtigen, obwohl sie aufgelistet sind.
Harte Anfragen – 2 Jahre
Harte Anfragen sind solche von Gläubigern, die Kredite verlängern möchten – Kreditkarten, Banken usw. Sie sind negativ, da jemand, der aus vielen Quellen nach Krediten sucht, wahrscheinlich riskanter ist, aber sie sind nicht annähernd so schlimm wie die anderen Elemente auf dieser Liste.
Eine Ausnahme bilden solche, die als „Rate-Shopping-Anfragen“ klassifiziert werden, wie eine Gruppierung von Anfragen nach Hypotheken, Auto- oder Studienkrediten. Sie können Angebote von drei Banken für eine Hypothek anfordern, aber die Kreditmodelle wissen, dass Sie nur eine Hypothek bekommen, Sie können nicht drei Hypotheken erhalten. Wenn Sie drei Kreditkarten beantragen, könnten Sie drei Kreditkarten bekommen und damit riskanter. Sie behandeln diese Gruppierungen als weniger als die tatsächliche Summe der Anfragen.
Harte Anfragen bleiben 2 Jahre lang gelistet, aber ihre Wirkung lässt relativ schnell nach. Vor einem halben Jahr habe ich eine neue Geschäftskreditkarte eröffnet (nur 1 Anfrage) und mein Kreditwürdigkeit ist bereits wieder im alten Sortiment. (vor der Anfrage waren es 820, fiel danach auf 803 und ist jetzt bei 813)
Negative Informationen zu einem Konto – 7 Jahre
Wenn Sie eine Zahlung verpassen, wird dies auf einem individuellen Konto verbucht. Diese negativen Informationen bleiben ab dem Datum der Meldung 7 Jahre lang auf Ihrem Konto. Wenn Sie eine Reihe von Zahlungen verpassen, die dann aber aktuell waren, fällt sie 7 Jahre nach dem ersten Fehlschlag ab. Wenn Sie das Konto schließen, bleibt das Konto bis zum Ablauf der 7-Jahres-Periode in Ihrer Kreditauskunft und wird dann entfernt.
Viele Unternehmen melden eine Zahlung nicht, wenn sie weniger als 30 oder 60 Tage verspätet ist. Fast alle werden es melden, wenn es 90 Tage zu spät ist. Die Auswirkungen einer gemeldeten 30-Tage-Verspätung lassen ziemlich schnell nach, aber es gibt keine Möglichkeit, zu quantifizieren, wie schnell sie nachlässt.
Eine Möglichkeit, es zu entfernen, besteht darin, den Gläubiger dazu zu bringen, es zu entfernen. Ich habe schon früh in meinem Erwachsenenleben Zahlungen verpasst und konnte erfolgreich fragen, ob sie aus meiner Akte entfernt werden könnten, da dies noch nie zuvor passiert ist. Die meisten Kreditkartenunternehmen, insbesondere wenn Sie ein langjähriger Kunde sind und keine Zahlungsausfälle in der Vergangenheit haben, tun dies gerne.
(Ein Konto mit nur positiven Informationen wird 10 Jahre nach der Schließung aus Ihrem Verlauf entfernt.)
Sammelkonten – 7 Jahre + 180 Tage
Ein Inkassokonto liegt vor, wenn Sie so lange keine Zahlungen leisten, dass der Gläubiger es an ein Inkassounternehmen verkauft. Zu diesem Zeitpunkt verbleibt es 7 Jahre plus 180 Tage ab dem Zeitpunkt, an dem das Konto als überfällig gemeldet wurde, in Ihrem Bericht. Es ist nicht ab dem Zeitpunkt, an dem es an Sammlungen gesendet wurde, sondern vom ersten Mal, als es verspätet gemeldet wurde.
