7 wichtige Geldverhältnisse, die Sie sich merken sollten

Verhältnisse sind überall.

Haben Sie schon einmal einen Laib Brot gebacken? Das Rezept sieht immer komplex aus, basiert aber auf einem Schlüsselverhältnis: 5 Teile Mehl zu 3 Teilen Flüssigkeit.

Frische Pasta besteht nur aus 3 Teilen Mehl und 2 Teilen Ei.

Diese Verhältnisse sind wichtig, denn wenn Sie sich nicht an die spezifischen Rezepte erinnern können, rettet ein Verhältnis den Tag.

Das gleiche kann für Geldverhältnisse gelten. Dies sind keine natürlich vorkommenden Verhältnisse wie der Goldene Schnitt, sondern von Menschen gemachte Faustregeln, die äußerst wertvolle Ausgangspunkte sein können.

Inhaltsverzeichnis

1. 20-30-50 – Budgetierungsverhältnis
2. 6x monatliche Ausgaben – Notfallfondsquote
3. Begrenzen Sie die Hypothek auf das 2,5-fache Ihres Einkommens – Hypothekenquote
4. 120 minus Ihrem Alter – Investitionsverhältnis
5. Sparen Sie das 25-fache Ihres aktuellen Einkommens – Altersvorsorgequote
6. Alter X Vorsteuereinkommen / 10 – Nettovermögensverhältnis
7. 10X Ihr Jahresgehalt – Lebensversicherungsquote

20-30-50 – Budgetierungsverhältnis

Das Budgetierungsverhältnis sagt (die Reihenfolge ist wichtig):

• 20 % sollten sofort gespart werden (Ziele oder Ruhestand) oder zur Schuldentilgung verwendet werden.
• 30 % sollten das Maximum sein, das Sie für das Wohnen ausgeben.
• Für alles andere sollten 50 % ausgegeben werden.

Wenn Ihr Gehalt zum Mitnehmen 5.000 US-Dollar pro Monat beträgt, sollten Sie Folgendes anstreben:

• Legen Sie mindestens 1.000 US-Dollar auf Ihr Rentenkonto, Ihren Notfallfonds oder Ihre Schulden.
• Zahlen Sie nicht mehr als 1.500 US-Dollar pro Monat an Miete oder Hypothek.
• Zahlen Sie für alles andere nicht mehr als 2.500 US-Dollar.

Warum funktioniert dieses Verhältnis? Dieses Verhältnis ist wertvoll, weil es Ihnen ein gesundes und erreichbares Ziel für Sparen und Wohnen gibt. Wenn Sie 20% Ihres Einkommens sparen, sind Sie den meisten Menschen voraus und bereiten sich auf den zukünftigen finanziellen Erfolg vor. Die durchschnittliche Altersvorsorge ist gefährlich niedrig. Dreißig Prozent (30 %) des Wohnens bilden einen guten Anker dafür, wie viel Sie zahlen sollten, bleiben Sie dabei und können Sie woanders mehr ausgeben.

Können Sie 31% für Wohnen ausgeben? Klar kannst du machen was du willst. Aber dieses 1% kostet etwas anderes, hoffentlich die 50% und nicht die 20%.

Tatsächlich hat das Verbraucherschutzbüro Regeln für die „Rückzahlungsfähigkeit“ bei „qualifizierten Hypotheken“, die maximale Prozentsätze festlegen. Die Regel besagt, dass ein Kreditnehmer eine Gesamtschulden-Einkommens-Relation von weniger als 43% haben muss. Freddie Mac und Fannie Mae haben Richtlinien, die den Prozentsatz auf 36 % senken. Dies schließt andere Schulden ein, nicht nur Hypotheken, sondern legt eine Obergrenze fest, die der von uns aufgeführten 30%-Regel sehr ähnlich ist. Es kann helfen zu informieren wie viel sollte man für ein haus ausgeben.

Wenn Sie eine große Einkommenssteigerung erzielen, versuche das erhöhte Einkommen zu investieren anstatt alle Prozentsätze zu erhöhen.

Wenn Sie Hilfe bei der Erstellung eines Budgets benötigen, Wir haben eine Budgettabelle hier. Wenn das nicht funktioniert, hier ist ein Liste anderer kostenloser Budgetierungstabellen Du kannst es versuchen.

6x monatliche Ausgaben – Notfallfondsquote

Wie viel sollten Sie in Ihrem Notfallfonds haben? Experten sagen mindestens sechs Monate Ausgaben.

