Arztrechnungen machen einen erheblichen Prozentsatz der Insolvenzen in den Vereinigten Staaten aus. Das Kaiser Familienstiftung fanden heraus, dass im Jahr 2015 eine Million Erwachsene aufgrund von Arztrechnungen Insolvenz anmelden mussten. 25 % der Amerikaner im Alter von 18 bis 64 Jahren haben von Problemen beim Bezahlen von Arztrechnungen berichtet. Nur 7 % sagen, es habe keine Auswirkungen gegeben.
Obwohl wir Arztrechnungen nicht verhindern können, können wir sie planen und ein Werkzeug im Toolkit ist ein Gesundheitssparkonto.
In diesem Artikel erfahren Sie, wie dieses steuerbegünstigte Anlagekonto funktioniert, welche Vor- und Nachteile es gibt und welche Unternehmen für Ihr HSA in Frage kommen.
Inhaltsverzeichnis
- Was ist ein HSA-Konto?
- Welche Vorteile hat ein HSA?
- Was sind die HSA-Beitragsgrenzen?
- Wer qualifiziert sich für eine HSA?
- Was sind die besten HSAs?
- HSAs mit den besten Ausgaben
- 🏆 Lebhaft – Bestes Gesamtergebnis
- Treue HSA
- Die HSA-Behörde
- Sparen/Investieren von HSAs
- lebhaft
- Treue
- Bank of America
- Zusammenfassung
Was ist ein HSA-Konto?
Ein Gesundheitssparkonto (HSA), das in beschrieben ist IRS-Publikation 969, ist als eine Art Sparkonto definiert, mit dem Sie Geld für qualifizierte medizinische Ausgaben beiseite legen können. Es ist für Amerikaner gedacht, die einen Krankenversicherungsplan mit hohem Selbstbehalt (HDHP) haben und der Sie besitzt (nicht Ihr Arbeitgeber oder eine andere Einrichtung).
Der große Vorteil ist, dass Ihre Beiträge an die HSA nicht der Bundeseinkommensteuer unterliegen und sich Ihre Mittel im Gegensatz zu einem flexiblen Ausgabenkonto von Jahr zu Jahr verteilen. Wenn Sie es nicht ausgeben, bleibt es auf Ihrem Konto.
Nicht alle medizinischen Kosten können mit HSA-Mitteln bezahlt werden, aber die Liste der Verwendungsmöglichkeiten Ihres HSA ist lang. Hier ist ein Link zum staatliche Veröffentlichung für qualifizierte Arzt- und Zahnarztkosten.
Welche Vorteile hat ein HSA?
Einer der Hauptvorteile einer HSA besteht darin, dass Sie Vorsteuer-Dollar verwenden können, um qualifizierte medizinische und zahnärztliche Kosten zu bezahlen. Das bedeutet, dass Sie Ihr zu versteuerndes Einkommen reduzieren und gleichzeitig Krankheitskosten sparen.
Nicht jeder hat jedoch jedes Jahr medizinische Ausgaben. Dies führt zu dem anderen Vorteil eines HSA: Sparen für den Ruhestand. Viele Menschen nutzen ihr Gesundheitssparkonto, um ihr Altersguthaben aufzufüllen.
Dies funktioniert, weil Sie im Ruhestand oft medizinische Bedürfnisse haben und die HSA diese decken kann. Da HSA-Gelder von Jahr zu Jahr übertragen werden, können Sie jetzt Geld in Ihr HSA investieren und es jahrzehntelang nicht verwenden.
So können Sie Ihren HSA als Sparvehikel zur Deckung kurzfristiger Krankheitskosten nutzen und Sie können Ihren HSA als Anlagevehikel nutzen, um Sie für Ihre Rentenjahre finanziell abzusichern.
Bonus: Wenn Sie Ihre HSA-Mittel für nichtmedizinische Ausgaben verwenden möchten, können Sie dies tun. Wenn Sie das Geld abheben, bevor Sie 65 Jahre alt werden, müssen Sie mit einer Strafe von 20 % rechnen und müssen Steuern auf das Einkommen zahlen. Es ist eine schmerzhafte Rate, aber die Mittel sind zugänglich.
