Angebote zur Berufsunfähigkeitsversicherung 2021 Die besten Policen, Tarife und mehr

Die Berufsunfähigkeitsversicherung ist die am meisten unterschätzte Art der Versicherung und eine, die Kunden routinemäßig überspringen würden. Wer denkt jemals, dass sie behindert werden?

Harte Wahrheit - Entsprechend einige Statistiken des Council for Disability Awareness, 1 von 4 Arbeitern die 20 Jahre alt sind, werden vor ihrer Pensionierung behindert. Das ist für die meisten Menschen eine schockierende Zahl. Wenn Sie Ihren Job nicht ausüben können, können Sie kein Geld verdienen, und hier kann eine Berufsunfähigkeitsversicherung den Tag retten.

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Was ist eine Berufsunfähigkeitsversicherung?

Die Idee der Berufsunfähigkeitsversicherung ist einfach.

Es funktioniert ähnlich wie ein traditionelles Lebensversicherungsplan, aber nicht bei Ihrem Tod, sondern bei Invalidität.

Die Deckung für diese Pläne kann in der Größe variieren. Wie bei anderen Versicherungen ist auch jede Invaliditätspolice anders.

Einige Pläne werden 45 % Ihres Einkommens ersetzen, während andere zu 65 % mehr Ersatz bieten.

Je mehr Ersatzdeckung Sie wünschen, desto mehr bezahlen Sie für Ihren Plan.

Die Unterschiede zur Arbeitervergütung

Wenn ein Arbeitnehmer bei der Arbeit einen Unfall erleidet, entschädigt sein Arbeitgeber ihn oft durch eine Arbeitnehmerentschädigung.

Es ist wichtig, den Unterschied zwischen Invalidenversicherung und Arbeiter Entschädigung – weil beides nicht dasselbe ist.

Der Hauptunterschied zwischen der Arbeiterunfallversicherung und der Berufsunfähigkeitsversicherung besteht darin, dass die Arbeiterunfallversicherung (oder Arbeiterentschädigung) für arbeitsbedingte Verletzungen zahlt. Arbeitgeber schließen eine Berufsgenossenschaftsversicherung ab, um Vorfälle zu bezahlen, die sich am Arbeitsplatz ereignen.

Wenn Arbeitnehmer bei der Arbeit Verletzungen erleiden, ist es oft Sache des Arbeitgebers, die medizinische Versorgung der Person zu bezahlen Rechnungen sowie für den Lohnausfall der Person, wenn der Arbeitnehmer wegen der Verletzung.

Ein Arbeitnehmer, der seine Zahlung über die Arbeitnehmervergütung einzieht, hat jedoch in der Regel keine langfristige Behinderung, sondern eine vorübergehende Verletzung, von der er oder sie bald zurückkehren wird.

Andererseits zahlt die Invalidenversicherung einen Prozentsatz des Einkommens einer Person, wenn der Versicherte nicht in der Lage ist wegen einer Verletzung oder Krankheit zu arbeiten – unabhängig davon, ob die Verletzung oder der Unfall bei der Arbeit passiert ist oder anderswo.

Wenn es sich bei der Berufsunfähigkeitsversicherung um eine Einzelpolice handelt (im Gegensatz zu einer arbeitgeberfinanzierten Gruppentarif) ist der Versicherte unabhängig von seiner Beschäftigung versichert durch.

Laut dem Council for Disability Awareness sind weniger als 5 Prozent der Unfälle und Krankheiten mit Behinderungen arbeitsbedingt.

Das heißt, die anderen 95 Prozent sind es nicht – und diese anderen 95 Prozent sind auch nicht durch die Arbeiterunfallversicherung abgedeckt.

Was ist mit den Leistungen der Sozialversicherung bei Erwerbsunfähigkeit?

Es kann äußerst schwierig sein, sich für die Invaliditätsleistungen der Sozialversicherung zu qualifizieren. Die Sozialversicherung zahlt beispielsweise nur Leistungen, wenn eine Person als vollständig behindert gilt. Dies bedeutet, dass die Person die Arbeit, die sie zuvor verrichtet hat, nicht ausführen kann, noch kann sie andere Tätigkeiten ausüben.

Zudem muss die Invalidität der Person mindestens ein Jahr gedauert haben oder voraussichtlich andauern oder zum Tode führen.

