Die besten Orte, um Ihren Notfallfonds anzulegen

Ob es Ihnen gefällt oder nicht, Notfallkonten sind irgendwie langweilig.

Und sie müssen es sein.

Der Hauptzweck eines Notfallkontos besteht darin, herumzusitzen und auf einen Notfall zu warten.

Das schränkt sicherlich Ihre Möglichkeiten ein, wo Sie das Geld aufbewahren sollen.

Da Sie das Geld möglicherweise sehr kurzfristig benötigen, muss die Sicherheit des Auftraggebers im Vordergrund stehen.

Das bedeutet jedoch nicht, dass Sie in der Zwischenzeit nicht versuchen können, auf Ihrem Notfallkonto ein Einkommen zu erzielen.

1. Online-Bankkonten

Wenn Sie Ihr Geld absolut sicher aufbewahren möchten, aber höhere Zinsen verdienen als bei einer lokalen Bank, Online-Bankkonten ernsthaft in Erwägung ziehen.

In der heutigen Welt des elektronischen Geldes können Sie von einem Online-Konto oft genauso schnell auf Ihr Geld zugreifen wie von einer lokalen Bankfiliale.

Tatsächlich bieten die meisten verschiedene Optionen für Sie, um Ihr Geld zu erhalten, einschließlich der Überweisung auf ein Girokonto bei einer lokalen Bank.

Die Zinsen, die Online-Banken für Ihre Ersparnisse zahlen, sind eine willkommene Entlastung von den Bruchteilraten, die bei lokalen Banken gezahlt werden.

Beispielsweise:

• CIT-Bank zahlt derzeit bis zu 2,30% APY auf seine Spar-Builder-Konto.
• Verbündete Bank zahlt derzeit 2,20 % APY auf alle Kontostandsstufen auf seinem Online-Sparkonto.
• BBVA (ehemals BBVA Kompass) bietet derzeit 2,40% APY auf seinem Geldmarktkonto an.
• HSBC bietet derzeit 1,30% APY auf seine Direktes Sparkonto.

Online-Banken haben vielleicht keine lokalen Filialen, aber sie sind in Bezug auf die Liquidität am nächsten. Und wenn man bedenkt, dass die Zinsen für Sparpapiere zwischen 10 und 20 mal höher sind als das, was lokale Banken zahlen, lohnt es sich, den größten Teil Ihres Notfallkontos bei mindestens einem von zu führen Ihnen.

2. Ihre lokale Bank

Ihre Hausbank ist immer eine solide Option.

Leider zahlen die meisten nicht viel an Zinsen. Dabei spielt es in der Regel keine Rolle, ob es sich um verzinsliche Prüfungen, Sparen, Geldmärkte, oder Einlagenzertifikate (CDs).

Da sie über ein Netz von lokalen Filialen verfügen, müssen sie keine hohen Zinsen zahlen, um Kunden zu gewinnen.

Zum Beispiel nach Angaben der Federal Deposit Insurance Corporation Wöchentliche nationale Preise und Preisobergrenzen, die durchschnittlichen Zinsen für Sparkassen sehen in etwa so aus:

• Einsparungen, 0,10 %
• Zinsprüfung, 0,06%
• Geldmärkte, 0,19%
• 3-Monats-CDs, 0,22%
• 6-Monats-CDs, 0,41%

Diese Zinssätze sind geradezu mikroskopisch. Der einzige Vorteil für lokale Banken besteht jedoch darin, dass sie im Notfall sofortigen physischen Zugriff auf Ihr Geld bieten können.

Und obwohl die Zinsen, die sie zahlen, kaum mehr als Staub betragen, ist es besser als nichts.

3. US-Staatsanleihen

US-Staatsanleihen sind kurzfristige Schuldtitel der US-Regierung. Und weil sie von der US-Regierung ausgegeben werden, gelten sie als die sicherste aller Investitionen, unterstützt durch das volle Vertrauen, die Kreditwürdigkeit und die Steuerhoheit der US-Regierung.