Wenn Sie nach dem 65. Lebensjahr HSA-Gelder für nicht medizinische Ausgaben abheben, gibt es keine Strafe; Sie müssen das Geld jedoch weiterhin als Einkommen geltend machen.
Wenn Sie das Geld für qualifizierte Krankheitskosten verwenden, sind Ihre Abhebungen steuerfrei.
Was sind die HSA-Beitragsgrenzen?
Genau wie bei IRAs hat der IRS Beitragsgrenzen für HSA-Konten. Für das Jahr 2021 können Sie jährlich 3.600 US-Dollar an Ihre HSA spenden, wenn Sie nur auf sich allein gestellt sind Versicherungsschutz.
Wenn Sie eine Familienversicherung haben, können Sie bis zu 7.200 USD zu Ihrem HSA beitragen. Für diejenigen unter Ihnen, die 2021 55 Jahre alt werden, können Sie Ihrem HSA-Konto zusätzliche 1.000 US-Dollar hinzufügen.
(für 2022, die IRS hat die Grenzen bekannt gegeben wird auf 3.650 US-Dollar für die individuelle Absicherung und 7.300 US-Dollar für die Familienversicherung erhöht)
Beachten Sie, dass diese Beitragsgrenzen von Arbeitgeberbeiträgen an Ihre HSA beeinflusst werden können.
Wer qualifiziert sich für eine HSA?
Um sich für die Eröffnung eines HSA zu qualifizieren, müssen Sie gemäß der Definition der Regierung in einen Krankenversicherungsplan mit hohem Selbstbehalt (HDHP) aufgenommen werden. Für das Jahr 2021 haben HDHPs einen jährlichen Selbstbehalt von mindestens 1.400 US-Dollar für Einzelpersonen und einen jährlichen Selbstbehalt von mindestens 2.800 US-Dollar für Familien. (keine Änderung für 2022)
Das Leistungszentrum Ihres Arbeitgebers (oder der Marketplace, wenn Sie eine staatliche Krankenversicherung haben) kann überprüfen, ob Sie eine HDHP haben.
Wenn Ihr Arbeitgeber einen HSA-Plan anbietet, können Sie diesen über Ihren Arbeitgeber beziehen. Sie kümmern sich darum, Ihre vorgesehenen Abhebungen von Ihrem Gehaltsscheck abzuziehen.
Sie können auch selbst eine HSA eröffnen. Wenn Sie dies tun, sollten Sie prüfen, ob Ihr Arbeitgeber mit Ihnen zusammenarbeiten wird, um Vorsteuerdollar in den von Ihnen gewählten HSA-Plan einzuzahlen.
Wenn Ihr Arbeitgeber dies nicht mit Ihnen zusammenarbeitet, können Sie trotzdem Ihr eigenes HAS eröffnen; aber die Dollar, die Sie beisteuern, sind keine Dollar vor Steuern. Sie werden jedoch zum Jahresende steuerlich abgeschrieben.
Beiträge vor Steuern zu Ihrem HSA sind die beste Wahl, aber Sie sind möglicherweise bereit, die Nachsteuer zu übernehmen abschreiben, wenn Sie feststellen, dass Ihre unabhängige HSA-Wahl ein besseres Einkommen erzielt als der HSA-Plan Ihres Arbeitgebers bietet an.
Dies führt uns zum Punkt dieses Artikels. Morningstar führt eine jährliche Überprüfung der HSA-Pläne durch um zu bestimmen, welche für kurzfristige Spar-(Ausgabe-)Zwecke und welche für Anlagezwecke am besten geeignet sind.
Wir haben ihren Leitfaden verwendet, um Ihnen zu zeigen, was unserer Meinung nach die besten HSAs für Ausgaben und Investitionen sind. Wir haben uns unsere eigene Meinung darüber gebildet, was die besten HSAs sind, und sie stimmen nicht ganz damit überein Morgen Stern Auftrag.
Was sind die besten HSAs?