Eine Person muss auch genügend Arbeitsguthaben gesammelt haben, um Anspruch auf Invaliditätsleistungen der Sozialversicherung zu haben.

Sie können einen Blick auf die werfen Grenzen der Sozialversicherungsverwaltung 2019 und Tarife für OASDI und Sozialversicherung hier.

Die Anzahl der Credits hängt vom Alter der Person ab, in der sie behindert wird.

Vor diesem Hintergrund wird die Bedeutung der Berufsunfähigkeitsversicherung noch deutlicher.

Diese Art der Versicherung kann Ihnen die zusätzlichen Mittel zur Verfügung stellen, die Sie zum Bestreiten der Lebenshaltungskosten benötigen – ohne dass Sie eintauchen müssen in Ersparnisse, Altersguthaben oder noch schlimmer – nutzen Sie Kredite – um die laufenden Rechnungen zu bezahlen, bis Sie wieder am Arbeit.

Wenn die Sozialversicherung der Ansicht ist, dass die Situation einer Person angemessen ist, gibt es immer noch eine fünf Monate Wartezeit bevor Leistungen gezahlt werden.

Auch dies kann für viele Menschen eine finanzielle Notlage für den Lebensunterhalt bedeuten – insbesondere, wenn durch die erlittene Krankheit oder Verletzung medizinische Zusatzkosten hinzukommen.

Wir wissen also, dass die Sozialversicherung Ihnen nicht das Geld geben wird, das Sie brauchen, und die Arbeiterkompensation wird es wahrscheinlich nicht abdecken, was nun?

Aus diesem Grund sollten Sie sich über eine private Berufsunfähigkeitsversicherung informieren.

Arten der Berufsunfähigkeitsversicherung

Die zwei wichtigsten Deckungsarten sind Langzeitbehinderung und kurzfristige Behinderung.

Der Name lässt sich wahrscheinlich erahnen, aber kurzfristige Policen sind so konzipiert, dass sie die Mitarbeiter für eine viel kürzere Zeit abdecken, alles kürzer als 2 Jahre.

Langzeitbehinderung hingegen ist für alles gebaut letzte zwei JahreS. Eine langfristige Berufsunfähigkeitsversicherung kann bei Bedarf für den Rest Ihres Lebens weiter auszahlen, läuft aber in der Regel 5-10 Jahre.

Einige der häufigsten Gründe für eine kurzfristige Berufsunfähigkeitsversicherung sind:

1. ein Baby haben
2. eine schwere Krankheit
3. eine schwere Verletzung.

Eine langfristige Behinderung kann viele Dinge umfassen, aber einige häufige Ursachen sind:

1. Krebs
2. Muskelerkrankungen
3. kardiovaskuläre Komplikationen
4. oder schwere Verletzungen

Langzeitbehinderung vs. Kurzfristige Behinderung

Abgesehen von dem Offensichtlichen gibt es einige wesentliche Unterschiede zwischen Langzeit- und Kurzzeit-Behinderung.

Einer davon ist der Wartezeit für eine Auszahlung.

Bei kurzfristigen Versicherungsverträgen können Versicherungsnehmer bereits 1 bis 7 Tage nach Einreichung eines Antrags für die Police wöchentliche Schecks erhalten.

Bei einer langfristigen Berufsunfähigkeitsversicherung hingegen kann sie zwischen 90 Tagen und 180 Tagen betragen.

Wenn Sie sich den Kostenunterschied zwischen den beiden Plänen ansehen, werden kurzfristige Policen deutlich günstiger sein als ihre langfristigen Gegenstücke. Langfristige Pläne können Ihnen um Jahre mehr Deckung bieten, was zu Tausenden und Abertausenden zusätzlicher Deckung durch die Versicherungsgesellschaft führen kann.

Ein weiterer wichtiger Unterschied zwischen den beiden Arten von Plänen besteht darin, wie Sie die Abdeckung erhalten.

Viele Unternehmen bieten ihren Mitarbeitern eine kurzfristige Berufsunfähigkeitsversicherung an, aber kaum ein Unternehmen verfügt über eine langfristige Berufsunfähigkeitsversicherung.

Wenn Sie die Langzeitversicherung abschließen möchten, müssen Sie einen Plan über eine private Versicherungsgesellschaft abschließen. Wenn Ihr Unternehmen eine kurzfristige Berufsunfähigkeitsversicherung anbietet, sollten Sie sich immer für das Programm anmelden.

