Benötigen Sie eine Pflegeversicherung?

Während heute viel über die Krankenversicherung diskutiert wird, gewinnt die Pflegeversicherung immer mehr an Bedeutung. Viele fragen sich vielleicht, ob sie eine Pflegeversicherung abschließen müssen.

Schauen wir uns die Fakten an und überlegen wir uns dann die Optionen.

Inhaltsverzeichnis

1. Warum Sie eine Pflegeversicherung brauchen können
1. Der bestimmende Faktor: Aktivitäten für das tägliche Leben
2. Wie viel kostet die Langzeitpflege?
3. Wie funktioniert die Pflegeversicherung?
4. Wie viel kostet die Pflegeversicherung?
5. Wann sollte man eine Pflegeversicherung abschließen
6. Wo kann man eine Pflegeversicherung kaufen
7. Sollten Sie eine Pflegeversicherung abschließen?

Warum Sie eine Pflegeversicherung brauchen können

Ironischerweise liegt einer der Gründe, warum Langzeitpflege immer häufiger vorkommt, darin, dass die Menschen länger leben. Mit dem Fortschritt der Medizintechnik leben Menschen oft viele Jahre, selbst mit chronischen Gesundheitsproblemen.

Diese Bedingungen können schließlich einen Punkt erreichen, an dem Sie oder Ihr Angehöriger in eine Pflegeeinrichtung verlegt werden müssen.

Laut Büro des Assistant Secretary for Planning and Evaluation (ASPE), einer Behörde der US-Regierung, hat der durchschnittliche Mann eine Wahrscheinlichkeit von fast 47 %, irgendwann in seinem Leben pflegebedürftig zu werden. Darüber hinaus wird er durchschnittlich 3,2 Jahre in dieser Pflege verbringen.

Bei Frauen sind die Statistiken noch höher (wahrscheinlich wegen der längeren Lebensspanne), aber die durchschnittliche Frau hat eine Chance von fast 58 %, irgendwann in ihrem Leben eine Langzeitpflege zu benötigen. Sie wird durchschnittlich 4,4 Jahre in dieser Pflege verbringen.

Es gibt verschiedene Arten von Langzeitpflegeeinrichtungen. Wenn Sie beispielsweise für sich selbst sorgen können, aber Hilfe in der Nähe bevorzugen, können Sie in einer Einrichtung für betreutes Wohnen wohnen. Dort können Sie unabhängig leben, haben aber verschiedene Dienstleistungen wie die Zubereitung von Mahlzeiten, die Zimmerreinigung, die Wäsche und das medizinische Personal vor Ort.

Wenn Sie sich jedoch nicht selbst versorgen können, müssen Sie wahrscheinlich in ein Pflegeheim umziehen.

Der bestimmende Faktor: Aktivitäten für das tägliche Leben

Eine Reihe von Richtlinien, bezeichnet als Aktivitäten des täglichen Lebens, oder ADLs, können die Notwendigkeit eines Pflegeheims feststellen.

Sie beinhalten:

• Baden – Die Fähigkeit, sich selbst zu reinigen und Pflegeaktivitäten wie Rasieren und Zähneputzen durchzuführen.
• Dressing – Die Fähigkeit, sich selbst anzuziehen, ohne mit Knöpfen und Reißverschlüssen zu kämpfen.
• Essen – Die Fähigkeit, sich selbst zu ernähren.
• Übertragen – In der Lage sein, entweder zu gehen oder von einem Bett in einen Rollstuhl und wieder zurück zu wechseln.
• Toilettengang – Die Fähigkeit, die Toilette zu betreten und zu verlassen.
• Kontinenz – Die Fähigkeit, Blasen- und Darmfunktionen zu kontrollieren.

Wenn Sie zwei oder mehr dieser Grundleistungen nicht selbst erbringen können, kann ein Pflegeheim notwendig werden.

Wie viel kostet die Langzeitpflege?

Es gibt eine bedauerliche Realität bei der Langzeitpflege: Es ist teuer!

Wie teuer, hängt von Ihrem Wohnort und der Art der Einrichtung ab, die Sie benötigen. Lassen Sie uns für unsere Zwecke einfach mit den nationalen Mediankosten arbeiten.

Laut Genworth-Versorgungskostenumfrage 2019 die nationalen monatlichen Mediankosten der Langzeitpflege betragen:

• Häusliche Pflege: Hausfrauendienste, 4.290 USD (51.480 USD pro Jahr)
• Häusliche Pflege: Haushaltshilfe, 4.385 USD (52.620 USD pro Jahr)
• Gemeinschaftliches und betreutes Wohnen: Tagesbetreuung für Erwachsene, 1.625 USD (19.500 USD pro Jahr)
• Gemeinschaftliches und betreutes Wohnen: Einrichtung für betreutes Wohnen, 4.051 USD (48.612 USD pro Jahr)
• Pflegeheimeinrichtung: Halbprivates Zimmer, 7.513 USD (90.156 USD pro Jahr)
• Pflegeheimeinrichtung: Privatzimmer, $8.517 ($102.204 pro Jahr)

Wichtig zu wissen ist, dass es sich nur um landesweite Durchschnittskosten handelt. Die Kosten können je nach Wohnort stark variieren. In einigen Staaten mit höheren Kosten sollten Sie mit viel höheren Raten rechnen. Ein privates Zimmer in einem Pflegeheim in Connecticut kostet beispielsweise durchschnittlich 13.916 US-Dollar pro Monat. Das sind 166.992 US-Dollar pro Jahr.

