Vor ein paar Jahren beschwerte sich einer der Mitarbeiter meines Vaters bei ihm über eine zwielichtige Praxis, die man in Geschäften findet, die große Lose verkaufen – Fernseher, Verlobungsringe, Möbel, Heimkinosysteme usw.
Es heißt „0% aufgeschobene Zinsfinanzierung“.
Zinsaufschub ist, wenn Sie 0 % für einen festgelegten Aktionszeitraum erhalten, aber alle aufgelaufenen Zinsen berechnen, wenn Sie nicht den gesamten Saldo vor Ablauf des Aktionszeitraums begleichen. Aus diesem Grund wird dies oft als "keine Zinsen bei voller Zahlung" oder in einer ähnlichen Sprache beworben.
Sagen wir du einen Verlobungsring kaufen für $5.000 mit 0% aufgeschobener Finanzierung für 12 Monate. Wenn Sie die 5.000 US-Dollar innerhalb von 12 Monaten abbezahlen, zahlen Sie keine Zinsen. Wenn Sie den Restbetrag nicht bis zum 366. Tag begleichen, sind Sie betroffen alle während des Aktionszeitraums aufgelaufenen Zinsen.
Es ist nicht so teuer wie die Zahlung von Zinsen, aber es ist sicherlich sehr, sehr weit von 0% entfernt.
Die Kollegin meines Vaters kaufte ein Heimkinosystem und war nur ein paar hundert Dollar davon entfernt, das Ganze abzubezahlen, hatte aber nur ungefähr eine Woche Zeit, um es zu tun – eine viel zu kurze Zeit für sie. Wenn sie könnte, würde sie Hunderte von Zinsaufwendungen vermeiden.
Also schlug er ihr vor, es mit einer 0%-Guthabenüberweisung zu versuchen, von der er wusste, dass es ein beliebter Blogbeitrag in meinem vorherigen Blog war. Ihre Kreditwürdigkeit war gut, so dass sie sofort genehmigt und ihr Problem gelöst wurde. Sie hat einen 0%-Saldotransfer durchgeführt, die aufgeschobene Finanzierung abbezahlt und musste keine Hunderte von Dollar zusätzlich an Finanzierungsgebühren bezahlen.
Für sie war die Überweisung des 0%-Guthabens ein wertvolles Werkzeug, das ihr Hunderte von Dollar sparte.
Wenn Sie eine Übertragung des Guthabens von 0 % in Betracht ziehen, müssen Sie Folgendes wissen:
Was ist eine 0% Saldoüberweisung?
Eine Saldoübertragung ist, wenn eine Kreditkarte Ihnen einen Scheck ausstellt, um eine bestehende Schuld zu begleichen. Das Guthaben wird durch den Geldfluss auf die Kreditkarte „übertragen“.
Was ist der Vorteil einer einfachen Überweisung des Guthabens? Dies tun Sie normalerweise, wenn das neue Konto einen niedrigeren Zinssatz bietet als das alte Konto.
Bei einer Übertragung des Guthabens von 0 % sagt die Kreditkarte, dass Sie für einen festgelegten Aktionszeitraum 0 % Zinsen auf dieses Guthaben zahlen. Der Aktionszeitraum beträgt in der Regel 12-18 Monate. Dies gibt Ihnen ein Jahr bis eineinhalb Jahre Zeit, um das Kapital zurückzuzahlen, da keine Zinsen berechnet werden.
Die „Fallen“ der Guthabentransfers
Es gibt drei Dinge, auf die Sie achten müssen, wenn es um ein 0%-Guthabentransferangebot geht.
1. Überweisungsgebühr für das Guthaben – Es ist ziemlich normal, dass eine Kreditkarte 0% des Guthabens anbietet, aber 3% des Überweisungsbetrags als Überweisungsgebühr einzieht. Wenn Sie Glück haben, kann diese Gebühr 1% oder sogar 0% betragen.
