Die traditionelle IRA vs. der 401(k)-Plan

Finanzblogger porträtieren oft die traditionelle IRA vs. der 401(k)-Plan als Debatte, als ob ein Plan besser wäre als der andere.

In Wahrheit sind es sehr unterschiedliche Pläne und sie erfüllen sehr unterschiedliche Bedürfnisse. Falls Sie können, Sie sollten planen, beides zu haben.

Dies gilt insbesondere, wenn Ihr 401(k)-Plan ziemlich restriktiv ist. Viele von ihnen sind. Sie verlangen hohe Gebühren und bieten sehr begrenzte Anlagemöglichkeiten. Eine traditionelle IRA ist oft die beste Strategie, um diese Grenzen zu umgehen.

Werfen wir einen tiefen Blick auf beide Pläne und insbesondere darauf, wo jeder auffällt. Ich denke, Sie werden mir zustimmen, dass beides sehr sinnvoll ist. Dies ist eine der besten Strategien, um Ihre Altersvorsorge aufzuladen, insbesondere für den vorzeitigen Ruhestand.

Wie die traditionelle IRA funktioniert

Hier sind die Grundlagen:

IRA-Beitragsgrenzen. Sie können bis zu beitragen 6000 US-Dollar pro Jahr oder 7000 US-Dollar, wenn Sie 50 Jahre oder älter sind. Beiträge müssen aus

nur Erwerbseinkommen. Das sind Löhne, Gehälter, Provisionen, Einkünfte aus selbständiger Tätigkeit oder Einkünfte aus Vertragsverhältnissen. Nicht enthalten sind Einkünfte aus nicht verdienten Quellen wie Renten, Soziale Sicherheit, oder Kapitalerträge.

Wenn Sie beispielsweise 40.000 US-Dollar verdienen und nur 4.000 US-Dollar aus verdienten Quellen stammen, ist Ihr IRA-Beitrag auf nicht mehr als 4.000 US-Dollar beschränkt.

Ehegatten-IRA-Bestimmung. Wenn Sie gemeinsam verheiratet sind und entweder Sie oder Ihr Ehepartner ein Einkommen erzielt haben und der andere nicht, können Sie möglicherweise einen Antrag stellen Ehepartner IRA Beitrag. Einzige Voraussetzung ist, dass der Ehegatte mit Erwerbseinkommen über ein ausreichendes Erwerbseinkommen verfügt, um die Beiträge zu beiden Plänen zu decken.

Nehmen wir zum Beispiel an, Sie verdienen 50.000 US-Dollar pro Jahr und Ihr Ehepartner ist arbeitslos. Sie können einen Beitrag von 6.000 USD zu Ihrer eigenen IRA und einen Beitrag von 6.000 USD zu einer Ehegatten-IRA für Ihren Ehepartner leisten. Dadurch erhalten Sie einen Gesamtbeitrag von 12.000 US-Dollar, der ebenfalls vollständig steuerlich absetzbar ist.

Erforderliche Mindestausschüttungen (RMDs)

Wie jeder andere Rentenplan – mit Ausnahme der Roth IRA – unterliegen traditionelle IRAs RMD-Regeln. Wenn Sie 72 Jahre alt werden, müssen Sie beginnen, Ausschüttungen aus dem Plan zu erhalten.

Die Ausschüttungen richten sich in der Regel nach Ihrer verbleibenden Lebenserwartung. Und da diese Erwartung mit jedem Jahr sinkt, wird der von Ihrem Plan ausgeschüttete Prozentsatz leicht ansteigen. Theoretisch besteht der Zweck darin, den Plan zu Lebzeiten auszuschöpfen und dem IRS die erwarteten Steuereinnahmen zur Verfügung zu stellen.

Steuerliche Absetzbarkeit traditioneller IRA-Beiträge

Für die meisten Steuerzahler sind die an eine traditionelle IRA geleisteten Beiträge vollständig steuerlich absetzbar. Dies ist immer dann der Fall, wenn weder Sie noch Ihr Ehepartner einer arbeitgeberfinanzierten Altersvorsorge unterliegen. Darüber hinaus gibt es keine Einkommensgrenze für die steuerliche Abzugsfähigkeit eines traditionellen IRA-Beitrags, wenn keiner von Ihnen durch einen Arbeitgeberplan abgedeckt ist.