Wenn Sie über ein beträchtliches sechsstelliges Anlageportfolio verfügen, können Sie es sich möglicherweise bequem leisten die meisten Langzeitpflegeoptionen, solange Sie in einem Staat leben, in dem die Kosten in der Nähe des Median. Wenn jedoch ein Aufenthalt in einem Pflegeheim erforderlich ist, können die Kosten leicht 100.000 US-Dollar pro Jahr überschreiten.

Da die meisten Menschen nicht über mehrere Hunderttausend Dollar an Ersparnissen und Investitionen verfügen, Pflegeversicherung wird kritisch. Auch wenn Sie über ein beträchtliches Vermögen verfügen, kann ein mehrjähriger Aufenthalt in einer Einrichtung Ihre Ersparnisse schnell aufbrauchen.

So kann beispielsweise ein vierjähriger Aufenthalt in einem Pflegeheim leicht mehr als 400.000 US-Dollar kosten.

Wie funktioniert die Pflegeversicherung?

Die wachsende Notwendigkeit der Pflegebedürftigkeit – in Kombination mit den astronomischen Kosten – bringt die Notwendigkeit einer Pflegeversicherung ins Spiel. Was ist eine Pflegeversicherung und wie funktioniert sie?

Wie alle Versicherungspolicen erbringt die Pflegeversicherung bestimmte spezifische Leistungen innerhalb klar definierter Grenzen. Anders ausgedrückt, es wäre ein Fehler anzunehmen, dass Sie eine Pflegeversicherung abschließen können, die einen unbegrenzten Pflegeaufenthalt vorsieht.

Beispielsweise legt eine typische Pflegeversicherung ein bestimmtes maximales Taggeld fest. Möglicherweise können Sie 100, 150, 200, 250 oder mehr US-Dollar wählen; je höher das Taggeld, desto höher die Prämie.

Auch in der Pflegeversicherung gibt es eine maximale Anzahl von Jahren, für die Sie Leistungen beziehen können. Dies kann zwischen zwei und fünf Jahren liegen, wobei drei oder vier Jahre typisch sind. Auch hier gilt: Je länger die Leistungsauszahlung ist, desto höher ist die Prämie.

Da die Kosten für die Langzeitpflege wie fast alle Kosten im Zusammenhang mit der Gesundheitsversorgung steigen, werden die meisten Policen auch eine Inflationsschutzregelung beinhalten. Diese beträgt in der Regel 3 % pro Jahr. Abhängig von der tatsächlichen Inflationsrate kann dies ausreichen oder nicht.

Für die meisten Menschen, die sich für die günstigste Langzeitpflegeversicherung entscheiden, können die Pläne eher als primäre fungieren Finanzierungsquelle für die Langzeitpflege, erfordern jedoch einen Beitrag aus dem persönlichen Vermögen des Versicherungsnehmers Ressourcen.

Wie viel kostet die Pflegeversicherung?

Pauschale Aussagen zu den Kosten der Pflegeversicherung sind kaum möglich. Um Ihnen eine Vorstellung von den Reichweiten zu geben, stützen wir uns auf zugegebenermaßen datierte Informationen der American Association of Long Term Care Insurance für 2012. Sie können sicher sein, dass die Prämien im Jahr 2020 deutlich höher sind.

Die Association bietet die folgenden Beispielszenarien:

Einzelperson, 55 Jahre: Bei einer täglichen Leistung von 150 USD, einer Leistungsdauer von drei Jahren und einem jährlichen Inflationsschutz von 3% liegen die Prämien zwischen einem Tiefststand von 1.764 USD und einem Höchststand von 3.446 USD. Der Durchschnitt liegt bei 2.007 USD pro Jahr.

Ehepaar, je 55: Bei einer täglichen Leistung von 150 USD, einer Leistungsdauer von drei Jahren und einem jährlichen Inflationsschutz von 3 % liegen die Prämien zwischen einem Tiefststand von 2.080 USD und einem Höchststand von 4.824 USD. Der Durchschnitt liegt bei 2.466 US-Dollar pro Jahr.

Ehepaar, je 60: Bei einer täglichen Leistung von 150 USD, einer Leistungsdauer von drei Jahren und einem jährlichen Inflationsschutz von 3 % liegen die Prämien zwischen einem Tiefststand von 2.794 USD und einem Höchststand von 5.637 USD. Der Durchschnitt liegt bei 2.794 USD pro Jahr.