2. Zinssatz nach dem Aktionszeitraum – Nach dem Aktionszeitraum wird Ihr Zinssatz auf den für Ihr Kreditprofil geltenden Zinssatz festgelegt. Es ist wichtig, dass Sie den Preis verstehen, bevor Sie das Angebot nutzen. Wenn Sie von einer Kreditkarte auf eine andere überweisen, sind Ihre Zinssätze wahrscheinlich ähnlich und Sie erhalten nur eine Zinspause von 12-18 Monaten. Die Kreditkarte verdient auch nach dem Aktionszeitraum Geld, vorausgesetzt, Sie zahlen sie nicht vollständig ab, denn jetzt überweisen Sie diese Zahlungen an die neue Karte und nicht an die alte!
Wenn Sie ein Guthaben aus einem Darlehen mit niedrigerem Zinssatz überweisen, ist es wichtig, die Zinsdifferenz zu kennen.
3. Neukäufe sind nicht bei 0% – Wenn Sie ein Guthaben auf einer Karte haben, verlieren Sie die Nachfrist und alle Ihre Zahlungen werden dem Guthaben gutgeschrieben. Dies bedeutet, dass für alle Neukäufe, die Sie mit einer Karte tätigen, der nicht werbewirksame Zinssatz berechnet wird. Sie können die neuen Einkäufe auch nicht direkt abbezahlen, alle Ihre Zahlungen werden dem Aktionsguthaben gutgeschrieben.
Wenn Sie eine Guthabenüberweisung durchführen, sollten Sie diese Karte nicht verwenden, bis Sie die Guthabenüberweisung bezahlt haben, da Ihnen sonst für alle diese Käufe Zinsen in Rechnung gestellt werden.
4. Niedrige Kreditlinien – Es ist nicht ungewöhnlich, dass Ihnen eine Kreditkarte zu Beginn einen niedrigen Kreditrahmen gewährt, insbesondere wenn Sie an anderer Stelle Guthaben mitführen. Wir besprechen Strategien, um dem entgegenzuwirken, aber seien Sie sich bewusst, dass Sie mit einem niedrigen Kreditrahmen überrascht sein könnten.
5. Manche Karten schreiben dir Schecks aus, andere machen nur Überweisungen – Einige Kreditkarten werden Ihnen tatsächlich einen Scheck ausstellen, den Sie einzahlen und dann Ihre anderen Guthaben selbst begleichen können. Andere bezahlen die Karten nur direkt.
Verwechseln Sie diesen Saldoüberweisungsscheck nicht mit einem Barvorschuss oder einer anderen Methode (die Namen ändern sich). Verstehe nicht Vorauszahlung, dies ist keine Überweisung des Guthabens und unterliegt nicht dem effektiven Jahreszins von 0 %. Stellen Sie sicher, dass es sich um eine Guthabenübertragungsprüfung handelt.
Der einzige Grund, ein 0%-Guthaben zu erhalten
Der einzige Grund, warum Sie einen 0%-Saldotransfer verwenden sollten, besteht darin, hochverzinste Schulden aggressiv abzuzahlen.
Es ist ein Werkzeug, das Sie in Verbindung mit anderen verwenden sollten Strategien zur Schuldentilgung um Sie einem Schuldensaldo von 0 $ näher zu bringen.
Wenn Sie denken, dass Sie Ihr Guthaben einfach von einer Karte auf eine andere verschieben und Ihr eigenes kleines Kreditkarten-Ponzi-Schema aufbauen können, können Sie … bis Ihnen die Optionen ausgehen. Dann wird Ihre Kreditwürdigkeit durch die vielen Kreditkartenanträge schlechter gestellt, Ihre Schuldensituation wird sich wahrscheinlich verschlechtern und Sie haben dieses wertvolle Werkzeug zur Schuldenbekämpfung nicht mehr im Gepäck. Verwenden Sie dies nur, um Ihrer Schuldentilgung näher zu kommen.
Egal, ob Sie nun den Schuldenschneeball (zuerst niedrige Beträge zahlen) oder die Schuldenlawine (zuerst hohe Zinsen zahlen) verwenden, Sie sollten das übertragene Guthaben als die hochverzinsliche Schuld behandeln, die es wirklich ist. Wenn Sie es von einer Kreditkarte auf eine andere überwiesen haben, berechnen Sie Ihre Auszahlungsstrategie mit dem nicht werbewirksamen Satz des Guthabens.
