Soll ich jetzt Geld von meinem 401(k) nehmen?

Ist es eine gute Idee, Geld von Ihrem 401(k)-Plan zu nehmen? Im Allgemeinen ist der allgemeine Ratschlag für das Überfallen Ihres 401(k) diesen Schritt nur zu unternehmen, wenn Sie muss unbedingt. Denn Ihre Altersvorsorge soll wachsen und gedeihen, bis Sie das Rentenalter erreichen und tatsächlich brauchen. Wenn Sie Geld von Ihrem 401(k) nehmen und es nicht ersetzen, könnten Sie Ihr zukünftiges Ich zu einem finanziellen Nachteil.

Dennoch wissen wir alle, dass die Zeiten gerade hart sind und dass es Situationen gibt, in denen das Entfernen von Geld aus einem 401(k)-Plan unvermeidlich erscheint. In diesem Fall sollten Sie alle Optionen kennen, wenn es darum geht, einen 401(k)-Plan vorzeitig abzubrechen oder einen 401(k)-Kredit aufzunehmen.

401(k) Auszahlungsoptionen, wenn Sie von COVID-19 betroffen sind

Zuallererst sollten Sie wissen, dass Sie einige neue Möglichkeiten haben, Geld von Ihrem 401 (k) zu nehmen, wenn Sie durch das Coronavirus negativ beeinflusst wurden. Im Allgemeinen sind diese neuen Optionen, die sich aus dem

CARES-Gesetz Sie haben die Möglichkeit, Geld von Ihrem 401(k) ohne die übliche Strafe von 10 % abzuheben, aber Sie haben auch die Möglichkeit, einen 401(k)-Kredit in einem höheren Betrag als üblich aufzunehmen.

Hier die Besonderheiten:

401(k) Auszahlung

Das CARES-Gesetz ermöglicht es Ihnen, vor dem Alter von 59 ½ Jahren Geld von Ihrem 401(k)-Plan abzuheben, ohne die normale Strafe von 10 % dafür. Beachten Sie, dass die gleichen Regeln für andere steuerbegünstigte Konten wie ein traditionelles IRA oder ein 403(b) gelten.

Um sich für diese vorzeitige straffreie Auszahlung zu qualifizieren, müssen Sie einige bestimmte Kriterien erfüllen. Beispielsweise muss bei Ihnen, einem Ehepartner oder einem Angehörigen ein von der CDC genehmigter COVID-19-Test diagnostiziert worden sein. Alternativ können Sie sich qualifizieren, wenn Sie „nachteilige finanzielle Folgen aufgrund bestimmter COVID-19-bezogener Bedingungen erfahren haben, wie z.B. verspäteter Arbeitsbeginn, zurückgezogenes Stellenangebot, Quarantäne, Entlassung, Urlaub, Lohn- oder Stundenkürzung oder Einkünfte aus selbständiger Tätigkeit, die Schließung oder Reduzierung Ihres Geschäfts, eine Arbeitsunfähigkeit aufgrund fehlender Kinderbetreuung oder andere Faktoren, die vom Department of festgestellt wurden Schatzkammer“, stellt fest, dass das Consumer Financial Protection Bureau (CFPB).

Aufgrund dieser vorübergehenden Änderung können Sie unabhängig von Ihrem Alter und ohne die normale Strafe von 10 % bis zu 100.000 USD von Ihrem 401(k)-Plan abheben. Beachten Sie auch, dass das CARES-Gesetz auch die automatische Einbehaltung von 20 Prozent beseitigt hat, die normalerweise zur Zahlung von Steuern auf dieses Geld verwendet wird. Vor diesem Hintergrund sollten Sie einen Teil Ihrer Auszahlungen sparen, da Sie Wille schulden Einkommenssteuern auf das Geld, das Sie von Ihrem 401(k) entfernen.

401(k)-Darlehen

Der Cares Act ermöglichte es Verbrauchern auch, einen 401(k)-Kredit für den doppelten Betrag wie üblich oder 100.000 US-Dollar statt 50.000 US-Dollar aufzunehmen. Entsprechend Treue, können Sie bis zu 50 % Ihres für die Altersvorsorge angesparten Betrages abheben. Allerdings bieten nicht alle Arbeitgeber 401(k)-Darlehensoptionen im Rahmen ihrer Pläne an und haben die neuen Bestimmungen des CARES-Gesetzes möglicherweise überhaupt nicht übernommen.