Wie Sie der Beschreibung jedes Versicherungsbeispiels entnehmen können, sind Sie nicht unbedingt unter allen Umständen versichert. Zum Beispiel bietet jede Police einen täglichen Vorteil von 150 USD, was 54.750 USD pro Jahr entspricht. Das wird nur etwa die Hälfte der durchschnittlichen Pflegeheimkosten von über 100.000 US-Dollar decken. Außerdem ist jede Police auf nur drei Jahre befristet. Wenn Sie länger in einer Einrichtung bleiben, verfallen Ihre Leistungen und Sie müssen aus eigener Tasche bezahlen.

Wann sollte man eine Pflegeversicherung abschließen

Technisch gesehen ist die Prämie umso günstiger, je früher im Leben Sie eine Police abschließen können. Das bedeutet nicht unbedingt, dass Sie in Ihren 20ern oder 30ern Versicherungsschutz erwerben sollten. Je länger Sie die Police in Kraft haben, desto mehr Prämiendollar werden Sie ein Leben lang dafür ausgeben.

Für die meisten Menschen beginnt der Abschluss einer Pflegeversicherung im Alter von etwa 50 Jahren. Das mag zum Teil daran liegen, dass man in diesem Alter über die Notwendigkeit einer Pflegeversicherung nachdenkt. Vielleicht liegt es auch daran, dass der Durchschnittsbürger an diesem Punkt im Leben über die finanziellen Mittel verfügt, um sich die Absicherung leisten zu können.

Sie sollten eine Police abschließen, wenn: a) Sie die Mittel haben, um sie zu bezahlen, und b) Sie glauben, dass die Wahrscheinlichkeit besteht, dass Sie in Zukunft Pflege benötigen.

Bezüglich der Kosten ist die Erschwinglichkeit äußerst wichtig. Wenn Sie es sich nur leisten können, eine Police für 10 Jahre in Kraft zu halten und Ihre Pflegebedürftigkeit in 15 Jahren besteht, ist die Police erloschen und zahlt keine Leistungen mehr. Sie müssen sicher sein, dass Sie die Richtlinie für den Rest Ihres Lebens in Kraft halten können.

Ob Sie eine Pflegebedürftigkeit haben, ist nicht so einfach festzustellen. Vieles kann durch Ihren aktuellen Gesundheitszustand sowie den Gesundheitszustand Ihrer Familienmitglieder bestimmt werden. Dies lässt sich mit zunehmendem Alter leichter feststellen. Allerdings ist das Risiko, weit über das 60. oder 65. Lebensjahr hinaus zu warten, größer, da das Risiko, eine chronische Erkrankung zu entwickeln, mit zunehmendem Alter zunimmt.

Wo kann man eine Pflegeversicherung kaufen

Aufgrund der unvorhersehbaren zukünftigen Kosten der Langzeitpflege ist die Zahl der Versicherungsunternehmen, die Policen anbieten, in den letzten zwei Jahrzehnten deutlich zurückgegangen. Während im Jahr 2000 etwa 100 Unternehmen Policen anboten, ist die Liste seitdem auf etwa 15 Unternehmen geschrumpft.

Da die Zahl der Unternehmen begrenzt ist und die Akzeptanz kaum gewährleistet ist, arbeitet man am besten mit einem Versicherungsmakler zusammen, der sich auf Pflegeversicherungen spezialisiert hat.

Ein Broker kann sowohl Ihren Bedarf als auch eventuelle Einschränkungen feststellen. Ausgestattet mit diesen Informationen kann er oder sie daran arbeiten, Ihren Antrag an das Unternehmen oder die Unternehmen zu senden, die es am wahrscheinlichsten genehmigen werden. Es kann auch der beste Weg sein, um die kostengünstigste Kombination aus Leistungen und Prämienstufe zu erhalten.

Sollten Sie eine Pflegeversicherung abschließen?

Die Pflegeversicherung ist völlig freiwillig. Aber keine Frage, es ist sehr wünschenswert. Die Kosten für die Langzeitpflege sind nicht nur hoch, sondern werden immer höher. Da die Baby-Boom-Generation – die größte Generation in der US-Geschichte – ins hohe Alter eintritt, wird die Nachfrage wahrscheinlich steigen.

Mit einer Police wird zumindest sichergestellt, dass Sie zu einem Zeitpunkt versorgt werden, an dem Sie möglicherweise nicht mehr für sich selbst sorgen können.

Es ist eine schwierige Entscheidung, die die meisten Leute nicht gerne machen. Beurteilen Sie sorgfältig, ob Sie sich die Prämien leisten können und wie wahrscheinlich es ist, dass Sie Pflege benötigen. Wenn Sie es sich leisten können und denken, dass Sie es wahrscheinlich brauchen werden, sollten Sie auf jeden Fall eine Police abschließen.