Nehmen wir zum Beispiel an, Sie hätten diese drei ungesicherten Verbraucherschulden:
- Schulden A: 500 $ zu 12%
- Schulden B: $1000 bei 16%
- Schulden C: 3000 $ zu 18%
Unter Schulden Schneeball, würden Sie Schulden A bezahlen, weil es der niedrigste Saldo ist.
Bei einer Schuldenlawine würden Sie Schulden C bezahlen, weil dies der höchste Zinssatz ist.
Wenn Sie Schulden C in eine 0%-Saldenübertragung überführt haben, sehen Ihre Schulden jetzt wie folgt aus:
- Schulden A: 500 $ zu 12%
- Schulden B: $1000 bei 16%
- Schulden C: $3000 bei 0% (für 12 Monate, dann steigt auf 18%)
Unter Schuldenlawine sollten Sie Schulden C immer noch so behandeln, als ob sie einen Zinssatz von 18% hätten, und dieses Darlehen zuerst aggressiv abbezahlen, obwohl der Zinssatz technisch gesehen für 12 Monate 0% beträgt.
Sollten Sie mit einem Saldotransfer konsolidieren?
Vielleicht.
Es hängt davon ab, wie aggressiv Sie Schulden abbezahlen können und wie hoch der werbefreie Zinssatz der neuen Karte ist.
Nehmen wir an, Ihre Schulden sind:
- Schulden A: 500 $ zu 12%
- Schulden B: $1000 bei 16%
- Schulden C: 3000 $ zu 18%
Das einfachste Szenario ist, wenn der Zinssatz der neuen Karte unter 12% liegt – dann möchten Sie auf jeden Fall konsolidieren, weil sie nach dem Aktionszeitraum immer noch günstiger ist.
Das nächste einfachste Szenario ist, wenn der Zins der neuen Karte über 18% liegt – dann möchten Sie nur das Guthaben überweisen (abzüglich der Überweisungsgebühr, da diese angehängt ist), von der Sie wissen, dass Sie sie im Rahmen der Aktion auszahlen können Zeitraum.
Das knifflige Zwischenszenario ist eigentlich gar nicht so knifflig. Jedes Guthaben, dessen Zinssatz über dem der neuen Karte liegt, wird überwiesen, da es auch nach dem Aktionszeitraum günstiger ist. Ein Guthaben mit einem niedrigeren Zinssatz sollte nur überwiesen werden, wenn Sie beabsichtigen, diesen Betrag vor Ablauf des Aktionszeitraums abzubezahlen.
Angenommen, Sie denken, Sie können im Aktionszeitraum 1.000 US-Dollar auszahlen und der Zinssatz der neuen Karte beträgt 17%. Sie übertragen alle Schulden C und Schulden B.
Sie überweisen Schulden C, weil es um 1% günstiger ist (denken Sie daran, dass Sie immer noch Mindestzahlungen leisten und die Schulden abzahlen, sodass Sie immer noch 18% Zinsen abzüglich der Überweisungsgebühr sparen). Sie können im Laufe des Jahres auch zusätzliche 1.000 US-Dollar bezahlen, wodurch die gesamte Schuld B ausgeglichen wird, deren Zinssatz 1% niedriger ist als bei der neuen Karte.
Am Ende des Aktionszeitraums haben Sie bei einer Mindestzahlung von 2 % bzw. 10 $ Folgendes:
- Schulden A: 436,60 $
- Schuld B abbezahlt
- Schuld C: 2354,15 USD plus 120 USD Saldoübertragungsgebühr.
Das entspricht einer Gesamtschuld von 2910,75 US-Dollar nach 1765,84 US-Dollar an Zahlungen. (A: 120 USD, B: 1000 USD, C: 645,84 USD).
Wenn Sie nicht überwiesen hätten, hätten Sie bei einer Mindestzahlung von 2 % / 10 $
- Schulden A: 436,60 $
- Schulden B: 95,62 $
- Schulden C: 2824,88 $
Das entspricht einer Gesamtschuld von 3357,10 US-Dollar nach Zahlungen von 1820,47 US-Dollar. (A: 120 USD, B: 999,96 USD, C: 700,51 USD).
Und Schuld C ist jetzt zu einem niedrigeren Zinssatz.
Rechnen Sie nach und Sie werden wissen, ob Sie es tun sollten.