Einige Sammler werden versuchen, die Schulden „neu zu altern“ oder den Anschein zu erwecken, als ob die Schulden später säumig wären, als sie zuerst gemeldet wurden. Sie tun dies, weil:
- Inkassounternehmen verkaufen Ihre Schulden für Cent auf den Dollar,
- Einige von ihnen sind weniger gewissenhaft... Ich wette, Sie sind schockiert zu erfahren,
- Es gibt ihnen mehr Zeit und Hebelkraft, um Sie dazu zu bringen, es zu bezahlen.
Selbst wenn Sie die Schulden begleichen, wird sie nicht von Ihrem Konto abgezogen! Eine bezahlte Inkasso ist besser als eine unbezahlte Inkasso, aber schlimmer als gar keine Inkasso. 🙂
Um es entfernen zu lassen, müssen Sie den Sammler dazu bringen, einem zuzustimmen Bezahlen für Löschen. Als Gegenleistung für die Begleichung eines Teils oder der gesamten Schulden möchten Sie, dass Ihnen der Eintreiber einen Zahlungsaufforderungsbrief schickt. Holen Sie sich alles schriftlich, bevor Sie das Geld überreichen und Ihre Hausaufgaben machen!
(Wenn Sie bereits bezahlt haben und überrascht sind, dass es nicht weg ist, können Sie den Sammler um einen Kulanzbrief bitten, um den Artikel entfernen zu lassen)
Insolvenz – 7 oder 10 Jahre
Es gibt verschiedene Arten von Insolvenzen und alle werden nach 10 Jahren ab dem Anmeldedatum gelöscht. Einige werden bereits 7 Jahre nach der Einreichung entfernt.
Insolvenzen nach Kapitel 13, die als Sanierungsinsolvenz bezeichnet werden, können 10 Jahre andauern, aber die meisten Agenturen werden sie nach 7 entfernen. Kapitel 13 Konkurs ist derjenige, bei dem Sie ein stabiles Einkommen haben und auf einen Plan hinarbeiten, um einen Teil oder alle Schulden über 3-5 Jahre zurückzuzahlen.
Kapitel 7 ist die vollständige Liquidation, bei der Sie alles verkaufen, aber Ihre ungesicherten Schulden wie Kreditkarten und medizinische Schulden tilgen. Diese werden immer 10 Jahre lang eingeschaltet bleiben.
Zivilgerichte – 7 Jahre
Zivilurteile sind einfach Schulden aufgrund eines Gerichtsurteils, und wenn Sie jemandem aufgrund eines Urteils Geld schulden, werden die Kreditauskunfteien dies in Ihrer Kreditauskunft aufführen. Sogar, wenn du zahle sofort die schulden, es ist immer noch gelistet, weil diese Verpflichtung irgendwann bestand und möglicherweise Zinsen aufgelaufen sind. Sobald Sie bezahlt haben, wird es zu einem zufrieden stellenden Urteil, das jedoch weiterhin in Ihrem Bericht verbleibt.
Federal Tax Liens – 7 oder 10 Jahre
Obwohl selten, Steuerpfandrechte sind (neben der Insolvenz) eines der schlimmsten negativen Punkte in Ihrem Bericht, weil es so lange dauern kann. Sie verbleiben 10 Jahre ab dem Einreichungsdatum in Ihrem Bericht. Sobald Sie es abbezahlt haben, bleiben sie nur 7 Jahre ab dem Datum der Einreichung erhalten.
Wenn Sie noch nie davon gehört haben, liegt es daran, dass es ausgestellt werden kann, wenn Sie Bundessteuern von mehr als 10.000 US-Dollar schulden. Der IRS stellt Ihnen eine Mitteilung über das Bundessteuerpfandrecht aus, legt sie auf Ihrem Grundstück an und wird dann in Ihren Kreditauskünften aufgeführt.
Wenn du von einem getroffen wirst Bundessteuerpfandrecht, können Sie es möglicherweise (nachdem Sie zu einer Einigung gekommen sind) über die Fresh Start Initiative zurückziehen – insbesondere Formular 12277, Antrag auf Widerruf. Das ist schneller, als darauf zu warten, dass es abfällt.