Schulden sind, wie viele Finanzinstrumente, ein zweischneidiges Schwert. Als Studienkredit kann es eine zinsgünstige Möglichkeit sein, die Schule zu bezahlen. Wie eine Kreditkarte kann sie uns finanzielle Flexibilität geben, wenn auch zu hohen Kosten, wenn wir sie nicht jeden Monat abbezahlen. Eine Hypothek gibt Ihnen die Möglichkeit, ein Eigenheim zu kaufen, ohne das Geld vorher ansparen zu müssen.
In allen Fällen gibt es Positives und Negatives.
Wenn es um hochverzinste Schulden geht, müssen Sie darauf hinarbeiten, dass sie so schnell wie möglich abbezahlt werden.
Ich hatte das Glück, hochverzinste Kreditkartenschulden vermieden zu haben. Ich habe nicht leichtfertig zu viel Kredite ausgegeben und hatte das Glück, nicht in finanzielle Schwierigkeiten zu geraten, die viele dazu zwingen, sich für das Nötigste in Schulden zu verwandeln. Zweistellige Zinssätze für Schulden, unabhängig von der Höhe, können Ihre Finanzen stark belasten.
Was wäre, wenn Sie hochverzinste Schulden gegen niedriger verzinste Schulden tauschen könnten?
Wenn Sie genug Eigenkapital in Ihrem Haus haben, ist dies sehr gut möglich.
Sollte ich es in Betracht ziehen?
Bevor wir die Vor- und Nachteile diskutieren, worauf Sie achten sollten und andere Themen – die größte Frage ist, ob es überhaupt möglich ist.
Haben Sie Eigenkapital an Ihrem Hauptwohnsitz? Verwendung von Capital Ones schneller Rechner kann Ihnen helfen, es herauszufinden.
Haben Sie als nächstes genug Schulden? Dies mag wie eine seltsame Frage erscheinen, aber Banken vergeben normalerweise keine kleinen Eigenheimkredite. Der kleinste Betrag, den ich je gesehen habe, liegt bei etwa 10.000 US-Dollar, aber die meisten Banken haben ein Minimum von 20.000 bis 25.000 US-Dollar. Die Schulden müssen nicht alle an einem Ort sein, bei einem Home-Equity-Darlehen erhalten Sie das Darlehen in einer Pauschale und können es selbst verteilen.
Werden Sie die Disziplin aufbringen, diesen Kredit schneller abzubezahlen als das Original? Eigenheimdarlehen können über einen langen Zeitraum bis zu 30 Jahren laufen. Ein Kredit von 30 Jahren zu 6% kostet Sie an Zinsen ungefähr so viel wie ein Kredit von 18% über 10 Jahre. Wenn Sie bei der Rückzahlung gewissenhaft sind, kann der Wechsel zu einem niedrigeren Zinssatz eine gute Option sein.
Vor-und Nachteile
Was sind die Vorteile? Der größte Vorteil ist natürlich ein niedrigerer Zinssatz. Dies bedeutet auch eine geringere monatliche Mindestzahlung. Dies kann eine enorme Flexibilität zu relativ geringen Kosten.
Wenn Sie weiterhin die alten Kreditkartenzahlungen für Ihr neues, niedriger verzinstes Eigenheimdarlehen leisten, können Sie Ihre Schulden viel schneller abbezahlen.
Ein weiterer Vorteil ist, dass es sich bei einem Home-Equity-Darlehen um ein Festzinsdarlehen handelt – Ihr Zinssatz ändert sich nie. Kreditkartenzinsen schwanken und diese Unvorhersehbarkeit kann Ihr Budget und Ihren Finanzplan verwüsten.
Schließlich sind die Zinsen, die Sie für ein Eigenheimdarlehen zahlen, möglicherweise steuerlich absetzbar. Sie können Zinsen auf bis zu 100.000 US-Dollar an Eigenheimschulden abziehen, wenn Sie Ihre Abzüge aufschlüsseln (vorbehaltlich einkommensabhängiger Beschränkungen). Kreditkartenzinsen sind steuerlich nicht abzugsfähig.
Gibt es Nachteile?
