Reicht eine Berufsunfähigkeitsversicherung?

Auch wenn Sie beruflich eine Lebensversicherung abgeschlossen haben, sollten Sie sich ernsthaft überlegen, eine Privatpolice von außen abzuschließen.

Wie das Sprichwort sagt, Habe nie alle deine Eier in einem Korb, und das gilt absolut für lebensversicherungen.

Dies wurde am deutlichsten während eines Gesprächs mit jemandem, der über mich eine Lebensversicherung suchte.

Der Herr war Ende 40 und suchte verzweifelt nach Berichterstattung. Er hatte gut über 1 Million US-Dollar Lebensversicherungsschutz, aber es war alles durch seine Arbeit.

Warum war das ein so großes Problem?

Nun, für den Anfang hasste er seinen Job. Es war super stressig und er war weit über seine Belastungsgrenze hinaus.

Er wollte aufhören, konnte es aber nicht.

Er war der alleinige Versorger seiner Familie und aufgrund einer kürzlichen schweren Herzerkrankung konnte er keine Lebensversicherung abschließen.

Seine Frau verbot ihm, zu kündigen, bis er eine andere Stelle antrat, die eine ähnliche Absicherung bot, aber das Ausscheiden würde wahrscheinlich bedeuten, dass sein Gehalt um 30 % sinken würde.

Mit zwei Kindern, einer Hypothek und anderen Schulden wären sie und ihre Kinder im finanziellen Ruin, wenn er seinen Job aufgeben und sterben würde.

Dieser arme Kerl steckte fest.

Er steckte in einem Job fest, den er hasste, weil er nie daran dachte, eine Lebensversicherung außerhalb seines Arbeitgebers abzuschließen.

Dies ist nur ein Beispiel dafür, warum es eine schlechte Idee ist, nur eine Lebensversicherung durch Arbeit zu haben.

„Ich brauche keine Lebensversicherung mehr – ich bin bei der Arbeit versichert“

Dies ist eine häufige Antwort auf die Frage nach der Lebensversicherung von Personen, die eine Lebensversicherung durch Arbeit abgeschlossen haben. Normalerweise wird nicht viel darüber nachgedacht, ob dieses Klischee überhaupt gültig ist.

Beispielsweise reichen die meisten Lebensversicherungen für Arbeitgeber weit unter die Deckungssumme, die Sie tatsächlich benötigen. Ihr Arbeitgeber hat eine Art der Lebensversicherungstabelle die Ihnen eine kostenlose Police in Höhe von 50.000 USD oder 100.000 USD anbieten können. Aber das wird völlig unzureichend sein, wenn Sie eine junge Familie haben und tatsächlich etwas mehr als 500.000 US-Dollar oder mehr benötigen.

Einige Arbeitgeber bieten zusätzliche Lebensversicherungen an, bei denen Sie die Prämie für die zusätzliche Deckung zahlen müssen. Auch wenn dies auf den ersten Blick nach einer guten Option klingen mag, wird es dennoch Ihre gesamte Lebensversicherung aus einer Hand haben.

Und das bringt einige Probleme mit sich…

Was ist, wenn Sie Ihren Job verlieren?

Vielleicht planen Sie, für den Rest Ihres Lebens in Ihrem jetzigen Job zu bleiben, aber die Realität wird wahrscheinlich nicht zusammenarbeiten. Nach den neuesten Daten der US-Büro für Arbeitsstatistik (BLS), die durchschnittliche Verweildauer an einem Arbeitsplatz beträgt 4,2 Jahre. Wenn man bedenkt, dass eine Karriere 45 Jahre dauern kann, ist das (?) – zehn Jobs im Leben?

Ein wichtiger Faktor, den die BLS-Statistik nicht berücksichtigt, ist die nicht so ungewöhnliche Praxis der Arbeitgeber, Arbeitnehmer vom Status des Arbeitnehmers mit Leistungen an unbegünstigte Subunternehmer zu übertragen. Es heißt „Senkung der Lohnkosten“ und kommt gut bei Wall Street-Analysten und Investoren an.

Dann gibt es auch die Möglichkeit, zwischen den Jobs längere Zeiträume der Arbeitslosigkeit zu erleben. Dies wird in Rezessionen noch wahrscheinlicher, wenn Sie möglicherweise viele Monate ohne Job oder Versicherungsschutz sind.

Ob durch Trennung oder Neuzuordnung, die Lebensversicherung Ihres derzeitigen Arbeitgebers endet irgendwann und wahrscheinlich viel früher als Sie denken.

