CDs sind sichere Anlagen, die in der Regel höher verzinst werden als Sparkonten. Sie erfordern jedoch in der Regel eine längere Bindung und Sie haben während der Laufzeit der CD keinen Zugriff auf Ihr Bargeld.
Sie sind gute mittelfristige Investitionen. Verwenden Sie sie, wenn Sie Ihr Bargeld voraussichtlich mindestens ein Jahr lang nicht benötigen, es jedoch möglicherweise innerhalb von fünf Jahren benötigen.
Wie funktionieren CDs?
Bank-CDs ähneln Sparkonten, da sie bis zu 250.000 US-Dollar FDIC-versichert sind und Sie monatlich Zinsen verdienen können. CDs haben jedoch strengere Auszahlungsrichtlinien und können eine höhere Ersteinzahlung erfordern.
Hier sind drei Faktoren, die beim Öffnen einer Bank-CD zu berücksichtigen sind:
- CD-Begriff: Die Anzahl der Monate, bevor Sie Ihr Geld straffrei abheben können
- Zinsrate: Die jährliche prozentuale Rendite (APY), die Sie für die gesamte CD-Laufzeit verdienen
- Mindesteinzahlung: Die meisten Banken verlangen eine Eröffnungseinlage zwischen 0 und 1.000 US-Dollar
Wie Ihre Spareinlagen verleihen Banken Ihr CD-Depot an Kreditnehmer und kassieren Zinszahlungen. CDs bieten höhere Zinssätze als die meisten Sparkonten, da Sie sich verpflichten, Ihr Geld für eine bestimmte Anzahl von Monaten anzulegen. Wenn Sie Ihr Geld vor Ablauf der CD-Laufzeit einlösen, zahlen Sie höchstwahrscheinlich eine Vorfälligkeitsentschädigung.
Für eine CD mit einer Laufzeit von 12 Monaten müssen Sie beispielsweise Ihr Geld ein Jahr lang anlegen. Wenn Sie Ihr Bargeld vor Fälligkeit der CD abheben, kann eine Gebühr für die vorzeitige Rücknahme anfallen. In diesem Fall beträgt die Strafe drei Monate Zinseinnahmen.
Wenn die CD fällig ist, können Sie Ihre anfängliche Einzahlung und Ihre Zinserträge abheben. Sie haben auch die Möglichkeit, Ihre CD um eine neue Laufzeit zu verlängern. Denken Sie daran, dass der Zinssatz Ihrer neuen CD höher oder niedriger als die ursprüngliche Laufzeit der CD sein kann.
Einige Banken bieten eine gebührenfreie CD an, mit der Sie problemlos vorzeitige Rückzahlungen vornehmen können. Ihr Zinssatz ist jedoch wahrscheinlich niedriger als bei einer herkömmlichen CD.
Trinkgeld:CIT-Bank bietet Laufzeit-CDs und straffreie CDs mit einigen der besten Zinssätze an.
Verschiedene Arten von CDs
Viele Banken bieten verschiedene Arten von CDs an. Diese CDs haben jeweils eine bestimmte Anlagelaufzeit, jedoch unterschiedliche Ersteinlagen, Rücknahmegebühren und Zinssätze.
Begriff CDs
Die meisten traditionellen CDs sind „Term-CDs“, bei denen Sie sich verpflichten, Ihr Geld für eine bestimmte Anzahl von Monaten zu investieren und eine Vorfälligkeitsentschädigung zu zahlen. Die meisten CD-Laufzeiten liegen zwischen drei Monaten und sechzig Monaten (fünf Jahren).
CDs mit einer längeren Laufzeit können als Belohnung für Ihre Geduld höhere Erträge bieten. Es ist jedoch immer eine gute Idee, die Renditen von kurz- und langfristigen CDs zu vergleichen, um die beste Option zu finden.
