Verkaufe ihnen was Sie wollen, nicht was Sie brauchen.
Leider passiert das VIEL in unserer Branche.
Zwielichtige Finanzberater werden Investmentfonds, Renten, REITs, Lebensversicherungen mit Barwert verkaufen. im Grunde alles, was für sie sinnvoller sein könnte (in Form einer Provision) anstelle von der Kunde.
Das scheint bei fast allen der Fall zu sein universelle Lebensversicherung Situation, die ich jemals erlebt habe.
Es wird oft als „großartige Investition“ angepriesen und bietet Dinge wie steuerfreies Geld genau wie eine Roth IRA, eine Kapitalgarantie, und so weiter und weiter.
Wenn Sie den Blog gelesen haben, wissen Sie, dass ich fest davon überzeugt bin, dass in der richtigen Situation a Finanzprodukt könnte funktionieren, aber genauso wie ich sehe, dass Renten unangemessen verwendet werden, gilt das Gleiche für Universal- Lebensversicherungsarten.
Eine kürzliche Begegnung mit potenziellen Kunden veranschaulicht dies zu perfekt.
Universal Life Insurance falsch verwendet
Sowohl Ehemann als auch Ehefrau sind derzeit Anfang 40 und haben nicht viel Erspartes.
Der Ehemann hatte einen guten Job bei der Regierung, musste jedoch zurücktreten und arbeitet derzeit in Teilzeit. Sie haben wenig bis gar nichts im Ruhestand gespart, und ein Großteil ihrer früheren Ersparnisse war aufgebraucht, um einem kranken Familienmitglied zu helfen.
Sieben Jahre zuvor verkaufte ihr Versicherungsvertreter sie a Laufzeitrichtlinie in Höhe von 1 Million US-Dollar (die ich vollständig unterstütze) und eine universelle Lebensversicherung von 100.000 US-Dollar (die ich absolut nicht unterstütze).
Ich fragte die Kunden, warum sie von Anfang an die universelle Lebensversicherung abgeschlossen hatten, und ihre Antwort war, dass der Ehemann etwas wollte, das sich um seine Frau kümmert, wenn ihm etwas zustößt.
Der Begriff Politik funktioniert dafür perfekt. Das universelle Leben tut dies auch, ist aber VIEL teurer.
Er zahlte monatlich 101 US-Dollar für die universelle Lebensversicherung und 88 US-Dollar pro Monat für die 20-jährige Laufzeit. Wenn die Versorgung seiner Frau sein Ziel beim Abschluss beider Policen war, dann hat der Berater meiner Meinung nach zu kurz gegriffen. Der Kunde hätte eine Police mit viel längerer Laufzeit kaufen und die Differenz nutzen können, um mit der Finanzierung seines Ruhestands zu beginnen. Der Agent versuchte, diese Police als Investition für später zu verkaufen.
Hier wird es noch schlimmer.
Ein Blick in die Zahlen: Der Kunde hat die Police im Oktober 2007 abgeschlossen und zahlt seitdem 101 US-Dollar. Ende letzten Monats, Mai 2014, hatte der Kunde insgesamt $7.949. einzahlen in die Politik.
Der kumulierte Gesamtbarwert betrug 6.000 USD, mit a Rückkaufswert von 5.900 US-Dollar.
Wie ist das für eine Investition?
Ich sage nicht, dass die universelle Lebensversicherung eine schreckliche Investition ist, aber meistens wird sie an jemanden überverkauft, der sie nicht braucht. Der Ehemann und die Ehefrau trugen nicht zu Rentenplänen oder IRAs bei, als sie die Police abschlossen, was vom Berater hätte gefragt werden sollen.
Anstatt Geld in eine teure universelle Lebensversicherungspolice zu stecken, hätten sie 401k oder a. finanzieren sollen Roth IRA.
Wenn Sie erwägen, eine universelle Lebensversicherung abzuschließen, müssen Sie die folgenden Regeln befolgen:
Regeln für die universelle Lebensversicherung:
1. Sie haben besser einen Versicherungsbedarf.
Ich habe einmal eine Situation erlebt, in der eine 26-jährige Frau, eine 26-jährige Einzel weiblich, wurde eine universelle Lebensversicherung in Höhe von 1 Million US-Dollar verkauft. Der Versicherungsvertreter präsentierte es ihr als garantiertes Sparkonto, das irgendwo zwischen 6% und 7% lag. Ihr wurde gesagt, dass sie ihren Direktor nie verlieren könne und dass sie eine große Rendite mit ihrem Geld machen würde.
Es stellte sich heraus, dass sie wirklich eine universelle Lebensversicherung in Höhe von 1 Million US-Dollar hatte. Sie zahlte einen guten Teil pro Monat dafür, und als es zu einem Pfusch bei der Zahlung ihrer vierteljährlichen Prämie kam, führte dies dazu: sie zu untersuchen, was genau sie hatte, denn kurzfristig hatte sie diese 6%ige Beteiligung, von der der Agent gesprochen hatte, nicht gesehen.
Nachdem sie das Homeoffice des Agenten kontaktiert hatte, erfuhr sie die Wahrheit. Ihr war eine universelle Lebensversicherung in Höhe von 1 Million Dollar verkauft worden. Als sie das erfuhr, war ihre unmittelbare Frage: Warum braucht eine 26-jährige Frau, die nicht verheiratet ist, keine Kinder hat und 100.000 Dollar an Studentendarlehen hat, eine Lebensversicherung in Höhe von 1 Million Dollar?