Obwohl Sie einfach davon ausgehen können, dass Sie zu einem späteren Zeitpunkt einen privaten Plan erhalten können, wenn es unbedingt erforderlich ist, gibt es eine nicht ganz so kleine Komplikation…

Was ist, wenn Sie einen Gesundheitszustand entwickeln, bevor Sie Ihren Job verlieren?

Die Standardberatung, wenn es um Lebensversicherung abschließen ist, es zu tun, während Sie gesund sind. Wenn Sie einen Gesundheitszustand entwickeln und später Ihren Arbeitsplatz verlieren, kann die Option zum Abschluss einer Privatpolice entfallen.

Bestimmte Gesundheitszustände können den Abschluss einer Lebensversicherung unmöglich machen, insbesondere wenn dieser Zustand relativ neu ist. Und selbst wenn Sie eine Police erhalten können, wird sie mit einer risikoadjustierten Prämie geliefert, die viel mehr kostet.

Behalten Sie Ihre Lebensversicherung durch die Arbeit – aber fügen Sie eine Drittanbieter-Police hinzu

Sie möchten auf jeden Fall eine Lebensversicherung durch eine Arbeitspolice behalten, insbesondere wenn Sie nicht für diese bezahlen müssen. Aber jede zusätzliche Deckung, die Sie benötigen, sollte durch eine private Police abgeschlossen werden, die außerhalb der Arbeit abgeschlossen wurde.

Kennen Sie Diversifikation als Anlagestrategie? Es ist auch wertvoll, wenn es um den Abschluss einer Lebensversicherung geht. Ihre finanzielle Situation ist sicherer, wenn Sie Ihre Policen über zwei oder mehr vollständig getrennte Einheiten führen.

Als Lebensversicherungsmakler unterstütze ich Sie beim Abschluss einer Privatpolice. Es gibt mehrere Gründe, warum es besser ist, eine Police direkt von einer Lebensversicherungsgesellschaft zu kaufen:

• Meine Dienstleistungen kosten Sie nicht mehr, als wenn Sie die Police direkt bei der Lebensversicherung abschließen.
• Ich kann alle Formalitäten und Nuancen erledigen, die Teil des Lebensversicherungsantragsprozesses sind – mit denen Sie wahrscheinlich völlig unbekannt sind.
• Ich kann Ihnen die beste Police für Ihre Bedürfnisse zum niedrigstmöglichen Prämiensatz anbieten. Auf diese Weise, Mit einem Lebensversicherungsmakler sparen Sie tatsächlich Geld für Ihre Police.
• Ich weiß, wer die bessere Versicherungen sind, und platzieren Ihre Bewerbung bei diesen, damit Sie keine Zeit und keine Bewerbungsgebühren verschwenden, die sich an Unternehmen wenden, die nicht gut zusammenpassen.
• Für den Fall, dass Sie in Zukunft zusätzliche Versicherungen hinzufügen oder sogar Ihre Policen ändern müssen, stehe ich Ihnen dabei zur Seite.

Warum Sie Ihren Tarif so schnell wie möglich für eine Privatpolice festlegen sollten

Zuvor habe ich über das Risiko gesprochen, einen Gesundheitszustand zu entwickeln, bevor Sie Ihren Job verlieren, und wie dies Ihre Möglichkeit, eine private Lebensversicherung abzuschließen, erschweren (oder sogar ausschließen) kann. Aber es gibt noch einen viel häufigeren Grund, warum Sie eine private Lebensversicherung abschließen sollten, und zwar sofort:

Ihre Lebensversicherungsprämie wird nie niedriger sein als heute.

Das liegt an der einfachen Tatsache, dass das Alter einer der wichtigsten Faktoren bei der Bestimmung der Lebensversicherungsprämien ist. Wenn Sie jetzt 30 Jahre alt sind, ist die Prämie für eine Privatpolice heute viel niedriger als mit 40 oder 50.

Durch Sperren des Prämientarifs auf a langfristige Lebensversicherung Jetzt ersparen Sie sich sowohl die höheren Prämien, die mit dem Alter einhergehen, als auch die Möglichkeit, wegen schlechter Gesundheit abgelehnt zu werden.

Ich bin jederzeit am Telefon bereit, wenn Sie bereit sind, vorbei zu gehen „Ich brauche keine Lebensversicherung mehr – ich bin bei der Arbeit versichert“. Diese Annahme könnte die finanzielle Gesundheit Ihrer Familie gefährden.