Manche Leute glauben, dass Sie 12 Monate brauchen, andere sagen 3; Ich sage, fang damit an, 1.000 Dollar zu sparen. Holen Sie sich als Zwischenziel 1.000 US-Dollar an Notfondseinsparungen und verfolgen Sie dann das Verhältnis bis zu den vollen sechs Monaten. Überlegen Sie, was Sie tun werden, wenn Sie sechs Monate alt sind. Vielleicht leiterst du es ein Einlagenzertifikate um die Einnahmen mager zu steigern. Vielleicht lässt du es einfach. So oder so machst du mit sechs Monaten nichts falsch.

Warum funktioniert dieses Verhältnis? Sechs Monate sind ein gutes Ziel und bringen Sie auf den Weg des Sparens. Der größte und wahrscheinlichste Notfall ist der Verlust des Arbeitsplatzes und sechs Monate geben Ihnen genügend Zeit, um Ihre Ausgaben zu senken, während Sie nach einem neuen suchen. Wenn Sie konservativer sein möchten, machen Sie es 12 Monate.

Begrenzen Sie die Hypothek auf das 2,5-fache Ihres Einkommens – Hypothekenquote

Dies ist ein weiteres Verhältnis, das auf einer grundlegenden Prämisse basiert – Sie sollten weniger als 30 % Ihres Nettoeinkommens für Wohnen ausgeben.

Wenn Sie 120.000 US-Dollar pro Jahr verdienen, bedeutet dies, dass Ihre Hypothek nicht höher als 300.000 US-Dollar sein sollte. Wenn Sie ein setzen 20% Anzahlung, das ist ein Haus im Wert von 375.000 US-Dollar. Wenn Sie ein größeres Haus wünschen, müssen Sie eine größere Anzahlung einplanen.

Warum funktioniert dieses Verhältnis? Wenn Sie diesem Verhältnis folgen und einen Zinssatz von etwa 4 % annehmen, beträgt Ihre monatliche Hypothekenzahlung ~28 % Ihrer Take-Home-Seite. Bei einem Jahresgehalt von 120.000 US-Dollar beträgt Ihre monatliche Take-Home-Seite etwa 6.500 US-Dollar. Eine Hypothek mit einer Laufzeit von 4% und einer Laufzeit von 30 Jahren kostet etwa 1.800 US-Dollar, wenn man eine Grundsteuer von 1,25% annimmt.

120 minus Ihrem Alter – Investitionsverhältnis

Beim Aufbau Ihres Anlageportfolios kann die Vermögensallokation ein schwierig zu lösendes Problem sein. Es kann so knifflig sein, dass es manchmal Ihre Investition verzögert. Lassen Sie es nicht zu, diese Faustregel wurde im Laufe der Zeit getestet und funktioniert ziemlich gut. (die meisten Amerikaner besitzen keine Aktien – Lassen Sie sich von dieser einen Entscheidung nicht vom Investieren abhalten!)

Der Prozentsatz Ihres Vermögens in Aktien sollte 120 abzüglich Ihres Alters betragen. Wenn Sie 40 sind, sollten Sie 80 % Ihres Anlagevermögens in Aktien und 20 % in Anleihen investieren. Mit zunehmendem Alter verschiebt sich die Allokation von Aktien zu Anleihen. Wenn Sie der Meinung sind, dass Sie eine eher risikoscheue Person sind, können Sie das Verhältnis 100 minus Ihrem Alter verwenden.

Warum funktioniert dieses Verhältnis? Es ist einfach und wird Sie aus der Analyselähmung herausholen. Sobald Sie investiert sind, können Sie über kompliziertere Diversifikationsfragen nachdenken, z. B. welche Arten von Aktien (international vs. Inland, Small-Cap vs. Large-Cap, etc.) und Ihr Portfolio wirklich aufschlüsseln. Wenn Sie versuchen, alles auf einmal anzugehen, sind Sie möglicherweise überfordert und treffen die Entscheidung.

Sparen Sie das 25-fache Ihres aktuellen Einkommens – Altersvorsorgequote

Wie viel Geld müssen Sie in einen Notgroschen investieren, um in Rente zu gehen? Experten gehen davon aus, dass eine sichere Auszahlungsquote im Ruhestand 4% Ihres Vermögens beträgt. Wenn Sie nur 4% pro Jahr abheben, ist es wahrscheinlich, dass Ihre Altersvorsorge so lange reicht wie Sie. Ich drücke nur die sichere Auszahlungsrate von 4% als Verhältnis aus, was dem 25-fachen Ihres aktuellen Einkommens entspricht.