Während wir die unserer Meinung nach besten HSAs teilen, werden wir über das Ausgeben von HSA-Konten und das Investieren von HSA-Konten sprechen. Wenn Sie der Meinung sind, dass Sie die meisten der Mittel, die Sie jedes Jahr in Ihrem HSA gespart haben, verwenden werden, sollten Sie sich die Optionen für die Ausgabe von HSA ansehen.
Wenn Sie HSA-Mittel einzahlen, um Ihren Ruhestand zu sichern, sollten Sie sich auf die HSA-Investitionsoptionen konzentrieren.
HSAs mit den besten Ausgaben
Wenn Sie planen, den Großteil Ihrer HSA-Gelder im Laufe des Jahres auszugeben, werden Sie wahrscheinlich daran interessiert sein, ein HSA-Konto zu wählen, das einen schnellen Zugriff auf Ihr Geld ermöglicht und dennoch Zinsen zahlt. Der Morningstar-Bericht listet diese drei HSAs als die am besten ausgebenden HSAs im Jahr 2019 auf:
🏆 Lebhaft – Bestes Gesamtergebnis
lebhaft können Sie eine HSA eröffnen, in der Sie persönliche oder Arbeitgeberbeiträge einrichten können. Sie verdienen auf Ihrem Lively HSA-Sparkonto Zinsen, die leider aufgrund der extrem niedrigen Zinsen von der Fed 0,01 % effektiver Jahreszins betragen.
Sie bieten Debitkarten für den schnellen Zugriff auf Gelder (Sie können bis zu drei erhalten) und eine Kundendienst-Chatline, wenn Sie Hilfe benötigen.
Weitere Informationen zu Lively HSAs umfassen.
- Monatliche Kosten: Keine
- Kontominimum: Keine
- Gebühren: Keine
- FDIC-Versicherter: Jawohl
- Debitkarte: Ja, kostenlos
Unser umfassende Überprüfung des Lively HSA hat genauere Informationen.
Erfahre mehr über Lively
Treue HSA
Das Treue HSA wird Ihr Geld auf einem renditestarken Sparkonto parken, bis Sie es für Krankheitskosten benötigen oder Sie es auf ein HSA-Investmentvehikel überweisen.
Die aktuellen Zinssätze für Ihr Core Position (Spar)-Konto in Ihrem Fidelity HSA beginnen bei 0,82 % effektiver Jahreszins. Wenn Sie das Geld auf ein Fidelity-Geldmarktkonto einzahlen, erhalten Sie einen höheren Zinssatz: derzeit 1,22% effektiver Jahreszins.
Hier sind einige weitere Informationen zum Fidelity HSA.
- Monatliche Kosten: Keine
- Kontominimum: Keine
- Gebühren: Keine
- FDIC-Versicherter: Jawohl
- Debitkarte: Ja, kostenlos
Fidelity ist eine bekannte Investmentfirma, die in ihrem HSA-Sparprodukt viel zu bieten hat.
Erfahren Sie mehr über Fidelity HSA
Die HSA-Behörde
Die HSA-Behörde bietet HSA-Konten über seine Muttergesellschaft an: die Alte Nationalbank. Wie die anderen bietet auch The HSA Authority ein großartiges HSA-Spar-/Ausgabeprodukt an.
- Monatliche Kosten: Keine
- Kontominimum: Keine
- Gebühren: Keine
- FDIC-Versicherter: Ja
- Debitkarte: Ja, kostenlos
Sie können Ihr Konto online eröffnen. Darüber hinaus können Sie Einmaleinzahlungen oder automatische Einzahlungen online oder persönlich an jedem Standort der Alten Nationalbank vornehmen.
Hinweis: Morningstar hat die HSA Authority auch für die Investition Ihres HSA empfohlen. Sie bieten zwar großartige Konditionen für ihre investierenden HSA-Konten, berechnen jedoch eine Gebühr von 3 US-Dollar pro Monat (36 US-Dollar pro Jahr).
Die festgelegte Gebühr (im Gegensatz zu anderen Banken, die oft in Prozent des Vermögens berechnen) bedeutet, dass Sie nicht mehr bezahlen, nur weil Sie mehr gespart haben.