Ein 401(k)-Darlehen unterscheidet sich von einer 401(k)-Abhebung, da Sie das Geld (plus Zinsen) in den meisten Fällen über einen Zeitraum von 5 Jahren zurückzahlen müssen. Die von Ihnen gezahlten Zinsen fließen jedoch tatsächlich auf Ihr Alterskonto zurück. Darüber hinaus schulden Sie keine Einkommenssteuern auf Geld, das Sie in Form eines 401 (k) -Darlehens aufnehmen.

Geld aus Ihrem 401(k) nehmen: Was Sie wissen sollten

Nur Sie können entscheiden, ob es eine gute Idee ist, Geld von Ihrem 401(k) zu nehmen, aber Sie sollten alle Vor- und Nachteile im Voraus kennen. Sie sollten sich auch bewusst sein, dass die Vor- und Nachteile variieren können, je nachdem, ob Sie sich von Ihrem 401(k) leihen oder eine Abhebung ohne Rückzahlungsabsicht vornehmen.

Wenn Sie sich durch das CARES-Gesetz qualifizieren

Mit einem 401(k) Rückzug von bis zu 100.000 US-Dollar und keine 10 % Strafe dank des CARES-Gesetzes. Der größte Nachteil besteht darin, dass Sie Geld aus dem Ruhestand entfernen, das Sie später sicherlich brauchen werden. Darüber hinaus bremsen Sie das Wachstum Ihres Rentenkontos und begrenzen die potenziellen Vorteile des Zinseszinses. Schließlich bleibt das Geld, das Sie auf Ihrem 401(k)-Konto haben, normalerweise über die Jahrzehnte, die Sie bis zur Rente haben, wachsen. Wenn Sie einen großen Teil entfernen, wächst Ihr Kontostand langsamer.

Nehmen wir als Beispiel an, Sie haben 300.000 US-Dollar in einem 401(k)-Plan und lassen ihn 20 Jahre lang in Ruhe. Wenn Sie eine Rendite von 7 Prozent erzielen und keinen Cent mehr hinzufügen, hätten Sie nach dieser Zeit 1.160.905,34 USD. Wenn Sie jedoch 100,00 USD von Ihrem Konto entfernt und die verbleibenden 200.000 USD 20 Jahre lang wachsen lassen würden, hätten Sie andererseits nur 773.936,89 USD.

Beachten Sie auch, dass Sie zwar nicht die 10 % Strafe für eine vorzeitige 401(k)-Abhebung zahlen müssen, wenn Sie sich gemäß dem CARES-Gesetz qualifizieren, aber Einkommensteuern auf die Beträge zahlen müssen, die Sie abheben.

Wenn Sie sich hingegen mit einem 401(k)-Darlehen nach den neuen Regeln des CARES-Gesetzes Geld leihen, können die Vor- und Nachteile leicht unterschiedlich sein. Ein großer Nachteil ist die Tatsache, dass Sie das geliehene Geld zurückzahlen müssen, normalerweise über einen Zeitraum von fünf Jahren. Während dieser Zeit werden Sie Zinsen auf Ihr Rentenkonto zurückzahlen, aber dieser Betrag kann niedriger sein, als Sie durch das kumulierte Wachstum verdient hätten, wenn Sie das Geld allein gelassen hätten.

Beachten Sie auch, dass Sie Ihr 401(k)-Darlehen möglicherweise in kurzer Zeit zurückzahlen müssen, wenn Sie Ihren aktuellen Job kündigen. Wenn Sie Ihren Kredit nicht zurückzahlen können, weil Sie immer noch in einer Notlage sind, müssen Sie möglicherweise Einkommensteuern auf die von Ihnen geliehenen Beträge sowie eine Strafe von 10 % zahlen.