Wenn einer von Ihnen dies ist, kann die steuerliche Abzugsfähigkeit entweder eingeschränkt oder ganz entfallen.

Die steuerliche Abzugsfähigkeit eines traditionellen IRA-Beitrags, wenn Sie oder Ihr Ehepartner von einem Arbeitgeberplan abgedeckt sind, basiert auf Ihrem modifiziertes bereinigtes Bruttoeinkommen (MAGI). Das ist im Grunde Ihr bereinigtes Bruttoeinkommen für Steuerzwecke, mit bestimmten Änderungen.

Ob Sie sind durch einen vom Arbeitgeber gesponserten Plan abgedeckt, können Sie immer noch einen Beitrag zu einer traditionellen IRA leisten. Die steuerliche Abzugsfähigkeit dieses Beitrags wird jedoch durch die folgenden MAGI-Stufen bestimmt:

• Alleinstehender oder Haushaltsvorstand, Beitrag vollständig abzugsfähig bis zu einem MAGI von 65.000 USD (von 64.000 USD im Jahr 2019); Der Abzug läuft bis zu 75.000 US-Dollar aus, darüber hinaus verschwindet er vollständig.
• Gemeinsame Verheiratung oder qualifizierende Witwe (er), voll abzugsfähig bis zu einem MAGI von 104.000 USD (ab 103.000 USD); Abzug läuft bis auf 124.000 $ aus, darüber hinaus verschwindet er vollständig.
• Getrennte Verheiratung, Beitrag läuft bis zu einem MAGI von 10.000 US-Dollar aus, darüber hinaus verschwindet er vollständig (keine Änderung von 2018 bis 2019).

Die Zahlen sind anders, wenn Sie sind nicht durch einen vom Arbeitgeber finanzierten Altersvorsorgeplan abgedeckt, Ihr Ehepartner jedoch. In diesem Fall unterliegt die steuerliche Abzugsfähigkeit Ihres IRA-Beitrags den folgenden MAGI-Grenzen:

• Verheiratete Anmeldung gemeinsam, voll abzugsfähig bis zu einem MAGI von $196.000; Der Abzug läuft im Jahr 2020 bis auf 206.000 US-Dollar aus (beide um 3.000 US-Dollar gegenüber 2019), darüber hinaus verschwindet er vollständig.
• Getrennt heiraten, Beitrag läuft bis zu einem MAGI von 10.000 $ aus, darüber hinaus verschwindet er vollständig.

Andere IRA-Steuerüberlegungen

Stundung der Kapitalertragsteuer. Unabhängig davon, ob Ihre Beiträge zu einer traditionellen IRA steuerlich absetzbar sind oder nicht, werden die im Plan angesammelten Anlageerträge immer steuerbegünstigt. Das bedeutet, dass Sie investieren können, ohne sich über steuerliche Konsequenzen Gedanken machen zu müssen. Es lohnt sich, steuerabgegrenzte Kapitalerträge zu haben, auch wenn Ihre Beiträge nicht abzugsfähig sind. Ihr Anlagenotiz wird mit Steueraufschub viel schneller wachsen als je ohne.

Ihre Investitionen werden steuerbegünstigt weiter wachsen, bis Sie mit den Auszahlungen beginnen.

Besteuerung von IRA-Abhebungen. Sie zahlen erst dann Steuern auf IRA, wenn Sie Abhebungen vornehmen. Ab dem Alter von 59 ½ Jahren können Sie Bezüge vornehmen, die der ordentlichen Einkommensteuer unterliegen.

Wenn Sie Beiträge geleistet haben, die steuerlich nicht abzugsfähig waren, in der Regel aufgrund der oben beschriebenen Einkommensbeschränkungen, ist dieser Teil der Ausschüttung nicht steuerpflichtig.

Wenn Sie beispielsweise 100.000 US-Dollar auf einem IRA-Konto haben, das aus 60.000 US-Dollar an kumulierten Kapitalerträgen besteht, sind 30.000 US-Dollar in steuerabzugsfähige Beiträge und 10.000 US-Dollar an nicht abzugsfähigen Beiträgen, dann unterliegen 10 % der Auszahlungen nicht der Einkommenssteuer.