Sie können in Stückelungen von nur 100 US-Dollar über das Portal des US-Finanzministeriums erworben werden.
Treasury Direkt, und mit Laufzeiten von 4 Wochen, 8 Wochen, 13 Wochen, 26 Wochen und 52 Wochen. Sie können sie sowohl über Treasury Direct kaufen als auch einlösen.

Die aktuellen Renditen dieser Wertpapiere liegen alle über 2,25% APY, mit Sonderpreise ab 18. April 2019, wie folgt:

4. Laddered Deposit Certificates

CDs zahlen im Allgemeinen höhere Zinsen als das, was Sie auf Sparkonten oder Geldmärkten erhalten.

Aber die besten Preise gehen an die CDs mit längeren Laufzeiten. Typischerweise beginnen die günstigeren Tarife mit 12-Monats-CDs.

Das führt zu einem kleinen Problem, wenn Sie einen Notfallfonds aufbauen möchten. Schließlich warten Notfälle nicht 12 Monate, bis Ihre CD reif ist. Sie müssen auf Geld zugreifen können, bevor eine CD reift.

Jetzt können Sie eine CD in der Regel vorzeitig liquidieren.

Aber wenn Sie dies tun, unterliegen Sie einer vorzeitigen Abhebungsstrafe. Das kann Sie mehrere Monate lang Zinsen kosten.

Ausnahme: CIT Bank 11mo No-Penalty-CD (1.80%)

Eine Alternative könnte sein, etwas Geld auf einem Sparkonto oder Geldmarktkonto zu haben, wobei das meiste Geld in 12 Monaten CDs höhere Zinsen einbringen.

Eine noch bessere Strategie wird jedoch darin bestehen, eine „CD-Leiter“ zu erstellen. Der Laddering-Teil hat mit der Staffelung der Laufzeiten zu tun.

Sie können Ihr Notfallkonto beispielsweise in 12 gleiche Teile aufteilen und das Geld in 12 verschiedene 12-Monats-CDs anlegen.

Wenn Sie 12.000 US-Dollar auf Ihrem Notfallkonto haben, können Sie jeden Monat 1.000 US-Dollar in eine CD investieren, anstatt alles in eine einzige CD zu investieren.

Sie profitieren von 2,55% APY, aber jeden Monat reifen Sie eine CD, während Sie in eine neue investieren.

Da jeden Monat eine CD reift, stehen Ihnen für diesen Monat und für jeden Monat mindestens 1.000 US-Dollar zur Verfügung.

So können Sie mit einer CD-Leiter höhere Zinsen für Ihr Geld erzielen, aber auch für Notfälle ein gewisses Maß an Liquidität hinzufügen.

5. Verbesserung

Wenn Sie Ihrem Notfallkonto noch höhere Renditen hinzufügen möchten und bereit sind, dafür ein gewisses Risiko einzugehen, können Sie erwägen, zumindest einen Teil Ihres Geldes in einen Robo-Advisor zu investieren.

Der beliebteste und vielleicht beste Robo-Advisor insgesamt ist Verbesserung.

Für eine geringe Jahresgebühr von nur 0,25% bietet Ihnen Betterment ein vollständig verwaltetes Anlageportfolio, das über Aktien und Anleihen diversifiziert ist.

Aktien sind die riskantere Vermögensallokation. Wenn Sie also planen, ein Betterment-Konto als Notfallkonto zu verwenden, sollten Sie eine höhere Anleiheposition bevorzugen.

Das wird es Ihnen leichter machen, Fonds zu vorhersehbareren Bewertungen zu liquidieren, als dies bei Aktien möglich ist.

Aber vielleicht ist die beste Verwendung eines Betterment-Kontos, den Großteil Ihres Notfallkontos darauf zu legen, um höhere Renditen mit Ihrem Geld zu erzielen. Sie sollten aber auch einen Anteil an liquideren Vermögenswerten, wie den oben aufgeführten, halten.