Notiz: Die gleichen Regeln gelten im Allgemeinen, wenn Sie Ihren Job kündigen und auch aus den Vereinigten Staaten ausziehen. Denken Sie also nicht, dass ein Wegziehen Sie von der Rückzahlung Ihres 401 (k) -Kredits abbringen kann. Wenn Sie planen, die USA zu verlassen und sich nicht sicher sind, wie Sie mit Ihrem 401(k)- oder 401(k)-Darlehen umgehen sollen, ist ein Gespräch mit einem Steuerexperten der beste Schritt.

Denken Sie daran, dass bei beiden Erklärungen zu einem 401(k)-Darlehen und einem 401(k)-Vorbezug oben diese Vor- und Nachteile hängen von der Idee ab, dass Sie sich für die besonderen Vorteile des CARES. qualifizieren können Gesetz. Während die IRS-Regeln für die Qualifizierung für einen Coronavirus-Entzug ziemlich weit gefasst sind, müssen Sie aufgrund des Coronavirus mit finanziellen Schwierigkeiten oder fehlender Kinderbetreuung konfrontiert sein. Alle möglichen Qualifikationskategorien finden Sie auf dieses PDF vom Internal Revenue Service (IRS).

Wenn Sie sich nicht durch das CARES-Gesetz qualifizieren

Wenn Sie gemäß dem CARES-Gesetz keinen Anspruch auf besondere Unterkünfte haben, müssen Sie eine Strafe von 10 % auf Abhebungen von Ihrem 401(k) sowie Einkommenssteuern auf Beträge zahlen, die Sie abheben. Bei einem traditionellen 401(k)-Darlehen hingegen sind Sie möglicherweise darauf beschränkt, nur 50% Ihres Freizügigkeitsguthabens oder 50.000 USD zu leihen, je nachdem, welcher Betrag niedriger ist.

Sie sollten jedoch beachten, dass der IRS andere Härteverteilungskategorien erweitert, für die Sie sich möglicherweise qualifizieren, wenn Sie finanzielle Probleme haben. Sie können alle geltenden Härteverteilungsanforderungen auf der nachlesen IRS-Website.

Geld aus Ihrem 401(k) nehmen: Haupt-Vor- und Nachteile

Die Situationen, in denen Sie möglicherweise Geld von Ihrem 401(k) abziehen, können kompliziert sein, aber es gibt einige allgemeine Vor- und Nachteile, die Sie beachten sollten. Bevor Sie Geld von Ihrem 401(k) nehmen, beachten Sie Folgendes:

Vorteile beim Abheben von Geld aus Ihrem 401(k):

• Sie können auf Ihr Geld zugreifen, was wichtig sein kann, wenn Sie in finanzieller Not sind.
• Wenn Sie gemäß dem CARES-Gesetz Anspruch auf besondere Unterkünfte haben, können Sie die Strafe von 10 % vermeiden, wenn Sie vor dem Rentenalter Geld von Ihrem 401 (k) nehmen.
• Dank der CARES Act-Regeln können Sie mit einer 401(k)-Abhebung oder einem 401(k)-Darlehen mehr Geld (bis zu 100.000 USD) als üblich von Ihrem 401(k) abheben.

Nachteile der Entnahme von Geld aus Ihrem 401 (k):

• Wenn Sie Geld aus Ihrem 401 (k) entnehmen, müssen Sie auf diese Mittel Einkommensteuern zahlen.
• Das Entfernen von Geld aus Ihrem 401(k) bedeutet, dass Sie Ihre aktuellen Altersvorsorgeeinsparungen reduzieren.
• Sie entfernen nicht nur die Altersvorsorge von Ihrem Konto, sondern begrenzen auch das Wachstum des Geldes, das Sie entnehmen.
• Wenn Sie ein 401(k)-Darlehen aufnehmen, müssen Sie das Geld zurückzahlen.

Alternativen zum Abheben von Geld von Ihrem 401(k)

Es kann Situationen geben, in denen es sinnvoll ist, Geld von Ihrem 401(k) zu nehmen, einschließlich Fällen, in denen Sie keine andere Möglichkeit haben, als auf dieses Geld zuzugreifen, um das Licht an und das Essen auf dem Tisch zu halten. Wenn Sie Ihre 401 (k) und die Markttanks danach auszahlen, könnten Sie sich sogar wie ein Genie fühlen. Andererseits sind die Chancen, Ihre 401(k)-Abhebung optimal zu planen, extrem gering.