Wenn Sie in dieser Situation 10.000 USD vom Konto abheben, sind 9.000 USD steuerpflichtig. Die verbleibenden 1.000 US-Dollar werden nicht (10.000 US-Dollar x 10 %) verwendet. Dies wird als bezeichnet IRS-Pro-Rata-Regeln. Sie können nicht erklären, dass die ersten 10.000 US-Dollar, die aus dem Plan abgezogen werden, speziell Ihre nicht abzugsfähigen Beiträge darstellen.

Frühentzugsbehandlung

Wenn Sie Geld von einer traditionellen IRA abheben, bevor Sie 59 ½ Jahre alt werden, unterliegen Sie der normalen Einkommenssteuer auf die Ausschüttung zuzüglich 10 % Vorfälligkeitsentschädigung.

Wenn Sie beispielsweise in der 12%-Bundeseinkommensteuerklasse liegen und einen Vorabbezug von 10.000 US-Dollar aus Ihrem Plan tätigen, müssen Sie 2.200 US-Dollar Steuern zahlen. Das sind 12 % der gewöhnlichen Steuern zuzüglich der 10 % Vorfälligkeitsentschädigung.

Der IRS hat jedoch eine Liste der Ausnahmen zur Strafe. Sie müssen jedoch weiterhin die ordentliche Einkommensteuer auf den abgehobenen Betrag zahlen.

Traditionelle IRA-Investitionsoptionen

Eigenständiges Investieren. Einer der größten Vorteile bei einem IRA – traditionell oder Roth – ist, dass Sie die vollständige Kontrolle über das Konto haben. Das heißt, Sie können Ihr eigenes Portfolio erstellen, die Anlagen auswählen, aus denen es besteht, und Wertpapiere nach Ihrem eigenen Zeitplan kaufen und verkaufen.

Kontoverwalter. Sie können eine beliebige Treuhandplattform frei wählen. Sie können einen der folgenden Treuhänder wählen, um den Plan zu halten:

• Eine Bank, insbesondere ein Online-Bank hohe Zinsen zahlen
• Anlagevermittlung, wie E*TRADE
• Verwaltete Fonds oder Anlagekonten
• Investmentfonds- oder Exchange Traded Funds (ETF)-Familien
• Robo-Berater, wie Verbesserung, Reichtum oder Verbündeter Invest
• Peer-to-Peer-Kreditplattformen wie Leihclub oder Gedeihen
• Ein Immobilienfonds (REIT)
• Crowdfunding-Plattformen wie Peerstreet, Fundrise und RealtyShares

Wenn Sie nach einem Roth IRA-Konto suchen, sehen Sie sich diese an beste Roth IRA-Optionen.

Investitionsmöglichkeiten. Hier gibt es noch mehr gute Nachrichten. Sie können fast jede Art von Investition in eine traditionelle IRA halten, die Sie wählen. Der IRS hat eine sehr kurze Liste verbotener Investitionen, und sie sind im Allgemeinen nicht die Art, die Sie sowieso kaufen würden.

Welche Art von Anlagen Sie halten können – nutze einfach deine Fantasie! Investmentfonds, ETFs, Zieldatum Fonds, einzelne Aktien und Anleihen, Einlagenzertifikate, Optionen, Gold, Devisen und Immobilienfonds.

Eine traditionelle IRA ist das virtuelle Gegenmittel zu einem 401(k)-Plan mit begrenzten Investitionsmöglichkeiten.

Die Roth IRA-Umwandlung

Keine Diskussion über eine traditionelle IRA wäre vollständig, ohne die Roth IRA-Umwandlung zu erwähnen. Die Konvertierung ist sowohl für IRA- als auch für 401(k)-Pläne verfügbar. Aber es ist im Allgemeinen einfacher, dies mit einer IRA zu tun, da es sich um einen vollständig selbstgesteuerten Plan handelt. Während einige Arbeitgeber IRA-Umwandlungen erlauben, während Sie noch beschäftigt sind, verlangen die meisten, dass Sie in der 401 (k) bleiben, bis Ihre Beschäftigung beendet wird.