Erfahren Sie mehr über die HSA-Behörde
Sparen/Investieren von HSAs
Wenn Sie nicht planen, Ihre HSA-Mittel bald zu verwenden, können Sie das Geld stattdessen für langfristiges Wachstum investieren. Wenn Sie zu HSA-Fonds beitragen (auch wenn Sie sie nicht sofort benötigen), können Sie im Ruhestand eine bessere, finanzielle Situation erzielen.
Hier sind einige der am besten investierenden HSAs laut Morningstar und unseren Recherchen.
lebhaft
lebhaft steht nicht auf der Morningstar-Liste der am besten investierenden HSAs – sie wählten The HSA Authority als ihre zweithöchste Wahl; Wir glauben jedoch, dass Lively in diesem Bereich viel zu bieten hat. Lively hat sich mit TD Ameritrade zusammengetan, um Ihnen bei der Investition Ihrer HSA-Gelder zu helfen, wenn Sie möchten.
Sehen Sie sich unbedingt die Gebühreninformationen von TD Ameritrade an, bevor Sie Ihre Lively HSA-Gelder zu Anlagezwecken überweisen.
Die Partnerschaft von Lively mit TD Ameritrade bedeutet größtenteils, dass Sie ohne Mindestguthaben und ohne Online-Handelsgebühren investieren können. In Kombination mit den großartigen Funktionen des Spar-/Ausgabekontos sind wir der Meinung, dass Lively eine gute Wahl für alle Ihre HSA-Ziele ist. Lively hat auch SIPC-versicherte Konten.
Erfahre mehr über Lively
Treue
Auf der Anlageseite der Dinge Treue bietet auch tolle Funktionen. Sie haben kein Mindestguthaben, um mit der Investition Ihrer HSA-Mittel zu beginnen. für bestimmte Fonds können jedoch Mindestsaldoanforderungen gelten.
Was die Anlagemöglichkeiten angeht, hat Fidelity gezielte Investmentfonds nur für HSA-Konten geschaffen. Sie haben festverzinsliche Fonds wie Short- und Intermediate-Bond-Fonds.
Sie bieten Small-, Medium- und Large-Cap-Aktienfonds an. Sie können auch zwischen internationalen Fonds, Gesundheitsfonds und mehr wählen.
Sie können auch in Investmentfonds, Einzelaktien, ETFs und mehr investieren. Darüber hinaus bietet Fidelity risikoärmere Anlageoptionen wie z Einlagenzertifikate. Fidelity erhebt auch für viele Online-Handelstransaktionen keine Gebühren. Fidelity HSA-Investitionen sind bis zu 500.000 USD SIPC-versichert.
Erfahren Sie mehr über Fidelity HSA
Bank of America
Bank of America bietet eine großartige Option, wenn Sie auch Ihre HSA-Gelder investieren möchten. Auf der Morningstar-Liste 2019 belegten sie den dritten Platz.
Bei HSAs der Bank of America ist zu beachten, dass sie eine monatliche Wartungsgebühr von 2,50 US-Dollar erheben und ein Mindestguthaben von 1.000 US-Dollar erfordern, wenn Sie investieren möchten.
Aus diesem Grund würde ich ihnen nicht empfehlen, Ihre HSA-Gelder auf einem Ausgabenkonto zu halten, aber die Gebühren sind für die Investition durchaus angemessen.
Die Bank of America bietet eine Vielzahl von SIPC-versicherten Anlageoptionen für HSAs, darunter mehrere Vorhut Mittel. Die vollständige Gebührenordnung finden Sie in den Allgemeinen Geschäftsbedingungen der BOA für Investitionen.
Erfahre mehr über Bank of America HSA
Zusammenfassung
Wenn Sie einen Krankenversicherungsplan mit hohem Selbstbehalt haben, versäumen Sie nicht, sich selbst über HSA-Optionen zu informieren. HSAs können ein großartiges Sparinstrument sein, wenn Sie viele medizinische Kosten aus eigener Tasche bezahlen. Vielleicht finden Sie auch einen schönen Weg, um Ihr Nettovermögen zu erhöhen.