Abgesehen davon, wenn Sie kein Geld abheben müssen Ihr 401(k)-Plan oder einen ähnlichen Altersvorsorgeplan, sollten Sie dies nicht tun. Sie werden eines Tages unbedingt in Rente gehen wollen. Wenn Sie also das Geld, das Sie bereits für Wachstum und Compoundierung gespart haben, zurücklassen, werden Sie auf lange Sicht immer die Nase vorn haben.

Vor diesem Hintergrund sollten Sie einige der Alternativen in Betracht ziehen, Geld aus einem 401(k)-Plan zu nehmen:

• Prüfen Sie, ob Sie Anspruch auf Arbeitslosengeld haben. Wenn Sie entlassen oder von Ihrem Arbeitsplatz beurlaubt wurden, haben Sie möglicherweise Anspruch auf Arbeitslosengeld, von dem Sie nicht einmal wissen. Um das herauszufinden, sollten Sie sich an die Arbeitslosenversicherung Ihres Landes wenden.
• Beantragen Sie vorübergehende Bargeldhilfe. Wenn Sie mit einem vollständigen Einkommensverlust konfrontiert sind, sollten Sie in Erwägung ziehen, vorübergehende Hilfe für bedürftige Familien (TANF) zu beantragen, mit der Sie Barzahlungen erhalten können. Um zu sehen, ob Sie sich qualifizieren, rufen Sie an Ihr staatliches TANF-Büro.
• Nehmen Sie einen kurzfristigen Privatkredit auf. Du kannst auch einen Privatkredit in Betracht ziehen das keine Finanzierung von Ihrem 401 (k) verwendet. Privatkredite haben in der Regel wettbewerbsfähige Zinssätze für Verbraucher mit guter oder ausgezeichneter Kreditwürdigkeit, und Sie können in der Regel Ihre Rückzahlungsfrist wählen.
• Tippen Sie auf Ihr Eigenheimkapital. Wenn Sie mehr als 20 % Eigenkapital in Ihrem Haus haben, sollten Sie in Erwägung ziehen, dieses Eigenkapital mit einem Eigenheimdarlehen zu beleihen oder Home-Equity-Kreditlinie (HELOC). Bei beiden Optionen können Sie den Wert Ihres Eigenheims als Sicherheit verwenden und bieten daher tendenziell niedrige Zinsen.
• Betrachten Sie eine Kreditkarte mit 0% effektivem Jahreszins. Schauen Sie sich auch 0% APR-Kreditkarten an, mit denen Sie bis zu 15 Monate oder möglicherweise länger zinslos Einkäufe tätigen können. Denken Sie daran, dass Sie alle Einkäufe, die Sie von Ihrer Karte belasten, zurückzahlen müssen und dass Ihr Zinssatz nach Ablauf des Einführungsangebots auf einen viel höheren variablen Zinssatz zurückgesetzt wird.

Die Quintessenz

In Zeiten finanzieller Turbulenzen kann es verlockend sein, Geld aus Ihrem 401(k) zu ziehen. Schließlich ist es Ihr Geld. Aber die Auswirkungen auf Ihr zukünftiges finanzielles Wohlergehen können erheblich sein. Das CARES-Gesetz hat neue Optionen eingeführt, um Ihr 401(k) ohne die üblichen Strafen zu nutzen. Finden Sie heraus, ob Sie sich qualifizieren und nehmen Sie sich Zeit, um die Details hinter den Optionen zu verstehen. Wir empfehlen Ihnen, mit einem Steuerexperten zu sprechen, wenn Sie Fragen oder Bedenken hinsichtlich möglicher Steuerstrafen haben.

Die traditionelle Weisheit ist, Ihren Ruhestand unberührt zu lassen, und dem stimmen wir zu. Wenn Sie in einer finanziellen Zwickmühle sind, ziehen Sie andere Optionen in Betracht, um Sie durch die schwierige Phase zu bringen. Das Anzapfen Ihres 401(k) sollte wirklich Ihr letzter Ausweg sein.