Vergleichen Sie auch die CD-Rate mit der beste Sparkonto-Preise. Wenn die Preise ähnlich sind, können Sie Ihr Geld auf beide Konten aufteilen. Die Zinssätze für Sparkonten sind in letzter Zeit gesunken und eine Laufzeit-CD kann einen höheren Zinssatz für mehr Monate sichern, da die Banken die Zinsen für Sparkonten senken.
Straffreie CD
Es ist möglich, eine straffreie CD zu erhalten, mit der Sie vorzeitige Abhebungen vornehmen können, aber Ihr Zinssatz kann niedriger sein als bei einer normalen CD. Beispielsweise, CIT-Bank hat eine 11-monatige straffreie CD.
Jumbo-CD
Jumbo-CDs können die höchsten Zinssätze haben, während sie die größte Ersteinzahlung und eine längere Anlagelaufzeit erfordern. Die meisten Jumbo-CDs erfordern eine Ersteinzahlung von mindestens 100.000 USD und die kürzeste Laufzeit kann nur 24 Monate betragen.
Bump-Up-CD
Einige Banken bieten „Bump-Up-CDs“ oder „Step-Up-CDs“ an. Mit diesen CDs können Sie während Ihrer ursprünglichen CD-Laufzeit eine einmalige Zinserhöhung beantragen. Wenn die Zinsen steigen, kann eine Bump-Up-CD eine ausgezeichnete Alternative zur Eröffnung einer langfristigen CD sein, wenn die Zinsen niedrig sind.
Vermittelte CD
Full-Service-Online-Broker wie Fidelity und Charles Schwab bieten vermittelte CDs Ihr übriges Geld für eine kurzfristige Ertragssteigerung zu investieren. Je nach Broker kann dieser CD-Typ zusätzliche Gebühren haben.
IRA-CD
Banken bieten steuerbegünstigte traditionelle und Roth IRA Konten, die nur CDs enthalten.
Häufig gestellte Fragen zu CDs
Zahlen CDs monatlich Zinsen?
Viele CDs verzinsen die Zinsen täglich, verteilen die Zinszahlungen aber entweder monatlich oder jährlich. Es ist üblich, dass Banken Ihre Zinsen nur einmal im Jahr oder bei Fälligkeit Ihrer CD ausschütten. Capital One 360 ist eine der wenigen Banken, die monatliche Zinszahlungen anbietet.
Sind CDs steuerpflichtig?
Die Zinserträge aus CDs haben die gleiche steuerliche Behandlung wie die Erträge Ihres Sparkontos und Ihres Geldmarktkontos. Sie erhalten ein IRS-Formular 1099-INT, in dem Ihr steuerpflichtiges Einkommen aufgeführt ist.
Eine Möglichkeit, die Vorauszahlung von Einkommenssteuern auf Ihre CD-Zinsen zu vermeiden, ist eine CD-IRA.
Können Sie einer CD Geld hinzufügen?
Banken lassen Sie kein Geld zu einer bestehenden CD hinzufügen. Jede neue Einzahlung eröffnet eine neue CD mit einem neuen Fälligkeitsdatum und Zinssatz.
Verlängern sich CDs automatisch?
Die meisten Bank-CDs verlängern sich automatisch um die gleiche Laufzeit und den aktuellen Zinssatz am Verlängerungsdatum. Wenn Sie Ihre CD einlösen möchten, bieten Banken eine 10-tägige Nachfrist nach dem Fälligkeitsdatum der CD an, um eine Vorfälligkeitsentschädigung zu vermeiden.
Kann man mit einer CD Geld verlieren?
CDs können nicht an Wert verlieren. Sie sind abgedeckt unter FDIC-Versicherung wie ein Sparkonto. Wenn die Bank pleite geht, können Sie die ersten 250.000 US-Dollar Ihrer CD-Investitionen wieder hereinholen – die einzige Möglichkeit, bei einer CD Geld zu verlieren, besteht darin, mehr als 250.000 US-Dollar auf der Bank zu haben und die Bank versagt.