Gruppe, Einzelperson, Multi-Life

Innerhalb der beiden Hauptarten der Berufsunfähigkeitsversicherung gibt es mehrere „Unterarten“ der Deckung.

Eine davon ist die Gruppenabdeckung.

Dies sind Richtlinien, die von einem Arbeitgeber angeboten werden und allen Arbeitnehmern angeboten werden. Die Gruppendeckung kann entweder eine kurzzeitige oder eine langfristige Behinderung sein.

Vom Arbeitgeber finanzierte kurzfristige Pläne sollen für alle Behinderungen aufkommen, die außerhalb des Arbeitsplatzes auftreten. Kurzfristige Behinderungen sind viel häufiger als langfristige Behinderungen, die Sie für den Rest Ihres Lebens beeinträchtigen können.

Individuelle Berufsunfähigkeitsversicherung

Wenn Ihr Unternehmen keine gesponserten Pläne hat, können Sie eine Privatpolice über eine Versicherungsgesellschaft erwerben.

Sie müssen einige medizinische Fragen beantworten und je nach Plan eine ärztliche Untersuchung ablegen.

Multi-Life-Invaliditätsversicherung

Wenn Sie nach einer Berufsunfähigkeitsversicherung suchen, werden Sie wahrscheinlich auf Pläne stoßen, die als „Mehrlebenspläne“ verkauft werden.

Die Idee dieser Pläne besteht darin, mehrere Schlüsselpersonen in einem Unternehmen (denken Sie an mehrere Ärzte in einer Praxis) dazu zu bringen, sich gleichzeitig mit ihrem Plan zu bewerben.

Die Versicherungsgesellschaft vermarktet diese Policen als Multi-Life-Policen, um einfachere Zeichnungsprozesse anzubieten und einen Teil der Einsparungen an die Versicherungsnehmer weiterzugeben.

Reicht die Gruppenbehinderung aus?

Für die Arbeitnehmer, die das Glück haben, über ihren Arbeitgeber eine Berufsunfähigkeitsversicherung abzuschließen, könnten Sie immer noch fehlen. Nur weil Sie durch Ihren Job einen Plan haben, reicht es möglicherweise nicht aus.

Nehmen wir an, Sie können aufgrund eines Unfalls nicht zur Arbeit gehen. Sie können nicht zu Ihrem Job kommen und Ihren Gehaltsscheck einziehen, werden Sie in der Lage sein, alle Ihre monatlichen Rechnungen zu bezahlen, ohne extreme Opfer bringen zu müssen.

Um festzustellen, ob Ihre Gruppen-Invaliditätsversicherung ausreicht, müssen Sie einige grundlegende Berechnungen durchführen.

Sehen Sie sich Ihren Plan an und sehen Sie, wie viel Abdeckung er bietet.

Nehmen wir für dieses Beispiel an, es zahlt 50% Ihres Gehalts. Sehen Sie sich jetzt Ihre Rechnungen und Ausgaben an.

Wenn die Summe dieser Zahlen mehr als 50 % Ihres Einkommens beträgt, reicht Ihre Gruppenbehinderung nicht aus.

Wenn Sie die Zahlen kennengelernt haben und zu der erschütternden Erkenntnis gekommen sind, dass Ihr Gruppenplan nicht ausreicht, ist es am besten, einen zusätzlichen Einzelplan zu erwerben.

Beide Richtlinien können zusammenarbeiten, und Ihr individueller Plan kann die verbleibende Lücke ausgleichen.

Was ist der Unterschied zwischen Eigennutzung und Eigennutzung?

Eines der wichtigsten Dinge, die Sie bei Erwerbsunfähigkeitsversicherungen verstehen sollten, sind die Unterschiede zwischen einem Plan mit Eigennutzung und einem Plan für alle Berufe.

Sie mögen gleich klingen, aber sie verändern die Funktionsweise Ihres Plans und die Abdeckung, die er Ihnen bietet, vollständig.

Betrachten wir zunächst die Eigennutzung (manchmal auch Eigennutzungsschutz genannt). Policen mit diesem Schutz zahlen sich nur aus, wenn Sie den Pflichten und Aufgaben, die Ihnen Ihr Job stellt, nicht mehr gewachsen sind.