Warum Sie keine 0%-Guthabenüberweisung erhalten sollten
Wenn Sie nicht einen Plan haben, Ihre Schulden aggressiv zu begleichen, wird eine 0%-Saldenübertragung nicht viel helfen.
Es fallen Kosten für die Überweisung des Restbetrags an, normalerweise 3-5%, die sofort fällig sind. Es wird als Gebühr bezeichnet, aber Sie können es sich als Zinsen für die Überweisung vorstellen. Wenn Sie 10.000 US-Dollar überweisen, schulden Sie 300 US-Dollar an Gebühren. Wenn Sie eine Karte haben, die Ihnen 15% Zinsen berechnet und Sie während des Aktionszeitraums ein Guthaben von 10.000 USD haben, sparen Sie durch die Übertragung dieser Schulden etwas unter 1.500 USD an Zinsgebühren. Das ist ein guter Trade, um fast 1500 $ an Zinsen zu sparen, indem man 300 $ zahlt.
Es gibt auch sekundäre Kosten für Ihre Kreditwürdigkeit, da der Kreditkartenantrag zu einer harten Anfrage führt. Harte Anfragen senken Ihre Punktzahl für kurze Zeit, lohnen sich jedoch oft, wenn Sie etwas Nützliches erhalten, wie z. B. eine Zinspause.
Die Aktionszeiträume betragen in der Regel nur ein Jahr oder so. Die besten Angebote sind vielleicht 21 Monate alt, also drei Monate weniger als zwei Jahre, aber diese sind selten. Wenn Sie nur minimale Zahlungen planen, hilft eine 0%-Guthabenüberweisung, aber nicht wesentlich. Wenn du aggressiv planst diese Schulden abbezahlen, das ist ein viel besserer Plan.
So maximieren Sie den Saldotransfer
Wenn Sie sich für eine Guthabenüberweisung entschieden haben, müssen Sie wissen, wie Sie das Beste daraus machen können.
Wir haben bereits darüber gesprochen, wie Sie es nur verwenden sollten, wenn Sie sich entschieden haben, Ihre Schulden aggressiv zu begleichen.
Darüber hinaus hier noch ein paar Tipps:
1. Tätigen Sie keine Einkäufe mit dieser Karte. Denken Sie daran, dass die Überweisung des Guthabens bei 0% liegt, aber neue Käufe zum nicht werbewirksamen effektiven Jahreszins. Sie zahlen sofort Zinsen für diese Einkäufe und haben nicht die Möglichkeit, sie vor dem überwiesenen Guthaben auszuzahlen.
2. Überprüfen Sie die Kreditlinie. Viele dieser vorab genehmigten Mailer, die sagen, dass Sie eine 0%-Guthabenüberweisung erhalten können, werden Ihnen große Kreditlimitzahlen zuwerfen. Diese Vorabgenehmigungen sind das Papier nicht wert, auf dem sie gedruckt sind. Sie sind sicherlich im Voraus genehmigt, aber die klassische Zahl „bis“ bedeutet, dass sie 10.000 $ sagen können, Sie dann aber bei nur 1.000 $ bleiben. Stellen Sie sicher, dass Sie einen Kreditrahmen erhalten, von dem Sie finanziell profitieren.
Wenn Sie eine niedrige Linie erhalten, fragen Sie nach einer höheren. Viele der Genehmigungen sind automatisiert und Sie haben möglicherweise Glück, ein höheres Limit zu erhalten, wenn Sie telefonisch mit einem Kundendienstmitarbeiter sprechen und Details zu Ihren Anforderungen mitteilen.
Es ist wichtig, dass Sie erklären, dass Sie eine höhere Linie wünschen, weil Sie ein Guthaben überweisen. Dies ist ein sehr häufiger Anwendungsfall und kann der Schlüssel zu einer höheren Leitung sein.
3. Shop rund um die besten Konditionen. Kreditkarten sind in ihrem Marketing sehr aggressiv, stellen Sie also sicher, dass Sie die beste Kombination aus erhalten Kreditlimit, Überweisungsgebühr, Aktionszeitraum und Zinssatz nach der Aktion Zeitraum. Sie sollten im schlimmsten Fall eine 12-monatige 0%-Guthabenüberweisung mit nur 3% Überweisungsgebühr erhalten, wenn Sie eine gute Bonität haben.