Sie könnten dann Ihre liquiden Ersparnisse für sofortige Notfälle nutzen und nur auf Gelder von Betterment zugreifen wenn entweder ein größerer Geldbetrag benötigt wird oder der Notfall länger dauert als erwartet, wie z ein Verlust des Arbeitsplatzes.

In jedem Fall möchten Sie wahrscheinlich nicht Ihr gesamtes Notfallkonto in Betterment stecken. Bei einem allgemeinen Kursrückgang besteht das Verlustrisiko.

Der beste Weg, sich gegen dieses Risiko zu schützen, besteht darin, sicherzustellen, dass Sie immer mindestens einen Teil des Geldes auf einem vollständig liquiden Konto haben, indem Sie das Betterment-Konto als sekundäres Notfallkonto verwenden.

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6. Roth IRA

Dieses ist als Notfallkonto etwas umstritten, kann aber durchaus Sinn machen.

Wenn Sie Geld in einen stecken traditioneller IRA – oder praktisch jedes andere Rentenkonto – und Sie Geld abheben müssen, bevor Sie 59 ½ werden, müssen Sie auf den abgehobenen Betrag die ordentliche Einkommensteuer zuzüglich einer Vorfälligkeitsentschädigung von 10 % zahlen.

Aber die Roth IRA ist die Ausnahme von dieser Regel.

Unter dem, was als bekannt ist IRS Roth IRA-Bestellregeln, können Sie Ihre Beiträge zu einem Roth IRA jederzeit abheben, frei von der ordentlichen Einkommensteuer und der Vorfälligkeitsentschädigung von 10 %.

Das liegt daran, dass gemäß den Bestellregeln die ersten Gelder, die von einer Roth IRA abgehoben werden, als Ihre Beiträge gelten. Und da Beiträge zu a Roth IRA sind steuerlich nicht abzugsfähig, sie sind bei der Entnahme nicht steuerpflichtig.

Abgesehen davon, dass Sie bei einer Roth IRA steuerfrei Vorbezüge vornehmen können, hat die Nutzung als Notfallkonto mehrere Vorteile:

• Sie können verwendet werden, um höhere Renditen zu erzielen, beispielsweise durch das Halten der Roth IRA mit Betterment.
• Anlageerträge auf einer Roth IRA werden steueraufgeschoben, sodass sie sich schneller aufbauen als auf einem steuerpflichtigen Konto.
• Da ein Roth IRA in erster Linie ein Ruhestandskonto ist, werden Ihnen alle Gelder, die für einen Notfall nicht abgehoben werden, weiterhin helfen, für den Ruhestand zu sparen.

Sobald Ihr Roth IRA-Konto groß genug ist, können Sie möglicherweise einen kleinen Teil an liquiden Mitteln halten, z Fesseln, als Notfallkonto zu verwenden.

Der Rest des Kontos, der Großteil, kann jedoch im Rahmen Ihrer Altersvorsorgestrategie für Wachstum angelegt werden.

Wo sollten Sie Ihren Notfallfonds anlegen?

Wie Sie sehen, gibt es mehr Möglichkeiten, ein Notfallkonto einzurichten, als nur die lokale Bank. Das Beste daran ist, dass Sie nicht nur einen Kontotyp auswählen müssen.

Sie können mehrere verwenden, um Ihre Notfall-Ersparnisse effektiv in ein diversifiziertes Portfolio zu verwandeln.

Zum Beispiel können Sie einen kleinen Betrag, sagen wir genug, um die Lebenshaltungskosten für 30 Tage zu decken, auf einem hochverzinslichen Sparkonto oder Geldmarkt halten.

Sie können einen größeren Betrag in ertragreichere (aber sichere) Anlagen wie CDs und Schatzwechsel investieren.

Dann können Sie den größten Betrag auf ein Wachstumskonto wie Betterment und/oder eine Roth IRA einzahlen, um langfristig noch höhere Renditen zu erzielen.

Damit verfügen Sie über die nötigen liquiden Mittel für ein Notfallkonto und verdienen gleichzeitig deutlich mehr als 0,09 % auf einem lokalen Banksparkonto.