Es besteht jedoch ein Chancenrisiko. Da sogar die beste CD-Preise unter der jährlichen Inflationsrate liegen, verlieren Sie technisch gesehen Geld. (Ihr Geld wird von Jahr zu Jahr weniger kaufen, da „Zeug“ immer teurer wird.) Aber etwas Zinsen zu verdienen kann besser sein als nichts. Außerdem ist es nicht ratsam, Ihr gesamtes Bargeld an der Börse zu halten und alternative Investitionen.
Strafen für vorzeitige Rückzahlung
Die meisten Anleger verlieren mit CDs Geld aufgrund von Vorfälligkeitsentschädigungen.
Sie sollten also nur den Geldbetrag investieren, den Sie voraussichtlich nicht verwenden werden, bis die CD fällig ist. Sobald die CD-Laufzeit endet, können Sie Ihre anfängliche Einzahlung und Ihre Zinserträge einlösen.
Die Vorfälligkeitsentschädigung hängt von der CD-Laufzeit ab:
- CD-Laufzeit von 12 Monaten oder weniger: 3 Monate Interesse
- Laufzeit zwischen 12 Monaten und 36 Monaten: 6 Monate Interesse
- Laufzeiten länger als 36 Monate: 12 Monate Interesse
Die meisten Banken halten sich an diesen Strafplan für vorzeitige Rückzahlung. Wenn Sie nicht genügend Zinserträge haben, um die Gebühr zu decken, behält die Bank einen Teil Ihrer ursprünglichen Einzahlung ein.
Sind CDs eine gute Investition?
CDs können eine großartige Alternative zu einem hochverzinslichen Sparkonto oder Geldmarktkonto sein. Da die Bankzinsen regelmäßig schwanken, sichert eine CD einen laufenden Zins für eine bestimmte Anzahl von Monaten.
Durch die Festsetzung eines Zinssatzes können Sie Ihr festverzinsliches Einkommen berechnen. Sie können auch die negativen Auswirkungen von Zinssenkungen auf Ihre Anlagerendite vermeiden.
Wann CDs vermieden werden sollten
CDs sind keine gute Investition, wenn Sie sofortigen Zugriff auf Ihr Bargeld benötigen. Sie verlieren einen Teil oder die gesamten Zinsen, die Sie verdient haben, wenn Sie die CD vor Fälligkeit kündigen.
Auf der anderen Seite, wenn Sie wissen, dass Sie mehrere Jahre lang keinen Zugang zu dem Geld benötigen, sind Aktien und andere Anlagen möglicherweise die bessere Wahl. Sie sind zwar riskanter, haben aber auch ein höheres Ertragspotenzial für langfristige Anlagen.
Wer sollte eine CD öffnen?
In diesen Fällen können Sie in Erwägung ziehen, eine CD zu öffnen:
- Verdienen Sie passives Einkommen mit einem festen Zinssatz
- Absicherung gegen fallende Zinsen für Sparkonten
- Das inhärente Marktrisiko von Aktien und Anleihen vermeiden möchten
- Möchten Sie eine risikoarme Anlageoption
So eröffnen Sie ein CD-Konto
Der Vorgang zum Öffnen einer CD ist bei jeder Bank ähnlich. Unten ist eine Schritt-für-Schritt-Anleitung, wie es aussieht, eine CD zu öffnen.
- Wählen Sie eine Bank, die CDs anbietet – Hier sind die besten Preise.
- Vergleichen Sie CD-Laufzeiten und Zinssätze
- Machen Sie die Eröffnungseinzahlung
- Lass dein Geld sitzen und Zinseszinsen verdienen
- Ziehen Sie Ihr Guthaben bei Fälligkeit der CD ab – oder lassen Sie es sich automatisch erneuern
Wenn die Bank traditionelle CDs und straffreie CDs anbietet, vergleichen Sie die Zinssätze. Es kann sich lohnen, einen niedrigeren Zinssatz zu verdienen, wenn Sie eine bessere Investitionsmöglichkeit erwarten, bevor die CD fällig wird.