Was mir auffällt, ist, dass wenn Sie ungesicherte Schulden, wie eine Kreditkarte, in ein Eigenheimdarlehen umwandeln, Sie ungesichert in besichert umwandeln. Wenn Sie eine Kreditkartenschuld nicht bezahlen, leidet Ihre Kreditwürdigkeit. Durch die Umschichtung dieser Schulden in etwas Besichertes wird die Schuld durch einen Vermögenswert (in diesem Fall Ihr Haus) gedeckt.
Die anderen Nachteile hängen mit den Verhaltensweisen zusammen, die die Schulden überhaupt verursacht haben könnten. Wenn Sie Ihre Schulden auf einen niedrigeren Zinssatz umstellen, sinken Ihre monatlichen Zahlungen. Dadurch entsteht die Illusion einer größeren Kaufkraft.
Wenn Sie der Typ sind, der die neue niedrigere monatliche Zahlung sieht, aber immer noch den ursprünglichen Betrag zahlt, fantastisch! Wenn Sie es nicht sind und stattdessen nur das Geld ausgeben oder mehr Schulden machen, jetzt dafür 0% Guthaben Kreditkarte, dann verzögern Sie nur das Unvermeidliche – und setzen jetzt Ihr Zuhause aufs Spiel.
Worauf Sie in einem HEL achten sollten
Es gibt zwei Dinge, die Sie im Auge behalten sollten – die Abschlusskosten (einschließlich einer Anmeldegebühr) und ob eine Vorfälligkeitsentschädigung anfällt. Ein Eigenheimdarlehen ist einer zweiten Hypothek sehr ähnlich, sodass Sie ein Darlehen mit einer festgelegten Laufzeit (bis zu 30 Jahre) erhalten und die meisten Banken einen Mindestbetrag von normalerweise 10.000 USD haben.
Capital One-Angebote Eigenheimdarlehen ohne Abschlusskosten, keine Jahresgebühren und Kredite mit Laufzeiten von 5, 10, 15 und 20 Jahren. Es gibt eine Vorfälligkeitsentschädigung, wenn Sie Ihr Konto innerhalb von 24 Monaten schließen, obwohl es keine Vorfälligkeitsentschädigung für Einwohner von Texas gibt.
Viele Banken erheben möglicherweise Antragsgebühren, Abschlusskosten und andere Gebühren im Zusammenhang mit dem Darlehen, da es einer Hypothek sehr ähnlich ist. Es ist nicht ungewöhnlich, dass Immobilien- oder titelbezogene Gebühren angezeigt werden. Fragen Sie daher bei Ihrer Recherche unbedingt danach.
Was ist mit anderen Konsolidierungsoptionen?
Verwenden eines Eigenheimdarlehens, um Schulden abbezahlen ist nicht die einzige Möglichkeit, Kredite zu konsolidieren, aber Sie werden feststellen, dass es wahrscheinlich die billigste sein wird.
Zum Zeitpunkt dieses Schreibens habe ich die Kosten für recherchiert persönliche Darlehen und die angegebenen Preise waren viel höher. Dies ist sinnvoll, da ein Eigenheimkredit durch Ihr Eigenheim gedeckt wird, ein Privatkredit durch nichts gedeckt wird.
Unter Berücksichtigung aller Faktoren (Gebühren, Tarife, Steuerabzug) ist ein Eigenheimdarlehen oft die beste Option.
Abschließende Anmerkung
Dieser Beitrag war ziemlich allgemein gehalten und letztendlich müssen Sie rechnen, um zu sehen, ob es eine gute Option für Sie ist.
Glücklicherweise stehen Ihnen viele Tools zur Verfügung.
Dieser Beitrag wurde von Capital One gesponsert, aber die Worte und Gedanken sind meine eigenen. Egal, ob Sie Ihr Haus umbauen, Schulden konsolidieren oder etwas Großes abbezahlen möchten, Capital One ist hier, um Ihnen mit intelligenteren Tools zu helfen, die Ihnen das Wissen geben, die richtigen Optionen für Ihre Lage. Wenn Sie sich ihre Werkzeuge anschauen möchten, lade ich Sie ein zu besuchen CapitalOne.com/Home-Equity. Sie können auch 855-446-9656 anrufen oder in einer Filiale anhalten, um weitere Informationen zu erhalten.