Warum eine Roth IRA-Konvertierung durchführen? Der Roth IRA hat die einzige Unterscheidung (zusammen mit dem Roth 401 (k), Roth 403 (b) usw.) der Bereitstellung von steuerfreiem Einkommen im Ruhestand. Es funktioniert ähnlich wie eine traditionelle IRA, da die Einnahmen innerhalb des Plans steueraufgeschoben werden. Es gelten auch die gleichen Beitragsgrenzen.

Aber Beiträge zu a Roth IRA sind nicht steuerlich absetzbar. Wenn Sie jedoch 59 ½ Jahre alt werden und mindestens fünf Jahre im Plan sind, können Ausschüttungen steuerfrei vorgenommen werden. Dazu gehören Ausschüttungen sowohl Ihrer Beiträge als auch Ihrer Anlageerträge.

Einer der großen Vorteile bei einer Roth IRA-Umwandlung besteht darin, dass die Höhe des Rentengelds, das Sie in eine Roth umwandeln können, unbegrenzt ist. Sie können das Roth-Konto viel schneller aufbauen, indem Sie beispielsweise 100.000 US-Dollar von einer IRA oder 401 (k) umtauschen, als durch jährliche Beiträge von 6.000 US-Dollar.

Aus diesem Grund sind Roth IRAs und Roth IRA-Umwandlungen aus anderen Pensionsplänen so beliebt geworden.

Die steuerlichen Auswirkungen einer Roth-Umwandlung

Die Kehrseite der Umrechnung ist, dass Sie den umgerechneten Betrag versteuern müssen. Die gute Nachricht ist, dass es keine Vorfälligkeitsentschädigung gibt, auch wenn die Umwandlung vor 59 ½ erfolgt.

Nehmen wir an, Sie befinden sich in der 22%-Bundeseinkommensteuerklasse. Sie konvertieren 100.000 US-Dollar von einer traditionellen IRA in eine Roth IRA. Sie zahlen 22.000 USD – 100.000 USD X 22% – in dem Jahr, in dem Sie die Konvertierung durchführen. Aber sobald Sie dies getan haben und die Roth IRA-Anforderungen für Alter und Planlänge erfüllen, können Sie damit beginnen, Ausschüttungen steuerfrei vorzunehmen.

Dies ist die zusammenfassende Version einer Roth IRA-Konvertierung. Ich gehe viel tiefer in das Thema auf meinem Roth IRA-Umwandlungsartikel.

So funktioniert der 401(k)

Hier sind die Grundlagen des 401(k):

401(k) Beiträge

401(k) Beitragsgrenzen. Für 2020 beträgt die Beitragsgrenze von 401(k) 19.500 US-Dollar, ein Plus von 500 US-Dollar von 19.000 US-Dollar im Jahr 2019. Der Nachholbeitrag beträgt jetzt 6.500 US-Dollar, ebenfalls 500 US-Dollar mehr als 2019. Das heißt, wenn Sie 50 oder älter sind, kann Ihr Beitrag bis zu 26.000 US-Dollar pro Jahr betragen.

Arbeitgeber-Matching-Beitrag. Viele Arbeitgeber, insbesondere große Arbeitgeber, bieten einen entsprechenden Beitrag an. Wenn sie beispielsweise eine Übereinstimmung von 50 % anbieten und Sie einen Beitrag von 10 % leisten, beträgt der Gesamtbeitrag 15 %.

Nach Angaben der Gesellschaft für Personalmanagement (SHRM) 42% der Unternehmen entsprechen Dollar für Dollar bei 401(k) Beiträgen. Wenn Sie einen Beitrag von 10 % leisten und Ihr Unternehmen 100 % entspricht, beträgt Ihr Gesamtbeitrag 20 %.

Arbeitgeber-Matching-Beiträge unterliegen Unverfallbarkeitsrückstellungen. Vesting bezieht sich auf die Zeit, die vergeht, bis der Arbeitgeber-Match dauerhaft als Ihr Eigentum gilt. Je nach verwendetem Unverfallbarkeitsplan kann es zwischen zwei und sechs Jahren dauern, bis Sie zu 100 % an den Arbeitgeber-Match gebunden sind.

Zumindest theoretisch können die kombinierten Beiträge zu einem 401(k)-Plan von Ihnen und Ihrem Arbeitgeber für 2020 bis zu 57.000 USD betragen, 1.000 USD mehr als im letzten Jahr (oder 63.500 USD, wenn Sie 50 Jahre oder älter sind).