Erstellen Sie eine CD-Leiter
Es ist schwer vorherzusagen, ob die CD-Zinssätze in den kommenden Monaten oder Jahren steigen oder fallen werden. Der Aufbau einer CD-Leiter ist ein beliebter Weg, um Ihre Zinssätze und Laufzeiten zu diversifizieren.
Sie können zunächst CDs mit unterschiedlichen Laufzeiten öffnen. Wenn Sie das Bargeld nicht benötigen, können Sie die CD automatisch zum besten verfügbaren Zinssatz für diese CD-Laufzeit verlängern lassen.
So bauen Sie eine CD-Leiter.
Alternativen zu Bank-CDs
Bank-CDs sind eine gute Option, um passives Einkommen mit einem festen Zinssatz zu erzielen, wenn die meisten Geldanlagen variable Renditen haben. Da Sie höchstwahrscheinlich nicht Ihr gesamtes Geld in CDs stecken möchten, verdienen diese Alternativen auch Zinsen und können sofortige Einlösungen bieten.
Hochzinssparkonto
Ein High-Yield-Sparkonto bietet wettbewerbsfähige Renditen für CDs und Sie können bis zu sechs gebührenfreie Abhebungen pro Abrechnungszyklus vornehmen. Die besten Online-Banken haben keine Mindesteinzahlung oder Kontogebühren. Ein Nachteil von Sparkonten ist, dass Banken die Zinsen ohne Vorankündigung erhöhen oder senken können.
Schauen Sie sich unsere Liste der besten Hochzinssparkonten an.
Geldmarktkonto
Ähnlich wie ein hochverzinsliches Sparkonto kann ein Geldmarktkonto hohe Zinsen bieten. Geldmarktkonten bieten einige Vergünstigungen vom Typ Girokonto, darunter Online-Rechnungszahlungen und eine Debitkarte. Wie bei Hochzinssparkonten können Sie jeden Monat bis zu sechs Abhebungen vornehmen.
Sehen Sie sich unsere Liste der besten Geldmarktkonten an.
Cash-Management-Konto
EIN Cash-Management-Konto ist eine Mischung aus Hochzinssparkonto und Girokonto. Die meisten Konten zahlen einen wettbewerbsfähigen Zinssatz und Sie können unbegrenzt monatliche Abhebungen vornehmen.
Wie Robo-Berater und Investment-Apps diesen Kontotyp am ehesten anbieten, sind Ihre Einlagen SIPC-versichert statt FDIC-versichert. Sie können diese Option in Betracht ziehen, wenn Sie Zinsen für nicht angelegtes Geld auf Ihrem Anlagekonto verdienen möchten.
Anleihen für kleine Unternehmen
Zusätzlich zu den Unternehmens- und Staatsanleihen-ETFs auf Ihrem Brokerkonto können Sie sicherheitsgedeckte Anleihen kleiner Unternehmen kaufen. Würdige Anleihen haben derzeit eine jährliche Rendite von 5 % bei einer Mindestanlage von 10 USD. Jede Anleihe hat eine Laufzeit von 36 Monaten, es gibt jedoch keine Vorfälligkeitsentschädigungen.
Dividendenaktien
Wenn Sie eine gewisse Risikobereitschaft haben, Dividendenaktien einen höheren Jahresertrag erzielen kann. Wenn der Aktienkurs steigt, können Sie beim Verkauf von Aktien zusätzliche Gewinne erzielen. Ihr Anlagewachstum wird wahrscheinlich auch die Inflation übertreffen.
Zusammenfassung
Um zu verstehen, wie CDs funktionieren, ist es wichtig, die Anlagelaufzeit und die Auszahlungsregeln zu kennen. Sobald Sie sich entschieden haben, wie lange Sie Ihr Geld anlegen möchten, können Sie die besten Zinssätze finden und mehr Zinsen verdienen als ein Sparkonto.