Wenn Sie Elektriker sind, aber die einfachen Aufgaben des täglichen Bedarfs nicht erledigen können, zahlt Ihnen ein Eigenberufsplan die Vorteile.

Die berufsunabhängigen Policen zahlen nur dann die Leistungen des Plans, wenn Sie aufgrund Ihrer Ausbildung und Berufserfahrung keinen Beruf mehr ausüben können.

Wie Sie sehen können, gibt es in berufsunabhängigen Policen viel strengere Regeln für die Umstände, unter denen sie den Versicherungsnehmer bezahlen.

Wie viel kostet eine Berufsunfähigkeitsversicherung?

Nun zu dem Teil, den alle wissen wollen, wie viel kostet Sie eine Berufsunfähigkeitsversicherung?

Nun, es gibt viele verschiedene Faktoren, die sich auf die Höhe der Prämien auswirken werden. Es ist schwierig für mich, eine genaue Zahl zu nennen, ohne Ihre genaue Situation zu kennen.

Beispielsweise spielt das Alter des Antragstellers eine große Rolle bei den Prämiensätzen. Beantragt ein 25-Jähriger eine Police, ist diese deutlich günstiger als ein Plan für einen 45-Jährigen.

Als Faustregel für die Berufsunfähigkeitsversicherung gilt, dass die Prämien zwischen 1 % und 3 % Ihres Bruttoeinkommens betragen.

Wenn Sie 100.000 US-Dollar verdienen, können Sie jedes Jahr 1.000 bis 3.000 US-Dollar einplanen.

Wie ich bereits erwähnt habe, gibt es Dutzende von verschiedenen Faktoren, die Ihre Zahlung vollständig verändern werden.

Wenn Sie ein Raucher, dann zahlen Sie viel mehr für Ihren Plan.

Wenn du eine hast riskanter Job, du wirst mehr bezahlen.

Die Faustregel ist genau das.

Wie viel Berufsunfähigkeitsversicherung brauchen Sie?

Ich habe vorhin in diesem Artikel auf die Höhe der Berufsunfähigkeitsversicherung angespielt, aber jetzt werfen wir einen genauen Blick darauf, wie viel Deckung Sie haben sollten.

Ein unzureichender Berufsunfähigkeitsversicherungsschutz kann im Ernstfall zu erheblichen finanziellen Belastungen führen.

Schauen wir uns zunächst Ihre Lebenshaltungskosten an. Wenn Sie noch kein Budget haben, nehmen Sie sich etwas Zeit, um sich alle Ihre monatlichen Rechnungen (Stromrechnung, Wasserrechnung, Hypothekenzahlung usw.) und Ihre Ausgaben (Lebensmittel, Gas usw.) anzusehen.

Fügen Sie zusätzlich zu diesen monatlichen Ausgaben auch ein paar „unerwartete“ Rechnungen hinzu. Sie wissen nie, wann etwas kaputt geht oder eine zusätzliche Rechnung auftaucht.

Sie möchten ein gewisses Polster in Ihrer Budgetierung haben. Sonst lebst du am Ende Gehalt zu Gehalt.

Nachdem Sie die monatliche Kostennummer haben, können Sie einige Subtrahierungen vornehmen.

Wenn Sie nicht arbeiten, werden Ihre Ausgaben ganz anders aussehen als jetzt. Wenn Sie beispielsweise nicht jeden Tag zur Arbeit fahren, werden Sie wahrscheinlich nicht so viel für Benzin ausgeben.

Sie werden kein Geld für Arbeitskleidung ausgeben, und Sie werden wahrscheinlich auch einige zusätzliche "Unterhaltungskosten" sparen.

Jetzt haben Sie eine neue Nummer, Ihre monatlichen Ausgaben abzüglich einiger Optimierungen.

Die nächste Zahl, die Sie der Gleichung hinzufügen möchten, sind alle Einkünfte, die Sie neben Ihrer Invalidenversicherung aus anderen Quellen erzielen.

Diese Kategorie kann Geld aus Ihren Investitionen, Geld aus der Arbeit Ihres Ehepartners oder Partners (oder einen zweiten Arbeitsplatz, wenn er sich für einen weiteren Arbeitsplatz entscheidet) und jedes zusätzliche Erwerbsunfähigkeitseinkommen, das Sie möglicherweise qualifizieren Pro.