401(k) Finanzierungsmethode. Einer der großen Vorteile eines 401(k)-Plans ist die einfache Finanzierung. Da es arbeitgeberfinanziert ist, werden Ihre Beiträge durch automatische Lohnabzüge geleistet. Dies ist eine der einfachsten Möglichkeiten, jedes Investitionsprogramm zu finanzieren, und macht es zu einem einfachen Weg, um Vermögensaufbau. Sie müssen lediglich Ihren Beitragsprozentsatz auswählen und die Beiträge auf Ihr Konto fließen lassen. Bietet Ihr Arbeitgeber einen entsprechenden Beitrag an, wird dieser in der Regel so gezahlt, wie Ihre Beiträge sind.

Steuerliche Absetzbarkeit von 401(k)-Beiträgen

Ihre Beiträge zu einem 401(k)-Plan sind vollständig steuerlich absetzbar. Darüber hinaus sind Arbeitgeber-Matching-Beiträge im eingegangenen Jahr nicht steuerpflichtig. Aufgrund der im Plan zulässigen Beitragshöhe kann dies zu einem erheblichen Steuerabzug führen.

Steueraufschub von Kapitalerträgen. Wie bei der IRA und praktisch jedem anderen steuerbegünstigten Altersvorsorgeplan werden die Anlageerträge innerhalb des Plans auf steuerbegünstigter Basis angesammelt. Das heißt, Sie können ohne Rücksicht auf einkommensteuerliche Konsequenzen investieren. Das ist ein mächtiges Compounding-Vorteil, da eine Kapitalrendite von 10 % tatsächlich 10 % beträgt. Sie wird nicht auf 7 % reduziert, wenn Sie sich in einer Grenzsteuerklasse von 30 % befinden, wie dies bei einer steuerpflichtigen Investition der Fall wäre.

Besteuerung von 401(k)-Abhebungen. Während der Ansparphase sind weder Ihre Planbeiträge noch die Kapitalerträge des Plans steuerpflichtig. Sie sind berechtigt, Abhebungen aus dem Plan vorzunehmen, nachdem Sie 59 ½ Jahre alt geworden sind. Auf die Ausschüttungen, die sowohl Beiträge als auch Kapitalerträge umfassen, ist die ordentliche Einkommensteuer zu entrichten.

Vorzeitige 401(k)-Abhebungen. Wenn Sie Ausschüttungen aus einem 401(k)-Plan vor Vollendung des 59. Aber wie bei IRAs hat der IRS eine ziemlich lange Liste von Ausnahmen von der Vorfälligkeitsentschädigung. Auf den abgehobenen Betrag müssen Sie jedoch weiterhin die normale Einkommensteuer zahlen.

Weitere Funktionen des 401(k)-Plans

401(k) planen Investitionsoptionen. Im Allgemeinen sind Ihre Optionen auf die von Ihrem Arbeitgeber ausgewählten Optionen beschränkt. Der Arbeitgeber wählt den Kontotreuhänder und häufig die Anlagen, die für den Plan zur Verfügung stehen. Beispielsweise kann der Arbeitgeber den Plan von einer Investmentfondsgesellschaft verwalten lassen, wodurch Ihre Investitionen auf die von dieser Gesellschaft angebotenen Fonds beschränkt würden. In liberaleren Plänen kann der Treuhänder ein diversifizierter Anlagemakler sein. Wenn dies der Fall ist, haben Sie möglicherweise ähnliche Investitionsoptionen wie bei einer selbstgesteuerten IRA.

Noch ein weiterer Nachteil eines Der vom Arbeitgeber gesponserte Plan ist gebührenpflichtig. In der Regel wird vom Planverwalter eine jährliche Gebühr erhoben. Sie können auch in bestimmten anderen Gebühren, wie z. B. Aufladegebühren für Investmentfonds, gesperrt sein.

Als Teilnehmer des Plans sind Ihre Optionen auf die erhobenen Gebühren und Investitionen im Rahmen des Treuhandprogramms beschränkt.