Natürlich konnte das Backoffice diese Frage nicht beantworten und verwies sie an ihren Agenten. Es steht außer Frage, dass sie keinen Versicherungsbedarf hatte und daher auch keine universelle Lebensversicherung benötigte.
2. Sie haben auch besser eine Risikolebensversicherung.
Es ärgert mich unendlich, wenn ein Berater oder Lebensversicherungsmakler eine universelle Lebensversicherung als Kapitalanlage verkauft, die auch Schutz bietet. Wenn sie damit anfangen, und sie hatten noch nicht einmal die Diskussion über Risikolebensversicherungen, werden sie sofort in meine Liste der Finanzberater aufgenommen, denen ich ins Gesicht schlagen möchte. Risikolebensversicherungen sind spottbillig, und hier müssen Sie beginnen, bevor Sie irgendeine Art von universeller Lebensversicherung kaufen.
Zum Vergleich: Ich kaufte a Risikolebensversicherung in Höhe von 2,5 Millionen US-Dollar für 2.500 $ pro Jahr als Jahresprämie. Als ich anfing, mich nach einer universellen Lebenspolitik zu erkundigen, fand ich Folgendes.
Denken Sie daran, dass ich in meiner persönlichen Situation aufgrund der Einkommensgrenze nicht in der Lage bin, in eine Roth IRA einzutreten. Ich habe mir auch eine universelle Lebensversicherung als langfristiges Sparinstrument angesehen. (Hinweis: Die Police, die ich überprüft habe, war eine indizierte universelle Lebensversicherungspolice).
Wenn ich die universelle Lebensversicherung so strukturieren würde, dass ich 10.000 US-Dollar pro Jahr Prämie zahlen würde, und dies 10 Jahre lang tun würde, würde mir das ein Sterbegeld von 285.743 US-Dollar einbringen. Die Police bietet die Möglichkeit, einen Barwert zu akkumulieren, aber der garantierte Zinssatz beträgt 3% vor Kosten.
Als ich 60 war, konnte ich sagenhafte 104.000,65 $ garantiert gewinnen. Es gibt einige Verbindungen zum Markt, bei denen der Wert viel höher sein könnte. Wenn ich durchschnittlich 5,5% betragen würde, wären das insgesamt 249.365 US-Dollar, aber wie Sie sehen, würde ich ein Sterbegeld von 285.000 US-Dollar haben Nehmen Sie mich 10.000 Dollar pro Jahr für 10 Jahre, und das übersteigt bei weitem den Prämienaufwand für eine Risikolebensversicherung Politik.
3. Roth IRA und/oder 401(k) ist ein Muss.
Wenn die Person, die Ihnen universelle Lebensversicherungen anbietet, den Satz "Es ist eine Investition wie eine Roth IRA" verwendet, warum zum Teufel schlägt sie dann nicht vor, dass Sie zuerst eine Roth IRA eröffnen? Eine Roth IRA sollte Ihnen mehr für Ihr Geld bieten und ist nicht mit den hohen Versicherungskosten verbunden. Das gleiche gilt für einen 401(k).
Vorzugsweise würde ich gerne jemanden sehen, der sowohl die 401 (k) als auch eine Roth IRA ausschöpft, bevor sie überhaupt irgendeine Art von universeller Lebenspolitik erkunden. Wenn die Person Ihnen eine universelle Lebensversicherung anbietet und sie sich nicht einmal erkundigt hat, ob Sie Geld auf Ihr Rentenkonto einzahlen oder nicht, wissen Sie, dass sie lückenhaft ist. Mach schnell weiter.
4. Sie haben die Kosten mehrerer Mobilfunkanbieter verglichen.
Im obigen ursprünglichen Fall, in dem die Person 101 US-Dollar pro Monat für eine universelle Lebensversicherung in Höhe von 100.000 US-Dollar zahlt, war in der Lage, Preise zu vergleichen und zu sehen, ob sie sogar weniger bezahlen konnten, als sie bezahlten, falls sie behalten wollten es.
Es stellte sich heraus, dass ich mehrere Fluggesellschaften gefunden habe, die weit weniger als die 101 US-Dollar pro Monat waren, die sie zahlten Top-Lebensversicherungsunternehmen in den Vereinigten Staaten. Die beste Option, die ich fand, war tatsächlich 40 US-Dollar pro Monat billiger als das, was sie bezahlt hatten, bei einer Gesamteinsparung von knapp 500 US-Dollar pro Jahr.
Wenn Sie sich voll und ganz für eine universelle Lebensversicherung einsetzen, stellen Sie sicher, dass die Person, die sie Ihnen verkauft, die Möglichkeit hat, mit mehreren Spediteuren zusammenzuarbeiten. Wenn sie für ein Big-Box-Unternehmen arbeiten, das nur eine Lösung anbieten kann, dann holen Sie besser zumindest ein Angebot mit jemand anderem ein.
Ist die Universal Life Insurance wirklich eine Abzocke?
Die kurze Antwort ist nein. Die universelle Lebensversicherung ist keine Abzocke, aber sie sollte für das, was Sie erreichen möchten, sinnvoller sein. Ich habe zum Beispiel gesehen, wie diese Art von Richtlinien für Nachlassplanungszwecke verwendet wurden, um mehr an die Erben von Kunden weiterzugeben. In diesen Fällen macht eine universelle Lebensversicherung VIEL Sinn.
Für das Paar, dem oben eine universelle Lebensversicherung verkauft wurde, schlug ich vor, dass sie sich an ihren Agenten wenden und herausfinden, warum genau ihnen die Police überhaupt verkauft wurde.