Wenn Sie zu Hause der Hauptverdiener sind, ist eine Berufsunfähigkeitsversicherung eine der wichtigsten Anschaffungen, die Sie tätigen können.

Schlüsselmann

Für die meisten Menschen schließen sie eine Berufsunfähigkeitsversicherung für ihre Familie und ihre Lieben ab. für andere kaufen sie einen Plan, um ihr Geschäft zu schützen.

Wenn Sie einer der grundlegenden Mitarbeiter in Ihrem Unternehmen sind (z. Eigentümer, Geschäftsführer etc.), sollten Sie eine Berufsunfähigkeitsversicherung für Ihr Unternehmen abschließen.

Key-Man-Pläne funktionieren ein wenig anders als eine traditionelle Behindertenpolitik. Bei diesen Policen zahlt das Unternehmen die Prämien für den Plan, und wenn Ihnen etwas passiert und Sie Ihre Arbeit nicht ausführen könnten, wird das Unternehmen das Geld aus der Auszahlung erhalten.

Diese Richtlinien sind eine Möglichkeit für die Unternehmen, sich vor finanziellen Schwierigkeiten zu schützen, wenn eine Schlüsselperson des Unternehmens aufgrund von Krankheit oder Verletzung arbeitsunfähig ist.

Das Unternehmen kann dieses Geld verwenden, um diese Aufgaben auszulagern oder jemanden einzustellen, der die Schlüsselperson ersetzt, während sie mit der Behinderung unterwegs ist.

Berufsunfähigkeitsversicherung für Berufe mit hohem Einkommen

Es gibt eine bestimmte Personengruppe, bei der eine Berufsunfähigkeitsversicherung ernsthafte Probleme haben könnte.

Wenn Sie ein Gutverdiener sind, reicht die normale Berufsunfähigkeitsversicherung möglicherweise nicht aus. Fast jede Versicherungsgesellschaft, die einen dieser Pläne verkauft, wird eine Einkommensgrenze haben.

Unabhängig von dem Prozentsatz, den sie ersetzen, werden sie nicht mehr als dieses Limit anbieten.

Typischerweise sind dies beispielsweise Ärzte oder Rechtsanwälte, die eigene Kanzleien besitzen.

Einige Versicherungsnehmer stellen möglicherweise fest, dass die Grenze der Versicherungsgesellschaft unter den 60% liegt, die sie in der Einkommensversicherung anbieten.

Wenn Sie einer dieser Menschen sind, können Sie einige Dinge tun, um den Schutz zu erhalten, den Sie benötigen, unabhängig davon, wie viel Geld Sie jedes Jahr verdienen.

Eine Möglichkeit besteht darin, ein Unternehmen zu wählen, das höhere Limits anbietet. Jedes Unternehmen hat unterschiedliche Deckungsgrenzen für seine Police. Wir können Ihnen helfen, herumzustöbern, bis Sie einen mit einem ausreichend hohen Limit für Ihre Bedürfnisse finden.

Ein anderer Weg ist zu kaufe zwei separate Pläne von verschiedenen Firmen. Sicher, Sie zahlen jeden Monat mehr Prämien, aber Sie haben den Schutz, wenn Sie ihn jemals brauchen.

Wo Sie ein Angebot für eine Berufsunfähigkeitsversicherung erhalten

Sie kennen jetzt die Grundlagen der Berufsunfähigkeitsversicherung, es ist an der Zeit, eine eigene Police zu finden.

Es gibt mehr als 40 Versicherungsgesellschaften die diese Pläne verkaufen. Wie gesagt, sie sind alle unterschiedlich. Einige werden höhere Limits haben, einen höheren Prozentsatz anbieten oder günstigere Preise haben.

Sie müssen ein Unternehmen finden, das Ihren Bedürfnissen entspricht.

Bevor Sie sich für ein Unternehmen entscheiden, vergleichen Sie die Tarife und Pläne mehrerer Unternehmen. Sie kaufen nicht das erste Haus, das Sie sehen, warum sollten Sie die erste Police kaufen, die Sie finden?

Sicher, Sie können Ihre eigene Zeit nutzen, um diese über 40 Unternehmen einzeln zu kontaktieren, oder Sie können ein Tool verwenden, das die Drecksarbeit für Sie erledigt.

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