401(k)-Darlehen Privilegien. Dies ist ein Vorteil, der für 401(k)-Pläne verfügbar ist, die nicht mit einer IRA durchgeführt werden können. Kredite sind nach den IRS-Richtlinien zulässig, obwohl nicht alle Arbeitgeber sie anbieten.

Unter IRS-Bestimmungen, Sie können bis zum kleiner von:

1. Der höhere Betrag von 10.000 USD oder 50 % Ihres Guthabens auf Ihrem Guthabenkonto ODER
2. $50,000

Jetzt ist es wichtig zu verstehen, dass der Betrag, den Sie aus dem Plan leihen können, auf dem unverfallbaren Guthaben basiert, nicht auf dem Gesamtguthaben. Wenn Ihr Plan beispielsweise 50.000 US-Dollar umfasst, einschließlich 20.000 US-Dollar an Anlageerträgen, 20.000 US-Dollar an Beiträgen von Ihnen und 10.000 US-Dollar an nicht unverfallbaren Beiträgen Ihres Arbeitgebers ist Ihre Berechnungsgrundlage für den Kreditbetrag $40,000. Da Sie 50% dieses Betrags leihen können, beträgt der maximale Kredit 20.000 USD.

Erforderliche Mindestausschüttungen (RMDs) auf einem 401(k)

Wie Sie vielleicht erwarten, sind diese bei 401(k)-Plänen erforderlich, genau wie bei traditionellen IRAs. Sie müssen spätestens mit 70 ½ Jahren mit der Einnahme von Ausschüttungen beginnen. Die Ausschüttungen basieren auf Ihrer verbleibenden Lebenserwartung, was bedeutet, dass der ausgeschüttete Prozentsatz jedes Jahr mit zunehmendem Alter leicht ansteigt.

Ihr 401(k)-Plan kann einen Roth 401(k) anbieten

Eine zunehmende Anzahl von 401(k)-Plänen bietet jetzt a Roth 401(k)-Option. Dies ist besonders bei großen Arbeitgebern üblich.

Was eine Roth 401(k)-Bestimmung besonders attraktiv macht, ist, dass sie viel höhere Beitragsgrenzen bietet als eine Roth IRA. Zum Beispiel ist das Maximum, das Sie zu einem Roth 401(k) beitragen können, das Maximum, das Sie zu jedem 401(k) beitragen können.

Alternativ können Sie den Beitrag zwischen dem traditionellen und dem Roth-Teil Ihres 401(k) aufteilen.

Das ist wahrscheinlich gut beraten. Genau wie bei einem Roth IRA sind Beiträge zu einem Roth 401(k) nicht steuerlich absetzbar. Wenn Sie den vollen Betrag in den Roth-Anteil Ihres 401(k) einzahlen, erhalten Sie keine steuerliche Hilfe. Das kann zu ernsthaften Budgetengpässen führen.

Die Rücknahmebestimmungen für den Roth 401(k) ähneln denen eines Roth IRA. Sie können ab dem Alter von 59 ½ Jahren und seit mindestens fünf Jahren im Plan gebührenfrei abheben.

Wenn Sie an einem Roth 401(k) teilnehmen, führt der Arbeitgeber sowohl für den traditionellen als auch für den Roth-Teil des Plans separate Salden.

Zudem müssen eventuelle Arbeitgeberanteile auf den Roth-Anteil in den traditionellen Anteil eingezahlt werden. Damit soll die Trennung zwischen Vorsteuerbeiträgen (Arbeitgeber-Match) und tatsächlichen Roth-Beiträgen (Ihren Beiträgen) gewahrt bleiben.

Das Nettoergebnis ist, dass die Arbeitgeberbeiträge, die in der traditionellen Seite Ihres Plans enthalten sind, bei der Ausschüttung steuerpflichtig sind. Die Roth-Ausschüttungen sind nicht steuerpflichtig.

Weitere Funktionen von Roth 401(k)

Roth IRA Umbau des Roth 401(k). Dies ist ein echter Sweet Spot, weil Sie einen Roth 401 (k) ohne Steuerfolgen in einen Roth IRA umwandeln können. Dies liegt daran, dass die Roth IRA und Roth 401 (k) aus steuerlicher Sicht gleichwertige Pläne sind.