Dies ist ein sehr konservatives Verhältnis, da Ihr Einkommen wahrscheinlich höher ist als Ihre Ausgaben (Sie sparen, oder?), aber wer kann Ihre Ausgaben im Ruhestand vorhersagen? Der wichtige Punkt ist, dass Sie ein Ziel haben und 25X ein ebenso gutes Ziel wie jedes andere ist.

Warum funktioniert dieses Verhältnis? Es verlässt sich auf die sichere Auszahlungsrate von 4% und verlässt sich konservativ darauf, dass Ihr Einkommen der Maßstab ist. Die größte Herausforderung bei der Altersvorsorge besteht darin, die Menschen zum Sparen zu bewegen. Ein leicht verständliches Ziel ist der erste Schritt, um die Menschen dazu zu bringen, es zu tun. Mit dem 25-fachen Ihres aktuellen Einkommens als Ausgangspunkt und der 120-Minus-Alter-Zuordnungsregel, wo Sie Ihr Geld anlegen sollen, beseitigen Sie die Analyselähmung als kognitive Barriere.

Alter X Vorsteuereinkommen / 10 – Nettovermögensverhältnis

Dieses Verhältnis stammt aus dem Bestseller „Der Millionär von nebenan“.

Ich denke, das Alter ist ein schlechter Faktor in jeder finanziellen Gleichung. Ein 25-jähriger Medizinstudent und ein 25-jähriger Barkeeper haben unterschiedliche Einkommenswege, aber im Alter von 25 Jahren hat der Barkeeper eine höheres Nettovermögen. Er wird wahrscheinlich auch mit 35 ein höheres Nettovermögen haben, aber ich vermute, dass der Arzt mit 45 und 55 den Barkeeper mit seiner höheren Verdienstkraft übertreffen wird.

Verwandt: Sehen Sie sich das durchschnittliche Nettovermögen der Amerikaner nach Alter an – es wird dich schockieren.

Davon abgesehen ist es genauso gut Ziel wie jeder. Genauso wie 120 Minus Alter ein "gut genug" Verhältnis ist, das Ihnen den Einstieg erleichtert, ist dieses ein feines Zielziel. Machen Sie sich nur nicht selbst fertig, wenn Sie 25 sind, 60.000 US-Dollar pro Jahr verdienen und kein Nettovermögen von 150.000 US-Dollar haben.

Warum funktioniert dieses Verhältnis? Das Nettovermögen ist eine schwierige Kennzahl, aber wenn Sie anfangen, es zu verfolgen, haben Sie bereits gewonnen. Ich verfolge mein Nettovermögen, um den Fortschritt zu verstehen und aufzuzeichnen, nicht um mich mit meinen Kollegen zu vergleichen. Dieses Verhältnis funktioniert, weil es ein vernünftiges Ziel ist, umso mehr, wenn Sie älter sind, und Sie über Ihre langfristige finanzielle Situation nachdenken.

10X Ihr Jahresgehalt – Lebensversicherungsquote

Ein Verhältnis für Lebensversicherung kann schwierig sein, weil es so viele Lebenssituationen gibt. Wenn Sie 28 Jahre alt sind und zwei kleine Kinder haben, benötigen Sie mehr Lebensversicherungen als jemand, der 45 Jahre alt ist und zwei erwachsene Kinder hat, die allein sind. Lebensversicherungen haben viele verschiedene Ziele, aber das primäre Ziel ist es, Ihr Einkommen zu ersetzen.

Wenn Sie jünger sind, habe ich gesehen, dass das Verhältnis das 15-fache Ihres Einkommens ist. Mit zunehmendem Alter sinkt dieses Verhältnis immer weiter.

Warum funktioniert dieses Verhältnis? Das 10-fache Ihres Jahresgehalts und eine sichere Auszahlungsrate von 4% bedeuten, dass Ihre Familie jedes Jahr etwa 40% Ihres Jahresgehalts erhält. Wenn Sie sich an das Budgetierungsverhältnis von 50/30/20 halten, stellen Sie fest, dass der Ersatz von 40 % nur 30 % Wohnen und 10 % des Ermessens abdeckt. Was gibt? Versicherungen gehen davon aus, dass Ihr Ehepartner erwerbstätig ist und ergänzen den Rest.

Mit diesen Kennzahlen können Sie Ihren Finanzen viel Gutes tun. Welches Verhältnis ist Ihrer Meinung nach am wichtigsten?