Roth 401(k) RMD-Regeln. Im Gegensatz zu einer Roth IRA, a Roth 401(k) ist abhängig von RMDs ab 72 Jahren. Dies hat jedoch keinen Einfluss auf Ihre steuerliche Situation, da diese Ausschüttungen sowieso steuerfrei sind. Das einzig Negative ist, dass RMDs das Konto aufbrauchen und das zukünftige Kontowachstum reduzieren.

Die traditionelle IRA vs. der 401(k)-Plan – die Vorteile von jedem

Wenn Sie die beiden Programme nebeneinander vergleichen, finden Sie hier eine Zusammenfassung der jeweiligen Vorteile.

IRA:

• Sie wählen den Plantreuhänder.
• Selbstgesteuertes Investieren – Sie können in alles investieren, was Sie möchten, oder sogar eine Anlageverwaltungsoption eines Drittanbieters wählen.
• Sie können eine Ehegatten-IRA für einen nicht berufstätigen Ehepartner einrichten.
• Traditionelle IRAs sind einfacher, eine Roth IRA-Konvertierung durchzuführen, da Sie die volle Kontrolle über das Konto haben.

401(k):

• Sehr hohe Beitragsgrenze.
• Arbeitgeber-Matching-Beiträge, wodurch Ihr jährlicher Gesamtbeitrag noch höher wird.
• Beitragserleichterung durch automatische Lohnabzüge.
• 401(k) Kreditbereitstellung.
• Ihr 401(k) kann mit einer Roth 401(k)-Bereitstellung geliefert werden.

Wieso du solltest Ernsthaft Ziehen Sie in Betracht, sowohl eine IRA als auch eine 401 (k) zu haben

Denken Sie daran, dass ich zu Beginn gesagt habe, dass es hier nicht um die traditionelle IRA vs. der 401(k)-Plan? Lassen Sie uns etwas mehr Zeit mit diesem Punkt verbringen.

Wenn du kannst - und normalerweise kannst du – Sie sollten beide Pläne gleichzeitig laufen lassen. Jeder bietet seine eigenen einzigartigen Vorteile. Aber wenn Sie beides zusammenbringen, profitieren Sie von den Vorteilen beider Pläne.

Von der IRA profitieren Sie von vollständig selbstgesteuerten Investitionen, einschließlich der Verwendung beliebiger Investitionen. Dies ist normalerweise nicht in 401(k)-Plänen verfügbar. Sie können Ihren Ehepartner auch über eine Ehepartner-IRA zu Ihrem IRA-Plan hinzufügen.

Aber aus dem 401(k)-Plan erhalten Sie höhere Beiträge (und einen größeren Steuerabzug!) sowie den Vorteil eines Arbeitgeberbeitrags. Es kann sogar eine Roth 401(k)-Bestimmung geben, die sich immer lohnt. Dann gibt es die 401(k)-Darlehensoption.

Aber der vielleicht wichtigste Grund für beide Pläne ist der Vorteil höherer Beiträge.

Wenn Sie den vollen 401(k)-Beitrag von 19.500 USD leisten können und einen IRA-Beitrag von 6.000 USD hinzufügen, beträgt Ihr Gesamtrentenbeitrag 25.500 USD (oder 33.000 USD, wenn Sie 50 oder älter sind). Mit dieser Art von Geld, das jedes Jahr in Ihre Altersvorsorge fließt, werden Sie mit 65 ein Multimillionär sein. Lassen Sie das sinken. Wenn die Beitragsgrenzen steigen, sollten auch Ihre Beiträge steigen. Wie ich bereits sagte, können diese erhöhten Mengen über einige Jahrzehnte hinweg einen großen Unterschied machen.

Und vielleicht noch spannender ist die Aussicht auf Frührente. Beginnen Sie mit 20 oder 30 Jahren, duale Rentenpläne zu nutzen, und Sie werden lange vor Ihrem 50.

Es gibt zwei weitere Situationen, in denen die Kombination eines traditionellen IRA und 401(k) fast eine Voraussetzung ist:

• Der traditionelle IRA-Beitrag ist vollständig steuerlich absetzbar und/oder
• wenn Sie keinen Arbeitgeberanteil haben.

Wenn jemand fragt „traditionelle IRA oder 401(k)?“, die Antwort ist "beide", wenn du es schaffen kannst.